Come massimizzare l'equità previdenziale in Canada
Vivo in Canada. Sono libero da mutui / debiti, ho esaurito i miei contributi RRSP e ho del denaro extra al di fuori dei miei RRSP. Non ho un piano pensionistico aziendale: il mio unico reddito da pensione proverrà dai RRSP e dalla nostra modesta pensione canadese, che in totale sarà piuttosto modesta.
La mia domanda è come posso sfruttare al massimo il denaro extra che ho ora per sostenere il mio reddito dopo il pensionamento, che è solo a pochi anni di distanza. Quali altri veicoli oltre agli RRSP sono disponibili che possono (si spera) ridurre al minimo l'impatto fiscale ora e migliorare il mio quadro di pensionamento?
MODIFICARE:
Devo aggiungere che i miei guadagni attuali sono nella fascia di imposta di livello medio-alto, quindi sto esplorando altri mezzi di differimento fiscale oltre agli RRSP, se esistono. In altre parole, qualsiasi altro modo per spostare il mio carico fiscale in anni di pensionamento in cui il mio reddito e il mio tasso marginale sarebbero molto più bassi.
Risposte
TFSA! Tutti i guadagni che ne ottieni sono esentasse. Probabilmente hai bisogno di parlare con un consulente per gli investimenti se non ti senti a tuo agio nel fare i tuoi investimenti. Si assicurerebbero anche che tu non contribuisca in modo eccessivo.
Ci sono alcuni modi oltre agli RRSP per ottenere una riduzione / differimento fiscale; per altri lettori, alcune di queste opzioni potrebbero essere preferibili agli stessi RRSP per vari motivi.
(1) Conto di risparmio esentasse - Come RRSP, questo è un "veicolo" di investimento e puoi mettere quasi tutto al suo interno come puoi fare con RRSP. I contributi non ti danno una detrazione fiscale immediata, ma i guadagni su questi investimenti saranno sempre esentasse al 100%. Quando incassi e prendi denaro dalla TFSA, non sono dovute ulteriori tasse. Soprattutto per le persone vicine al pensionamento, i TFSA sono spesso migliori degli RRSP, perché l'eliminazione completa delle tasse è solitamente meglio di un differimento fiscale di alcuni anni.
(2) Piano di risparmio per l'istruzione registrato : mentre sei vicino alla pensione, se hai figli che devono ancora completare la loro istruzione, il contributo a un RESP può essere vantaggioso. I contributi non danno una detrazione fiscale immediata, ma i guadagni sugli investimenti vengono differiti fino a quando il denaro non viene prelevato (e quei guadagni sono in parte attribuibili ai tuoi figli, che probabilmente avranno un reddito minimo e quindi tasse minime se presenti). Inoltre, puoi ottenere un piccolo contributo statale per ogni anno in cui vengono versati i contributi (circa $ 1k all'anno in valore).
(3) Investire in attività a lungo termine che crescono di valore, piuttosto che fornire dividendi o interessi annuali . Presumo che i tuoi RRSP siano relativamente diversificati, quindi diamo un'occhiata a quali classi di attività sarebbero meglio tenute al di fuori di un veicolo efficiente dal punto di vista fiscale (come RRSP, TFSA o RESP). Se è un bene che ti dà un reddito annuale, paghi l'imposta su quello immediatamente ogni anno. Se si tratta di un bene di cui puoi controllare la disposizione (decidi tu quando venderlo), puoi differire il riconoscimento del reddito fino a quando non avrai bisogno del denaro o fino a quando non sarà altrimenti vantaggioso dal punto di vista fiscale. Tieni presente che elementi incentrati sulla crescita come questo potrebbero essere in una classe di rischio più elevata rispetto ad altri investimenti, quindi questa soluzione è per lo più orientata verso quelli già ben diversificati e disposti ad assumersi rischi aggiuntivi!
Questo può significare investire in proprietà (dove le tue spese operative spesso compensano quasi il tuo reddito annuale, il che significa che paghi una tassa minima fino a quando non vendi, quindi il vero valore è spesso in aumenti previsti del valore della proprietà) o azioni che pagano senza dividendi (ma fai attenzione che spesso le azioni senza dividendi sono imprese junior senza un flusso di cassa sufficiente per permettersi immediatamente i dividendi, quindi il rischio può essere elevato qui), o anche investire in metalli preziosi (sebbene il vantaggio di investire in metalli preziosi sia discutibile). In generale, tutte queste classi di attività saranno anche classificate come plusvalenze quando vendute, il che significa tassabile al 50%, quindi c'è un vantaggio nel tenerle al di fuori di un RRSP [dove tutto il reddito è tassato come reddito regolare al 100% quando alla fine ritirato], o TFSA [dove comunque tutto il reddito è esentasse].
Se tutto ciò ha senso per te dipenderà maggiormente dal tuo profilo di rischio e dalle circostanze esatte.
per ridurre le tasse puoi anche massimizzare i tuoi contributi di beneficenza e di partito politico. Ora, dici di non avere un piano pensionistico aziendale. Questo è un vantaggio. Come? Puoi massimizzare i tuoi contributi RRSP (27K +); ma da quando sono stati introdotti i TFSA, dovresti cercare di ridurre i tuoi contributi RRSP e massimizzare i tuoi contributi TFSA. Se non hai mai contribuito a un TFSA, per il 2020 hai un$69500 contribution room. With your TFSA you can invest in stocks and make tax free gains to buffer your retirement. If you plan it, you can retire at age 60, defer your CPP till 70, convert your RRSP to a RRIF, and slowly withdraw up to 12k+ per year tax free. And based on your investments in your TFSA and how your investments performed, you can make withdraws to supplement your $12+ RRIF si ritira.