Da die Amerikaner immer länger leben, benötigen rund 70 Prozent der Menschen ab 65 Jahren eine Art Langzeitpflege. Während einige Menschen nur eine Teilzeithilfe zu Hause benötigen, um Mahlzeiten zuzubereiten und Badezimmer zu reinigen, verbringen andere Monate oder Jahre in betreutem Wohnen oder einer Pflegeeinrichtung. Das Problem ist, dass keiner von uns weiß, welches Schicksal uns erwartet, also müssen wir für ein Alter planen, das entweder absolut erschwinglich oder lähmend teuer sein könnte.
Falls Sie es noch nicht wissen, die Kosten für Langzeitpflege in den USA sind himmelhoch und steigen schneller als die Inflation. Laut Genworth Financial betrugen die durchschnittlichen Kosten für ein Privatzimmer in einem Pflegeheim im Jahr 2019 102.200 US-Dollar pro Jahr, das sind 57 Prozent mehr als im Jahr 2004 . Im Jahr 2019 kostete ein Jahr in einer Einrichtung für betreutes Wohnen landesweit durchschnittlich 48.612 US-Dollar, aber in Washington, DC beispielsweise kostete nur ein Jahr betreutes Wohnen 135.456 US-Dollar. Zu Hause bleiben ist auch nicht unbedingt billiger. Die Einstellung einer stündlichen Haushaltshilfe (basierend auf 44 Stunden pro Woche) kostete 2019 durchschnittlich 52.624 US-Dollar pro Jahr, berichtete Genworth.
Aber warten Sie, fragen Sie vielleicht, zahlen Medicare und Medicaid nicht etwas davon? Die kurze Antwort ist nein. Medicare zahlt nur für kurze Aufenthalte in einem Pflegeheim (maximal 100 Tage) nach einer Operation oder einem Krankenhausaufenthalt, und Medicare deckt keine ungelernte häusliche Krankenpflege – Hilfe beim Ankleiden, Baden, Essen, Toilettengang usw. – ab macht den größten Teil des Pflegebedarfs aus. Medicaid, das für Amerikaner mit niedrigem Einkommen bestimmt ist, zahlt nur dann für die Langzeitpflege, wenn Sie Ihr Vermögen „abbezahlt“ haben, dh nachdem Ihr gesamtes Geld weg ist.
Wenn Sie die hohen Kosten der Langzeitpflege mit der Ungewissheit des Älterwerdens kombinieren, kann dies eine sehr stressige, emotionale und schwer zu planende Sache sein. Fragen Sie einfach Paula McMillan, zertifizierte Finanzplanerin und CPA bei der Stearns Financial Group.
„Die Ruhestandssorge Nr. 1 geht dem Geld aus und einer der am wenigsten kontrollierbaren Bereiche ist unsere Gesundheit“, sagt McMillan, der auch im Personal Financial Specialist Committee des American Institute of CPAs sitzt .
Für Menschen zwischen 50 und 60 ist es jetzt an der Zeit, wichtige und oft schwierige finanzielle Entscheidungen über die Langzeitpflege zu treffen. Können Sie einfach so viel wie möglich für den Ruhestand sparen und hoffen, dass genug übrig bleibt, um Pflegeheime oder Hauskrankenpfleger zu finanzieren? Oder sollten Sie Tausende von Dollar pro Jahr für eine private Pflegeversicherung ausgeben, um sich darauf verlassen zu können, dass Sie für Ihr Alter abgesichert sind, egal was passiert? Können Sie sich die Prämien überhaupt leisten? Lassen Sie uns Sie mehr über die Pflegeversicherung finden.
Pflegeversicherung vs. normale Krankenversicherung
Sie schließen eine Krankenversicherung ab, um die medizinische Standardversorgung wie Arztbesuche, Tests, verschreibungspflichtige Medikamente und Krankenhausaufenthalte abzudecken, aber die Krankenversicherung deckt nicht die Art der Langzeitpflege ab, die von häuslichen Krankenpflegern und Pflegeeinrichtungen geleistet wird. Dafür benötigen Sie eine separate Police, die sogenannte Pflegeversicherung.
Pflegeversicherung und Krankenversicherung unterscheiden sich in wesentlichen Punkten. Zunächst geht es um Vorerkrankungen. Dank des Affordable Care Act kann keinem Amerikaner die Krankenversicherung wegen einer bereits bestehenden Erkrankung verweigert werden. Bei der Pflegeversicherung ist das nicht der Fall. Wenn Sie beispielsweise bereits an Demenz erkrankt sind oder an einer Vielzahl chronischer Erkrankungen (Übergewicht, Diabetes, Herzerkrankungen) leiden, kann Ihnen die Pflegeversicherung verwehrt werden.
Ein weiterer Unterschied sind die Pflegekosten mit oder ohne Versicherung. Die Krankenkassen handeln niedrigere Preise für Arztbesuche und Eingriffe aus, sodass Sie immer mehr für die medizinische Versorgung bezahlen, wenn Sie nicht krankenversichert sind. Das ist bei der Langzeitpflege nicht der Fall. Pflegeeinrichtungen und Hauskrankenpfleger berechnen den gleichen Preis, unabhängig davon, ob Sie aus eigener Tasche oder mit der Pflegeversicherung bezahlen.
Ein letzter Unterschied besteht darin, dass Sie mit dem Abschluss einer Pflegeversicherung grundsätzlich lebenslang gebunden sind, was bei einer regulären Krankenversicherung nicht der Fall ist.
„Wenn meine Krankenversicherung meinen Tarif erhöht, kann ich mich nach einer besseren Police umsehen und gehen“, sagt Allan Roth, zertifizierter Finanzplaner und Gründer von Wealth Logic . "Mit der Pflegeversicherung geht das nicht."
Technisch gesehen können Sie eine Langzeitpflegeversicherung kündigen und eine andere kaufen, aber es kommt zu einer hohen Strafe. Erstens verlieren Sie alle Prämien, die Sie bereits bezahlt haben, aber was noch wichtiger ist, Ihre neue Police wird wahrscheinlich noch teurer, weil Sie jetzt älter sind. Womit wir bei der nächsten großen Frage wären.
Wie viel kostet die Pflegeversicherung?
Der Preis steigt mit dem Alter und ist für Frauen immer teurer, da Frauen gerade in Pflegeeinrichtungen statistisch gesehen länger leben als Männer. Je jünger Sie beim Abschluss einer Krankenversicherung sind, desto weniger zahlen Sie an Jahresprämien, da die Versicherungsgesellschaft angibt, dass Sie Jahrzehnte Zeit haben, um in das System einzuzahlen, bevor Sie Leistungen in Anspruch nehmen.
Außerdem zahlen Sie mehr oder weniger für die Pflegeversicherung, je nachdem, wie viel und wie lange Sie die Police abdecken möchten. Beispielsweise gibt es eine sogenannte „Eliminierungsfrist“, die wie ein Selbstbehalt in Pflegepolicen funktioniert. Wenn Sie einen Vertrag mit einer 90-tägigen Ausschlussfrist haben (was typisch ist), dann tragen Sie alle Kosten für die ersten 90 Tage des Betreuten Wohnens oder der häuslichen Krankenpflege, bevor die Pflegeversicherung eintritt. Je länger die Ausschlussfrist ist , desto weniger Prämien zahlen Sie. (Einige Policen erlauben es dem Versicherungsnehmer, einen Teil der Versicherungsleistung zu verwenden, um die Pflege in seinem eigenen Zuhause zu bezahlen, ohne 90 Tage warten zu müssen. Wenn er jedoch in ein Pflegeheim oder eine Einrichtung für betreutes Wohnen kommt, muss er dies tun Warten Sie weitere 90 Tage, um diesen vollen Vorteil zu nutzen.)
Wir haben den Langzeitpflegerechner von Genworth verwendet, um einige repräsentative Zahlen zu ermitteln. Ein 55-jähriger Mann in Chicago würde beispielsweise etwas weniger als 2.000 US-Dollar pro Jahr für eine Police bezahlen, die bis zu 200 US-Dollar an Leistungen pro Tag abdeckt (ein Privatzimmer in einer Pflegeeinrichtung kostet 280 US-Dollar pro Tag ) . 3 Jahre. Eine Frau im gleichen Alter würde für die gleiche Deckung jedes Jahr etwa 2.400 US-Dollar zahlen. Diese Angebote beinhalten eine 90-tägige Eliminierungsfrist.
Wenn dieselbe Frau mit dem Abschluss einer Pflegeversicherung bis zu ihrem 70. Lebensjahr warten würde, würde sie 6.798 US-Dollar pro Jahr zahlen. (Für einen Mann mit 70 Jahren wären es 4.490 US-Dollar.) Das liegt daran, dass die Versicherungsgesellschaft weiß, dass sie weniger Zeit hat, Prämien einzutreiben, bevor sie möglicherweise mit der Auszahlung von Leistungen beginnen muss.
Die Vorteile einer Pflegeversicherung
Roth von Wealth Logic sagt, dass er keine Pflegeversicherung für sich selbst abschließt, aber er versteht, warum die Leute es tun, nämlich Seelenfrieden.
Einer der Hauptgründe, warum Menschen mit Kindern eine Pflegeversicherung abschließen, ist laut Roth, sicherzustellen, dass ihre Kinder nach ihrem Tod etwas erben. Selbst Menschen mit beträchtlichen Altersvorsorgen befürchten, dass ein längerer Aufenthalt in einem Pflegeheim durch einen oder beide Elternteile ihr gesamtes Vermögen aufzehren könnte und nichts für die Kinder und Enkel übrig bleibt.
Und dann gibt es berechtigte Sorgen, einen Ehepartner oder ein Kind zu belasten, das als Bezugsperson fungieren muss.
"Wenn bei mir Alzheimer diagnostiziert wird und ich keine Pflegeversicherung habe, kann die Last auf meine Frau oder Familie fallen, die primäre Bezugsperson zu sein, und das ist sehr schwierig", sagt Roth.
Und wenn Sie niemanden haben, der als Betreuer für Sie fungieren kann, sind Sie vielleicht eher geneigt, diese Police abzuschließen. Es stellt sicher, dass Sie eine andere Möglichkeit haben, teure Pflegeheime oder häusliche Pflege zu bezahlen.
Die Nachteile des Abschlusses einer Pflegeversicherung
Wie bei jeder Art von Versicherung stehen die Chancen gut, dass Sie bei der Pflegeversicherung Geld verlieren. Laut Statistiken der RAND Corporation benötigen rund 56 Prozent der Amerikaner mindestens einen Tag Langzeitpflege – zu Hause oder in einer speziellen Einrichtung – bevor sie sterben. Das bedeutet, dass 44 Prozent überhaupt keine Langzeitpflege benötigen.
Bei den Frauen kommen 64,1 Prozent irgendwann in ein Pflegeheim mit einer durchschnittlichen Verweildauer von 301 Tagen. Bei den Männern sind die Zahlen niedriger. Nur 50,6 Prozent der Männer bleiben mit einer durchschnittlichen Aufenthaltsdauer von 141 Tagen in einem Pflegeheim. Auch dies liegt daran, dass Frauen im Allgemeinen länger leben. Aber der mittlere Aufenthalt in einem Pflegeheim (für einen Mann oder eine Frau) betrug nur eine Woche.
Ein sehr kleiner Prozentsatz der Amerikaner, nur 5 Prozent, wird die Art der erweiterten Pflege zu Hause benötigen – vier Jahre oder länger – die die Langzeitpflegeversicherung laut RAND wirklich abdecken soll.
Ein weiterer Schlag gegen die Pflegeversicherung ist, dass die Prämien nicht festgelegt sind – sie können steigen. McMillan sagt, genau das sei in den letzten zehn Jahren passiert.
„Früher gab es viele Unternehmen, die Pflegepolicen verkauften, heute gibt es nur noch eine Handvoll“, sagt McMillan. "Das liegt daran, dass sie es am Anfang falsch bewertet haben."
Als klar wurde, dass die Pflegeversicherungsunternehmen die langfristigen Gesundheitskosten unterschätzt hatten, gaben sie entweder ihr Geschäft auf oder beantragten bei den Bundesstaaten eine Beitragserhöhung. Roth sagt, er habe Kunden gehabt, deren Jahresprämien um 50 Prozent gestiegen seien, sich teilweise sogar verdoppelt hätten. Heutzutage ist dies weniger wahrscheinlich, da die Versicherer die Genehmigung der Regulierungsbehörden ihres Staates einholen müssen, um die Tarife zu erhöhen.
Sollten Sie es kaufen?
„Pflege ist ein sehr schwieriges Thema und es ist sehr emotional“, sagt Roth, „daher werden viele Versicherungsagenten mit Ihren Emotionen spielen. Sie werden sagen: ‚Ich kenne diese Person, die 12 Jahre lang in einem Pflegeheim war Jahre und es hat ihre Familie so schwer gemacht.' Aber Sie müssen sich die Daten und die Wahrscheinlichkeiten ansehen, dass Sie sie brauchen werden."
Wenn Sie also nicht das Pech haben, zu den 5 Prozent zu gehören, die jahrelang in einem Pflegeheim landen, können Sie Ihre Langzeitpflegekosten wahrscheinlich mit einer soliden Altersvorsorge decken.
McMillan sagt, es sei „definitiv eine Einzelfallentscheidung“, ob ein Klient von ihr eine Pflegeversicherung abschließen sollte. Ihre Hauptfaktoren für die Entscheidung, ob sie es kaufen oder nicht, sind:
- Gesundheit, sowohl Ihr bestehender Gesundheitszustand als auch das genetische Risiko, an einer chronischen Krankheit zu erkranken (liegt beispielsweise Alzheimer in Ihrer Familie vor?)
- Finanzielle Situation (Können Sie es sich wirklich leisten, ohne auf die Altersvorsorge zu verzichten? Haben Sie Ihre Altersvorsorge bereits festgelegt?)
- Psychologie (Wie wohl fühlen Sie sich mit Ungewissheit?)
Alternativen zur LTC-Versicherung
Einige Leute, wie Roth, planen, sich selbst zu versichern. Das ist eine schicke Art zu sagen, dass sie planen, alle Kosten für die Langzeitpflege aus ihrer Altersvorsorge zu bezahlen. Da die Kosten für die Pflege gleich sind, egal ob von der Krankenkasse oder aus eigener Tasche, investieren Menschen wie Roth lieber das Geld, das für eine Pflegeprämie anfallen würde, und hoffen, dass es mehr als genug ist spätere Pflegekosten decken.
Wie bereits erwähnt, decken staatliche Medicaid-Programme auch Langzeitpflegeleistungen ab, wenn Sie bestimmte Anspruchsvoraussetzungen erfüllen , nämlich dass Ihr Einkommen und Ihr Vermögen unter bestimmten, von jedem Staat festgelegten Schwellenwerten liegen. Für Menschen mit mittlerem bis hohem Einkommen bedeutet dies, dass sie ihre gesamte Altersvorsorge aufbrauchen, bevor Medicaid einsetzt. Und nicht alle Pflegeeinrichtungen und -dienste akzeptieren Medicaid.
Mittlerweile gibt es auch eine Reihe von „Hybrid“-Policen, die die Leistungen einer Pflegeversicherung und einer Lebensversicherung kombinieren. McMillan sagt, dass diese Produkte heute tatsächlich viel häufiger sind als herkömmliche Pflegeversicherungen, aber dass Käufer aufpassen sollten. Ja, Hybridpolicen beinhalten einige coole Vergünstigungen wie die Möglichkeit, Gelder aus der Police abzuheben oder eine Rente zu erhalten, aber sie kosten auch viel mehr als herkömmliche Langzeitpflegeversicherungen, also lesen Sie das Kleingedruckte.
Nun, das ist verrückt
Wenn die Kosten für die Langzeitpflege weiterhin so hoch steigen, wird ein Einzelzimmer in einer Pflegeeinrichtung in 30 Jahren mehr als 270.000 US-Dollar pro Jahr kosten.
