Elizabeth Clark과 Natalie Stewart는 한 번도 만난 적이 없을 것입니다. 그러나 그들은 점점 더 많은 성인 아이들이 요즘 채택하고 있는 칭호를 공유합니다. 바로 간병인입니다. 부모가 나이가 들어감에 따라 암, 당뇨병 , 신경퇴행성 및 심혈관 질환 을 포함하여 꽤 두려운 문제가 발생할 위험이 급증 합니다. 이러한 진단에는 상당한 비용이 소요되며, 이는 준비가 이루어지지 않으면 재정적으로 재앙이 될 수 있습니다.
Clark과 Stewart는 연로한 부모를 편안하게 보살피고 재정적으로 안정을 유지해야 하는 성인 어린이 군단의 일원입니다. Medicare 와 같은 프로그램을 사용할 수 있음에도 불구하고 많은 사람들이 예측하지 못하는 허점, 실수 및 수수료가 여전히 존재하여 잠 못 이루는 밤과 큰 비용을 초래합니다. Clark과 Stewart는 재정 운영 방식에 대한 내부 모습을 제공합니다.
엘리자베스의 이야기
엘리자베스 클라크의 아버지가 파킨슨병을 앓았을 때 그녀는 시간제 간병인의 역할을 맡았고 그녀의 어머니는 많은 책임을 처리했습니다. 그러나 그가 세상을 떠난 지 얼마 되지 않아 어머니의 인지 저하 증상이 급격히 악화되었습니다. 이번에는 외동딸 클라크의 어깨에 간병인의 역할이 직격탄을 맞았다. 지난 몇 년 동안 그녀는 Medicare, 개인 보험 및 처방 보조제를 포함하여 노령 비용을 지불하는 모든 부분에서 집중 코스 전문가가 되었습니다. 조지아에 기반을 둔 고등학교 교사인 Tucker는 "아마도 그것에 관한 책을 쓸 수 있을 것입니다."라고 말합니다.
Clark이 내려야 했던 가장 어려운 결정 중 하나는 78세의 어머니 Paula를 오랜 집에서 떼어내고 그녀가 더 이상 감독 없이 살 수 없다는 것이 의학적으로 명백해지면 기억 치료 시설에 넣는 것과 관련이 있습니다. 그녀는 "공식적으로 진단을 받으려면 입원을 거쳐야 시설에 입원할 수 있다"고 설명했다.
Clark에게는 다행스럽게도 그녀의 부모는 그러한 상황에 대비했습니다. "부모님은 평생 일했고 돈을 저축했습니다."라고 그녀는 말합니다. 청구서는 어머니의 퇴직 소득과 사회 보장으로 지불됩니다. Clark의 아버지가 미해군에서 복무했기 때문에 메모리 케어 시설 비용의 일부는 추가 재향 군인회(VA) 지불로도 지불됩니다. 그럼에도 불구하고 수수료는 가장 헌신적 인 세이버 지진을 일으킬만큼 충분합니다. Paula의 월간 처방 비용은 한 달에 약 $ 200이며 (큰 덩어리를 지불하는 AARP 처방 추가 플랜 포함) 기억 치료 시설 비용은 무려 $ 4,300입니다. 달마다. (전국 평균 은 더 높다 .-- $5,000, 주에 따라 다릅니다.) 그러면 물론 자동으로 공제되는 월별 건강 보험료가 있습니다. Paula의 수입원은 대부분의 일반 월 비용을 충당하지만 Clark이 예상치 못한 추가 비용을 충당하기 위해 저축에서 한 달에 몇 백 달러를 지불하는 것도 일반적입니다.
최고의 달은 시계처럼 작동합니다. 그러나 필연적으로 엑스트라가 발생하고 바로 여기에서 정말 까다로워집니다. Paula는 최근에 세 번의 심각한 입원을 겪었습니다. 한 번은 낙상으로, 두 번은 폐렴으로 입원했습니다. 그녀가 가입한 Medicare 파트 A와 B는 모든 입원 의료 비용을 부담했습니다. 그러나 그녀가 퇴원하고 기억 치료 시설로 돌아온 후에도 Paula는 여전히 자신의 안전을 위해 지속적인 감독이 필요했습니다. 이러한 서비스는 시설 요금에 포함되어 있지 않으며 Medicare에서 비용을 지불하지 않습니다.
"아무도 그녀를 지켜보는 사람이 없기 때문에 직장에 있는 동안 그녀를 볼 사람(공인 간호 조무사 또는 CNA)을 고용해야 합니다."라고 Clark이 말합니다. 또 "이런 일이 생기면 잠옷과 작업복을 챙겨서 스스로 하겠다고 이미 결정했다"고 말했다. 그녀가 다음 번에 이 길을 가야 하는 이유를 이해하는 것은 쉽습니다. 입원 후 기간에는 매주 약 $800로 2주 동안의 24시간 치료가 필요하기 때문입니다. 이것을 너무 자주 하면 사람의 저축이 꽤 빨리 줄어들 것입니다.
나탈리의 이야기
나탈리 스튜어트(Natalie Stewart)의 82세 시어머니인 마리(Marie)는 조지아 주 로렌스빌(Lawrenceville)의 집에서 24년 동안 가족과 함께 살았습니다. 그녀의 질병 목록(법적 시각 장애, 당뇨병, 만성 신장 질환, 골절 등)이 너무 길어서 Stewart와 그녀의 남편은 결국 그녀가 간호를 위해 초등학교 특수 교육 교사라는 직업을 그만두는 것이 더 합리적이라고 결정했습니다. 특히 그녀는 매주 3일의 투석이 필요하고 여러 차례 입원을 했기 때문입니다.
Marie는 은퇴 연령에 도달하기 전에 건강 문제가 발생하기 시작하여 대부분의 사람들보다 일찍 장애 및 Medicare 자격을 갖추었습니다. 그 당시 스튜어트와 그녀의 남편은 그녀가 의료비를 지원하기 위해 메디케어 파트 J를 선택하는 것을 도왔습니다. 그녀는 특히 인슐린이 주요 관심사라고 언급하면서 "당시 그녀의 처방전을 가장 많이 커버할 수 있기 때문에 그것을 선택했습니다."라고 말했습니다. "매년 약 $250 공제액이며 그녀는 여전히 처방약으로 한 달에 200달러를 지불합니다. 그러나 그녀의 전체 처방전 비용을 고려할 때 그녀가 지불해야 하는 금액은 거의 아닙니다."라고 Stewart는 설명합니다. 그녀는 또한 이전 고용주 덕분에 추가 Anthem BCBS 보장을 받습니다. 그녀는 "메디케어가 최고(옵션)였지만 나는 그녀가 이전 고용주로부터 보충을 받아 부족한 부분을 채울 수 있다는 것을 알고 있었다"고 말했다. "
그녀의 신체적 한계에도 불구하고 Marie는 인지적으로 건전한 상태를 유지하고 있으며 결과적으로 Stewart와 그녀의 남편과 함께 집에서 살 수 있습니다. "그녀가 우리와 함께 살 수 있다는 사실은 큰 도움이 됩니다. 다른 사람들은 자기 부담금을 지불해야 할 것입니다."라고 그녀는 Marie의 은퇴, 사회 보장 및 장애 수표가 그녀의 보험 플랜에서 보장하지 않는 대부분의 비용을 충당한다고 언급합니다.
65세에 해야 할 일
지금까지 몇 가지 다른 Medicare 플랜과 개인 건강 보조 식품에 대해 들어보았지만 대부분의 사람들과 같다면 무엇이 무엇인지 이해하는 것이 매우 고통스럽습니다. 좋은 소식은 정부가 메디케어 파트 A를 간단하게 만들 수 있다는 것입니다. 메디케어 전문 지역인 오하이오주 콜럼버스의 보험 중개인인 아담 하이어스( Adam Hyers ) 는 "65세가 되면 자신이나 배우자를 통해 근로 크레딧이 있는 한 (파트 A에) 자동 등록됩니다. , Medicare 파트 A는 무료이며 카드가 자동으로 우편으로 발송되어야 함을 알려드립니다. 파트 A는 입원환자 병원 치료, 호스피스, 실험실 테스트, 수술, 가정 건강 관리 및 전문 간호 시설을 포함한 다양한 서비스를 다루지만 다른 많은 영역에서는 부족합니다.
여기 에서 의학적으로 필요한 서비스와 예방 서비스를 광범위하게 다루는 파트 B 가 자주 등장합니다. 여기에는 정기 의사 방문, 구급차 서비스 및 정신 건강 서비스가 포함됩니다. "만약 다른 종류의 보험(예: 전 고용주를 통해 구입한 개인 보험)이 없다면 파트 B에 등록하고 싶을 것입니다."라고 65세가 되면 보험 회사가 사람들에게 보험을 제공하는 것을 중단한다고 히이어스는 말합니다. 파트 B에는 소득에 따라 달라지는 월 비용이 포함되지만 2020년 표준 금액 은 월 $144.60이며, 이는 종종 개인의 사회 보장 수표에서 자동으로 공제됩니다.
불행히도 파트 B조차도 적용 범위에 약간의 격차가 있습니다. "메디케어 파트 B는 외래환자 비용의 80%만 부담합니다. 이는 병원 이외의 비용을 의미합니다. 따라서 모든 사람은 비용을 충당하기 위한 2차 보험이 필요하거나 본인 부담금 20%를 충당할 준비가 되어 있어야 합니다." 스튜어트의 장모를 포함하여 만성 건강 문제가 있는 노인들과 함께 일하는 사회 복지사(LMSW). 보조 정책의 측면에서 "가장 좋은 옵션은 이전 고용주로부터 퇴직 건강 보험에 가입하는 것이지만 이는 매우 드문 일입니다."라고 Garcia는 말합니다. 이것이 바로 스튜어트의 장모가 즐기는 Part J 플랜 (신규 가입자는 더 이상 사용할 수 없음)과 같은 상위 수준의 Medicare 플랜이 작동하는 곳입니다.
부수다
요약하자면, 65세가 되면 모든 사람이 자동으로 Medicare 파트 A에 등록됩니다. 이 파트 A는 무료이지만 모든 것을 보장하지는 않습니다.
다른 민간 보험에 가입하지 않은 사람들(대부분의 사람들은 그렇지 않음)도 최소한 파트 B에 가입해야 합니다. 그러나 제한된 기간이 있습니다 (사람의 65세 생일 3개월 전에 시작하여 생일이 있는 달을 포함하여 그 다음 3개월 후 종료).
"파트 B에 등록하지 않고 사람들이 이런 실수를 저지르면 일반 공개 등록 창을 기다려야 합니다. "메디케어가 시작되는 시기를 늦추고 놓친 1년에 대해 10%의 보험료 벌금을 받습니다." 그리고 이 보험료 인상은 평생 벌금입니다. 따라서 5년 동안 등록하지 않으면 제 시간에 등록한 사람들보다 연간 보험료를 50% 더 지불하게 됩니다.
Garcia가 언급했듯이, 파트 B에도 보장 격차가 있으므로 민간 보험에도 가입하지 않은 많은 사람들이 기반을 커버하기 위해 추가 Medicare 플랜을 구매하기로 선택합니다. 2020년 현재 가장 강력한 추가 메디케어 플랜은 파트 G 입니다. 파트 G는 파트 B 공제액을 제외하고 원래 Medicare와 관련된 대부분의 본인 부담 비용을 부담합니다. 파트 F는 이를 커버하지만 F의 보험료는 G보다 훨씬 높습니다. 어쨌든 F는 2020년 1월 현재 신규 퇴직자에게 제공되지 않습니다.
10개의 추가 플랜(신규 퇴직자는 8개만 사용 가능)이 있는 경우 어떤 플랜을 선택해야 하는지 어떻게 알 수 있습니까? 종종, 하이어스는 심각한 질병의 가족력이 있는 고객과 상담합니다. "그들은 그것 때문에 약간의 매수를 할 수 있습니다."라고 그는 말합니다. 그러나 "시간을 초과할 수는 없습니다. 가능한 한 활용해야 합니다."
메디케어 전문가와 이야기를 나눌 수 있는 이상적인 시간은 공개 등록 기간입니다. "나중에 계획을 바꿀 수 있다는 보장은 없습니다."라고 Hiers는 경고합니다. "공개 등록이 [나중에] 추가 보장에서 더 낮은 보장에서 더 강력한 보장으로 이동할 수 있다는 것을 보장하지 않습니다."
피해야 할 메디케어 실수
모든 사람이 클락과 스튜어트처럼 헌신적인 간병인을 찾는 것은 아닙니다. 자신을 위해 또는 다른 곳에서 Medicare에 대해 생각하고 있다면 다음과 같은 일반적인 실수를 피하기 위한 조치를 취하십시오.
- 누군가와 이야기하십시오. "모든 것이 무엇을 의미하는지 안다고 가정하지 마십시오. 100% 확신이 없으면 사람들에게 다가가 이야기하십시오." "보험 대리인에게는 우리가 당신에게 무언가를 팔려고 한다는 낙인이 있습니다."라고 그는 설명하면서 대리인이 이 주제에 정통하고 당신을 도울 수 있다고 덧붙였습니다. "옵션을 탐색하고 특정 상황에서 이것이 어떻게 작동하는지 확인하십시오." Medicare.gov 는 또한 다양한 보충 및 플랜에 대한 많은 정보를 제공하는 훌륭한 리소스입니다.
- 결제를 놓치지 마세요. 종종 월 보험료는 자동 공제되어 청구서 지불에 대한 걱정을 덜어줍니다. 하지만 항상 그런 것은 아닙니다. Garcia는 "많은 사람들이 Medicare에 가입하고 추가 혜택을 받은 다음 몇 년 후 지불을 놓칠 수 있습니다."라고 말합니다. "메디케어 보충 정책이 종료되고 기존 질환이 있는 경우 새 질병을 얻을 수 없으며 평생 동안만 메디케어에 남게 됩니다."
- 다른 건강 요구 사항을 잊지 마십시오. "Medicare 환자는 처방약을 보장하기 위해 Part D 약품 플랜도 필요합니다. 그리고 그 어느 것도 치과 또는 안과를 보장하지 않으므로 그것도 가입하십시오!" 가르시아는 말한다. "이것이 사람들에게 얼마나 비싸고 혼란스러운지 알 수 있습니다."
- 신뢰할 수 없는 보장에 속지 마십시오. 일부 사람들은 이전 고용주의 보험, VA 또는 Tricare 보장과 같이 신뢰할 수 있는 보장이 있기 때문에 파트 B 등록을 거부합니다. 그러나 많은 사람들이 다른 계획을 신용할 수 있는 것으로 착각하지만 실제로는 그렇지 않습니다. "COBRA는 또 다른 함정입니다."라고 Hiers는 설명합니다. "사람들은 '내가 직장을 그만두고 COBRA를 복용하고 메디케어 파트 B에 등록할 필요가 없다'고 생각합니다. 현재 법은 그렇지 않습니다. COBRA가 반드시 공제 가능한 것으로 간주되는 것은 아닙니다. 은퇴하면 COBRA를 받을 수 있지만 이러한 벌금을 지불하고 싶지 않다면 여전히 파트 B에 등록해야 합니다."
- 모든 사람에게 맞는 한 가지 크기가 아닙니다. 한 사람에게 이상적인 계획 시나리오가 다른 사람에게는 적합하지 않다는 것을 깨닫는 것이 중요합니다. 따라서 은퇴 후 건강 관리 보장을 결정할 때 자신의 필요와 예산을 철저히 고려하십시오.
메디케어는 무엇을 더 잘할 수 있습니까?
Medicare는 많은 사람들에게 구원의 은혜이지만 모든 프로그램과 마찬가지로 개선의 여지가 있습니다. Clark은 "생활 상황이 의학적으로 필요한 경우 더 많은 비용을 부담해야 하므로 해당 시설에서 다른 방식으로 청구해야 합니다"라고 말합니다. "그래서 그들의 청구서는 항목별로 표시되어야 Medicare가 목욕, 옷 입기, 화장실 사용, 약물 관리와 같이 의학적으로 필요한 부분을 지불할 수 있습니다."라고 그녀는 말합니다. "최소한 그녀의 세금 신고서에 청구할 수 있어야 합니다."
그렇긴 하지만, Clark은 그녀의 어머니가 Medicare 덕분에 잘 보살핌을 받고 있다는 것을 충분히 알고 있습니다. "저는 에콰도르에서 5년 동안 살았습니다. 메디케어에는 단점이 있지만 일부 국가에는 메디케어가 없습니다. 그들은 우리가 받는 서비스를 받지 못하고 가족이 해결해야 합니다."라고 그녀는 말합니다. "저는 이러한 프로그램에 감사합니다. 정부가 개입하여 각 사람이 적절하고 공정한 대우를 받을 수 있도록 합니다."
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이제 중요합니다
Medicare 플랜은 장기 24시간 간호를 보장하지 않으며 민간 보험도 없을 것입니다. "일반적으로 Medicare는 전문 간호의 첫 100일 동안만 비용을 지불합니다."라고 Hiers는 말합니다. "소비자들은 이러한 유형의 비용을 처리하기 위해 장기 요양 정책이 필요합니다. 그리고 이러한 정책은 누군가가 의료적으로 자격을 갖추기에 충분히 건강할 때 구입해야 합니다." 이에 대한 평균 월 보험료 는 약 $227 입니다.
