IVA(Individual Voluntary Arrangements)에 대해 이야기해 봅시다 - 1부

저는 최근 11월 24일 맨체스터에서 열린 Insolvency Practitioners Association(IPA)의 2022 Personal Insolvency Conference에서 패널 토론에 참여하도록 초대받았습니다. 세션의 제목은 IVA: 신화 깨기 입니다. 이 블로그에서 저는 저와 다른 많은 비영리 부채 상담가들이 IVA에 대해 가지고 있는 우려를 제기할 것입니다. 하지만 IPA부터 시작하겠습니다.

IPA는 1986년 파산법에 따라 영국에서 파산 실무자의 승인 및 규제를 담당하는 4개의 공인 전문 기관 중 가장 큰 기관입니다. 조직에 대한 자세한 내용은 여기를 참조하십시오 .

IPA는 등록되는 IVA 수가 크게 증가함에 따라 2019년에 IVA 대량 공급업체에 대한 새로운 규제 제도를 도입했습니다. 이는 '잘못 팔린' 것으로 보이는 IVA에 대한 도움을 받기 위해 우리에게 접근하는 사람들의 수가 증가하고 그 결과 자신을 발견하게 되었기 때문에 꽤 오랫동안 부채 상담가들의 관심사였습니다. 재정적으로 관리할 수 없습니다. 일부는 IVA 지불을 충족하기 위해 더 많은 돈을 빌리고, 일부는 IVA를 지불하지 않는 결과가 더 심각하다는 잘못된 믿음으로 임대료 및 기타 우선 청구서 지불을 중단합니다.

현재 우리 모두를 뒤덮고 있는 생활비 위기도 부정적인 영향을 미치고 있습니다. 1~2년 전에는 감당할 수 있을 것 같았던 것이 가처분 소득이 줄어듦에 따라 더 이상 그렇지 않을 수도 있습니다. 이는 IVA 및 DMP(채무 관리 계획)와 같은 장기 채무 상환 계획에 영향을 미치는 일반적인 상황 변화가 아닙니다. 예를 들어 질병이나 중복으로 인한 소득 손실이 있습니다. 지금은 예전보다 훨씬 높아졌습니다.

채무 상담사로 근무하는 동안 저는 – 채무 상담 분야의 많은 동료들과 마찬가지로 – 고객이 IVA로 정말 어려움을 겪는 것을 보았습니다. 일부는 나를 보러 올 때 종료되고 스퀘어 원으로 돌아왔고, 일부는 지불을 중단하고 불가피한 '실패' 를 기다리고 있으며, 일부는 재정적 상황에 처해 있지만 여전히 IVA를 유지하려고 노력하고 있습니다.

역시 IPA의 VPR 보고서에 있는 이 차트는 계획 조사관이 검토한 112개의 실패한 IVA의 소득 내역과 월별 기부금을 보여줍니다.

검토 후 검사관은 다음을 발견했습니다.

검토된 총 112개의 IVA 사례 중 조사관이 잘못된 조언으로 인해 실패했다고 생각하는 4개의 사례가 확인되었습니다.

2021년에 내 고객 중 한 명이 ' IVA: 영국의 다음 미스셀링 스캔들?' 이라는 다큐멘터리에 참여했습니다. 이는 솔루션이 완전히 부적절해 보이는 사람들에게 IVA가 미치는 파괴적인 영향을 강조했습니다. 여기 에서 다큐멘터리 를 보십시오 .

동영상 아래의 댓글도 다음과 같이 말하고 있습니다.

IVA는 얼마나 큰 문제입니까? 개인의 파산을 '시장'으로 볼 수 있다면 IVA는 넓은 공간을 점유하고 있는 것입니다. Insolvency Service는 2021년 6월 DRO(부채 구제 명령) 적격성 기준이 변경된 후 DRO 수가 증가했으며 지난 1년 동안 팬데믹 이전 수준보다 약간 낮지만 안정적이었다고 밝혔습니다. 파산은 2020년 초부터 하향 추세를 보이는 것으로 보입니다. 아래 그래프에서 볼 수 있듯이 IVA 수치는 이러한 추세를 극복하고 있습니다.

파산 통계, 잉글랜드 및 웨일즈, 2019년 10월~2022년 10월:

파산 서비스는 다음과 같이 말합니다.

'...2022년 10월에 끝나는 3개월 동안 월 평균 7,610개의 IVA가 등록되었으며, 이는 2021년 10월에 끝나는 3개월보다 8%, 2019년 10월에 끝나는 3개월보다 13% 높았습니다.'

이 수치를 2022년 10월(잉글랜드 및 웨일즈)의 1894건의 DRO(2019년 10월보다 25% 낮음) 및 531건의 파산(2019년 10월보다 62% 낮음)과 비교하십시오.

무슨 일이야?

IPA 컨퍼런스를 위한 짧은 프리젠테이션을 준비하라는 요청을 받았지만 결국 그들은 그것을 사용하지 않기로 결정했습니다. 이 2개의 슬라이드를 낭비하게 하는 것은 부끄러운 일입니다.

이 슬라이드는 소셜 미디어의 광고 모음을 보여주며 다양한 높은 비율의 부채 '탕감'이 가능하다고 약속하지만, 이상하게도 이러한 광고 중 실제로 이것이 IVA를 통한 것이라고 언급하는 광고는 거의 없습니다. 왜 이런거야?

두 번째 슬라이드는 소셜 미디어에서 자살 충동을 느끼는 고객, 임대료 미납으로 퇴거당할 고객, IVA 가입에 대한 결정을 내리기 위해 2시간이 주어진 고객을 언급하는 좌절한 부채 상담가의 댓글을 포함하고 있습니다. 무엇보다도 호흡 공간이 종료됩니다.

비영리/자선 부채 고문이 모든 성공적인 IVA(2021년에 22,397개가 성공적으로 완료됨)에 대해 들을 가능성이 없다는 것을 인정해야 하지만, 이 충격적인 이야기는 IVA 산업의 끔찍한 그림을 그립니다. IPA 자체 수치에 따르면 등록된 모든 IVA의 약 1/3이 실패합니다. 2021년 VPR(Volume Provider Regulation) 벤치마크 보고서 에 따르면 2021년 12월에 실패한 IVA의 13.69%가 첫해에 있었지만 2년과 3년에 가장 많은 실패가 발생했습니다.

회의에 참석하기 전에 나는 트위터에서 부채 고문에게 그들이 '파괴'가 필요하다고 생각하는 IVA 신화에 대해 물었습니다. 하나는 채권자 반환에 대해 나에게 물었다. 2021년에는 1억 8,500만 파운드가 채권자에게 분배되었습니다. 이 수치는 2019년 VPR 보고서가 수립된 이후 매년 증가하고 있습니다.

많은 신화가 아니라 나에게 절대적인 미스터리는 개인의 가정에 대한 IVA의 영향이었습니다. 저는 주택 소유자가 마지막 해에 자산을 해제하려고 시도해야 하며 그렇게 할 수 없는 경우 IVA 기간을 12개월 연장해야 한다는 요구 사항을 알고 있었습니다. 그러나 몇 년 전 한 동료가 수년 전에 IVA를 마친 고객을 만났습니다. 클라이언트는 집을 판매하는 과정에 있었는데, IVA 회사가 부동산에 대한 요금을 유지하고 판매에서 약 £11,000를 요구하고 있다는 사실이 밝혀졌습니다. 고객은 IVA가 완료되고 먼지가 쌓였다고 생각했지만 그렇지 않았습니다.

따라서 이것은 VPR 보고서의 흥미로운 섹션입니다.

2021년 Insolvency Service는 다음과 같은 새로운 간편 소비자 IVA 프로토콜 (2016 버전 대체)을 발표했습니다.

'...적절한 부채 탕감을 얻을 수 있는 개인의 권리와 빚진 금액을 상환받을 수 있는 채권자의 권리 사이의 균형을 맞춰야 할 필요성을 인식하여 소비자 개인 자발적 약정(IVA)의 효율적인 처리 및 관리를 용이하게 하기 위한 것입니다.'

부록 5 — 모든 주택 소유자 사례에 대한 형평성 흐름도는 R3.org.uk 에서 다운로드할 수 있습니다.

몇 주 전에 주택 협회의 임박한 퇴거 위협으로 인해 비상 사태로 본 고객을 만났습니다. 그들은 £3000 이상의 임대료 체납액과 약 £10,000의 Council Tax 체납금을 받았습니다. 그들은 끔찍한 몇 년을 보냈습니다. 전 파트너가 감옥에 보내지고 Covid에 여러 번 굴복하고 장기간의 질병에 시달리는 폭력적이고 학대적인 관계에서 벗어나 직장을 잃고 불가피한 악화를 겪었습니다. 정서적으로나 재정적으로 관리하기 위해 고군분투하면서 정신 건강에 영향을 미쳤습니다.

우리가 그들의 수입과 지출을 살펴보았을 때, 그들은 '부채'로 매달 90파운드를 지불한다고 언급했지만, 그들은 몇 달 동안 그것을 갚을 여유가 없었다는 것을 인정했습니다.

이것은 고객의 유일한 수입이 법정 병가 수당이었던 2022년 3월에 인출된 IVA로 밝혀졌습니다. 고객은 2번의 결제(3월과 4월)를 한 후 포기했습니다. 임대료 및 의회세 체납금은 IVA에 포함되지 않았습니다.

이것은 현재 파산 회사에 대한 공식적인 불만 사항의 ​​대상이며 저는 그들의 조사 결과를 기다리고 있습니다. 현재 우리는 퇴거를 피할 수 있었고 의회 세금 집행관의 집행 조치를 일시적으로 중단했습니다.

컨퍼런스 며칠 전에 패널 토론이 어떻게 진행될 것인지에 대한 몇 가지 지침을 받았습니다. 토론 포인트 중 하나는 다음과 같습니다.

'실패율과 케이스가 실패하는 이유. 그것은 부실한 부채 조언의 지표가 아닙니다. 대부분은 삶의 변화일 뿐입니다.'

패널의 다른 구성원은 Ken Marland, (파트너, Harrison Business Rescue), Paul Mason, (Creditfix CEO), Laura Prescott, (Debt Movement CEO)였습니다. Paul Mason은 2021년 9월 9일 Greater Manchester Money Advice Group 온라인 회의에 참석했습니다. 우리는 '소개자', 오해의 소지가 있는 광고 및 '잘못 판매'의 문제에 대해 논의했고 그는 우리 대표단으로부터 많은 질문을 받았는데 이는 활발한 토론이었습니다! — 여기 에서 토론 비디오를 볼 수 있습니다 .

그 후 Money Advice Group 회원 중 몇 명이 토론을 계속하기 위해 Creditfix를 만났으며 대화가 생산적이었고 Creditfix는 프로세스, 재무 평가 및 수수료에 대해 투명했습니다. 그들은 표준을 높이고 싶어하고 우리의 우려 사항에 귀를 기울이고 있다는 것을 보여주고 싶어 하는 진지한 모습을 보였고 이는 감사했습니다. Paul Mason은 항상 고객의 Creditfix IVA에 대해 그에게 직접 문제를 제기할 수 있다고 말했습니다. [email protected]로 연락 하십시오.

이것이 배경이고 이 블로그의 다음 부분에서는 IPA 컨퍼런스에서 그날 배운 것과 패널 세션이 어떻게 진행되었는지 공유할 것입니다.

지금까지 읽어주셔서 감사합니다. 피드백 환영합니다!