Qu'est-ce qui empêche les gens d'utiliser des cartes de crédit avec remise en argent pour générer des revenus?
Supposons qu'un consommateur ait accès à une carte de crédit ayant les propriétés suivantes:
- Le contrat de carte de crédit comprend un programme de récompenses «cash back». Le consommateur reçoit 1% de remise en argent à chaque achat.
- En outre, la société émettrice de cartes de crédit ne facture aucun intérêt sur le prêt sur carte de crédit tant que le consommateur paie son solde intégral chaque mois. Des intérêts sont facturés si le consommateur ne paie pas le solde intégral.
Qu'est-ce qui empêche les gens d'acheter, de vendre et de racheter, dans une sorte de boucle sans fin?
Par exemple, supposons que:
- Le consommateur utilise une carte de crédit pour acheter des lingots d'or d'une valeur de 1 000 $.
- La société émettrice de la carte de crédit paie ensuite au consommateur 10 $ dans le cadre du programme de remise en argent de 1%.
- Le consommateur vend ensuite les lingots d'or pour 1 000 $.
- Le consommateur paie la totalité du solde dû à la société de carte de crédit.
- Le consommateur a d'abord perdu 1000 $, puis a gagné $1,000, but received a $10 bénéfices dans le cadre du programme de remise en argent de 1%.
- Le consommateur répète ce processus jusqu'à ce qu'il gagne un beau salaire annuel entièrement constitué de 1% de remise en argent.
Réponses
Il fut un temps où ce que vous proposez fonctionnait .
Voici comment cela a été fait:
- Accédez à la page Web de la US Mint.
- Commandez plusieurs rouleaux de pièces de 1 $ US avec une carte de crédit. Il y a 25 pièces en rouleau.
- La US Mint n'a pas facturé de frais de carte de crédit.
- La US Mint n'a pas facturé les frais d'expédition.
- Lorsque les pièces arrivent, apportez-les à votre banque locale et déposez-les sur votre compte avant l'échéance de la facture de carte de crédit.
- Faire mousser, rincer, répéter.
Cela a fonctionné parce qu'il n'y avait pas de frais. il n'y avait aucun frais d'expédition et le nouvel acheteur payait toujours le même prix que le vendeur d'origine vendrait l'article. Les sociétés de cartes de crédit n'ont pas traité la transaction comme une avance de fonds, elles ont donc évité ces frais et le déclenchement instantané de frais d'intérêt.
Au fil du temps, la Monnaie des États-Unis a changé sa politique, tout comme les sociétés de cartes de crédit. Cela ne fonctionne plus. Bien qu'avec les bonnes conditions, la pénurie de pièces COVID, il pourrait y avoir une opportunité pour la fenêtre de s'ouvrir à nouveau.
En plus des points déjà listés, lorsque vous achetez quelque chose avec votre carte de crédit, la boutique paie des frais compris entre 3 et 4,8% (selon le type exact de carte de crédit et la marque.
Cela signifie que si vous achetez de l'or pour 1000 dollars, ce n'est pas le cas vaut 1000 dollars, ou le magasin ferait déjà une perte de 3 +% en vous le vendant. Par conséquent, personne ne vous donnera 1000 dollars pour cela (à moins qu'il ne soit stupide, et oui, vous pouvez gagner de l'argent avec des gens stupides, mais vous pas besoin d'une carte de remboursement de 1% pour cela).
Il n'y a pas de déjeuner gratuit. Le vendeur paierait pour couvrir cela.
Votre (enfin, toute) transaction (mais surtout, l'expédition Amazon Prime) a un certain nombre de coûts pour le vendeur.
- Les frais du commerçant de la carte bancaire allant de 2 à 5% selon leur accord
- Le risque inhérent de rejet de débit, de fraude CC, de réclamations "n'a pas reçu", etc.
- livraison
- Coûts de possession des stocks (coûts d'immobilisation de cet argent)
- Coûts des installations
- Personnel, paie, avantages sociaux, yada yada
- diverses autres dépenses d'entreprise diverses
Tout cela vient de votre fin. Ils sont intégrés au prix que vous payez .
Une autre façon de dire cela est que vous payez plus que le coût brut des marchandises vendues par le vendeur, pour couvrir tous les coûts d'exploitation ci-dessus.
Avec autant de charge sur la transaction, évidemment, il n'y a aucun moyen d'acheter un fongible pour sa valeur de revente.
Et ces coûts vous mordent également. Vous trouvez l'acheteur Craigslist qui accepte joyeusement votre prix afin que vous fassiez votre marge de 1% ... et ensuite, l'acheteur vous envoie des fonds PayPal. Ce qui vous coûte 3% de frais PayPal. Et l'acheteur est comme "Eh bien, quel est le problème avec ça!? C'est un coût normal de faire des affaires!"
D'une part, la plupart des cartes de crédit ont un plafond annuel de remise en argent. En outre, cela semble demander beaucoup de travail et il n'est pas garanti que vous puissiez récupérer le même montant pour les produits d'occasion que vous avez achetés neufs.
Ce système pourrait potentiellement fonctionner comme vous le décrivez, à condition que la personne qui achète de l'or sur une carte de crédit ait quelqu'un d'autre à qui elle peut vendre l'or au prix auquel elle aurait pu l'acheter elle-même.
Considérez ceci: si je peux entrer (par exemple) dans une bijouterie et acheter un morceau d'or pour $1000, why should anyone else buy that lump of gold for $1000, quand ils peuvent également entrer dans le magasin et l'acheter eux-mêmes? Je dois donc soit vendre mon forfait pour moins cher, ce qui ronge le profit de la remise en argent de 1% (et si je vends moins de$990, I lose money), or I need to provide something else that makes it worth buying from me than my source, such as convenience. But odds are good that the cost to me to provide that convenience is going to outweigh the 1% profit margin that I'm starting from. That may come in the form of transportation costs (how far can you get on $10 d'essence?) Ou du temps (que pourriez-vous faire d'autre pour gagner 10 $ pendant cette période?).
Cela suppose également que quiconque vous laissera acheter une quantité notable d'or sur une carte de crédit, ce qui est une méthode de paiement risquée pour le commerçant, et que la société de carte de crédit ne pensera pas que quelqu'un commet une fraude (ou juste un système informatique cassé) et arrêtez la carte après avoir vu le même montant de paiement du même marchand de grande valeur à plusieurs reprises dans un court laps de temps. L'un ou l'autre annulerait également le plan.
Le point fondamental que vous oubliez ici est que la plupart des commerçants s'attendent à couvrir leurs coûts (y compris les frais de carte de crédit) ET à réaliser un profit sur les produits qu'ils vendent. Cela rend assez improbable * que vous puissiez vendre ce que vous avez acheté pour autant que vous l'avez payé. La différence de prix est probablement beaucoup plus que la remise en argent de 1% que vous obtenez.
Avec votre exemple de l'or, le problème est aggravé car le prix fluctue un peu, et sur une base quotidienne. Si vous aviez acheté un tas d'or le 6 août. quand le prix était autour$2068/oz, and sold it yesterday, the price would have been about $100 / oz de moins, ce qui efface largement votre profit de cashback: https://www.usagold.com/gold-price-live.html?tvwidgetsymbol=TVC:GOLD Bien sûr, vous pouvez vous y tenir en espérant une augmentation de prix, mais vous n'êtes alors qu'un spéculateur.
* Bien sûr, vous pouvez trouver de telles opportunités, si vous y travaillez, mais alors vous n'êtes qu'un autre commerçant.
Il y a un passe-temps (faute d'un meilleur terme) dans lequel certaines personnes se lancent, appelé «barattage», où elles s'inscrivent fréquemment pour de nouvelles cartes de crédit. Les cartes de crédit auxquelles ils s'inscrivent ont des bonus d'inscription assez lucratifs. L'une des cartes les plus populaires propose de vous offrir$600 for signing up for it so long as you spend $4000 sur vos 3 premiers mois. Il existe des sites Web dédiés à cela, où de nouvelles offres de cartes sont discutées, des moyens d'optimiser les règles d'émission de retour, des stratégies pour «dépenser» de l'argent sans vraiment le dépenser. Ils ont un jargon avec des termes tels que «dépenses manufacturées» qui est le processus par lequel ils, comme votre exemple de lingots d'or, dépensent de l'argent sans vraiment le dépenser.
Pour revenir à votre question réelle, ce qui empêche les gens de faire cela, comme d'autres l'ont mentionné, c'est le risque et la valeur de son propre temps. Le risque principal, je pense, est que vous finissiez par acheter des choses que vous ne voulez pas réellement dans la poursuite du bonus mais que vous ne pouvez pas tout à fait atteindre le seuil et vous retrouver avec rien d'autre que des dettes que vous ne pouvez pas vous permettre. Un autre risque est que si vous demandez constamment de nouvelles cartes, votre pointage de crédit s'aggravera et si vous devez bientôt obtenir un prêt hypothécaire, cela pourrait vous coûter quelques points. L'autre chose est la valeur de votre temps. Si vous dépensez naturellement$4k every 3 months then this wouldn't be a hurdle but if you're jumping through hoops to "manufacture" $4k de dépenses alors cela vous coûtera votre temps, tout comme le suivi de vos progrès avec les dépenses.
J'ai eu mon propre moment de faire cela.
La banque locale a offert une carte de crédit avec 10% (!) De remise en argent, pour l'essence, un supermarché, une pharmacie.
CVS proposait des cartes «cadeaux», c'est-à-dire une carte de débit Visa, chargée $500. For a cost of $4,95.
Cela réduirait le gain à 9%.
J'ai d'abord acheté 2 cartes et vérifié que les 10% étaient crédités, que l'achat de la carte-cadeau n'était pas un article interdit.
La punchline - pendant le temps restant, l'accord était valide, j'ai acheté un total de $50,000 worth of cards. CVS limited purchases to $2000, donc il fallait juste des visites régulières sur le chemin du retour.
Après environ $20,000 in purchases, the bank dropped the offer from their website. I shared this on line soon after, to mixed comments. The negative ones ranged from the cliche "you can't get rich on credit card offers" (No, but the average person in the US would have trouble if they got a $1000 facture pour réparer leur voiture), "Vous [jouez au système] pourquoi nous ne pouvons pas avoir de belles choses." (coupable comme inculpé) et enfin, "C'était très risqué, c'était comme se promener avec$50,000 in cash." (I never had more than $2000 sur moi, et les cartes ont été épuisées en moins d'un an, dépenses régulières. Et ma facture de taxe foncière qui a pris le débit pour des frais de 50 cents.)
En fin de compte, le processus que vous proposez ne fonctionnerait pas, pas comme vous le dites, mais il existe d'autres méthodes pour tirer parti du barattage des cartes, à condition que vous soyez prêt à consacrer du temps et que vous soyez attentif à surveiller votre rapport de crédit. . J'ai gardé la carte que je mentionne ici, et je l'utilise comme carte de sauvegarde, si ma principale est verrouillée. Mais, le plus souvent, les baratteurs signent des offres et annulent la carte d'ici la fin de l'année.
Qu'est-ce qui empêche les gens d'acheter, de vendre et de racheter, dans une sorte de boucle sans fin?
Deux choses. Le taux de remise en argent très bas et la difficulté de récupérer chaque dollar en essayant de vendre quelque chose en ligne.
Vous ne pouvez pas expédier, car cela coûte cher et grugerait vos bénéfices, et plus encore, vous avez donc besoin d'acheteurs locaux. Vous essayez d'écrémer le système de carte de crédit afin que vos propres clients ne puissent pas payer par carte de crédit.
Vous devez essentiellement rencontrer des habitants dans un parking et obtenir de l'argent.
Les gens qui paient en espèces pour quelque chose de soi-disant neuf et toujours dans la boîte et avec un reçu original prennent toujours un pari et s'attendront à une réduction.
Pourquoi quelqu'un dans votre région vous paierait-il $199.99 plus taxes for something you recently bought in a store in the same area? They can go to that same store and pay exactly the $199,99 plus les taxes que vous demandez, sans remettre de l'argent étranger dans un parking. Ils peuvent ensuite gagner les récompenses sur leur propre carte de crédit et bénéficier de la protection que leur offre la carte de crédit. Ils ont un reçu qui pointe sur leur carte de crédit; s'ils doivent retourner l'article, ils peuvent être remboursés sur la carte de crédit d'origine.
Ce système ne pourrait fonctionner que si vous trouvez en permanence des articles qui font l'objet de ventes à court terme à un rabais important.
Les récompenses en espèces sont généralement faibles. Pour tous les tracas à essayer de récupérer chaque centime dépensé pour l'article de 200 $, vous gagnerez au maximum environ deux dollars en récompenses. Pour gagner un nombre utile de dollars par heure, vous devez en faire un travail à plein temps extrêmement chargé et stressant. Vous devrez déplacer plus d'articles et des articles plus chers.
Si vous aviez autant de talent pour déplacer des produits de détail, pourquoi n'ouvririez-vous pas simplement un magasin: acheter en gros, majorer et vendre au détail?
Ceci est fonctionnellement similaire à une stratégie d'investissement Cash and Carry: https://www.investopedia.com/terms/c/cashandcarrytransaction.asp
Comme d'autres l'ont souligné, cela ne fonctionnerait pas à court terme car d'autres chercheraient à utiliser la même stratégie, minimisant tout retour.
En revanche, imaginez que vous ayez acheté un lingot d'or aujourd'hui et vendu le futur du lingot d'or pour plus (avec des prix en contango). Vous auriez alors un rendement garanti sur l'actif au fil du temps. Le risque réside dans le port et la détention de l'actif, et il y a un coût d'opportunité significatif pour perdre votre liquidité pendant la fenêtre de portage. Même ainsi, des entreprises légitimes et des flux de retour existent avec des stratégies de cash and carry.
Oui, cela fonctionne, cela s'appelle «dépenses manufacturées» - recherchez le terme sur Google et vous trouverez de nombreuses informations. C'est un peu un jeu de chat et de souris, et les gens aiment garder les meilleurs trucs secrets pour éviter que de telles échappatoires ne soient fermées. Je connais personnellement quelqu'un qui prétend faire cela pour gagner sa vie.
Une légère torsion, mais:
Réclamations de dépenses d'entreprise
Pendant un certain temps, la société pour laquelle je travaillais (petite entreprise) n'avait pas de carte de crédit d'entreprise car les employés ont voté et nous avons unanimement préféré utiliser nos propres cartes et être remboursés par l'entreprise.
Cela signifiait que si je devais payer pour un $1000 business trip I'd put it on my card, get $10 remises en argent, puis me faire rembourser 1000 $ par l'entreprise et payer ma facture de carte de crédit. L'entreprise avait l'habitude de nous payer très rapidement après avoir soumis la réclamation, nous n'avons donc jamais eu à payer d'intérêts sur les frais. C'était un bon système pour la taille de notre organisation.
Je suppose que si vous étiez dans une position dans une entreprise où vous deviez payer de grosses sommes d'argent en son nom et qu'ils vous permettaient d'utiliser votre propre carte personnelle et d'être remboursé, vous pourriez gagner beaucoup d'argent avec la remise en argent de votre carte. . Mais il faut noter que ce n'est pas une situation courante.
Vous n'avez pas pris beaucoup de circonstances comme l'inflation, le prix des articles d'occasion (même si vous n'avez pas manipulé avec eux de toute façon, le statut de seconde main réduit le coût) et la fonctionnalité du marché. De plus, je suis d'accord avec d'autres commentateurs. Vous payez plus de 1000 en vérité, et personne ne vous donnera la même somme.