Schuldensucht und Riba

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Diese Diskussion dreht sich um einen kurzen Beitrag des bekannten islamischen Ökonomen Dr. Mohammad Anas Zarka in einer E-Mail-Gruppe aus dem Jahr 2010. The Economist (Ausgabe vom 24. Juni 2010) veröffentlichte einen Sonderbericht über Schulden. Der erste Artikel dieser Ausgabe begann mit einer sehr interessanten Aussage. „Schulden sind eine ebenso starke Droge wie Alkohol und Nikotin.“ Dies bestätigte in gewisser Weise die von Dr. Zarka oft vertretene Position, dass Riba (Zinsen) verboten ist, auch weil es wie Alkohol eine Sucht erzeugt.

Der Economist berichtet in besagtem Artikel weiter: Im 18. und 19. Jahrhundert wurden Schuldner in Großbritannien oft ins Gefängnis geworfen, obwohl Samuel Johnson, der wohl angesehenste Literat der englischen Geschichte , die Fehler dieser Praxis mit diesen Worten erkannte: „ Wir haben jetzt eine Generation von Schuldnern nach der anderen eingesperrt, aber wir stellen nicht fest, dass ihre Zahl abnimmt. Wir haben jetzt gelernt, dass Unbesonnenheit und Unvorsichtigkeit nicht davon abgehalten werden, Kredite aufzunehmen; lasst uns versuchen, ob Betrug und Geiz leichter daran gehindert werden können, es zu geben.“

Dr. Zarka war auch der Meinung, dass, wenn gezeigt werden kann, dass Schulden süchtig machen, was bedeutet, dass eine große Anzahl von Menschen potenziell schuldensüchtig sind (das muss nicht auf alle Schuldner zutreffen), dann erhöht sich der Grenznutzen von mehr Schulden für einen süchtigen Kreditnehmer verschuldeter wird er/sie! Das Verhalten eines Süchtigen kann also nicht durch Preissignale korrigiert werden, dh indem ihm ein höherer Preis (Zinssatz) in Rechnung gestellt wird. Er/sie wird wahrscheinlich weiterhin Kredite aufnehmen, wenn er/sie kann, bis er/sie vollständig ruiniert ist. Damit Preissignale in diesem Szenario funktionieren, müssen sie sich an die Kreditnehmer richten, die vermutlich ein normales Verhalten zeigen.

Wer sind diese verschiedenen Arten von Kreditnehmern auf dem Markt?

Anhand eines vereinfachten Rahmens möchte ich versuchen, Kreditnehmer auf dem Markt in die folgenden Kategorien einzuteilen:

(1) Unternehmer-Kreditnehmer: Ihre Entscheidung, Kredite aufzunehmen, wird durch eine sorgfältige Abwägung mehrerer Faktoren unterstützt, wie z. Eigenkapital oder Quasi-Eigenkapital und die letztendlichen Wertauswirkungen der Kreditaufnahmeentscheidung. Sie können vermögende Privatpersonen aus einkommensstarken Schichten der Gesellschaft sein, entscheiden sich jedoch für die Kreditaufnahme, weil ihre geplanten Investitionsausgaben hinter ihren eigenen angesammelten Ersparnissen zurückbleiben und da die erwartete Rendite aus der Investition die Kosten der Kreditaufnahme übersteigt.

(2) Verbraucher-Kreditnehmer: Sie verwenden Kreditkarten und andere Mittel, um den ununterbrochenen und/oder oft vermeidbaren und intuitiven Konsum von Waren und Dienstleistungen zu finanzieren. Sie glauben im Wesentlichen an den Konsumismus und werden von ihm angetrieben und leihen sich Geld für Bequemlichkeit und sofortigen Konsum. Sie können aus Schichten mit hohem oder mittlerem Einkommen der Gesellschaft stammen und Kredite aufnehmen, solange sie in der Lage sind, die „Mindestzahlungs“-Anforderung von Kreditkartenunternehmen und anderen Anbietern von Verbraucherfinanzierungen zu erfüllen.

(3) Kreditnehmer mit geringem Nettovermögen und/oder niedrigem Einkommen: Sie kommen aus den untersten Schichten der Gesellschaft und haben keinen Anspruch auf Kredite von marktbasierten Anbietern wie Banken und Finanzinstituten. Der Mikrofinanzsektor richtet sich an dieses „nicht bankfähige“ Segment und vergibt Kredite in der Regel an die Qualifizierten und Produktiven unter ihnen. Die Unproduktiven (Unqualifizierte, Behinderte usw.) unter ihnen qualifizieren sich normalerweise nicht, bis ihr Qualifikationsniveau durch verwandte Projekte, die durch Zuschüsse und Wohltätigkeitsfonds finanziert werden, erhöht wird.

Lassen Sie uns nun einen Vergleich anstellen, wie konventionelles und islamisches Finanzwesen versuchen, die Bedürfnisse der oben genannten Kategorien von Kreditnehmern zu befriedigen, und das Gleiche im Lichte der Hypothese der „Schuldenzunahme“ untersuchen.

Riba und produktive Schulden

Kategorie 1 wird vermutlich von normalen, vernünftigen und umsichtigen Kreditnehmern dominiert, die nicht von Schuldensucht befallen sind. Es ist interessant festzustellen, dass „Zinsen auf produktive Kredite“ nicht unter die Definition von „Wucher“ im konventionellen Finanzsystem und auch nach Ansicht von Gelehrten anderer Glaubensrichtungen als dem Islam fallen. Das ursprüngliche religiöse Zinsverbot unter Judentum, Christentum und anderen gilt für „Wucher“, definiert als „exorbitante Zinssätze für nichtproduktive Konsumkredite“, so diese Gelehrten. Der heutige Konsens unter islamischen Gelehrten über die Definition von Riba als jeder Überschuss bei der Rückzahlung einer Schuld / eines Darlehens schließt jede unterschiedliche Behandlung von Zinsen auf Schulden aus, je nachdem, ob die Schuld für eine produktive Verwendung oder für den Konsum bestimmt ist.

Die Rechtfertigung der „Schuldensucht“ hinter dem Riba-Verbot trifft hier wohl nicht zu. Es ist interessant, eine Parallele zu einer Rechtfertigung hinter dem Riba-Verbot einiger frühislamischer Gelehrter zu ziehen, die besagt, dass der reiche Kreditgeber den armen Kreditnehmer „ausbeutet“. Das „Ausbeutungs“-Argument steht nicht länger der Tatsache gegenüber, dass die US-Regierung heute der größte Kreditnehmer ist und Kredite von der Öffentlichkeit aufnimmt, die die Reichen und die Armen umfasst.

Man kann auch anmerken, dass es in einem islamischen Finanzsystem die Möglichkeit gibt, Schulden sowohl unter Verwendung von gewinnorientierten als auch von nicht gewinnorientierten Mechanismen zu suchen und bereitzustellen. Aus rationaler Sicht sind die gewinnorientierten islamischen Schuldtitel wie Bai-Muajjal oder Bai-Bithaman-Ajil usw. für Kreditnehmer der Kategorie 1 gedacht. Solche Schulden haben einen Preis, der als Signal für die Kreditvergabe dient und die Allokationseffizienz des Finanzsystems erhöht. Hochprofitable und weniger riskante Projekte/Unternehmer könnten zu geringeren Kosten Kredite aufnehmen und umgekehrt. Der Finanzierungssatz würde den Fluss von Kreditressourcen in der Wirtschaft lenken. Beachten Sie die Parallele, die wir mit dem konventionellen Argument bezüglich der Rolle des Zinssatzes bei der Kreditvergabe ziehen. Nein, ein islamisches Finanzsystem benötigt keinen Zinssatz für die Kreditvergabe.

Aus dem gleichen Grund könnte man argumentieren, dass islamische Null-Kosten-Darlehen oder Qard Hasan möglicherweise nicht für Kreditnehmer der Kategorie 1 gedacht sind. Das Fehlen eines Preissignals kann dazu führen, dass knappe Non-Profit-Ressourcen fehlgeleitet werden und in den gewinnorientierten Sektor fließen.

Riba und Konsumschulden

Kreditkarten sind bei den Geschäftsbanken und anderen Anbietern von Verbraucherkrediten die Schlüsselwaffen zur Förderung des Massenkonsums. Das sollen Instrumente sein, die den Nutzern enormen „Convenience“ bringen. Diese ermöglichen einen sofortigen und intuitiven Konsum auch ohne Geld im Portemonnaie. Eine höhere Nutzung bringt auch andere Vorteile mit sich, z. B. Punkte, die in Verbrauchsartikel umgewandelt werden können. Das Erfordernis der „monatlichen Mindestzahlung“ entlastet den Verbraucher, indem es ihm ermöglicht, bequem und später zu bezahlen. Ungeachtet dieser Vorteile warnen Finanzberater häufig davor, insbesondere gegen den Besitz mehrerer Kreditkarten, und ermahnen Karteninhaber, innerhalb des Rückzahlungszyklus rechtzeitig zu zahlen, und widerstehen der Versuchung, die Zahlung aufzuschieben. Die Kosten für eine Verzögerung sind ein exorbitanter Zinssatz (höher als der Zinssatz für jede andere Form von Darlehen), der oft im Kleingedruckten versteckt ist. Die unmittelbaren Vorteile der Bequemlichkeit und des sofortigen Verbrauchs überschatten die Vorsicht. Man kann sehen, wie die Schuldenzunahme voll im Gange ist, während die Verbraucher darum kämpfen, verarmt daraus herauszukommen.

Es ist interessant, sich an den Koranvers zu erinnern, der vor Glücksspiel und Sucht warnt.

„Sie fragen dich nach Wein und Glücksspiel. Sprich, in ihnen ist große Sünde und (noch) Nutzen für die Menschen. Aber ihre Sünde ist größer als ihr Nutzen.“ (2:219)

Der Vers schließt die Anhäufung einiger offensichtlicher Vorteile nicht vollständig aus. Der Bequemlichkeitsfaktor bei Kreditkarten oder Verbraucherkrediten hat wohl einige Vorteile. Aber der Schaden ist viel größer, da er oft zur Verarmung der Nutzer führt. Das Verbot von Riba gilt auch mit der Begründung, dass Riba zu Sucht und Ruin für den Süchtigen führt.

Riba und Mikrofinanz

Konventionelle Mikrofinanzierung wurde oft als Lösung für das Problem der Armut angepriesen. Doch fast überall, wo dies versucht wurde, hat der Sektor große Fallstricke und Krisen erlebt. Es gibt entweder gemischte Beweise für seinen Erfolg (z. B. in Bangladesch) oder ernsthafte Anschuldigungen, zu weiterer Verarmung und häufig No-Pay-Bewegungen zu führen (wie in Nicaragua, Indien, Bosnien-Herzegowina, lateinamerikanischen Ländern). Eine sorgfältige Untersuchung der in der konventionellen Mikrofinanzierung angewandten Kreditvergabemethoden würde das Vorhandensein fast aller Elemente der klassischen Riba zeigen – hoher (Wucher-)Kreditzins, ultraleichter und bequemer Kreditsanktions- und Auszahlungsprozess, einfache Verlängerung der Kreditlaufzeit durch Umschuldung durch Erhöhung der Kreditsumme, wenige Kontrollen bei Mehrfachkreditaufnahme. Man kann deutlich sehen, wie ein Prozess der Entstehung von Schuldensucht am Werk ist.

Die Lösung des islamischen Finanzwesens zur Bewältigung der Herausforderung der Armut besteht sowohl in der wohltätigen Finanzierung (Zuschüsse über Zakat und Sadaqah) als auch in der gemeinnützigen zinsfreien Finanzierung namens Qard Hasan. Die Null-Kosten-Finanzierung wird im Islam durch Qard Hasan empfohlen, was zu einem schönen Darlehen seitens des Kreditgebers führt, da für ihn / sie keine materiellen Gewinne damit verbunden sind. Der Kreditgeber stellt dieses Darlehen nur zur Verfügung, um sich das Vergnügen seines Schöpfers zu verdienen und im Jenseits zu gewinnen. Das Fehlen eines Preissignals führt zu keiner Verzerrung des Ressourcenallokationsprozesses, da es Wohlstand außerhalb des profitorientierten Segments der Wirtschaft schafft und zum Wohlstand und Wohlergehen seiner Bevölkerung beiträgt. Die Möglichkeit einer Schuldensucht wird in Schach gehalten, da es weder einen Preis noch einen Markt für solche Schulden gibt.

Von Dr. Mohammed Obaidullah

Diskusi ini seputar post dari seorang ekonom Islam ternama, Dr. Mohammad Anas Zarka dalam grup tahun 2010. The Economist (herausgegeben am 24. Juni 2010) merilis sebuah laporan khusus mengenai utang. Artikel pertama dalam edisi ini dibuka dengan statement yang sangat menarik, „Utang sama kuatnya seperti obat-obatan, alkohol, dan nikotin“. Hal ini menguatkan pandangan Dr. Zarka mengenai riba itu dilarang, karena menjadi candu seperti alkohol.

The Economist membahas lebih jauh pada artikelnya: pada abad ke-18 dan 19, pengutang di Inggris banyak yang dipenjarakan, menurut Samuel Johnson, sastrawan terkemuka dalam sejarah Inggris menemukan kekurangan dari praktik tersebut dalam tulisan „Kini kami memenjarakan satus demi sati generasi pengutang, dan tidak menemukan penurunan jumlah dari mereka. Kini kami belajar bahwa kecerobohan tidak akan menghalangi seseorang untuk berhutang. Mari kita coba apakah penipuan dan keserakahan akan membuatnya lebih mudah untuk ditahan agar tidak memberi“.

Dr _ _ Utang-Yang-Diambil. Dengan demikian, perilaku pecandu tidak akan bisa diperbaiki dengan perubahan harga, dengan mengambil bunga lebih tinggi, mereka akan memilih untuk berhutang lebih banyak hingga hancur. Untuk sinyal harga yang berlaku pada skenario ini, mereka harus diarahkan pada pengutang yang kondisinya mengarah ke perilaku normal.

Siapa saja jenis peminjam dalam pasar ini?

Menggunakan kerangka sederhana, mari kita klasifikasi pengutang ini ke beberapa kategori:

1. Pengusaha-peminjam : keputusan untuk meminjam didasari pertimbangan khusus seperti ekonomi dan finansial dari proyek yang akan didanai dari utang. Perbandingan biaya keluar dari sumber alternatif, modal atau modal kuasi dan implikasi nilai dari keputusan untuk berhutang. Mereka mungkin adalah orang-orang berpenghasilan tinggi dan datang dari strata sosial yang tinggi, keputusan untuk meminjam tidak lain adalah rencana pengeluaran dari investasi mereka kurang dari akumulasi tabungan serta pengembalian yang diharapkan mereka lebih besar dari dana pinjaman yang harus dikembalikan.
2. Konsumen-peminjam : Mereka menggunakan kartu kredit atau instrument lainnya untuk mendanai konsumsi barang dan jasa yang terus menerus secara intuitiv dan dapat dihindarkan. Mereka percaya semua hal tersebut didorong oleh sifat konsumerisme dan meminjam untuk kenyamanan dan kemudahan berbelanja. Mereka mungkin hadir dari kalangan menengah keatas dan meminjam selama mereka dapat memenuhi „pembayaran minimum yang harus dibayar“ dari penyedia kartu kredit und layanan finansial.
3. Peminjam dengan pemasukan rendah : Mereka datang dari kalangan bawah dan tidak dapat memperoleh pinjaman dari lembaga umum seperti bank dan institusi finansial. Sektor mikro finansial melayani segmen yang „tidak dapat dibantu oleh bank“ ini dibantu dengan menyediakan pinjaman kepada mereka yang memiliki kemampuan dan produktif. Bagi yang tidak produktif di antara mereka umumnya tidak dapat memenuhi syarat hinga kemampuan mereka bertambah melalui proyek-proyek yang didanai oleh hibah dan sumbangan.

Riba dan Utang Produktif

Kategori 1 umumnya didominasi kalangan umum, rasional, dan peminjam bijak yang tidak terikat pada kecanduan utang. Hal menarik yang bisa dicatat adalah “bunga pada utang produktif” tidak masuk pada kategori riba dalam sistem finansial konvensional serta dalam kepercayaan lain selain Islam. Larangan keagamaan terhadap riba dalam Yudaisme, Kristen, dan yang lainnya diterapkan pada riba sebagai “bunga yang terlalu tinggi dalam pinjaman produktif”, menurut berbagai pakar. Konsensus terkini antara pakar dalam Islam terhadap riba adalah biaya berlebih dalam pengembalian atau pembayaran utang baik dalam pinjaman produktif atau untuk konsumsi.

Bisa dikatakan, justifikasi atas „kecanduan utang“ dibelakang larangan riba tidak berlaku disini. Hal menarik ketika membuat gambaran parallel dengan justifikasi dibalik larangan riba yang dikeluarkan pakar Islam di masa awal terhadap orang kaya yang „mengeksploitasi“ orang miskin melalui pinjaman. Argumen „eksploitasi“ Wortspiel tidak lagi berlaku ketika kita melihat pemerintah Amerika Serikat yang kini menjadi peminjam terbesar, meminjam dari publik yang termasuk orang kaya dan miskin didalamnya.

Satu hal yang harus diingat, dalam sistem keuangan Islam, ada kemungkinan untuk mencari dan menyediakan utang baik melalui mekanisme profit atau non-profit. Secara rasional untuk instrument utang yang dapat menghasilkan laba antara lain, bai-muajjal atau bai-bithaman-ajil adalah yang ditujukan untuk peminjam kategori 1. Pinjaman tersebut muncul dengan harga yang bertindak sebagai sinyal untuk alokasi kredit untuk memperkuat alokasi sefisien bagi. Keuntungan yang besar dan rendah resiko membuat pengusaha dapat mengambil pinjaman dengan biaya rendah dan sebaliknya. Biaya pendanaan akan mengalirkan dana kreditnya langsung. Ingat mengenai gambaran parallel mengenai argumen umum tentang aturan bunga pada pinjaman?. Dalam sistem keuangan Islam tidak dibutuhkan adanya biaya atau besaran bunga dalam pinjaman.

Dalam bentuk yang sama, satu pihak mungkin akan pinjaman tanpa biaya atau qard hasan tidak sesuai untuk Kategori 1. Tidak adanya sinyal harga dapat menghasilkan kelangkaan sumber daya gemeinnützige salah sasaran ke sektor laba.

Riba dan Utang Konsumsi

Kartu kredit adalah senjata kunci bank umum dan penyedia kredit untuk mempromosikan konsumerisme skala besar. Mereka adalah instrument yang menawarkan „kenyamanan“ besar bagi konsumen. Hal ini memungkinkan konsumsi instan dan intuitif tanpa membutuhkan uang dalam dompet. Penggunaan dalam jumlah besar akan mendatangkan keuntungan seperti poin yang dapat ditukarkan. Biaya bulanan minimum yang diperlukan mengurangi tekanan bagi konsumen dan mengizinkan untuk membayarnya sesuka hati atau belakangan. Meskipun demikian dengan keuntungan tersebut, tidak ada konselor keuangan yang memberi peringatan akan bahaya dibelakangnya, terutama tentang kepemilikan kartu kredit lebih dari satu serta menasehati pengguna untuk membayar tepat waktu dan tidak menundanya. Biaya yang keluar dari penundaan tersebut merupakan bunga berlebih (bahkan lebih tinggi dari bentuk pinjaman lain) yang umumnya tersembunyi dibalik nota. Keuntungan singkat atas kemudahan dan konsumsi yang instan membuatnya tidak bijak. Orang dapat melihat tambahan utang secara penuh saat konsumen berjuang keras untuk keluar darya dalam keadaan melarat.

Menjadi hal menarik ketika menarik ayat Al-Quran yang mengingatkan bahaya judi dan candu.

„Mereka bertanya tentang miras dan berjudi. Katakanlah, didalamnya terkandung dosa dan sedikit keuntungan untuk orang lain. Namun dosanya lebih besar dibanding keuntungannya.“ (2:219)

Ayat tersebut tidak sepenuhnya mengesampingkan tentang keuntungan secara akrual. Meskipun begitu faktor kenyamanan kartu kredit atau layanan kredit memiliki keuntungan, tetapi lebih besar bahayanya karena dapat membuat penggunanya melarat. Larangan terhadap riba juga kuat karena riba akan berujung pada kecanduan dan akan merusak pecandunya.

Riba dan Ekonomi Mikro

Mikro ekonomi konvensional sering disebut sebagai solusi dari kemiskinan. Meskipun sektor tersebut sering diterpa kejatuhan dan krisis hampir dimanapun hal itu berada. Ada beberapa contoh kasus dari kesuksesannya (contohnya Bangladesh), atau tuduhan serius yang mengarah ke kemiskinan dan gerakan menolak bayar (seperti di Nikaragua, Indien, Bosnien-Herzegowina, dan Amerika Latin). Penjelasan mengenai metodologi peminjaman diadopsi dalam ekonomi mikro akan memperlihatkan semua jenis elemen riba klasik seperti bunga tinggi , kemudahan dan kenyamanan ultra, sanksi kredit dan pembayaran, kemudahan dalam memperpanjang periode kredit melalui penjadwalan ulang dan menambahkan jumlah pinjaman, pelam. Dapat terlihat sebuah proses munculnya kecanduan utang.

Solusi dari keuangan Islam untuk memenuhi tantangan kemiskinan adalah melalui keuangan sosial (hibah dari zakat dan sedekah) und pendanaan tanpa bunga untuk nonprofit seperti qard hasan. Pinjaman tanpa biaya direkomendasikan Islam melalui qard hasan yang menjadikan peminjaman secara baik dengan tidak adanya peningkatan apapun terhadapnya. Pihak pemberi pinjaman menyediakan pinjaman sepenuhnya untuk beramal. Tidak adanya sinyal harga membuatnya tidak ada distorsi dalam alokasi sumber daya ,karena kekayaan didapat diluar dari segmen ekonomi yang berorientasi laba dan menambahkan kekayaan dan kesejahteraan bagi orang-orang terkait. Kemungkinan kecanduan utang tetap terkendali karena tidak ada harga atau pasar untuk berhutang.

Ditulis oleh Dr. Mohammed Obaidullah