Dois-je engager des frais financiers sur ma carte de crédit pour améliorer ma cote de crédit? [dupliquer]
L'utilisation d'une carte de crédit augmente-t-elle réellement votre pointage de crédit ou devez-vous engager des frais en ne le remboursant pas pendant X temps pour améliorer votre cote de crédit?
Si je le paie tous les mois et que je l'utilise pour tout ce que j'achète, est-ce que je ne me rend pas service?
Réponses
Si je le paie tous les mois et que je l'utilise pour tout ce que j'achète, est-ce que je ne me rend pas service?
Pas du point de vue de la cote de crédit. Votre pointage de crédit est davantage une mesure de la fiabilité de vos remboursements de dette et de l'utilisation que vous faites du crédit qui vous est accordé. Une faible utilisation et des paiements en temps opportun (au moins du solde minimum) sont bons - les retards de paiement et une utilisation élevée sont mauvais.
Utilisez-le pour ce dont vous avez besoin et payez-le tous les mois et tout ira bien.
Je ne dis que ce dont vous avez besoin , car beaucoup de gens tombent dans le piège des dépenses excessives simplement pour «gagner des miles» ou créer du crédit. Si vous deviez de toute façon dépenser cet argent , l'utilisation de cartes de crédit peut avoir un avantage mineur, mais des études montrent que les gens ont tendance à dépenser plus (pas par article, mais globalement en raison des achats impulsifs, du manque de sensibilisation par rapport à l'argent liquide) lors de l'utilisation cartes de crédit. Cela n'a aucun sens de dépenser plus que vous ne le feriez autrement pour récupérer 2% de récompenses.
L'utilisation d'une carte de crédit augmente-t-elle réellement votre pointage de crédit ou devez-vous engager des frais en ne le remboursant pas pendant X temps pour améliorer votre cote de crédit?
Non, absolument, sans équivoque NON . Quiconque dit cela ment ou répète la «sagesse conventionnelle».
Si je le paie tous les mois et que je l'utilise pour tout ce que j'achète, est-ce que je ne me rend pas service?
Peut-être.
Cela dépend du rapport entre le solde de la carte et la limite de crédit de la carte.
Par exemple, si la limite de crédit est $12,000 and the balance is $3 000 alors le "taux d'utilisation" est $3K/$12 K = 25%.
La sagesse conventionnelle est que tout taux d'utilisation supérieur à 30% réduit votre score, mais n'a jamais vu la confirmation des agences de notation.
J'utilise ma carte pour presque tout et je ne paie aucun intérêt même s'il s'agit d'une carte à taux élevé. Pour maintenir un taux d'utilisation bas (et parce que cela simplifie ma trésorerie mensuelle), je paie ma carte plusieurs fois par mois pour que le taux d'utilisation sur la facture soit inférieur à 2%.
Je voudrais développer l'aspect de l'utilisation que RonJohn mentionne dans sa réponse. L'utilisation n'est pas un facteur aussi important sur votre score que le paiement de la facture à temps, elle a un impact important sur votre score ainsi que toutes les remarques désobligeantes (comme les comptes dans les collections).
Un problème avec le taux d'utilisation, que vous souhaitez maintenir en dessous de 30%, mais proche de celui-ci si vous le pouvez, est que vous n'avez pas vraiment un bon moyen de savoir quand l'émetteur de la carte soumettra réellement votre montant d'utilisation au bureaux de crédit. Cela peut être à tout moment de votre cycle de facturation. Si vous payez constamment la carte au fur et à mesure que vous la dépensez, vous allez certainement vous retrouver avec une faible utilisation signalée.
Si vous avez une carte que vous utilisez pour des factures mensuelles cohérentes telles que des services publics ou des services d'abonnement, déterminez à quel moment du mois le prochain paiement vous poussera au-dessus de votre seuil de 30% et assurez-vous d'être payé. avant que cela n'arrive. Ne le poussez pas jusqu'au dernier jour où le paiement est requis avant de commencer à recevoir des intérêts.
Il y a plusieurs choses ici ...
- Dans quelle mesure le simple fait d'avoir une carte de crédit a un impact sur votre pointage de crédit.
- En général, avoir plus de types de crédit améliore votre pointage de crédit. Donc, si vous avez un prêt à long terme (comme un prêt étudiant ou une hypothèque) et une carte de crédit, cela améliorera votre score par rapport au fait d'avoir uniquement des prêts à long terme ou uniquement des cartes de crédit. Il est toujours possible d'avoir un bon score sans avoir plusieurs types de prêts.
- En général, avoir des comptes ouverts depuis plus longtemps aide votre pointage de crédit, donc si vous pouvez conserver une carte de crédit pendant longtemps (même avec une activité minimale), cela vous aidera.
- Comment la façon dont vous utilisez une carte de crédit affecte votre pointage de crédit, c'est-à-dire l'utilisation.
- L'utilisation du crédit est généralement rapportée mensuellement, mais le moment du mois dépend de votre carte / société de crédit exacte.
- L'utilisation du crédit correspond au montant d'argent qui se trouvait sur votre solde au moment de la déclaration.
- Cela dépend de votre solde réel, et non du solde de votre relevé ou de votre solde en souffrance.
- L'utilisation ne dépend pas du paiement d'intérêts, votre solde en souffrance peut être de 0.
- Voir le tableau à la fin.
- Une utilisation trop élevée ou trop faible peut nuire à votre pointage de crédit. La «meilleure» utilisation est d'environ 30%, mais sérieusement tout ce qui se situe entre 10% et 70% n'aura pas autant d'impact.
- À quelle vitesse votre pointage de crédit change et à quel point il est important pour diverses choses.
- Certaines choses ont un impact à plus long terme et sont plus difficiles à changer que d'autres.
- L'utilisation est un impact à très court terme. Si vous avez eu une utilisation élevée un mois, puis une utilisation moyenne le mois suivant, votre score changera immédiatement pour refléter l'utilisation normale.
- L'âge des comptes peut être très lent à changer parce que vous devez évidemment avoir ces comptes pendant un certain temps ... (quelques années.)
En savoir plus sur l'utilisation ... Supposons que vous obteniez une toute nouvelle carte de crédit avec une limite de crédit de 100 $ et que cela se passe comme suit ... J'ai marqué tout événement qui modifie votre utilisation avec l'utilisation après cet événement:
Nouvelle carte, démarrage du cycle, utilisation: 0 dépenser 10 $, utilisation: 10% dépenser $20, utilization: 30% New cycle, you get a bill for $30 dépenser $10, utilization 40% pay $30, utilisation 10% dépenser $20, utilization 30% Actual bill due date -- but already paid so no interest is accruing pay $20, utilisation 10% Nouveau cycle, vous recevez une facture pour $10 credit limit increased to $200, utilisation 5%
Les émetteurs de crédit veulent être sûrs qu'ils récupéreront l'argent qu'ils vous prêtent. Montrer que vous pouvez effectuer des paiements réguliers contribue grandement à renforcer leur confiance. L'algorithme qui détermine votre pointage de crédit suit les comptes de crédit renouvelables (comme les cartes de crédit, où vous pouvez continuellement emprunter davantage et le rembourser quel que soit le calendrier) séparément des comptes à terme (où vous empruntez à l'avance, puis payez selon un calendrier fixe. ) mais la façon dont ils sont combinés est compliquée. Ma cote de crédit n'a pas augmenté jusqu'à ce que j'aie montré une solide histoire de paiement des deux types de comptes, sans retard ni paiements manqués. C'est plus important que de payer ou non des intérêts.
En examinant mes antécédents de crédit, il n'y a aucun intérêt sur celui-ci (alors que j'ai payé des intérêts dans le passé, j'ai payé ces choses il y a assez longtemps pour qu'ils aient vieilli hors du rapport), mais nos scores sont d'environ 800. Ainsi, vous ne le faites certainement pas. doivent payer des intérêts pour avoir un bon score.
J'obtiens toujours quelque chose à cause d'un manque de variété, mais ce n'est clairement pas suffisant pour me blesser. (En pratique, au-dessus de 740, cela n'a pas vraiment d'importance.)