दीर्घकालिक देखभाल बीमा क्या है, और क्या आपको इसकी आवश्यकता है?

जैसा कि अमेरिकी लंबे और लंबे समय तक जीवित रहते हैं, 65 या उससे अधिक उम्र के लगभग 70 प्रतिशत लोगों को किसी प्रकार की दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होगी। जबकि कुछ लोगों को भोजन और स्वच्छ स्नानघर तैयार करने के लिए घर पर केवल अंशकालिक सहायता की आवश्यकता होगी, अन्य लोगों को सहायता प्राप्त रहने या नर्सिंग सुविधा में महीनों या वर्षों का समय लगेगा। समस्या यह है कि हम में से कोई भी नहीं जानता कि कौन सा भाग्य हमारा इंतजार कर रहा है, इसलिए हमें बुढ़ापे की योजना बनाने के लिए छोड़ दिया गया है जो या तो पूरी तरह से किफायती या अपंग रूप से महंगा हो सकता है।

यदि आप पहले से नहीं जानते हैं, तो अमेरिका में दीर्घकालिक देखभाल की लागत बहुत अधिक है, और यह मुद्रास्फीति की तुलना में तेजी से बढ़ रही है। जेनवर्थ फाइनेंशियल के अनुसार , 2019 में एक नर्सिंग होम में एक निजी कमरे की औसत लागत 102,200 डॉलर प्रति वर्ष थी, जो कि 2004 की लागत से 57 प्रतिशत अधिक है । 2019 में, एक सहायता प्राप्त रहने की सुविधा में एक वर्ष की औसत राष्ट्रव्यापी लागत $ 48,612 थी, लेकिन वाशिंगटन, डीसी में, उदाहरण के लिए, सहायता प्राप्त जीवन का सिर्फ एक वर्ष $ 135,456 चला। जरूरी नहीं कि घर पर रहना सस्ता भी हो। जेनवर्थ ने बताया कि 2019 में एक घंटे के घरेलू स्वास्थ्य सहयोगी (प्रति सप्ताह 44 घंटे के आधार पर) की भर्ती औसतन $ 52,624 प्रति वर्ष थी।

लेकिन रुकिए, आप पूछ सकते हैं, क्या मेडिकेयर और मेडिकेड इनमें से कुछ के लिए भुगतान नहीं करते हैं? संक्षिप्त जवाब नहीं है। मेडिकेयर सर्जरी या अस्पताल में रहने के बाद केवल नर्सिंग होम (अधिकतम 100 दिन) में थोड़े समय के लिए भुगतान करेगा, और मेडिकेयर किसी भी अकुशल घरेलू स्वास्थ्य देखभाल को कवर नहीं करता है - कपड़े पहनने, स्नान करने, खाने, शौचालय का उपयोग करने आदि में मदद करता है। लंबी अवधि की देखभाल की अधिकांश जरूरतों को पूरा करता है। मेडिकेड, जो कम आय वाले अमेरिकियों के लिए है, केवल लंबी अवधि की देखभाल के लिए भुगतान करेगा जब आप अपनी संपत्ति का "भुगतान" कर लेंगे, जिसका अर्थ है कि आपका सारा पैसा खत्म हो गया है।

जब आप बढ़ती उम्र की अनिश्चितता के साथ दीर्घकालिक देखभाल की उच्च लागत को जोड़ते हैं, तो यह योजना बनाने के लिए एक बहुत ही तनावपूर्ण, भावनात्मक और कठिन चीज हो सकती है। स्टर्न्स फाइनेंशियल ग्रुप के साथ प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और सीपीए पाउला मैकमिलन से पूछें।

"नंबर 1 सेवानिवृत्ति की चिंता पैसे से बाहर चल रही है और कम से कम नियंत्रणीय क्षेत्रों में से एक हमारा स्वास्थ्य है," मैकमिलन कहते हैं, जो अमेरिकन इंस्टीट्यूट ऑफ सीपीए की व्यक्तिगत वित्तीय विशेषज्ञ समिति में भी बैठते हैं ।

50 और 60 के दशक के लोगों के लिए, अब दीर्घकालिक देखभाल के बारे में महत्वपूर्ण और अक्सर कठिन वित्तीय निर्णय लेने का समय है। क्या आप सेवानिवृत्ति के लिए जितना संभव हो उतना बचत कर सकते हैं और आशा करते हैं कि नर्सिंग होम या घरेलू स्वास्थ्य सहयोगियों को कवर करने के लिए पर्याप्त बचा है? या क्या आपको यह जानने की शांति के लिए निजी दीर्घकालिक देखभाल बीमा के लिए प्रति वर्ष हजारों डॉलर से अधिक का भुगतान करना चाहिए कि आप अपने बुढ़ापे में कवर किए जाएंगे, चाहे कुछ भी हो जाए? क्या आप प्रीमियम भी वहन कर सकते हैं? आइए आपको दीर्घावधि देखभाल बीमा के बारे में अधिक जानकारी देते हैं।

दीर्घकालिक देखभाल बीमा बनाम नियमित स्वास्थ्य बीमा

आप डॉक्टर के कार्यालय के दौरे, परीक्षण, डॉक्टर के पर्चे की दवाएं और अस्पताल में रहने जैसी मानक चिकित्सा देखभाल को कवर करने के लिए स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं, लेकिन स्वास्थ्य बीमा घरेलू स्वास्थ्य सहयोगियों और नर्सिंग सुविधाओं द्वारा प्रदान की जाने वाली लंबी अवधि की देखभाल को कवर नहीं करता है। उसके लिए, आपको एक अलग पॉलिसी की आवश्यकता होगी जिसे दीर्घकालिक देखभाल बीमा कहा जाता है।

दीर्घकालिक देखभाल बीमा और स्वास्थ्य बीमा कुछ महत्वपूर्ण तरीकों से भिन्न होते हैं। पहले पहले से मौजूद स्थितियों की बात है। वहनीय देखभाल अधिनियम के लिए धन्यवाद, पहले से मौजूद चिकित्सा स्थिति के कारण किसी भी अमेरिकी को स्वास्थ्य बीमा से वंचित नहीं किया जा सकता है। दीर्घकालिक देखभाल बीमा के मामले में ऐसा नहीं है। यदि आपको पहले से ही मनोभ्रंश का निदान किया गया है, उदाहरण के लिए, या कई पुरानी स्थितियों (मोटापा, मधुमेह, हृदय रोग) से पीड़ित हैं, तो आपको दीर्घकालिक देखभाल बीमा से वंचित किया जा सकता है।

एक और अंतर बीमा के साथ या उसके बिना देखभाल की लागत है। स्वास्थ्य बीमा कंपनियां डॉक्टर के कार्यालय के दौरे और प्रक्रियाओं के लिए कम कीमतों पर बातचीत करती हैं, इसलिए यदि आपके पास स्वास्थ्य बीमा नहीं है तो आप हमेशा चिकित्सा देखभाल के लिए अधिक भुगतान करेंगे। लंबे समय तक देखभाल के मामले में ऐसा नहीं है। नर्सिंग सुविधाएं और घरेलू स्वास्थ्य सहयोगी एक ही कीमत लेते हैं, चाहे आप जेब से भुगतान कर रहे हों या दीर्घकालिक देखभाल बीमा के साथ।

एक आखिरी अंतर यह है कि एक बार जब आप एक लंबी अवधि की देखभाल बीमा पॉलिसी खरीदते हैं, तो आप मूल रूप से जीवन के लिए बंद हो जाते हैं, जो कि नियमित स्वास्थ्य बीमा के मामले में नहीं है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और वेल्थ लॉजिक के संस्थापक एलन रोथ कहते हैं, "अगर मेरा स्वास्थ्य बीमा प्रदाता मेरी दर बढ़ाता है, तो मैं बेहतर पॉलिसी के लिए खरीदारी कर सकता हूं और छोड़ सकता हूं । " "दीर्घकालिक देखभाल बीमा के साथ, आप ऐसा नहीं कर सकते।"

तकनीकी रूप से, आप एक दीर्घकालिक देखभाल नीति को रद्द कर सकते हैं और दूसरी खरीद सकते हैं, लेकिन यह एक कठोर दंड के साथ आता है। सबसे पहले, आप उन सभी प्रीमियमों को खो देते हैं जिनका आपने पहले ही भुगतान कर दिया है, लेकिन इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि आपकी नई पॉलिसी और भी अधिक महंगी होने की संभावना है क्योंकि आप अब बड़े हो गए हैं। जो हमें अगले बड़े सवाल पर लाता है।

दीर्घावधि देखभाल बीमा की लागत कितनी है?

कीमत उम्र के साथ बढ़ती है और महिलाओं के लिए हमेशा अधिक महंगी होती है, क्योंकि महिलाएं सांख्यिकीय रूप से पुरुषों की तुलना में अधिक समय तक जीवित रहती हैं, खासकर नर्सिंग सुविधाओं में। जब आप स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं तो आप जितने छोटे होंगे, आप वार्षिक प्रीमियम में उतना ही कम भुगतान करेंगे, क्योंकि बीमा कंपनी के आंकड़े हैं कि आपके पास किसी भी लाभ का दावा करने से पहले सिस्टम में भुगतान करने के लिए दशकों का समय होगा।

आप लंबी अवधि के देखभाल बीमा के लिए कम या ज्यादा भुगतान करते हैं जो इस बात पर निर्भर करता है कि आप पॉलिसी को कितना कवर करना चाहते हैं और कितने समय के लिए। उदाहरण के लिए, "उन्मूलन अवधि" नामक कुछ है जो दीर्घकालिक देखभाल नीतियों में कटौती योग्य की तरह कार्य करता है। यदि आपके पास 90-दिवसीय उन्मूलन अवधि (जो कि सामान्य है) के साथ एक पॉलिसी है, तो आप दीर्घकालिक देखभाल बीमा शुरू होने से पहले सहायता प्राप्त रहने या घरेलू स्वास्थ्य देखभाल के पहले 90 दिनों के लिए सभी लागतों का भुगतान करते हैं। उन्मूलन अवधि जितनी लंबी होगी , जितना कम आप प्रीमियम का भुगतान करेंगे। (कुछ नीतियां पॉलिसीधारक को 90 दिनों तक प्रतीक्षा किए बिना, अपने स्वयं के घरों में देखभाल के लिए भुगतान करने के लिए बीमा लाभ के एक हिस्से का उपयोग करने की अनुमति देती हैं। लेकिन अगर वे नर्सिंग होम या सहायक रहने की सुविधा में जाते हैं, तो उन्हें इसकी आवश्यकता होती है उस पूर्ण लाभ का उपयोग करने के लिए और 90 दिनों तक प्रतीक्षा करें।)

हमने कुछ प्रतिनिधि आंकड़ों के साथ आने के लिए जेनवर्थ में दीर्घकालिक देखभाल कैलकुलेटर का उपयोग किया। उदाहरण के लिए, शिकागो में एक 55 वर्षीय व्यक्ति, एक ऐसी पॉलिसी के लिए प्रति वर्ष $2,000 से थोड़ा कम भुगतान करेगा जो एक दिन में $200 तक के लाभों को कवर करती है (नर्सिंग सुविधा में एक निजी कमरे की लागत $280 प्रति दिन है ) तीन साल। समान आयु की एक महिला समान कवरेज के लिए प्रत्येक वर्ष लगभग 2,400 डॉलर का भुगतान करेगी। उन उद्धरणों में 90-दिवसीय उन्मूलन अवधि शामिल है।

यदि वही महिला दीर्घावधि देखभाल बीमा खरीदने के लिए 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करती है, तो वह प्रति वर्ष $6,798 का ​​भुगतान करेगी। (70 वर्ष की आयु के व्यक्ति के लिए, यह $4,490 होगा।) ऐसा इसलिए है क्योंकि बीमा कंपनी जानती है कि उसके पास लाभों का भुगतान शुरू करने से पहले प्रीमियम जमा करने के लिए कम समय है।

दीर्घकालिक देखभाल बीमा ख़रीदने के लाभ

रोथ ऑफ वेल्थ लॉजिक का कहना है कि वह अपने लिए दीर्घकालिक देखभाल बीमा नहीं रखता है, लेकिन वह समझता है कि लोग ऐसा क्यों करते हैं, अर्थात् मन की शांति।

रोथ कहते हैं, बच्चों के साथ लोग दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदते हैं, इसका एक बड़ा कारण यह सुनिश्चित करना है कि उनके बच्चों को मरने के बाद कुछ विरासत में मिले। यहां तक ​​​​कि पर्याप्त सेवानिवृत्ति बचत वाले लोग भी चिंता करते हैं कि एक या दोनों माता-पिता द्वारा नर्सिंग होम में लंबे समय तक रहने से उनकी सारी संपत्ति समाप्त हो सकती है, बच्चों और पोते के लिए कुछ भी नहीं छोड़ता है।

और फिर जीवनसाथी या बच्चे पर बोझ होने के बारे में वैध चिंताएँ हैं जिन्हें देखभाल करने वाले के रूप में कार्य करना पड़ता है।

रोथ कहते हैं, "अगर मुझे अल्जाइमर का पता चलता है और मेरे पास दीर्घकालिक देखभाल बीमा नहीं है, तो मेरी पत्नी या परिवार पर प्राथमिक देखभाल करने का बोझ पड़ सकता है, और यह बहुत मुश्किल है।"

और यदि आपके पास कोई ऐसा व्यक्ति नहीं है जो आपके लिए देखभालकर्ता के रूप में कार्य कर सके, तो आप इस पॉलिसी को खरीदने के लिए अधिक इच्छुक हो सकते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास महंगे नर्सिंग होम या घरेलू देखभाल के लिए भुगतान करने में मदद करने का एक और तरीका है।

दीर्घकालिक देखभाल बीमा ख़रीदने के नुकसान

किसी भी प्रकार के बीमा के साथ, संभावनाएं अच्छी हैं कि आप दीर्घकालिक देखभाल बीमा के साथ पैसे खोने जा रहे हैं। रैंड कॉर्पोरेशन के आंकड़ों के अनुसार , लगभग 56 प्रतिशत अमेरिकियों को मरने से पहले कम से कम एक दिन की लंबी अवधि की देखभाल की आवश्यकता होगी - घर में या एक समर्पित सुविधा में। इसका मतलब है कि 44 प्रतिशत को किसी भी दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता नहीं होगी।

महिलाओं के लिए, 64.1 प्रतिशत किसी न किसी समय एक नर्सिंग होम में प्रवेश करेंगे, जो 301 दिनों के औसत प्रवास के साथ होगा। पुरुषों के लिए, संख्या कम है। केवल 50.6 प्रतिशत पुरुष 141 दिनों की औसत लंबाई वाले नर्सिंग होम में रहेंगे। फिर, यह इस तथ्य के कारण है कि सामान्य रूप से महिलाएं अधिक समय तक जीवित रहती हैं। लेकिन एक नर्सिंग होम (एक पुरुष या महिला के लिए) में रहने का औसत सिर्फ एक सप्ताह था।

रैंड के अनुसार, अमेरिकियों का एक बहुत छोटा प्रतिशत, केवल 5 प्रतिशत, विस्तारित नर्सिंग होम देखभाल के प्रकार की आवश्यकता होगी - चार साल या उससे अधिक - कि दीर्घकालिक देखभाल बीमा वास्तव में कवर करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।

दीर्घकालिक देखभाल बीमा के खिलाफ एक और हड़ताल यह है कि प्रीमियम तय नहीं हैं - वे बढ़ सकते हैं। मैकमिलन का कहना है कि पिछले एक दशक में ठीक ऐसा ही हुआ है।

मैकमिलन कहते हैं, "बहुत सी कंपनियां हुआ करती थीं, जो लंबी अवधि की देखभाल नीतियां बेचती थीं, लेकिन अब कुछ ही हैं।" "ऐसा इसलिए है क्योंकि उन्होंने शुरुआत में इसकी कीमत गलत रखी।"

जब यह स्पष्ट हो गया कि लंबी अवधि की देखभाल बीमा कंपनियों ने लंबी अवधि की स्वास्थ्य देखभाल लागत को कम करके आंका है, तो वे या तो व्यवसाय से बाहर हो गए या याचिकाकर्ता राज्यों ने उन्हें अपना प्रीमियम बढ़ाने दिया। रोथ कहते हैं कि उनके पास ऐसे ग्राहक थे जिनका वार्षिक प्रीमियम 50 प्रतिशत बढ़ा और कुछ मामलों में दोगुना भी हो गया। आजकल ऐसा होने की संभावना कम है क्योंकि बीमाकर्ताओं को दरें बढ़ाने के लिए अपने राज्य के नियामकों से अनुमोदन प्राप्त करना होगा।

क्या आपको इसे खरीदना चाहिए?

रोथ कहते हैं, "दीर्घकालिक देखभाल एक बहुत ही कठिन विषय है और यह बहुत भावनात्मक है, इसलिए बहुत सारे बीमा एजेंट आपकी भावनाओं से खेलेंगे। वे कहेंगे, 'मैं इस व्यक्ति को जानता हूं जो 12 साल से नर्सिंग होम में था। साल और इसने उनके परिवार पर ऐसी कठिनाई डाल दी।' लेकिन आपको डेटा और संभावनाओं को देखना होगा जिनकी आपको आवश्यकता होगी।"

इसलिए, जब तक कि आप उन 5 प्रतिशत में से एक होने के लिए पर्याप्त रूप से बदकिस्मत नहीं हैं, जो वर्षों और वर्षों तक नर्सिंग होम में रहते हैं, आप शायद एक ठोस सेवानिवृत्ति बचत योजना के साथ अपनी दीर्घकालिक देखभाल लागतों को कवर करने में सक्षम होंगे।

मैकमिलन का कहना है कि यह "निश्चित रूप से मामला दर मामला" है कि क्या उसके एक ग्राहक को दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदना चाहिए। इसे खरीदना है या नहीं यह निर्धारित करने के लिए उसके प्रमुख कारक हैं:

एलटीसी बीमा के विकल्प

कुछ लोग, जैसे रोथ, "स्व-बीमा" की योजना बनाते हैं। यह कहने का एक शानदार तरीका है कि वे अपनी सेवानिवृत्ति बचत से किसी भी दीर्घकालिक देखभाल लागत का भुगतान करने की योजना बना रहे हैं। चूंकि लंबी अवधि की देखभाल की लागत समान है, चाहे वह बीमा द्वारा भुगतान किया जा रहा हो या "जेब से बाहर", रोथ जैसे लोग उस पैसे का निवेश करेंगे जो दीर्घकालिक देखभाल प्रीमियम की ओर जाएगा और उम्मीद है कि यह पर्याप्त से अधिक है सड़क के नीचे दीर्घकालिक देखभाल लागत को कवर करें।

जैसा कि हमने पहले उल्लेख किया है, यदि आप कुछ पात्रता आवश्यकताओं को पूरा करते हैं , अर्थात् आपकी आय और संपत्ति प्रत्येक राज्य द्वारा निर्धारित सीमा से कम है , तो राज्य द्वारा संचालित मेडिकेड कार्यक्रम दीर्घकालिक देखभाल सेवाओं को भी कवर करेंगे । मध्यम से उच्च आय अर्जित करने वालों के लिए, इसका मतलब है कि मेडिकेड के आने से पहले उनकी सेवानिवृत्ति बचत को समाप्त करना। और सभी नर्सिंग सुविधाएं और सेवाएं मेडिकेड को स्वीकार नहीं करती हैं।

अब कई "हाइब्रिड" नीतियां भी उपलब्ध हैं जो दीर्घकालिक देखभाल बीमा और जीवन बीमा के लाभों को जोड़ती हैं। मैकमिलन का कहना है कि पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा की तुलना में ये उत्पाद वास्तव में आज कहीं अधिक आम हैं, लेकिन खरीदारों को सावधान रहना चाहिए। हां, हाइब्रिड पॉलिसियों में कुछ अच्छे लाभ शामिल हैं जैसे पॉलिसी से धन निकालने या वार्षिकी एकत्र करने की क्षमता, लेकिन पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा की तुलना में उनकी लागत भी बहुत अधिक है, इसलिए ठीक प्रिंट पढ़ें।

अब वह पागल है

यदि लंबी अवधि की देखभाल की लागत उनकी वर्तमान दर से बढ़ती रहती है, तो अब से 30 साल बाद नर्सिंग सुविधा में एक निजी कमरे की लागत $ 270,000 प्रति वर्ष से अधिक होगी।