미국인의 수명이 점점 길어지면서 65세 이상 인구의 약 70%가 일종의 장기 요양을 필요로 합니다. 일부 사람들은 집에서 식사를 준비하고 화장실을 청소하기 위해 시간제 도움만 필요로 하는 반면, 다른 사람들은 생활 보조 시설이나 요양 시설에서 몇 달 또는 몇 년을 보낼 것입니다. 문제는 우리 중 누구도 어떤 운명이 우리를 기다리고 있는지 알지 못하기 때문에 완벽하게 감당할 수 있거나 엄청나게 비쌀 수 있는 노후에 대한 계획을 세워야 한다는 것입니다.
아직 모르시겠다면 미국의 장기요양 비용은 하늘을 찌를 정도로 높고, 물가상승률보다 빠르게 오르고 있습니다. Genworth Financial에 따르면 2019년 요양원의 개인실 평균 비용은 연간 102,200달러로 2004년 비용보다 57% 더 높습니다 . 2019년에 생활 보조 시설에서의 1년 비용은 전국 평균 $48,612였지만 예를 들어 워싱턴 DC에서는 생활 보조 시설의 1년 비용이 $135,456였습니다. 집에 머무르는 것이 반드시 저렴하지는 않습니다. Genworth에 따르면 2019년 시간당 가정 건강 도우미(주당 44시간 기준) 고용은 평균 $52,624입니다.
그러나 잠시, Medicare 와 Medicaid 에서 이 중 일부를 지불하지 않습니까? 짧은 대답은 아니오입니다. Medicare는 수술 또는 입원 후 요양원에서의 단기 입원(최대 100일)에 대해서만 비용을 지불하며 Medicare는 옷 입기, 목욕, 식사, 화장실 사용 등의 비숙련 가정 건강 관리 는 보장 하지 않습니다. 장기 요양 요구의 대부분을 차지합니다. 저소득층 미국인을 위한 Medicaid는 자산을 "납부"한 후에만 장기 치료 비용을 지불합니다.
장기 요양의 높은 비용과 늙어가는 불확실성을 결합하면 매우 스트레스가 많고 감정적이며 계획하기 어려운 일이 될 수 있습니다. Stearns Financial Group의 공인 재무설계사이자 CPA인 Paula McMillan에게 물어보십시오.
American Institute of CPAs 의 Personal Financial Specialist Committee의 일원이기도 한 McMillan은 "제1의 은퇴 걱정은 돈이 고갈되고 통제하기 가장 어려운 영역 중 하나는 우리의 건강입니다."라고 말합니다 .
50대와 60대에게는 지금이 장기 요양에 관해 중요하고 종종 어려운 재정적 결정을 내려야 할 때입니다. 은퇴를 위해 가능한 한 많이 저축하고 요양원이나 가정 건강 보조원을 충당하기에 충분하기를 바랄 수 있습니까? 아니면 무슨 일이 있어도 노후에 보장을 받을 수 있다는 마음의 평화를 위해 개인 장기 요양 보험에 연간 수천 달러 이상을 지불해야 합니까? 보험료도 감당할 수 있습니까? 장기요양보험에 대해 알아보겠습니다.
개호보험 vs. 정기건강보험
병원 방문, 검사, 처방약 및 입원과 같은 표준 의료를 보장하기 위해 건강 보험에 가입하지만 건강 보험은 가정 건강 보조원 및 요양 시설에서 제공하는 장기 치료 유형을 보장하지 않습니다. 이를 위해서는 장기요양보험이라는 별도의 보험이 필요합니다.
장기요양보험과 건강보험은 몇 가지 중요한 면에서 다릅니다. 먼저 기존 조건의 문제입니다. Affordable Care Act 덕분에 어떤 미국인도 기존의 건강 상태 때문에 건강 보험을 거부당할 수 없습니다. 장기요양보험은 그렇지 않습니다. 예를 들어 이미 치매 진단을 받았거나 여러 가지 만성 질환(비만, 당뇨병, 심장병)을 앓고 있는 경우 장기 요양 보험이 거부될 수 있습니다.
또 다른 차이점은 보험 유무에 관계없이 치료 비용입니다. 건강 보험 회사는 진료실 방문 및 절차에 대해 더 낮은 가격을 협상하므로 건강 보험에 가입하지 않은 경우 항상 더 많은 의료 비용을 지불하게 됩니다. 장기 요양은 그렇지 않습니다. 요양 시설과 가정 건강 보조원은 귀하가 현금으로 지불하든 장기 요양 보험으로 지불하든 동일한 가격을 청구합니다.
마지막 차이점은 장기 요양 보험에 가입하면 기본적으로 평생 갇히게 되며 이는 일반 건강 보험의 경우와는 다릅니다.
Wealth Logic 의 설립자이자 공인 재무 설계사인 Allan Roth는 "건강 보험 제공자가 내 보험료를 인상하면 더 나은 보험 상품을 검색하고 떠날 수 있습니다"라고 말합니다 . "장기요양보험으로는 할 수 없습니다."
엄밀히 말하면 장기 요양 정책을 취소하고 다른 보험을 구매할 수 있지만 엄중한 벌금이 부과됩니다. 첫째, 이미 지불한 모든 보험료를 잃게 되지만 더 중요한 것은 이제 더 나이가 들었기 때문에 새 보험이 훨씬 더 비쌀 가능성이 있다는 것입니다. 이것은 우리를 다음 큰 질문으로 이끕니다.
장기요양보험료는 얼마입니까?
여성은 통계적으로 특히 요양 시설에서 남성보다 오래 살기 때문에 나이가 들수록 가격이 오르고 여성의 경우 항상 더 비쌉니다. 건강 보험에 가입할 때 나이가 젊을수록 연간 보험료를 덜 지불하게 됩니다. 보험 회사는 귀하가 혜택을 청구하기 전에 시스템에 수십 년 동안 지불해야 할 것이라고 생각하기 때문입니다.
당신은 또한 보험이 얼마만큼, 얼마나 오랫동안 보장받기를 원하는지에 따라 장기 요양 보험에 대해 더 많거나 더 적은 비용을 지불합니다. 예를 들어, 장기 요양 정책에서 공제액과 같은 기능을 하는 "소멸 기간"이라는 것이 있습니다. 제거 기간이 90일인 정책이 있는 경우(일반적인 경우) 장기 요양 보험이 시작되기 전에 생활 지원 또는 가정 건강 관리의 처음 90일 동안 모든 비용을 지불합니다. 제거 기간이 길어질수록 , 더 적은 보험료를 지불하게 됩니다. (일부 정책에서는 보험 가입자가 90일을 기다리지 않고 자신의 집에서 요양 비용을 지불하는 데 보험 혜택의 일부를 사용할 수 있도록 허용합니다. 그러나 결국 요양원이나 생활 보조 시설에 가야 하는 경우에는 해당 혜택을 모두 사용하려면 90일을 더 기다리십시오.)
Genworth 의 장기요양계산기 를 사용하여 대표적인 수치를 산출했습니다. 예를 들어 시카고에 사는 55세 남성은 하루 최대 $200의 혜택(요양 시설의 개인실은 하루 $280 )을 보장하는 보험에 대해 연간 $2,000 미만을 지불합니다. 삼 년. 같은 나이의 여성은 같은 보장에 대해 매년 약 $2,400를 지불합니다. 이러한 견적에는 90일의 제거 기간이 포함됩니다.
같은 여성이 70세가 될 때까지 기다렸다가 장기 요양 보험에 가입하면 연간 6,798달러를 지불하게 됩니다. (70세 남성의 경우 $4,490입니다.) 보험 회사는 보험금 지급을 시작하기 전에 보험료를 징수할 시간이 더 적다는 것을 알고 있기 때문입니다.
개호보험 가입의 장점
Wealth Logic의 Roth는 자신을 위해 장기 요양 보험에 가입하지 않았지만 사람들이 가입하는 이유, 즉 마음의 평화를 이해한다고 말합니다.
Roth는 자녀가 있는 사람들이 장기 요양 보험에 가입하는 가장 큰 이유 중 하나는 자녀가 사망한 후 유산을 상속받을 수 있도록 하기 위해서라고 말합니다. 상당한 은퇴 저축을 하고 있는 사람들도 부모 중 한 사람 또는 두 사람이 요양원에 장기간 머물면서 모든 자산이 고갈되어 자녀와 손주에게 아무 것도 남지 않을 것이라고 걱정합니다.
그리고 간병인의 역할을 해야 하는 배우자나 자녀에게 부담이 되는 것에 대한 정당한 걱정이 있습니다.
"내가 알츠하이머병 진단을 받고 장기 요양 보험에 가입하지 않은 경우 아내나 가족이 1차 간병인이 되어야 하는 부담이 생길 수 있으며 이는 매우 어렵습니다."라고 Roth는 말합니다.
그리고 간병인 역할을 할 수 있는 사람이 없는 경우 이 보험을 구매하려는 경향이 더 커질 수 있습니다. 이는 귀하가 값비싼 요양원 또는 재택 간호 비용을 지불하는 데 도움이 되는 다른 방법을 가질 수 있도록 합니다.
개호보험 가입의 단점
모든 유형의 보험과 마찬가지로 장기 요양 보험으로 손해를 볼 가능성이 높습니다. RAND Corporation의 통계 에 따르면 미국인의 약 56%가 사망하기 전에 집이나 전용 시설에서 최소 하루의 장기 요양을 필요로 합니다. 이는 44%가 장기 치료가 전혀 필요하지 않다는 것을 의미합니다.
여성의 경우 64.1%가 평균 301일 동안 요양원에 입소 한다. 남성의 경우 수치가 더 낮습니다. 남성의 50.6%만이 평균 141일 동안 요양원에 머무를 것입니다. 다시 말하지만, 이것은 일반적으로 여성이 더 오래 산다는 사실 때문입니다. 그러나 (남성 또는 여성의 경우) 요양원에서의 평균 체류 기간은 단 1주일이었습니다.
RAND에 따르면 미국인 중 5%에 불과한 아주 적은 비율의 장기 요양 보험이 실제로 보장하도록 설계된 연장 요양원 요양 유형(4년 이상)이 필요합니다.
장기 요양 보험에 대한 또 다른 파업은 보험료가 고정되어 있지 않고 올라갈 수 있다는 것입니다. McMillan은 그것이 정확히 지난 10년 동안 일어난 일이라고 말합니다.
McMillan은 "예전에는 장기 요양 정책을 판매하는 회사가 많았지만 지금은 소수에 불과합니다. "처음부터 가격을 잘못 책정했기 때문입니다."
장기요양보험회사들이 장기요양보험료를 과소평가한 것이 판명되자 사업을 접거나 보험료 인상을 청원했다. Roth는 연간 보험료가 50% 증가하고 어떤 경우에는 두 배까지 인상된 고객이 있다고 말했습니다. 보험사가 요율을 올리려면 해당 주의 규제 기관으로부터 승인을 받아야 하기 때문에 오늘날에는 이런 일이 일어날 가능성 이 적습니다.
당신은 그것을 사야합니까?
Roth는 "장기 요양은 매우 어려운 주제이며 매우 감정적입니다. 따라서 많은 보험 대리인이 귀하의 감정에 따라 움직일 것입니다. '나는 12년 동안 요양원에 있었던 사람을 알고 있습니다. 몇 년 동안 가족에게 큰 어려움을 주었습니다.' 하지만 데이터와 데이터가 필요할 확률을 살펴봐야 합니다."
따라서 운이 좋지 않아 수년 동안 요양원에 입소하는 5% 중 한 명이 아닌 한 확실한 은퇴 저축 계획으로 장기 요양 비용을 충당할 수 있을 것입니다.
McMillan은 그녀의 고객이 장기 요양 보험에 가입해야 하는지 여부는 "확실히 케이스 바이 케이스"라고 말합니다. 구매 여부를 결정하는 주요 요인은 다음과 같습니다.
- 건강, 기존 건강 상태와 만성 질환에 걸릴 유전적 위험(예: 알츠하이머병이 가족 중에 있습니까?)
- 재정 상태(퇴직 저축을 희생하지 않고 정말로 그것을 감당할 수 있습니까? 퇴직 저축은 이미 설정되어 있습니까?)
- 심리학(불확실성에 대해 얼마나 편안합니까?)
장기 요양 보험에 대한 대안
Roth와 같은 일부 사람들은 "자기 보험"을 계획합니다. 그것은 그들이 은퇴 저축에서 장기 요양 비용을 지불할 계획이라고 말하는 멋진 방법입니다. 장기 요양 비용은 보험으로 지불하든 "지불 중"이든 동일하기 때문에 Roth와 같은 사람들은 장기 요양 보험료에 들어갈 돈을 투자하고 그것이 충분하기를 바랍니다. 향후 장기 요양 비용을 충당합니다.
앞서 언급했듯이 주정부에서 운영하는 Medicaid 프로그램은 귀하가 특정 자격 요건 , 즉 귀하의 소득과 자산이 각 주에서 설정한 특정 임계값 미만인 경우 장기 요양 서비스도 보장합니다 . 중산층에서 고소득자의 경우, 이는 Medicaid가 시작되기 전에 모든 퇴직 저축을 고갈시키는 것을 의미합니다. 그리고 모든 요양 시설 및 서비스에서 Medicaid를 받는 것은 아닙니다.
또한 현재 장기 요양 보험과 생명 보험의 이점을 결합한 "하이브리드" 보험이 많이 있습니다. McMillan은 이러한 상품이 실제로 오늘날 전통적인 장기 요양 보험보다 훨씬 더 일반적이지만 구매자는 주의해야 한다고 말합니다. 예, 하이브리드 정책에는 정책에서 자금을 인출하거나 연금을 수령할 수 있는 기능과 같은 몇 가지 멋진 특전이 포함되어 있지만 기존 장기 요양 보험보다 비용이 훨씬 많이 들기 때문에 세부 사항을 읽어보십시오.
지금은 미쳤어
현재와 같은 요율로 장기요양비가 계속 오르면 30년 후 요양시설의 개인실 비용은 연간 27만 달러 이상이 될 것이다.
