Pouvez-vous embaucher un cosignataire en ligne? Et ça marche? Quelqu'un l'a-t-il essayé? [dupliquer]
Je cherche à embaucher un cosignataire en ligne pour un prêt qui a été approuvé en attendant l'approbation du cosignataire. Je comprends parfaitement que mon évaluation financière est sommaire, mais je voudrais apporter quelques éclaircissements sur les raisons pour lesquelles les choses ont nui à ma cote de crédit et voir si quelqu'un serait prêt à partager le prêt. Existe-t-il un tel service? Et ça marche?
Réponses
Un cosignataire est responsable à 100% de la totalité de la dette. Le prêteur traquerait le cosignataire et ferait appliquer les conditions du prêt si vous êtes incapable de payer.
Pourquoi une personne que vous ne connaissez pas prendrait-elle ce risque gigantesque? À moins que vous ne soyez prêt à leur payer des frais énormes. Ils devraient également rechercher votre capacité de payer, puis exiger une garantie, différente de celle qui est offerte au prêteur initial.
Réfléchissons à la façon de gagner de l'argent en cosignataire de prêts.
Premièrement, nous aurions besoin d'une grande réserve de fonds (disons 1 million de dollars) pour pouvoir fonctionner de manière rentable. Cela nous permet de cosigner de nombreux prêts à la fois, ce qui répartit notre risque sur de très nombreux emprunteurs. Bien sûr, certains d'entre eux feront défaut, mais (nous espérons) que la plupart d'entre eux rembourseront avec succès leurs prêts sans notre aide, donc (nous l'espérons), nous sommes prêts à faire des bénéfices en moyenne même si certains des emprunteurs que nous cosignons car ne parviennent pas à payer leurs emprunts.
Pour nous assurer que nous récupérons notre argent - plutôt que de simplement espérer - nous devons nous assurer de ne pas avoir à rembourser nous-mêmes la plupart des prêts. Cela signifie que nous devons refuser les emprunteurs les plus risqués. Cela signifie également que pour les emprunteurs plus risqués (mais toujours tolérables par rapport à notre stratégie globale), nous devons facturer davantage nos services.
Nous devons également tenir compte de la taille de chaque prêt et facturer plus pour les prêts plus importants, car la co-signature avec 100 emprunteurs sur des prêts de 30 000 $, où chaque emprunteur a 3% de chances de ne pas rembourser son prêt, signifie que nous paierons. $90k worth of loans, whereas co-signing on 100 $3k prêts au même risque nous coûteraient 9k $ - 10 fois moins.
Nous devons donc facturer à chaque emprunteur un pourcentage du montant du prêt qui tient compte du risque que cet emprunteur individuel ne rembourse pas son propre prêt.
Jusqu'ici tout va bien. À ce stade, nous avons décrit la stratégie utilisée par les banques pour évaluer la solvabilité des demandeurs de prêt. C'est un modèle raisonnable, car en tant que cosignataire rentable , nous acceptons essentiellement de prêter de l'argent à notre cosignataire, en utilisant notre propre solvabilité comme garantie pour nous assurer que nous leur versons l'argent, afin qu'ils puissent ensuite gagner leurs paiements à la banque.
Jusqu'ici tout va bien. Cependant, puisque nous sommes cosignataires, nous travaillons exclusivement avec des clients auxquels les banques jugent trop risqués pour prêter. Pour compenser cela, nous devons facturer un taux d'intérêt très élevé, pour absorber le risque qu'ils ne rembourseront pas. Si seulement 10% de nos clients ne parviennent pas à rembourser leurs prêts, nous devons facturer 10% de chaque prêt juste pour atteindre le seuil de rentabilité.
Cependant, en facturant 10%, nous augmentons encore les chances que notre client ne parvienne pas à rembourser son prêt, car il doit maintenant nous verser de l'argent qui serait allé à la banque. Nous devons donc augmenter encore davantage notre taux d'intérêt pour tenir compte des effets de notre activité sur la solvabilité de nos clients. Nous pouvons compenser encore plus en exigeant (et en acceptant) des formes inhabituelles de garanties qu'une banque traditionnelle n'accepterait pas.
Nous sommes maintenant arrivés au modèle économique des usuriers.
Qui voudrait être cosignataire à embaucher? Eh bien, au fond, les mêmes personnes qui voudraient prêter de l'argent, car elles prennent exactement le même risque dans l'espoir d'être rentables.
Banques. Les banques gagnent de l'argent en utilisant l'argent fourni par leurs titulaires de compte 1 pour prêter de l'argent à d'autres personnes susceptibles de rembourser et en facturant des intérêts. C'est exactement ce que fait un cosignataire, puisque la banque s'attend à ce qu'il paie en votre nom. Du point de vue de la banque, le cosignataire solvable est celui qui rembourse le prêt, pas vous. La raison pour laquelle vous êtes sur le prêt est de vous aider à créer du crédit.
Usuriers. Ce sont des entreprises qui offrent des prêts aux personnes que la banque considère comme indignes de crédit. Parce qu'ils ne traitent qu'avec les emprunteurs les plus risqués, ils doivent facturer des taux d'intérêt beaucoup plus élevés pour rester rentables. Parce que ces emprunteurs les plus à risque sont également les plus vulnérables, un usurier qui abuse de manière créative de sa clientèle est susceptible de faire encore plus de profits.
Un investisseur privé. Il s'agit d'un individu avec une pile d'argent qu'il aimerait transformer en deux piles d'argent, mais sans avoir à faire quelque chose lui-même. Vous pourriez emprunter de l'argent à un investisseur privé pour démarrer une entreprise, par exemple.
1 C'est la raison pour laquelle vous souhaitez que vos comptes bancaires soient assurés par la FDIC aux États-Unis. Lorsque vous ouvrez un compte bancaire typique, ils prêtent votre argent à quelqu'un d'autre, avec la promesse de vous rembourser à la demande.
Qui serait cosignataire sans espoir d'être rentable?
- Quelqu'un qui vous connaît personnellement, qui vous fait confiance pour rembourser le prêt et qui s'investit dans votre réussite en tant qu'individu.
- Quelqu'un qui prend de mauvaises décisions financières ou qui est autrement naïf.
- Quelqu'un qui - parce qu'il est extrêmement charitable - serait disposé et capable de vous offrir de l'argent sans processus de prêt.
Si vous êtes dans une situation financière incertaine, comme vous le dites, une fois que vous avez obtenu un prêt avec un cosignataire, vous pouvez simplement arrêter d'effectuer les paiements. Le prêteur viendra après le cosignataire, pas après vous, car il sera plus facile de récupérer l'argent. Ainsi, les frais qui vous seront facturés pour un tel service correspondent au montant total que vous empruntez, ce qui le rend inutile.
Vous n'avez pas précisé le pays ni le type d'obligation financière dans laquelle vous vous engagez.
Dans le cas improbable où vous envisagez de signer un bail pour un appartement au Japon et que vous avez besoin d'un cosignataire responsable de tout non-paiement, ce service existe et est fourni par des sociétés cosignataires.
L'idée est simple: le prêteur (bailleur ou société propriétaire) ne veut pas prendre le risque de non-paiement, et ne veut pas se lancer dans les affaires de vérification de crédit et de recouvrement, il demande donc un cosignataire (保証人 - personne garant). Cependant, beaucoup de gens n'ont pas de cosignataires, donc le prêteur peut accepter (ou même exiger) l'utilisation d'une société cosignataire (保証 会 社 - société garante).
La société cosignataire effectue une vérification de solvabilité sur vous et décide si elle pense que vous serez en mesure de payer vos mensualités. Si la société cosignataire pense que vous serez en mesure de payer, elle facture généralement un demi-mois de loyer chaque année pour ce service. Si l'entreprise n'aime pas votre situation, vous pouvez essayer d'autres entreprises ou essayer de louer quelque chose de plus petit à la place.
C'est une pratique très courante ici au Japon, et avoir une société cosignataire est généralement plus sûr pour le prêteur, donc dans de nombreux cas, les prêteurs n'acceptent pas les individus comme cosignataires et nécessitent le recours à une société cosignataire.
Tout cela est une longue explication pour quelque chose de très similaire à l'assurance. En fait, les principales sociétés cosignataires sont en fait des filiales de grands conglomérats d'assurance.
Je pense que cela n'existe pas pour les prêts hypothécaires, à la consommation, pour les véhicules ou pour d'autres types de prêts. Je ne sais pas non plus si cela existe en dehors du Japon.
Considère ceci:
Prétendez que ce site Web est un outil de recherche de cosignataires en ligne.
Les banques et leur infinie sagesse financière ont déterminé que vous n'êtes pas suffisamment responsable financièrement pour gérer le prêt.
Veuillez expliquer pourquoi je devrais cosigner ce prêt et accepter la responsabilité à 100% si vous ne parvenez pas à payer le prêt.
Le défaut de paiement pourrait même être intentionnel de votre part, alors pourquoi devrais-je vous aider à obtenir ce prêt?
Être cosignataire n'est pas seulement une formalité, c'est un accord selon lequel le prêteur a un recours légal pour poursuivre tous les signataires si les paiements ne sont pas effectués, point final.