जापान में कैशलेस, ब्रांच-लेस, एटीएम-लेस बैंकिंग की वर्तमान स्थिति

पूर्व-महामारी आखिरी बार थी जब हमने जापान के तेजी से कैशलेस समाज में बैंक शाखा और एटीएम नेटवर्क की स्थिति पर करीब से नज़र डाली:

• मार्च 2019 - सभी एटीएम कहां जाएंगे?
• जुलाई 2019 - MUFG 50% पारंपरिक शाखाओं में कटौती करेगा
• जुलाई 2020 - डिजिटल अर्थव्यवस्था में, भौतिक एटीएम टिक नहीं पाएंगे

सबसे पहले, हम बैंक शाखाओं के वर्तमान डेटा की समीक्षा करेंगे, उसके बाद एटीएम पर। अंत में, हम नकदी की मांग पर शाखा/एटीएम बंद होने के प्रभाव पर एक अध्ययन से कुछ उपयोगी डेटा बिंदु निकालते हैं।

बैंक शाखाएं

विश्व बैंक के आंकड़ों के आधार पर, प्रति 100,000 वयस्कों पर बैंक शाखाओं की संख्या से शुरुआत करते हैं। यह अनुपात 2007 से 2021 तक जापान में 33.9 पर अपरिवर्तित रहा है, बीच में कुछ मामूली उतार-चढ़ाव के साथ। चूँकि 2010 में जापान की जनसंख्या 128 मिलियन से अधिक थी, और तब से यह घटकर 125 मिलियन से थोड़ा कम हो गई है, इसलिए अनुपात को स्थिर रखने के लिए शाखाओं को बंद करना होगा।

व्यक्तिगत बैंक, विशेष रूप से शहर के बैंक आक्रामक रूप से शाखाओं को बंद और परिवर्तित कर रहे हैं। ऊपर सूचीबद्ध MUFG की 2019 की घोषणा के बाद, बैंक ने शाखाओं की संख्या लगभग 30% कम कर दी है, और शेष को "अगली पीढ़ी" सेवा केंद्रों में बदल दिया है। MUFG ने काउंटर पर या एटीएम के माध्यम से मनी ट्रांसफर के लिए एक नई शुल्क संरचना की भी घोषणा की है, जिसमें क्रमशः JPY 990 और 880 का फ्लैट शुल्क शामिल है, जो कुछ मामलों में ट्रांसफर प्रकार के आधार पर लागत को चौगुना कर देता है। इंटरनेट बैंकिंग के माध्यम से घरेलू स्थानान्तरण की लागत अपरिवर्तित बनी हुई है, अधिकतम जेपीवाई 220।

SMBC ने फरवरी में अपने लागत नियंत्रण कार्यक्रम को निर्धारित समय से पहले पूरा करने की घोषणा की, जिसमें 26 JPY की बचत और "स्मार्ट शाखाओं", शाखाओं के एकीकरण, और एटीएम के साझाकरण के माध्यम से 2,700 लोगों की कार्यबल में कमी शामिल है। एमयूएफजी के साथ)।

हालाँकि, अगर हम जापान में प्रति 100,000 वयस्कों पर शाखाओं की संख्या की तुलना दक्षिण कोरिया और स्वीडन जैसे कुछ प्रमुख कैशलेस देशों से करते हैं, तो हम पाते हैं कि जापान में 2.5 से 3 गुना अधिक बैंक शाखाएँ हैं, इसलिए इसके लिए काफी कुछ हेडरूम है। दक्षता में सुधार।

एटीएम

विश्व बैंक के समान डेटा का उपयोग करते हुए, हम देख सकते हैं कि 2009 में अपने चरम के बाद से प्रति 100,000 वयस्कों पर एटीएम की संख्या दो बार घटी है, 2018 के बाद से आखिरी कमी एटीएम क्षमता का लगभग 10% निकाल रही है।

जापानी बैंकर्स एसोसिएशन के ग्राफ़ की समीक्षा करते हुए, हम पाते हैं कि शहर, क्षेत्रीय और शिंकिन बैंकों में एटीएम की पूर्ण संख्या लगातार घट रही है, 2018 से भी गिरावट में उल्लेखनीय तेजी आई है। साथ ही, सेवन बैंक और जापान पोस्ट बैंक अपनी एटीएम उपस्थिति बढ़ा रहा है। सुविधा स्टोर प्रतियोगी लॉसन के साथ, जो समान संख्या में एटीएम संचालित करता है, सेवन बैंक जापानी एटीएम नेटवर्क का लगभग 30% मालिक है।

यह बताया गया है कि एटीएम की लागत लगभग 3 मिलियन जापानी येन है, और सुरक्षा, निगरानी और अन्य परिचालन लागत लगभग 300,000 जापानी येन प्रति माह है। यह प्रति वर्ष जेपीवाई 760bn के एटीएम नेटवर्क के लिए एक उद्योग लागत को जोड़ता है। MUFG अपने 24x7 ऑपरेटिंग एटीएम को ज्यादातर सुबह 6 बजे से आधी रात के शेड्यूल में बदलकर लागत संरचना में महत्वपूर्ण बदलाव नहीं करेगा। इष्टतम रूप से यह मानते हुए कि MUFG परिचालन लागत का 25% बचाएगा, और ऊपर सूचीबद्ध सभी 1,340 शाखा-आधारित एटीएम में इसे जोड़कर, हम प्रति माह JPY 100m की बचत करते हैं, व्यय अनुपात में थोड़ा सुधार करते हैं।

हालाँकि, यदि हम जापान में प्रति 100,000 वयस्कों पर एटीएम की संख्या की तुलना दक्षिण कोरिया और स्वीडन जैसे कुछ प्रमुख कैशलेस देशों से करते हैं, तो हमें यह जानकर आश्चर्य होता है कि कोरिया में एटीएम की संख्या लगभग दोगुनी है, जबकि स्वीडन में लगभग एक तिहाई है। . तो इस मामले में, एक उच्च कैशलेस अनुपात का अर्थ कम एटीएम घनत्व नहीं है।

अन्य तेजी से घटते एटीएम नेटवर्क को देखते हुए, ऑस्ट्रेलिया और यूके बैंकों के स्वामित्व वाले एटीएम से अपने निकास को तेज करने के लिए महामारी के दौरान नकदी की कम मांग को भुनाने के रूप में खड़े हैं। 24 महीनों के दौरान, जनवरी 2020 से दिसंबर 2021 तक पूरे ब्रिटेन में बैंकों ने 3,679 एटीएम या अपने पूरे नेटवर्क का 14.6% हटा दिया, जबकि ऑस्ट्रेलिया में चार बड़े बैंकों ने 3,398 एटीएम हटा दिए, जो कि बैंक के स्वामित्व वाले, उपभोक्ता सुलभ एटीएम का 32.5% है। नेटवर्क। ये वास्तव में नाटकीय कटौती हैं जो कुछ सामाजिक-आर्थिक समूहों के लिए वित्तीय समावेशन के बारे में सवाल उठाती हैं।

तर्क को घुमाते हुए

जबकि पिछले दो खंड इस तर्क का अनुसरण करते हैं कि एक उच्च कैशलेस अनुपात से भौतिक बैंक शाखाओं और एटीएम नेटवर्क की मांग कम होनी चाहिए, वासेदा विश्वविद्यालय से कोज़ो उएडा और ग्लोबल स्टडीज के लिए कैनन इंस्टीट्यूट ने 2022 के पेपर में "प्रभाव के प्रभाव" शीर्षक से तर्क को बदल दिया। नकद मांग पर बैंक शाखा/एटीएम समेकन। अध्ययन वास्तविक मिजुहो बैंक लेनदेन डेटा पर आधारित है। जबकि अध्ययन में पाया गया है कि शाखा बंद होने का सामना करने पर ग्राहकों के दूसरे बैंकों में जाने की संभावना है, यह उस बैंक खाता लेनदेन डेटा का उपयोग करके एटीएम से नकद निकासी के बारे में दिलचस्प तथ्य भी दर्ज करता है, जिनमें से कुछ को हम यहां उजागर करना चाहते हैं।

• व्यक्ति सप्ताह में एक बार जितनी बार एटीएम का उपयोग करते हैं
• एटीएम से नकद निकासी कुल बैंक खाता बहिर्वाह का लगभग 40% है; यह अनुपात 15 से 29 वर्ष की आयु वालों के लिए 50% जितना अधिक है, और 60 से 74 वर्ष की आयु वालों के लिए 30% जितना कम है
• कुल जमा और वार्षिक अंतर्वाह का मतलब क्रमशः JPY 3.5m और JPY 2.2m है
• ग्राहक की उम्र जितनी कम होती है, उतनी ही बार वे एटीएम का उपयोग करते हैं, लेकिन प्रति विज़िट कम राशि निकाली जाती है (जेपीवाई 10,000 और जेपीवाई 20,000 के शिखर के साथ, जबकि बड़े वयस्क जेपीवाई 100,000 पर चरम पर होते हैं)
• ग्राहक की संपत्ति और आय जितनी कम होती है, उतनी ही बार वे एटीएम का उपयोग करते हैं
• युवा लोगों के बीच नकदी के उपयोग में एक तेज COVID-प्रेरित गिरावट बनी नहीं रही, और ई-कॉमर्स गतिविधि के माध्यम से प्रत्यावर्तन के अनुरूप उलट गई
• कुल मिलाकर, अध्ययन इस बात की पुष्टि करता है कि नकदी के उपयोग का अनुपात नीचे की ओर बढ़ रहा है, मुख्य रूप से युवा आयु समूहों में उच्चारित है, हालांकि वृद्ध आयु समूहों के बीच थोड़ी गिरावट देखी जा सकती है।

क्या आप टोक्यो में रहते हैं, या यहां से गुजरते हैं, कृपया हमारे टोक्यो फिनटेक मीटअप में भी शामिल हों । किसी भी स्थिति में, हमारा YouTube चैनल और लिंक्डइन पेज भी आपके लिए हैं।