早期返済または相殺された住宅ローンで住宅ローンを取得する価値はありますか？
私は英国の請負業者です（現在の契約は3年間ですが、6か月から1年で終了する短期間の仕事をしています）。しばらく仕事をしていなくても、月々の返済で住宅ローンを借りられるようになりたいですが、状況が良ければ早く返済できるようにしたいと思います。
私の父も私に10万ポンドを貸してくれます。理想的なオプションは、借りたお金と余分なお金を入れることができるオフセット住宅ローンのようです。
住宅ローンを相殺し、早期返済の手数料がかからないという欠点はありますか？その価値はありますか？
回答
現在の住宅ローン商品の議論は範囲外であるため、これは一般的な答えです。
オフセット住宅ローンは確かに理論的に魅力的です。実際には、ほとんどの場合、レートになります。
私がオフセットを見たときはいつでも、レートと手数料は、異なるアカウントでの「ベストバイ」レートでの借り入れと貯蓄のコストに対して単に競争力がありませんでした。
おそらく、彼らは限界的なケースで競争力があります。そしてご存知かもしれませんが、英国の住宅ローン商品は非常に多面的です。初期手数料、さまざまなLTVバンド、早期返済料金、柔軟な機能（過払いなど、以前に過払いされた金額を引き出す機能があります。これは、利用可能な場合は、相殺された住宅ローンと同じくらい良い場合があります）。したがって、それは製品だけでなく、あなた自身の状況、関与する金額、およびクレジットスコアリングと個々の貸し手の手頃な価格のルールに基づいて資格を得る能力に大きく依存します。
もう1つの要因は、オフセット住宅ローンの競争力に打撃を与えました。
かつては、貯蓄金利は源泉徴収された基本金利でした。したがって、住宅ローンの利子を減らすことによって「稼いだ」利子は、それ自体で稼ぐのではなく、すぐに税制上の利点がありました。言い換えれば、あなたの借金の利子が1ポンド節約されるごとに、普通預金口座で利子から基本税を差し引いたものがクレジットされた場合は80pオフであったのに対し、あなたは1ポンドオフでした。
この状況は、個人貯蓄手当の導入によって変わりました。2016年4月以降、基本税率の納税者は、普通預金口座から年間最大1,000ポンドの無税の利子を得ることができます。これは、200,000ポンドのローンの0.5％の利息に相当します。したがって、多くの状況で、クレジットの利子を稼ぐのではなく、債務の利子を減らすという税効率が中和されています。
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私は請負業者でもあります。
私たちにとって、オフセット住宅ローンの利点は、ビジネスのリーンタイムの場合に貯蓄にアクセスし続けることができると同時に、住宅ローンの支払いを減らすことができることです。これはあなたに実際にお金を手放すことなく過払いの利益を与えます。
それはオフセットのためにプレミアムを支払う価値があるかもしれませんが、それはあなたがどのように取引するか、そしてあなたの収入が何であるかに依存します。PAYE傘を使用している場合、または有期雇用契約で雇用されている場合は、「最も賢い」人が個人的な財政の一部になるため、それだけの価値があるかもしれません。あなたがあなた自身の有限会社を使って取引するなら、特にそのお金を引き出すことがあなたをより高い税率の範囲に入れるならば、あなたの「最も広い」を制限の中に保つことははるかに良いです。必要になるまで会社に預けることで、実際にお金を引き出す年まで所得税を繰り延べます。
特に40歳未満の場合、住宅ローンを過払いするかどうかを決定する際に考慮すべきもう1つの要素は、代わりにそのお金を年金に投資する機会が失われることです。年金拠出金は（拠出限度額の対象となります）、非課税です。これは、課税所得から行われる投資と比較して、ROIに大きな違いをもたらします。特に、所得がより高い税率のしきい値を超える場合はなおさらです。複利のため、年間5％の投資に対する比較的控えめな利益は、20年後に1000ポンドを3207ポンドに変えます。あなたがこれまでに持っているであろうおそらく最も安いローンであるものに過剰に支払うことによってあなたがする節約と比較して、あなたがリスクに満足している限り、それは簡単なIMOです。
直感に反するように聞こえるかもしれませんが、より高い税率を支払い、車などを購入したい場合は、そのお金を低金利で借りて、基本的に収入から返済する方がはるかに費用対効果が高くなります。税率帯、40％の税金を支払った収入から現金を支払うよりも。それが債務とレバレッジの違いだと思います。
ただし、特定の状況、目的、リスクに対する態度は人によって異なるため、ここでは型抜きの答えはありません。あなたの状況とリスクに対する態度についてIFAと話し合うために数百を費やすことは、ほぼ間違いなく賢明な投資でしょう。また、請負業者の英国フォーラムをご覧ください。このような質問に役立つ人がたくさんいます。