退職後の貯蓄を最大限に活用しながら、家の頭金をどのように節約すればよいですか？それは私の収入レベルでは実現可能ではありませんか？
私は非常に良い点を作るこのような質問と回答を見ます：
車や家のローンを借りたり、大学の支払いをしたりするのは簡単だということを覚えておいてください。しかし、あなたの退職のためのローンを取得することは非常に困難です。
そのために、私は常に退職後の貯蓄を最大限に活用しようとしています。Roth 401（k）、Roth IRA、およびHSA。それのすべて。しかし、それは私に家の頭金のために貯金するためにほとんど残っていないままにします。計算は以下のとおりです（そして、総収入の26％が、連邦、FICA、州、地方を含むあらゆる形態の税金に充てられると想定しています）。
| 総収入 | 65,000ドル |
| 税金 | $ 16,900 |
| ロス401（k） | 19,500ドル |
| ロスIRA | 6,000ドル |
| HSA | 3,600ドル |
| 家賃（850 * 12） | $ 10,200 |
| 当期純利益 | $ 8,800 |
解決策は単に「より多くのお金を稼ぐ」だけですか？私が文字通り他に何も費やしていないと仮定すると（これは明らかに非現実的です）、年間8,800ドルしか節約できません。私の街の住宅価格の中央値は30万ドルなので、20％の頭金を節約するには、価格が高騰し続けないと仮定すると、これには7年かかります。そして、それは私が何も買わないか...食べることを前提としています。
私が追求すべき他の貯蓄車はありますか？私が欠けている他の何か？
回答
その結果、あなたは退職のために収入の44.7％を節約し、けちのように暮らしているので、私が提案する質問は単に「なぜですか」です。私は、退職後の経済的安定の魅力が非常に素晴らしく、達成するために極端な犠牲を払う価値があるように見えることを認めなければなりません。しかし、私はあなたも今気づいていると思いますが、あなたの人生、あなたの若さ、あなたの幸せ、そしてあなたの快適さの数十年を犠牲にして将来の経済的快適さを買うことはあなたが使用したことを望み続けるファウストの掘り出し物であると信じています生きるためにその退職貯蓄のいくつか。
私の意見では、あなたが聞くであろう多くの財政的アドバイスは悪いです。それはあなたが彼ら自身のためにより多くのお金を稼ぐことができるように彼らの製品にできるだけ多くのお金を入れて欲しい金融サービスから、またはすでに裕福であるため貯蓄の機会費用の概念は彼らにとって完全に異質です。これらの人々から「あなたの退職金口座を最大にする」ルールが来ます。ご存知のように、それは私たち平均的な人々が通常の生活を送っている間はできないことです。
だからいいえ。私はあなたがあなたの退職金口座を最大にして、それでも家の頭金のために貯金することができる、あるいはそうすべきではないと思います。私たちすべての平均的な人々は、私たちが快適に貯蓄できるものと、退職のために発生すると予測される貯蓄との間で異なるバランスをとることになります。この回答で説明されている経験則として、節約された収入の15％は、通常、退職時に現在の収入レベルを毎年引き出すことができることになります。それを福音としてとらえないでください。午後をとって他のすべてを止め、現在と将来の目標について自分自身と正直に話し合うことを強くお勧めします。インターネットでいくつかの退職計算機を引き出し、さまざまなレベルの貯蓄でいくつかの数字を打ち込み、それで大丈夫かどうか自問してください。それは簡単ではないかもしれませんが、あなたは自分自身とあなたが望むものに正直でなければなりません。お金について話すことは、あなた自身にとってさえ、決して簡単ではありません。
すべてを行うことはできません。
これが私が「すべてを401kに入れる」のが嫌いな理由です。アドバイス：それは、退職以外にお金を使う価値のあるものがあるという現実を無視しています。
財務計画では、すべての財務目標を検討し、それらに優先順位を付ける必要があります。現状では、あなたはデフォルトで退職後の貯蓄を最優先事項と見なしていますが、慎重に分析した結果、それを行ったかどうかは明らかではありません。おそらく、引退した人生があなたにとってどのように見えるかという恐れから、あなたはそれをしたようです。
経済的目標は、単に「x経済的マイルストーン」を超えているだけでなく、あなたの人生全体にわたる生活の質の決定も超えています。その流れの中で考慮すべきことがあります-「ヨットでシャンパンを」引退させるために、40労働年を劣悪な状態で生活するつもりですか？
熟考する簡単な例-あなたの現在の年間生活費が $40k, after taxes. Simple rule of thumb is that a well-diversified but somewhat-risky investment portfolio grows enough that you can withdraw about 4% annually, forever, while still maintaining a stable balance that grows with inflation. In this example, you could draw your $のバランスから40kの生活費 $1M. This means that if you find the philosopher's stone and live another 100 years after retirement starts, you could still do so if you retired once you hit $100万の投資。
退職予定日までの現在の投資率を計算すると、投資額が7％増加すると、次のように定年に達する可能性があります。 $2M in the bank. Meaning you are living on $年間8万ドルのライフスタイルで引退するために、若いうちに年間4万ドル。
退職後の貯蓄よりも優先すべき目標は何ですか？それはあなたが深く考慮する必要があるものです。あなたが今日どのように生活しているかについてあなた自身のために現在の予算を立てることから始めて、あなたができる生活の質の改善（あなたの場合、あなた自身の家を購入したいという願望を含む）、そしてそれがあなたにとってもっと意味があるかどうかについてよく考えてください退職時の追加の$ x手当よりも。
私が調整することを検討する2つのことが私に突き出ています：
- あなたは収入の非常に大きな割合を退職に費やしています。その量を簡単に下げて、より「呼吸する」部屋を提供することができます。もう1つのアイデアは、401kまたはIRAのいずれかでロスの一部をトラディショナルに切り替えることです。これにより、切り替える金額の約22％の税金が削減されます。代わりに、単に合計寄付額を減らす方がよいでしょう。
- A $300K home seems like a lot for $65Kの収入。選択したようですね$300K because it's the median. But what's the median income in that area? Every location is different, but for example in my county the median income is $92K、住宅価格の中央値は$ 224Kです。しかし、私の郡では固定資産税がかなり高いので、それは人々が支払うことができる量に大きな違いをもたらす可能性があります。とにかく、最初はもっと安い家に目を向けたいと思うかもしれません。これには、現在の家賃の支払い額と、家の所有権のための毎月の自己負担額との差がそれほど大きくないという追加の利点があります。
詳細はこちらから入手できますが、短いバージョンでは、最初の家を購入するために、ペナルティや税金を支払うことなく、RothIRAへの寄付のすべてと最大$ 10,000の収益を引き出すことができます。したがって、これらの目標の間に矛盾はありません。
私はあなたの年齢（34歳）で、できるだけ節約する必要があると感じていることを理解しています。年間25,000ドル未満（大学院）を稼いでいたとき、私はRothIRAを最大限に活用していました。卒業して「本物の」お金を稼ぎ始めたら、401（k）を最大限に活用することはありませんでしたが、約3〜4年間、総収入の25％〜30％を節約できました。しかし、数年前、私は自分が本当に欲しいものについて本当に考え始めました。私はFIREのいくつかの側面が好きですが、特に仕事を楽しんでいるので、「今」のすべてを犠牲にしたくありません（実際、私の「理想的な退職」にはパートタイムでの仕事が含まれると思います）。私は結婚し、家を購入し、すぐに家族を始めることを計画しているので、私が対処しなければならなかった経済的義務があります。
それで、私は自分の口座残高と退職時のそれらの価値のいくつかの簡単な予測を見始め、控えめな見積もりをしたとしても、私は実際にはかなり良い状態にあることに気づき始めました。私は自分の節約を再評価し、HSAを最大限に活用することに決めましたが、会社の完全な一致を得るために401（k）を落としました。私はまだIRAに追加し、しばしばそれを最大にしますが、それは大きな優先事項ではありません。私は今、約12〜15％節約しています。そして、私はすでに良い基盤を持っているので、それで大丈夫だと感じています。貯蓄の旅を始めたばかりの場合は、まったく違った気持ちになります。
明らかに、あなたを夜眠らせるレベルの節約は非常に個人的なものですが、あなたはおそらく私が今までにしたよりも多くの節約をしたように聞こえます、そして私は私たちの年齢でほとんどよりもはるかに多くを節約しました（本当に素晴らしい指標ではありません、もちろん）。あなたが持っているものとあなたが欲しいものを見て、あなたがしていることがあなたをそこに導いているかどうかを再分析してください。パーソナルファイナンスとは、ゲームが終了する前にスコアを上げることではありませんが（結局、それを持ち歩くことはできません）、できる限り快適に人生を楽しむことができるようにすることです。
そして、家に関しては、これは犠牲に聞こえるでしょうが、あなたは20％ダウンする必要はありません。はい、考慮しなければならないPMIコストがあります。PMIに費やしたお金を取り戻すことは決してありませんが、家賃や利子についても同じことが言えます。私たちは3。5年前に私たちの家に約7％しか置いておらず（あなたと同じように、私たちは退職に多くを費やしました）、PMIを支払わなければなりませんでした。私たちにとって、それは価値がありました。それは物事のスキームではそれほど多くはありませんでした、そして私たちが15年のローンで行ったので、私たちは2。5年でそれを取り除くことができました。20％の節約を待っていたとしても、それでも節約できる可能性があり、PMIよりも家賃にはるかに多くを費やしていたでしょう。計算はあなたにとって最も確実に異なります（私たちの家は15万ドル強でしたが、$300k, and PMI was ~$40 /月なので、基本的には一時的に0.25％の利息が追加されます）。しかし、それはあなたが行うことを検討すべき計算です。
心に留めておくべきことの一つは、貯蓄は貯蓄であるということだと思います。お金を節約する1つの方法（「お金を節約する」という意味ではなく、「お金を節約する」という意味で）は、それを退職金口座に入れることです。別の方法は、それを通常の普通預金口座に入れることです。別の方法は、家を購入して元金を支払うことです。
言い換えれば、家にお金を使うことは「退職のための貯蓄」としてカウントされる可能性があることを覚えておく必要があります。したがって、退職のために貯蓄したい場合は、一時的に退職口座への寄付をやめ、家を購入し、その後、再び貢献を開始します。それはあなたの貢献を最大にするよりも退職のために貯蓄するより費用効果の高い方法かもしれません。
住宅購入の投資価値（個人的な価値は別として）は、連邦政府からの多額の補助金の助けを借りて、土地の評価を推測することです。政府は、はるかに低い頭金（3.5％または5％）とはるかに寛大な条件（固定金利、少数）で、はるかに長い期間（30年）のFHAローンを提供するか、「適合」住宅ローンを後援します。住宅ローンの自由市場で得ることができるよりも契約と前払いペナルティなし）。とはいえ、住宅価格にはすでにこの補助金の恩恵の多くが含まれています。あなたは、土地がこの補助金制度の下ですでに持っているよりもさらに高く評価していることに賭けています。
土地の評価は保証されないことに注意してください。クリーブランド、シカゴ、ボルチモアでは、あまり評価されていません。フェニックスとタンパでは、感謝の気持ちがありましたが、激しい揺れがありました（2007年から2009年のクラッシュ）。
独身の場合は、「ハウスハッキング」を検討できます。デュプレックスまたは下宿の投資戦略に関する彼らの見解については、BiggerPockets.comを参照してください。
すべてがトレードオフです。私はあなたの退職に関して非常に長期的な考えを持っていることに対してあなたに敬意を表します（あなたの年齢の私よりもはるかに）が、退職貯蓄の1つの大きな「落とし穴」を覚えておいてください：
それはあなたの人生の後半までほとんどアクセスできません。
私の考えでは、それは基本的に非流動資産であることを意味します-家のような非流動資産よりもさらに少ないです。これは、現在からお金が利用可能になるまでの間にかなりの経済的ニーズがある場合に問題を引き起こす可能性があります（大きなペナルティなしで）。
通常、人生の旅の中で、非常に流動的なものから非常に流動性のないものまで、さまざまな資産を利用できるようにするのが賢明です。そうでなければ、この旅の間に予期しない驚きに対処する方法のあなたのオプションははるかに制限されています。（さまざまな議論のための「資産の豊富な現金の貧しい人々」に関するグーグルのもの。）
結果として、基本的にすべての卵を長期バスケットに入れるのではなく、貯蓄と超過収入で将来全体（短期、中期、長期）を計画することをお勧めします。
私が受けた、そして私自身の旅の間に非常に価値があるとわかった2つの初期のアドバイスは次のとおりでした。
- 雇用主が一致する401Kの金額を常に利用してください（最低でも）。
- 会社が割引を提供するESPP（従業員株式購入プラン）のオプションがある場合は、これも利用することを非常によく考えてください。
（ESPPの場合）あなたがただ振り返って株を売ってどこかより少ない場所に置いたとしても、どちらもほぼ即座に大きな利益をもたらします...エキサイティングです。