米国で近々導入される「オープンバンキング」について知っておくべきこと

銀行業界は紙幣からプラスチックカードへの移行に時間がかかりましたが、現在はより急速な変革、つまりデジタル化の真っ最中です。

「オープンバンキング」により、誰でも自分の金融口座のデータを、小売業者、金融テクノロジー企業、競合銀行などの第三者と共有できるようになります。顧客にとっては、銀行のサービスを簡単に比較したり、銀行口座を移したり、財務状況の概要を把握したりできるようになります。（別のアプリに銀行へのアクセスを許可するよう求められたことがあれば、すでにオープンバンキングを利用しています。）

これは、銀行や加盟店パートナーにとって、大量のデータを活用して収益を増やし、提供内容を拡大する方法でもあります。

取引のデジタル化は決済市場の成長率を加速させており、銀行がデジタルサービスに全力を注ぐ大きな動機となっている。マッキンゼー・アンド・カンパニーの調査によると、決済収益は2027年までに北米で8,000億ドル、世界で3.3兆ドルに達すると予測されている。

「最終的には、これは商店、銀行、そして顧客にとって三方良しの状況となる」と、パリに拠点を置くコンサルティング会社ソプラ・ステリアの子会社、ソプラ・バンキング・ソフトウェアの研究責任者、ブルーノ・カンブネット氏は語った。

銀行は主要なデータ収集業者です。米国の銀行には1 エクサバイト、つまり 10 億ギガバイトのデータが保存されています。これは通常、クレジットカードの使用状況、取引記録、顧客の銀行訪問、通話記録、サポート チャット、Web でのやり取りなどから収集されます。

オープンバンキングを利用すると、小売業者はこの金融取引データを活用して広告をターゲットにしたり、顧客に個別のオファーを提供したり、コスト効率が高く消費者にとってより魅力的な方法で取り組みをカスタマイズしたりすることができます。

準備ができているかどうか？

Sopra が最近発表したデータによると、銀行の 4 分の 3 はオープン バンキングの準備ができていないと述べている。銀行業界内の変化により、銀行はイノベーションを開発し、データ アグリゲーターやフィンテック業界の潜在的な競合企業と提携してサービスの向上を図っている。

銀行がこうしたデータを共有できる主な方法は、アプリケーション プログラミング インターフェイス (API) を通じてであり、これにより第三者は特定のデータや情報にアクセスできるようになります。openbankingtracker によると、米国にはオープン バンキングを提供する銀行と口座プロバイダーが 182 社あり、銀行 API は 36 社、データ アグリゲータは 17 社あります。独自の API を作成した銀行の中には、2016 年に DevExchange を立ち上げた Capital One があります。

しかし、API により、銀行はフィンテックや外部のデータ アグリゲータと連携して、独自では再現するには高価すぎたり複雑すぎたりする特殊なサービスを提供することも可能になります。たとえば、Citi は、 Mastercard、Amazon、Plaid、Intuit などのアグリゲータと数多くのオープン バンキング パートナーシップを結んでいます。

一方、マスターカードは、成長市場への早期進出の一環として、2020年11月にオープンバンキングプラットフォームのFinicityを買収しました。同社は、金融機関が自社のアプリに直接組み込むことができる最新のサブスクリプション管理ツールであるSmart Subscriptionsを含む、さまざまなオープンバンキングソリューションを提供しています。

そして Visa は、最近発表した「データ トークン」で参入の足掛かりを得ようとしています。データ トークンにより、企業は、取引データに基づいて AI が生成した洞察を使用して、買い物中にリアルタイムでパーソナライズされたオファーを受け取るために顧客に同意を求めることができます。銀行も、顧客のデータが共有された場所を示すトークンを受け取り、モバイル アプリに表示します。これにより、顧客はその販売業者と引き続きデータを共有するか、アクセスを取り消すかを決めることができます。

規制で道を切り開く

米国と欧州では、規制当局が銀行がオープンバンキングとオープンファイナンスを採用するための道を開く新しい規則を策定している。規制は、銀行に独自のサービスを開発するためのツールを提供し、いつ誰とデータを共有するかを決定する権限を顧客に与えることで顧客を保護することを目的としている。

「すべての関係者が協力して取り組む組織から具体的な利益が得られる限り、私は自信がある」とカンブネット氏は述べ、消費者の信頼と信用は最終的には規制を通じて得られるだろうと付け加えた。

昨年 10 月、消費者金融保護局 (CFPB) は、 個人金融データ権利規則( 1033)を発行しました。この規則では、銀行やその他の決済会社に、取引および口座データを顧客や許可された第三者と共有することを義務付けています。この規則では、第三者が消費者のデータにアクセスするための義務を確立し、そのデータのプライバシー保護を含め、データ アクセスの基本基準を提供することも義務付けています。

CFPBは、この規則により、顧客は質の悪いサービスを提供する銀行と「決別」する権利が与えられ、企業が個人の機密金融データを悪用したり不正に収益化したりすることが禁止されると述べた。

「真の目標は、消費者のプライバシーを保護し、オープンバンキングの安全性を高める慣行を導入することだ」とデロイトコンサルティングのマネージングディレクター、ウルリケ・グイグイ氏は語った。

 この規則は今年後半に発効する予定で、米国の大手銀行8行に6カ月以内に規則に準拠し、オープンバンキングのロードマップを策定するよう命じている。

「銀行へのメッセージは、ワーキンググループを結成し、最高データ責任者、[最高技術責任者]、製品責任者、[最高マーケティング責任者]を集めて、『何を成し遂げる必要があるのか​​？ 準備が整っていてコンプライアンスを遵守し、その上で構築できる魅力的な製品について考え始めるために、どのように組織化すればいいのか？』と問いかけることです」とギギ氏は語った。

欧州連合（EU）はオープンバンキングの導入を推し進め、米国を大きくリードしています。2015年に採択された第2次決済サービス指令（PSD2）では、EUにおけるユーロおよび非ユーロの国内および国境を越えたすべての小売決済に関するルールが確立されました。

この指令では、銀行は顧客の同意を得て、顧客取引データを他の銀行や非銀行と共有することが義務付けられている。PSD2の主な目的は、顧客データに対する銀行の独占を排除することで、金融サービス部門における競争とイノベーションを促進することである。

欧州委員会は現在、オープンバンキングからオープンファイナンスへの移行を推進し、さらに前進させようとしています。昨年 6 月、欧州委員会は金融データアクセス (FIDA)フレームワークの規制提案も発表しました。この提案では、金融機関が幅広い顧客データを認可された第三者と共有することが義務付けられます。

「PSD は、ヨーロッパでは、個人や国民を保護するための規制当局の対応という側面が強い」と、ソプラのカンブネット氏は語る。「一般的に言えば、FIDA はより積極的で、エンドユーザーにとってのビジネスケースについて真剣に考えるものです。私たち (ヨーロッパ) は、財務状況を包括的に把握するためのデータの集約をはるかに超えています。」

この記事はもともとQuartzに掲載されたものです。