Poderíamos ver Insurance-as-a-Service?

Dec 09 2022

Se você tivesse que compilar uma lista das indústrias “mais empolgantes”, o seguro provavelmente não seria suficiente para muitas pessoas. Certamente não para mim quando eu estava procurando começar minha carreira me formando na faculdade. No entanto, ao longo dos meus 7 anos trabalhando com seguros, aprendi a reconhecer que a transferência de risco e a proteção de ativos são uma parte vital de nosso bem-estar financeiro. Seja protegendo carros contra danos, joias contra roubo ou perda, ou repondo sua renda em caso de invalidez, é essencial para todos nós ter um seguro para nos proteger contra eventos adversos. Com tanto em jogo ao cobrir possíveis responsabilidades, é do interesse tanto dos segurados quanto das seguradoras tornar os processos o mais eficientes e econômicos possível.

O seguro é um negócio antigo e lucrativo — isso torna o setor propício para a disrupção tecnológica. As startups de insurtech mais jovens e ágeis não estão sujeitas aos sistemas ou produtos de TI herdados das seguradoras estabelecidas e podem utilizar as tecnologias mais recentes para criar soluções personalizadas rapidamente. As startups de insurtech estão se tornando mais comuns e os capitalistas de risco estão percebendo. De acordo com o Crunchbase News, os investimentos globais de capital de risco em empresas de insurtech atingiram US$ 7,3 bilhões em 548 negócios em 2019. O sentimento do consumidor em relação à insurtech também está melhorando; de acordo com a McKinsey, apenas 7% dos clientes considerariam comprar seguro de uma empresa de tecnologia em 2016, em 2020 esse número havia crescido para 44%.

Semelhante à fintech, um setor que sem dúvida ganha mais atenção, as empresas de insurtech se concentram em partes específicas da cadeia de valor, em vez de criar soluções completas de ponta a ponta. O gráfico a seguir da McKinsey mostra como as empresas de insurtech estão sendo cunhadas em diferentes linhas de seguro, como propriedade e acidentes, saúde e vida. O gráfico também mostra como as inovações se concentram em diferentes estágios da cadeia de valor, como desenvolvimento de produtos, distribuição e reivindicações.

Vimos esse tipo de especialização da cadeia de valor no espaço fintech com o surgimento do Banking-as-a-Service (BaaS), onde terceiros se conectam a sistemas bancários legados por meio de APIs para fornecer serviços mais novos e processos mais eficientes. Esse ecossistema bancário aberto levou a mais transparência no setor bancário e a mais ofertas de produtos para os consumidores. Assim como as melhorias tecnológicas criaram o BaaS, podemos ver a inovação no setor de seguros se transformar em “seguro como serviço”.

As empresas insurtech também estão utilizando novos desenvolvimentos tecnológicos originários de outros setores para se diferenciar do mercado de seguros tradicional. Big data e aprendizado de máquina podem ser aplicados para análise atuarial e subscrição, a gamificação pode ser usada para ampliar a experiência do cliente, e o seguro baseado no uso ou um modelo “pague apenas pelo que usar” otimiza o valor e o comportamento do cliente. Tecnologias inovadoras, como livros-caixa blockchain, certamente também farão parte do novo ecossistema de seguros. De acordo com a McKinsey, ao explorar ferramentas de análise cada vez mais sofisticadas e automação digital, a seguradora média terá reduzido custos em 25%. A economia entre o quartil superior das seguradoras pode chegar a 40% nos próximos 5 anos.

Como as seguradoras se especializam em partes específicas da cadeia de valor, duvido que veremos uma startup de tecnologia crescer e se tornar uma seguradora de serviço completo, controlando tudo, desde a subscrição até a distribuição e sinistros. Em vez disso, as startups de insurtech que trabalham em conjunto com as seguradoras tradicionais farão melhorias em sua área de foco específica. A eficiência desse modelo de “seguro como serviço” deve melhorar a experiência do cliente, reduzir custos para as seguradoras e, por fim, levar à economia de prêmios para o cliente.

Cada etapa da cadeia de valor do seguro é suscetível de melhoria por meio de avanços tecnológicos. Desde uma subscrição mais eficiente por meio de IA e aprendizado de máquina até o monitoramento do comportamento do cliente para desenvolver cobertura de seguro baseada no uso, ainda há muito valor a ser desbloqueado no setor de seguros. Seguradoras estabelecidas, o crescente setor de insurtech, bem como capitalistas de risco, fariam bem em se concentrar nessas tendências.

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