¿Podríamos ver el seguro como servicio?

Dec 09 2022

Si tuviera que compilar una lista de las industrias "más emocionantes", es probable que los seguros no estén a la altura de muchas personas. Ciertamente no fue así para mí cuando buscaba comenzar mi carrera graduándome de la universidad. Sin embargo, durante mis 7 años trabajando en seguros, llegué a apreciar que la transferencia de riesgos y la protección de activos son una parte vital de nuestro bienestar financiero. Ya sea protegiendo automóviles contra daños, joyas contra robo o pérdida, o reemplazando sus ingresos en caso de una discapacidad, es esencial que todos tengamos un seguro para protegernos contra eventos adversos. Con tanto en juego al cubrir posibles responsabilidades, lo mejor para los asegurados y las compañías de seguros es hacer que los procesos sean lo más eficientes y rentables posible.

El seguro es un negocio rentable y de larga data, lo que hace que la industria esté lista para la disrupción tecnológica. Las nuevas empresas de insurtech más jóvenes y ágiles no están sujetas a los sistemas o productos de TI heredados de las compañías de seguros establecidas, y pueden utilizar las tecnologías más nuevas para crear soluciones personalizadas rápidamente. Las nuevas empresas de Insurtech se están volviendo más comunes y los capitalistas de riesgo se están dando cuenta. Según Crunchbase News, las inversiones globales de capital de riesgo en empresas de insurtech alcanzaron los $7300 millones en 548 acuerdos en 2019. La confianza del consumidor hacia las insurtech también está mejorando; según McKinsey, solo el 7% de los clientes consideraría comprar un seguro de una empresa de tecnología en 2016, para 2020 esa cifra había aumentado al 44%.

Al igual que fintech, un sector que podría decirse que gana más atención, las empresas de insurtech se centran en partes específicas de la cadena de valor en lugar de desarrollar soluciones completas de extremo a extremo. El siguiente gráfico de McKinsey muestra cómo las compañías de insurtech se acuñan en diferentes líneas de seguros, como propiedad y accidentes, salud y vida. El gráfico también muestra cómo las innovaciones se centran en diferentes etapas de la cadena de valor, como el desarrollo de productos, la distribución y las reclamaciones.

Hemos visto este tipo de especialización de la cadena de valor en el espacio fintech con el surgimiento de Banking-as-a-Service (BaaS), donde terceros se conectan a sistemas bancarios heredados a través de API para brindar servicios más nuevos y procesos más eficientes. Este ecosistema de banca abierta ha llevado a una mayor transparencia en el sector bancario y más ofertas de productos para los consumidores. Así como las mejoras tecnológicas han creado BaaS, es posible que veamos cómo la innovación en la industria de seguros se convierte en un "seguro como servicio".

Las empresas de Insurtech también están utilizando nuevos desarrollos tecnológicos que se originan en otros sectores para diferenciarse del mercado de seguros tradicional. Los macrodatos y el aprendizaje automático se pueden aplicar para el análisis actuarial y la suscripción, la gamificación se puede utilizar para ampliar la experiencia del cliente y el seguro basado en el uso, o un modelo de "pago solo por lo que usa" optimiza el valor y el comportamiento del cliente. Las tecnologías innovadoras, como los libros de contabilidad de blockchain, también desempeñarán un papel en el nuevo ecosistema de seguros. Según McKinsey, al explotar herramientas de análisis cada vez más sofisticadas y la automatización digital, la aseguradora promedio habrá reducido los costos en un 25 %. Los ahorros entre el cuartil superior de las aseguradoras pueden alcanzar hasta el 40 % en los próximos 5 años.

A medida que las firmas de insurtech se especializan en partes específicas de la cadena de valor, dudo que veamos crecer una startup de tecnología para convertirse en una compañía de seguros de servicio completo que controle todo, desde la suscripción hasta la distribución y las reclamaciones. Más bien, las nuevas empresas de insurtech que trabajan en conjunto con las compañías de seguros establecidas realizarán mejoras en su área específica de enfoque. Las eficiencias de este modelo de "seguro como servicio" deberían mejorar la experiencia del cliente, reducir los costos para las compañías de seguros y, en última instancia, generar ahorros para los clientes en las primas.

Cada paso de la cadena de valor de los seguros es susceptible de mejora a través de los avances tecnológicos. Desde una suscripción más eficiente a través de la inteligencia artificial y el aprendizaje automático, hasta el monitoreo del comportamiento del cliente para desarrollar una cobertura de seguro basada en el uso, todavía hay mucho valor por desbloquear en la industria de seguros. Las compañías de seguros establecidas, el creciente sector insurtech y los capitalistas de riesgo harían bien en centrarse en estas tendencias.

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