ฉันจะเก็บเงินดาวน์บ้านได้อย่างไรในขณะที่ยังใช้เงินออมเพื่อการเกษียณอายุสูงสุด เป็นไปไม่ได้ที่ระดับรายได้ของฉันหรือไม่?

Question

ฉันเห็นคำถามและคำตอบเช่นนี้ซึ่งเป็นประเด็นที่ดีมาก:

โปรดทราบว่าการขอสินเชื่อเพื่อซื้อรถหรือซื้อบ้านหรือจ่ายค่าเล่าเรียนเป็นเรื่องง่าย แต่ยากมากที่จะได้รับเงินกู้เพื่อการเกษียณอายุของคุณ

ด้วยเหตุนี้ฉันจึงพยายามใช้เงินออมเพื่อการเกษียณอายุให้สูงสุด Roth 401 (k), Roth IRA และ HSA ทั้งหมดของมัน. อย่างไรก็ตามนั่นทำให้ฉันมีเงินเหลือน้อยมากที่จะเก็บเงินดาวน์บ้าน คณิตศาสตร์อยู่ด้านล่าง (และสมมติว่า 26% ของรายได้รวมเป็นภาษีทุกรูปแบบรวมถึงรัฐบาลกลาง FICA รัฐและท้องถิ่น):

รายได้รวม	65,000 เหรียญ
ภาษี	16,900 เหรียญ
โร ธ 401 (k)	$ 19,500
Roth IRA	6,000 เหรียญ
HSA	3,600 เหรียญ
เช่า (850 * 12)	$ 10,200
รายได้สุทธิ	8,800 เหรียญ

ทางออกคือแค่ "หาเงินเพิ่ม"? สมมติว่าฉันไม่ได้ใช้จ่ายอะไรเลย (ซึ่งไม่สมจริงอย่างเห็นได้ชัด) ฉันสามารถประหยัดเงินได้เพียง 8,800 เหรียญต่อปี ราคาบ้านเฉลี่ยในเมืองของฉันคือ $ 300K ดังนั้นเพื่อประหยัดเงินดาวน์ 20% ฉันต้องใช้เวลาเจ็ดปีโดยสมมติว่าราคาไม่พุ่งขึ้นเรื่อย ๆ และนั่นคือสมมติว่าฉันไม่ซื้ออะไรหรือ ... กิน

มียานพาหนะประหยัดอื่น ๆ ที่ฉันควรติดตามหรือไม่? อย่างอื่นที่ฉันขาดหายไป?

Answer 1

คุณประหยัด 44.7% ของรายได้เพื่อการเกษียณและใช้ชีวิตอย่างคนขี้เหนียวดังนั้นคำถามที่ฉันเสนอก็คือ "ทำไม" ฉันต้องยอมรับว่าเสน่ห์ของความมั่นคงทางการเงินในวัยเกษียณเป็นสิ่งที่ดีมากและดูเหมือนว่าควรค่าแก่การเสียสละอย่างมากที่จะบรรลุ อย่างไรก็ตามฉันเชื่อว่าในขณะที่ฉันคิดว่าตอนนี้คุณก็เริ่มตระหนักเช่นกันว่าการซื้อความสะดวกสบายทางการเงินในอนาคตโดยมีค่าใช้จ่ายหลายสิบปีในชีวิตวัยหนุ่มสาวความสุขและความสะดวกสบายของคุณคือการต่อรองของเฟาเตียนที่ทำให้คุณอยากใช้ เงินออมเพื่อการเกษียณอายุบางส่วนเพื่อดำรงชีวิต

ในความคิดของฉันคำแนะนำทางการเงินจำนวนมากที่คุณจะได้ยินนั้นไม่ดี อาจมาจากบริการทางการเงินที่ต้องการให้คุณใส่เงินลงในผลิตภัณฑ์ของตนให้มากเพื่อให้พวกเขาสามารถสร้างรายได้ให้กับตัวเองมากขึ้นหรือจากผู้ที่มีฐานะร่ำรวยอยู่แล้วดังนั้นแนวคิดเรื่องค่าเสียโอกาสในการออมจึงเป็นสิ่งแปลกใหม่สำหรับพวกเขา จากคนเหล่านี้กฎ "สูงสุดบัญชีเกษียณของคุณ"; อย่างที่คุณพบว่านั่นเป็นเพียงสิ่งที่คนทั่วไปไม่สามารถทำได้ในขณะที่ใช้ชีวิตตามปกติ

ดังนั้นไม่ ฉันไม่คิดว่าคุณจะทำได้หรือควรเพิ่มบัญชีเกษียณให้สูงสุดและยังเก็บเงินดาวน์บ้านได้ คนทั่วไปของเราทุกคนจะมีความสมดุลที่แตกต่างกันระหว่างสิ่งที่เราสะดวกในการออมและเงินออมที่คาดการณ์ไว้ซึ่งเราจะได้รับเพื่อการเกษียณอายุ หลักการง่ายๆที่พูดถึงในคำตอบนี้คือ 15% ของรายได้ที่คุณบันทึกไว้โดยทั่วไปจะเท่ากับความสามารถในการถอนระดับรายได้ปัจจุบันของคุณทุกปีเมื่อเกษียณอายุ อย่าไปถือเป็นพระกิตติคุณฉันแนะนำอย่างยิ่งให้ใช้เวลาช่วงบ่ายเพื่อหยุดทุกอย่างและสนทนากับตัวเองอย่างตรงไปตรงมาเกี่ยวกับเป้าหมายของคุณสำหรับปัจจุบันและอนาคต ดึงเครื่องคำนวณการเกษียณอายุบนอินเทอร์เน็ตเจาะตัวเลขในระดับการออมที่แตกต่างกันและถามตัวเองว่าคุณโอเคกับสิ่งนั้นหรือไม่ อาจไม่ใช่เรื่องง่าย แต่คุณต้องซื่อสัตย์กับตัวเองและสิ่งที่คุณต้องการ การพูดคุยเกี่ยวกับเงินไม่ใช่เรื่องง่ายแม้แต่กับตัวคุณเอง

Answer 2

คุณไม่สามารถทำได้ทั้งหมด

นี่คือเหตุผลที่ฉันไม่ชอบ "ใส่ทุกอย่างใน 401k ของคุณ!" คำแนะนำ: ไม่สนใจความเป็นจริงว่ามีสิ่งอื่นนอกเหนือจากการเกษียณอายุที่คุ้มค่าต่อการใช้จ่ายเงิน

Answer 3

การวางแผนทางการเงินคุณจะต้องพิจารณาทุกเป้าหมายทางการเงินของคุณและจัดลำดับความสำคัญพวกเขา ตามที่กล่าวมาคุณได้ผิดนัดที่จะพิจารณาว่าการออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นสิ่งสำคัญอันดับ 1 แต่ไม่ชัดเจนว่าคุณได้ทำเช่นนั้นหลังจากวิเคราะห์อย่างรอบคอบแล้ว ดูเหมือนว่าคุณได้ทำสิ่งนั้นด้วยความกลัวว่าชีวิตหลังเกษียณจะเป็นอย่างไรสำหรับคุณ

เป้าหมายทางการเงินเป็นเพียงแค่ 'x เหตุการณ์สำคัญทางการเงิน' แต่ยังรวมถึงตัวกำหนดคุณภาพชีวิตตลอดชีวิตของคุณด้วย สิ่งที่ต้องพิจารณาในเส้นเลือดนั้น - คุณจะใช้เวลา 40 ปีในการทำงานในสภาพที่ย่ำแย่เพื่อที่จะมีชีวิต 'แชมเปญบนเรือยอทช์' หรือไม่?

ตัวอย่างง่ายๆในการพิจารณา - สมมติว่าค่าครองชีพประจำปีปัจจุบันของคุณคือ $40k, after taxes. Simple rule of thumb is that a well-diversified but somewhat-risky investment portfolio grows enough that you can withdraw about 4% annually, forever, while still maintaining a stable balance that grows with inflation. In this example, you could draw your $40k ของค่าครองชีพจากยอดคงเหลือ $1M. This means that if you find the philosopher's stone and live another 100 years after retirement starts, you could still do so if you retired once you hit $1 ล้านในการลงทุน

หากคุณคำนวณอัตราการลงทุนในปัจจุบันของคุณจนถึงวันที่คุณต้องการเกษียณอายุคุณอาจพบว่ามูลค่าการลงทุนที่เพิ่มขึ้น 7% คุณอาจเข้าสู่วัยเกษียณด้วย $2M in the bank. Meaning you are living on $40k / ปีในขณะที่คุณยังเด็กเพื่อที่จะเกษียณอายุด้วยไลฟ์สไตล์ 80,000 เหรียญ / ปี

เป้าหมายใดที่ควรจัดลำดับความสำคัญก่อนการออมเพื่อการเกษียณอายุ? นั่นคือสิ่งที่คุณต้องพิจารณาอย่างลึกซึ้ง เริ่มต้นด้วยการสร้างงบประมาณปัจจุบันสำหรับตัวคุณเองเกี่ยวกับการใช้ชีวิตในปัจจุบันและคิดอย่างหนักว่าคุณสามารถปรับปรุงคุณภาพชีวิตใดได้บ้าง (รวมถึงความปรารถนาที่จะซื้อบ้านของคุณเองในกรณีของคุณ) และนั่นจะมีความหมายมากขึ้นสำหรับคุณหรือไม่ มากกว่าเบี้ยเลี้ยงพิเศษ $ x เมื่อเกษียณอายุ

Answer 4

มีสองสิ่งติดอยู่ที่ฉันซึ่งฉันจะพิจารณาปรับ:

1. คุณมีรายได้จำนวนมากในการเกษียณอายุ คุณสามารถลดจำนวนนั้นลงได้อย่างง่ายดายเพื่อให้มีพื้นที่ "หายใจ" มากขึ้น อีกแนวคิดหนึ่งคือการเปลี่ยน Roth บางส่วนเป็นแบบดั้งเดิมบน 401k หรือ IRA ซึ่งจะช่วยลดภาษีของคุณได้ประมาณ 22% ของจำนวนเงินที่คุณเปลี่ยน คุณอาจทำได้ดีกว่า แต่เพียงแค่ลดจำนวนเงินบริจาคทั้งหมดแทน
2. ก $300K home seems like a lot for $รายได้ 65K. ดูเหมือนว่าคุณเลือกแล้ว$300K because it's the median. But what's the median income in that area? Every location is different, but for example in my county the median income is $92K และมูลค่าบ้านเฉลี่ยอยู่ที่ 224,000 เหรียญ แม้ว่าภาษีทรัพย์สินจะค่อนข้างสูงในเขตของฉันซึ่งอาจสร้างความแตกต่างอย่างมากในจำนวนเงินที่ผู้คนสามารถจ่ายได้ ไม่ว่าคุณอาจต้องการตั้งค่าสถานที่ท่องเที่ยวของคุณในบ้านราคาไม่แพงในตอนแรก สิ่งนี้มีประโยชน์เพิ่มเติมในการไม่สร้างส่วนต่างจากจำนวนเงินที่คุณจ่ายค่าเช่าในตอนนี้เทียบกับจำนวนเงินที่ไม่เพียงพอต่อเดือนของคุณสำหรับการเป็นเจ้าของบ้าน

Answer 5

ดูรายละเอียดที่นี่แต่เวอร์ชันสั้น ๆ คือคุณสามารถถอนการบริจาคทั้งหมดของคุณไปยัง Roth IRA พร้อมรายได้สูงถึง $ 10,000 โดยไม่ต้องเสียค่าปรับหรือภาษีใด ๆ เพื่อซื้อบ้านหลังแรกของคุณ ดังนั้นจึงไม่มีความขัดแย้งระหว่างเป้าหมายเหล่านั้น

Answer 6

ฉันอายุประมาณ 34 ปีและเข้าใจความรู้สึกว่าต้องประหยัดให้มากที่สุด ฉันใช้ Roth IRA ของฉันให้ได้สูงสุดเมื่อฉันทำเงินได้ <$ 25k ต่อปี (จบการศึกษาจากโรงเรียน) เมื่อฉันเรียนจบและเริ่มสร้างรายได้ "จริง" ฉันประหยัดได้ 25% -30% ของรายได้รวมประมาณ 3 หรือ 4 ปีแม้ว่าฉันจะไม่เคยทำเงินได้สูงสุด 401 (k) เลย แต่สองสามปีที่ผ่านมาฉันเริ่มคิดถึงสิ่งที่ฉันต้องการจริงๆ ฉันชอบบางแง่มุมของ FIRE แต่ฉันไม่ต้องการเสียสละ "ตอนนี้" ทั้งหมดเพื่อมันโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อฉันสนุกกับงานเป็นส่วนใหญ่ (จริงๆแล้วฉันคิดว่า "การเกษียณในอุดมคติ" ของฉันยังคงเกี่ยวข้องกับการทำงานนอกเวลา) ฉันแต่งงานซื้อบ้านและวางแผนที่จะสร้างครอบครัวเร็ว ๆ นี้ดังนั้นจึงมีภาระทางการเงินที่ฉันต้องจัดการ

ดังนั้นฉันจึงเริ่มดูยอดคงเหลือในบัญชีของฉันและการคาดการณ์อย่างง่าย ๆ เกี่ยวกับมูลค่าของพวกเขาเมื่อเกษียณอายุและเริ่มตระหนักว่าฉันอยู่ในสภาพที่ค่อนข้างดีแม้ว่าฉันจะประมาณการอย่างระมัดระวัง ฉันประเมินการประหยัดของฉันใหม่และตัดสินใจที่จะใช้ HSA ให้สูงสุด แต่ฉันลด 401 (k) ลงเพื่อให้ได้ บริษัท ที่ตรงกันทั้งหมด ฉันยังคงเพิ่ม IRA และมักจะขยายออกไป แต่ก็ไม่ได้มีความสำคัญมาก ตอนนี้ฉันประหยัดได้ประมาณ 12-15% และฉันรู้สึกโอเคกับสิ่งนั้นเพราะฉันมีพื้นฐานที่ดีอยู่แล้ว ฉันจะรู้สึกแตกต่างไปจากเดิมมากถ้าฉันเพิ่งเริ่มเส้นทางการออมของฉัน

เห็นได้ชัดว่าระดับการประหยัดที่ทำให้คุณนอนหลับตอนกลางคืนเป็นเรื่องส่วนตัวมาก แต่คุณดูเหมือนว่าคุณจะประหยัดได้มากกว่าที่ฉันเคยทำมาและฉันประหยัดได้มากกว่าส่วนใหญ่ในวัยของเรา (ไม่ใช่ตัวบ่งชี้ที่ดีจริงๆ แน่นอน). ดูสิ่งที่คุณมีและสิ่งที่คุณต้องการและวิเคราะห์อีกครั้งว่าสิ่งที่คุณทำอยู่นั้นทำให้คุณไปถึงจุดนั้นหรือไม่ การเงินส่วนบุคคลไม่ได้เกี่ยวกับการเก็บคะแนนก่อนจบเกม (คุณไม่สามารถนำติดตัวไปได้เลย) แต่เป็นการใช้ชีวิตอย่างสะดวกสบายให้ดีที่สุด

และในส่วนที่เกี่ยวกับบ้านสิ่งนี้จะฟังดูน่าเกรงขาม แต่คุณไม่จำเป็นต้องลดลง 20% ใช่คุณจะมีค่าใช้จ่าย PMI ที่คุณต้องคำนึงถึงคุณจะไม่มีวันได้รับเงินคืนจากการใช้จ่าย PMI แต่เช่นเดียวกับค่าเช่าหรือดอกเบี้ย เราลงเงินไว้ที่บ้านของเราเพียง 7% เมื่อ 3.5 ปีที่แล้ว (อีกครั้งไม่ต่างจากคุณเราทุ่มเงินให้กับการเกษียณมาก) และต้องจ่าย PMI สำหรับเรามันคุ้มค่ามาก มันไม่ได้อยู่ในรูปแบบของสิ่งต่าง ๆ มากนักและเนื่องจากเราใช้เงินกู้ 15 ปีเราก็สามารถเอามันออกได้ภายใน 2.5 ปี หากเรารอที่จะประหยัดได้ถึง 20% เราอาจยังประหยัดอยู่และจะต้องใช้จ่ายค่าเช่ามากกว่า PMI การคำนวณจะแตกต่างกันมากที่สุดสำหรับคุณ (บ้านของเรามีมูลค่ามากกว่า $ 150k ไม่ใช่$300k, and PMI was ~$40 / เดือนดังนั้นโดยทั่วไปดอกเบี้ยพิเศษ 0.25%) แต่เป็นการคำนวณที่คุณควรพิจารณา

Answer 7

ฉันคิดว่าสิ่งหนึ่งที่ควรคำนึงถึงคือการประหยัดคือการประหยัด วิธีหนึ่งในการออมเงิน (ในความหมายของ "ใส่เงินลงในเงินออม" ไม่ใช่ "ใช้เงินน้อยลง") คือการเก็บไว้ในบัญชีเกษียณ อีกวิธีหนึ่งคือใส่ไว้ในบัญชีออมทรัพย์ธรรมดา อีกวิธีหนึ่งคือการซื้อบ้านและชำระเงินต้น

กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณควรจำไว้ว่าการใช้จ่ายเงินในบ้านยังคงสามารถนับได้ว่าเป็น "การออมเพื่อการเกษียณ" ดังนั้นหากคุณต้องการเก็บออมเพื่อการเกษียณคุณอาจจะหยุดจ่ายเงินสมทบในบัญชีเกษียณชั่วคราวซื้อบ้านและ จากนั้นเริ่มการมีส่วนร่วมอีกครั้ง นั่นอาจเป็นวิธีการออมที่คุ้มค่ากว่าเพื่อการเกษียณอายุมากกว่าการได้รับเงินบริจาคสูงสุด

Answer 8

มูลค่าการลงทุน (กันมูลค่าส่วนตัว) ของการซื้อบ้านคือการเก็งกำไรจากการแข็งค่าของที่ดินด้วยความช่วยเหลือของเงินช่วยเหลือก้อนโตจากรัฐบาลกลาง รัฐบาลจะให้เงินกู้ FHA หรือผู้สนับสนุนการจำนองที่ 'สอดคล้อง' เป็นระยะเวลานาน (30 ปี) ด้วยการชำระเงินดาวน์ที่ต่ำกว่ามาก (3.5% หรือ 5%) และมีเงื่อนไขที่เอื้อเฟื้อมากขึ้น (อัตราคงที่ไม่กี่ พันธสัญญาและไม่มีการชำระเงินล่วงหน้า) เกินกว่าที่จะได้รับในตลาดเสรีสำหรับการจำนอง ที่กล่าวว่าราคาบ้านรวมประโยชน์ส่วนใหญ่ของเงินช่วยเหลือนี้แล้ว คุณกำลังเดิมพันว่าที่ดินมีมูลค่าสูงกว่าที่มีอยู่แล้วภายใต้ระบอบการอุดหนุนนี้

โปรดทราบว่าไม่รับประกันการแข็งค่าของที่ดิน ในคลีฟแลนด์ชิคาโกและบัลติมอร์ไม่มีความชื่นชมมากนัก ในฟีนิกซ์และแทมปามีการชื่นชม แต่ด้วยชิงช้าป่า (ความผิดพลาดในปี 2550-2552)

หากคุณเป็นโสดคุณอาจพิจารณา "การแฮ็กบ้าน" ดู BiggerPockets.com สำหรับกลยุทธ์การลงทุนแบบดูเพล็กซ์หรือบอร์ดดิ้งเฮาส์

Answer 9

ทุกอย่างเป็นการแลกเปลี่ยน ฉันขอแสดงความนับถือสำหรับการคิดระยะยาวเกี่ยวกับการเกษียณอายุของคุณ (มากกว่าตัวฉันในวัยของคุณ) แต่โปรดจำไว้ว่า "gotcha" ที่ยิ่งใหญ่อย่างหนึ่งด้วยการออมเพื่อการเกษียณอายุ:

ส่วนใหญ่ไม่สามารถเข้าถึงได้จนกว่าจะถึงช่วงปลายชีวิตของคุณ

ในความคิดของฉันนั่นหมายความว่าโดยพื้นฐานแล้วมันเป็นสินทรัพย์ที่ไม่มีสภาพคล่อง - น้อยกว่าสินทรัพย์ที่ไม่มีสภาพคล่องเช่นบ้านด้วยซ้ำ สิ่งนี้อาจทำให้เกิดปัญหาได้หากคุณมีความต้องการทางการเงินที่สำคัญระหว่างนี้และเมื่อเงินพร้อมใช้งาน (โดยไม่มีค่าปรับจำนวนมาก)

โดยปกติแล้วเป็นเรื่องฉลาดที่จะมีสินทรัพย์หลากหลายตั้งแต่ของเหลวมากไปจนถึงไม่มีสภาพคล่องพร้อมใช้งานระหว่างการเดินทางในชีวิตของคุณ มิฉะนั้นตัวเลือกของคุณในการจัดการกับความประหลาดใจที่ไม่คาดคิดระหว่างการเดินทางนี้มี จำกัด มากขึ้น (เนื้อหาของ Google เกี่ยวกับ "สินทรัพย์รวยเงินสดยากจน" สำหรับการสนทนาต่างๆ)

ด้วยเหตุนี้ฉันจึงขอแนะนำให้คุณวางแผนสำหรับอนาคตโดยรวม (ระยะสั้นระยะกลางและระยะยาว) ด้วยเงินออมและรายได้ส่วนเกินของคุณแทนที่จะใส่ไข่ทั้งหมดของคุณลงในตะกร้าระยะยาว

คำแนะนำแรก ๆ สองชิ้นที่ฉันได้รับและพบว่ามีค่ามากระหว่างการเดินทางของตัวเองคือ:

• ใช้ประโยชน์จากจำนวนเงิน 401K ที่ตรงกับนายจ้าง (เป็นขั้นต่ำ)
• หากคุณมีตัวเลือกสำหรับ ESPP (แผนการซื้อหุ้นของพนักงาน) ที่ บริษัท ให้ส่วนลดให้คิดอย่างหนักเกี่ยวกับการใช้ประโยชน์จากสิ่งนี้เช่นกัน

ทั้งสองให้ผลตอบแทนที่มีนัยสำคัญเกือบในทันทีแม้ว่า (ในกรณี ESPP) คุณเพียงแค่หันกลับมาและขายหุ้นเพื่อวางที่น้อยลง ...