Tim R&D Nym memberikan pengamatan awal mereka tentang persyaratan desain

Baru-baru ini, Bank Sentral Eropa mengumumkan latihan riset pasar untuk penerapan Digital Euro . Euro digital adalah CBDC yang dikeluarkan oleh Eurosystem, memungkinkan pengguna akhir untuk menukar pembayaran secara elektronik dengan uang bank sentral.

Meskipun ada banyak perdebatan tentang properti privasi desain CBDC [1], kami meninggalkan diskusi keprihatinan seputar hal itu pada artikel terpisah pada waktunya. Dalam posting ini, kami menganalisis persyaratan teknis yang diuraikan dalam latihan riset pasar dan mengomentari teknologi yang dapat digunakan untuk mengimplementasikannya. Kami membatasi diri untuk membahas tiga di antaranya; pertama kami berbagi beberapa pengamatan dan kemudian potensi tantangan teknis.

Observasi kunci

Kami menemukan ini sebagai persyaratan yang dipikirkan dengan baik dan dikomunikasikan dengan jelas; namun perlu dicatat bahwa tidak ada desain yang mampu memuaskan semuanya. Karena persyaratannya sangat rinci, kami tidak menyajikannya secara lengkap di sini, tetapi berfokus pada beberapa fitur utama yang menarik.

Tidak ada Blockchain yang terlihat

Meskipun ada buku besar, tidak ada penyebutan blockchain secara eksplisit di mana pun dalam dokumen. Jadi, sementara Eurosystem menyertakan buku besar pembayaran untuk penyelesaian, para perancang jelas memperhatikan tidak hanya privasi transaksi individu tetapi juga keterkaitannya . Oleh karena itu termasuk persyaratan untuk mencegah lapisan penyelesaian Eurosystem untuk menghubungkan transaksi yang melibatkan individu fisik yang sama, atau untuk mempelajari kepemilikan individu atau data apa pun yang dapat diidentifikasi [2]. Ini jelas merupakan persyaratan utama yang "harus dimiliki", alamat nama samaran sederhana yang dikaitkan dengan individu secara eksplisit dilarang. Dengan demikian tidak ada solusi blockchain yang dapat sepenuhnya memenuhi persyaratan ini.

Perantara

Seorang pengguna memiliki akun di Perantara (untuk kesederhanaan, orang dapat menganggap ini sebagai bank) yang membentuk transaksi untuk lapisan Penyelesaian. Sementara komponen buku besar penyelesaian Eurosystem tidak dapat menghubungkan transaksi milik individu yang sama, Perantara dapat menghubungkan semua transaksi yang dilakukan oleh pelanggan mereka ketika mereka menukar pembayaran atau menarik/menyetor uang . Perantara juga bertanggung jawab untuk memastikan kepatuhan terhadap persyaratan APU/PPT.

Pembayaran

Desain teknis tampaknya didasarkan pada gagasan protokol eCash yang diperkenalkan oleh Chaum di salah satu makalah mani di akhir tahun 80-an [3]. Alur kerja untuk ini kira-kira sebagai berikut: 1) Pengguna membuat koin digital; akun mereka didebet dengan jumlah ini. 2) Pengguna membayar cokelat batangan dengan koin; toko dapat memverifikasi validitas dan memeriksa dengan bank apakah koin tersebut tidak digunakan sebelumnya. 3) Toko menyetorkan koin ke bank mereka, yang mengecek terhadap pembelanjaan ganda, dan mengkredit rekening bank. Berkat properti anonimitas dari protokol eCash, bank tidak dapat menghubungkan koin yang disimpan dengan penerbitannya, dan dengan demikian tidak dapat mengetahui siapa yang membeli cokelat dari toko tersebut. Selain itu, beberapa transaksi yang dilakukan oleh pengguna yang sama tidak dapat ditautkan.Ini sebenarnya privasi yang lebih baik daripada banyak sistem blockchain, termasuk Ethereum.

Orientasi

Proses tersebut mengharuskan perantara untuk menjalankan pemeriksaan KYC dan memastikan kepatuhan AML/CFT. Proses onboarding juga memerlukan verifikasi dengan Eurosystem apakah individu tertentu (diidentifikasi pada tahap ini oleh misalnya hash dari identitas nasionalnya) telah membuka akun/dompet dengan perantara lain. Tidak ada data pribadi yang dibagikan dengan Eurosystem atau perantara lainnya selama onboarding, tetapi Eurosystem harus mengetahui perantara mana yang bertanggung jawab untuk mengelola akun pengguna mana.

Tantangan teknis

Tantangan Pembayaran Offline

Meskipun skema eCash asli Chaum tidak mendukung pembayaran offline (solusi berbasis blockchain juga tidak!), desain yang lebih baru [4,5,6] mendukungnya. Orang mungkin bertanya-tanya tentang menggandakan pengeluaran koin dan bagaimana hal ini dapat dicegah secara offline. Dalam literatur akademis, hal ini diatasi dengan mengizinkan identifikasi pembelanja ganda. Namun, kelemahan utama dari desain Chaum dan skema yang lebih baru [4,5,6] adalah tidak dapat dialihkan, yaitu, koin yang diterima tidak dapat langsung dibelanjakan ke pengguna lain tanpa menghubungi bank dan memperbarui saldo individu terlebih dahulu (ini bukan cara yang sangat koin yang bagus jika Anda harus membawanya ke bank alih-alih dapat langsung membelanjakannya di toko lain!)[7]. Ini mengharuskan pembelanja dan penerima sistem apa pun untuk selalu online.

Pendekatan alternatif adalah e-cash yang dapat ditransfer [8], yang memungkinkan pengguna untuk mentransfer ulang koin yang diperoleh, sementara pada saat yang sama tetap offline. Namun, efisiensi skema ini dipertanyakan vs persyaratan Euro Digital. Di sisi lain, dokumen tersebut menyebutkan penggunaan perangkat keras tepercaya sebagai wajib, jadi mungkin ini adalah cara yang dimaksudkan untuk mengurangi pengeluaran ganda. Alternatifnya, meninggalkan ruang untuk pilihan dalam implementasi memang disengaja.

Tantangan utama dalam mendukung transaksi offline yang kami rasakan adalah komentar di bagian offline yang menyebutkan bahwa “solusi berbasis kartu harus didukung” . Meskipun jelas diinginkan dari sudut pandang pengguna, dalam pandangan kami, kartu bank saat ini a) tidak kompatibel dengan skema e-cash yang dapat ditransfer dan b) dengan implementasi yang melibatkan perangkat keras tepercaya (Elemen Aman). Namun, solusi berbasis kartu hanya disebutkan satu kali sementara bagian luring lainnya berkonsentrasi pada penerapan alur kerja pembayaran luring berbasis ponsel.

Pindah Bank (Perantara)

Persyaratan utamanya adalah individu dapat, dalam keadaan darurat, merekonstruksi akun mereka dan pindah ke Perantara lain tanpa Perantara lama mereka online. Kami kira ini berguna untuk memulihkan dana jika terjadi keruntuhan perbankan atau masalah teknis dengan bank. Hal ini dapat menimbulkan tantangan dalam konteks a) transaksi offline dan b) pemutusan hubungan pengguna (ini tidak dapat diambil dari buku besar karena buku besar tidak diizinkan untuk "mengetahui" kepemilikan setiap pengguna individu). Tidak seperti dalam kasus penerapan sistem luring berbasis kartu, menurut kami ada desain yang mendukung hal ini, tetapi menurut pandangan kami ini jelas merupakan fitur yang diinginkan dan sulit untuk didukung.

Cek Pembayaran Tambahan

Sebagaimana dinyatakan dalam dokumen, sebelum transaksi dapat diselesaikan, perantara mungkin diminta untuk melakukan pemeriksaan tambahan pada pihak yang bertransaksi dengan pengguna mereka, misalnya, untuk memastikan bahwa pembayar adalah orang yang sah yang mematuhi peraturan atau undang-undang keuangan. Namun, data pribadi yang diperoleh perantara selama orientasi tidak boleh dibagikan dengan perantara lainnya. Solusi potensial untuk proses KYC yang menjaga privasi adalah penggunaan kredensial anonim, seperti zk-nyms (berdasarkan protokol Coconut, diimplementasikan oleh Nym Technologies dan tersedia di blockchain Nyx), memungkinkan perantara untuk memverifikasi bahwa pihak yang bertransaksi dengan pengguna mereka mematuhi kebijakan tertentu tanpa mempelajari informasi pengenal pribadi apa pun tentang mereka.

Secara keseluruhan, sementara ECB mengajukan serangkaian persyaratan teknis yang sangat rinci dan dipikirkan dengan matang, yang tampaknya menganggap serius privasi, kami menekankan bahwa seluruh implementasi Euro Digital akan memerlukan pertimbangan dan analisis privasi yang cermat. Seperti yang telah kami diskusikan di Nym Technologies di Forum Tata Kelola Internet Perserikatan Bangsa-Bangsa pada tahun 2022 [9], tanpa privasi yang dibangun dari bawah ke atas, CBDC dapat menimbulkan ancaman tidak hanya bagi privasi pengguna, tetapi juga keamanan nasional. Kami merekomendasikan Bank Sentral Eropa meninjau desain dan pengembangan yang ada dalam teknologi peningkatan privasi yang relevan (misalnya privasi diferensial dan e-Cash), dan memastikan bahwa solusi tersebut memungkinkan akses keuangan dengan menghormati privasi orang biasa.

Posting blog di atas ditulis oleh Tim Riset Nym. Jika Anda memiliki pertanyaan/komentar, silakan hubungi [email protected] dan [email protected]

Catatan:

[1] George Danezis dan Sarah Meiklejohn, “Centrally Banked Cryptocurrency“, 2016

[2] Ada beberapa catatan rahasia tentang potensi implementasi ini, lihat Lampiran 1, catatan kaki 13 yang, menurut pandangan kami, masih menyisakan ruang untuk pilihan implementasi.https://www.ecb.europa.eu/paym/digital_euro/investigation/profuse/shared/files/dedocs/ecb.dedocs230113_Annex_1_Digital_euro_market_research.en.pdf?8f308548cc80b5f187a5560bd50e72ce

[3] David Chaum, “Blind Signatures for Untraceable Payments”, 1982

[4] Jan Camenisch, Susan Hohenberger, dan Anna Lysyanskaya, “E-Cash Ringkas” , 2005

[5] David Pointcheval, Olivier Sanders, dan Jacques Traoré, “Potong Pohon untuk Mencapai Kompleksitas Konstan dalam E-cash yang Dapat Dibagi”, 2017

[6] Sébastien Canard, David Pointcheval, Olivier Sanders, dan Jacques Traoré, “E-cash yang Dapat Dibagi yang Dapat Diukur.”, 2015

[7] Perhatikan, bahwa pembatasan yang sama berlaku untuk saluran pembayaran offline berbasis blockchain (misalnya, Lightning Network).

[8] Balthazar Bauer, Georg Fuchsbauer, dan Chen Qian, “E-cash yang Dapat Dipindahtangankan: Model yang Lebih Bersih dan Instansiasi Praktis Pertama”, 2020

[9]https://intgovforum.org/en/content/igf-2022-town-hall-99-the-data-of-money-blockchains-andor-surveillance