Как работает PayPal

Когда-то PayPal ассоциировался в основном с платежами на сайте онлайн-аукциона eBay и стал широко распространенным способом оплаты как онлайн, так и вне его. Идея проста: дать людям возможность быстро и безопасно принимать платежи в Интернете без использования кредитной карты. Хотя PayPal время от времени сталкивалась с проблемами из-за мошенничества , судебных исков и усердных государственных регуляторов, сейчас компания может похвастаться более чем 277 миллионами активных счетов [источник: PayPal ].

Основным направлением деятельности PayPal является служба онлайн-платежей, которая позволяет физическим и юридическим лицам переводить средства в электронном виде. Вот некоторые из вещей, для которых вы можете использовать PayPal:

Вы можете отправить средства любому, у кого есть адрес электронной почты , независимо от того, есть ли у получателя учетная запись PayPal. Однако для получения средств получатель должен иметь учетную запись PayPal, связанную с этим адресом электронной почты. Базовые учетные записи PayPal бесплатны, и все покупки, совершенные в США с помощью сервиса, также бесплатны [источник: PayPal ]. Компания взимает комиссию с продавцов, международных транзакций и отправки денег с помощью кредитной или дебетовой карты.

Если у вас есть учетная запись PayPal, вы можете добавлять и снимать средства разными способами. Вы можете связать свою учетную запись с банковскими счетами или кредитными картами для более прямых транзакций, включая добавление и снятие денег. Другие варианты вывода средств включают использование дебетовой карты PayPal для совершения покупок или получения наличных в банкомате или запрос чека по почте.

В этой статье мы покажем вам, как пользоваться PayPal, узнаем, как совершаются транзакции, и узнаем кое-что об истории компании. Начнем с того, как зарегистрировать собственную учетную запись PayPal.

1. Как зарегистрироваться в PayPal
2. Инфраструктура PayPal
3. История PayPal
4. Типы счетов PayPal
5. Использование PayPal: отправка средств
6. Использование PayPal: получение средств
7. Проблемы с PayPal

Регистрация в PayPal выполняется быстро и даже не требует ввода информации о банковском счете . Однако, если вы хотите использовать многие функции PayPal, вам необходимо добавить и подтвердить текущий счет или кредитную карту. Чтобы начать, просто нажмите ссылку «Зарегистрироваться» в верхней части главной страницы сайта.

В следующем окне вы выберете, хотите ли вы личную, деловую или основную учетную запись. Если вы планируете использовать PayPal только для аукционов eBay или других покупок, личный аккаунт — правильный выбор. Если вы собираетесь использовать PayPal для приема платежей для бизнеса, то вам больше подойдет бизнес-аккаунт или аккаунт премиум-класса. Если вы выберете личную учетную запись, вы сможете обновить ее в будущем.

Оттуда PayPal запрашивает некоторую основную личную информацию: ваше официальное имя и фамилию, адрес, номер телефона и адрес электронной почты. Вам также необходимо установить флажок, указывающий, что вы согласны с пользовательским соглашением PayPal, политикой конфиденциальности, политикой допустимого использования и политикой электронных коммуникаций. После того, как вы нажмете, чтобы создать свою учетную запись, вы получите электронное письмо с инструкциями по проверке вашей учетной записи и подтверждению вашего адреса.

Отсюда вы должны знать, что имеет в виду PayPal, когда речь идет об этом процессе проверки и подтверждения. Проверка вашей информации PayPal показывает покупателям и продавцам, что вы с меньшей вероятностью будете мошенником.

В следующем разделе мы рассмотрим, из каких частей состоит веб-сайт и служба PayPal.

С точки зрения покупателя, PayPal изменил способ обмена денег в Интернете . Однако за кулисами это принципиально не изменило способ взаимодействия продавцов с банками и компаниями-эмитентами кредитных карт. PayPal просто выступает в качестве посредника.

Чтобы понять, что это значит, учтите, что транзакции по кредитным и дебетовым картам проходят через несколько разных сетей. Когда продавец принимает оплату с карты, этот продавец оплачивает обмен , который представляет собой комиссию в размере около 10 центов плюс примерно 2 процента от суммы транзакции. Обмен состоит из множества небольших сборов, выплачиваемых всем различным компаниям, участвующим в транзакции: банку продавца, ассоциации кредитных карт и компании, выпустившей карту. Если кто-то платит чеком, используется другая сеть, которая обходится продавцу дешевле, но движется медленнее [источник: Эллис ].

Какую роль во всем этом играет PayPal? И покупатель, и продавец имеют дело с PayPal, а не друг с другом. Обе стороны предоставили PayPal информацию о своих банковских счетах или кредитных картах. PayPal, в свою очередь, обрабатывает все транзакции с различными банками и компаниями, выпускающими кредитные карты, и оплачивает обмен.

PayPal зарабатывает деньги двумя способами. Во-первых, это сборы, которые они взимают с получателей платежа. Хотя большинство транзакций бесплатны для обычного пользователя, продавцы платят комиссию за транзакции. PayPal также взимает проценты с денег, оставшихся на счетах PayPal. Все деньги, хранящиеся на счетах PayPal, помещаются на один или несколько процентных банковских счетов. Владелец счета не получает проценты, полученные от денег, пока они находятся на счете PayPal.

PayPal рекламирует свое присутствие как дополнительный уровень безопасности. Это связано с тем, что вся информация, включая номера кредитных карт, номера банковских счетов и адрес, остается в PayPal. При других онлайн-транзакциях эта информация передается по всем сетям, участвующим в транзакции, от покупателя к продавцу и к процессору кредитной карты.

В качестве дополнительного уровня безопасности PayPal также предлагает ключ безопасности PayPal , метод двухфакторной аутентификации (2FA), который создает временный шестизначный код, когда пользователь пытается войти в систему. PayPal отправляет код на зарегистрированный телефон пользователя. При вводе код открывает доступ к учетной записи пользователя PayPal [источник: PayPal ].

Теперь давайте вернемся назад и посмотрим, как PayPal стал самым известным поставщиком услуг онлайн-платежей.

Предотвращение мошенничества в PayPal

После серии мошеннических действий с использованием платежной системы компании, PayPal разработала план по предотвращению использования преступниками компьютерных программ для открытия десятков мошеннических счетов с украденными номерами кредитных карт. Эта система, известная как тест Гаузебека-Левчина, требует, чтобы новые создатели учетных записей вводили слово из небольшого файла изображения на странице создания учетной записи. Скрипт или бот не может прочитать это слово; только человек может его расшифровать. Подобные тесты чаще называют CAPTCHA (полностью автоматизированный общедоступный тест Тьюринга, чтобы различать компьютеры и людей) — термин, введенный учеными-компьютерщиками из Университета Карнеги-Меллона в 2000 году. автоматизировать собственное обнаружение мошенничества. PayPal также использует специальные программы для обнаружения потенциально мошеннических действий. Эти программы отслеживают признаки мошенничества, такие как внезапное увеличение объема или количества переводов, отказ в списании средств с кредитной карты или недействительные IP-адреса [источники:Балко , КМУ , PayPal ].

Питер Тиль и Макс Левчин основали PayPal в декабре 1998 года под названием Confinity. Идеалистическим видением компании, работающей в Силиконовой долине, была валюта без границ, свободная от государственного контроля. Когда венчурное финансирование объединилось с партнерством по транзакциям eBay , всего за 15 месяцев количество пользователей PayPal быстро увеличилось до 1 миллиона [источник: PayPal ].

Однако успех PayPal быстро привлек внимание хакеров, мошенников и организованных преступных групп, которые использовали сервис для мошенничества и отмывания денег. Новые меры безопасности остановили волну мошенничества и жалоб клиентов, но вскоре вмешались правительственные чиновники. Регулирующие органы и генеральные прокуроры в нескольких штатах, включая Нью-Йорк и Калифорнию, оштрафовали PayPal за нарушения и расследовали деловую практику компании. Некоторые штаты, такие как Луизиана, вообще запретили PayPal работать в своих штатах. С тех пор PayPal получила лицензии, позволяющие им работать в этих местах [источник: Джексон ].

Несмотря на первоначальные потрясения, доля рынка PayPal продолжала расти. Первоначально PayPal предлагал новым пользователям 10 долларов за присоединение плюс бонусы за привлечение друзей. Сервис рос так быстро, что вскоре стал де-факто сервисом онлайн-платежей по умолчанию. Покупатели хотели использовать его, потому что многие продавцы приняли его, а продавцы приняли его, потому что им пользовались многие покупатели.

В феврале 2002 года PayPal провела свое IPO , начав с цены 15,41 доллара за акцию и завершив дневные торги выше отметки в 20 долларов. PayPal во многом обязан своим первоначальным ростом пользователям eBay, которые продвигали PayPal как способ обмена денег на своих онлайн-аукционах. PayPal даже превзошел eBay в бизнесе онлайн-платежей, настолько сильно превзойдя внутреннюю платежную систему eBay Billpoint, что в октябре 2002 года eBay купила PayPal за 1,5 миллиарда долларов в виде акций. eBay отказался от Billpoint и интегрировал PayPal в свои услуги. Продавцы со счетами PayPal могут размещать значки на своих аукционах, чтобы покупатели могли просто щелкнуть логотип PayPal, когда они выиграют аукцион, чтобы произвести немедленную оплату [источники: Kane , Wolverton , PayPal ].

С 2002 года PayPal остается устойчивым лидером в предоставлении услуг онлайн-транзакций. Он расширил свои услуги в Соединенных Штатах, включив в свои счета такие функции, как дебетовые карты. К 2019 году у PayPal было 277 миллионов активных пользователей, и он был доступен более чем в 200 странах [источник: PayPal ]. Эта всемирная экспансия немного приблизила PayPal к первоначальному идеалистическому видению Тиля и Левчина.

В следующем разделе мы узнаем о различных типах учетных записей PayPal.

Ранее мы обнаружили, что PayPal имеет три типа счетов: личный, основной и бизнес. Все типы учетных записей могут отправлять и получать деньги, но там, где PayPal обращается к людям, которые хотят совершать личные платежи с безопасностью и гибкостью, компания обращается к профессионалам с набором других продуктов, включая онлайн-тележки для покупок, помощь в доставке и выставление счетов. PayPal также предлагает бизнес-кредиты, чтобы помочь молодым компаниям начать работу [источник: PayPal ].

Помимо этих функций, три учетные записи также имеют определенные функции и ограничения. Например, если у вас есть проверенная учетная запись, вы можете отправить до 10 000 долларов США за одну транзакцию, и, как правило, комиссия за транзакцию за отправку и получение денег между учетными записями PayPal не взимается. Тем не менее, вы будете платить комиссию за то, что требует обмена валюты . Для неподтвержденных аккаунтов, в том числе без связанного банковского счета или кредитной карты , действуют более строгие ограничения на отправку и снятие средств.

Три типа учетных записей PayPal отличаются некоторыми важными особенностями. Во-первых, личные учетные записи дают вам доступ к основным функциям, но это все. PayPal обеспечивает поддержку клиентов для личных счетов в основном по электронной почте или через виртуального агента поддержки клиентов на веб-сайте PayPal.

Премьер- и бизнес-аккаунты похожи, но бизнес-аккаунты должны быть зарегистрированы с именем компании или группы, в то время как премьер-аккаунт может быть зарегистрирован с компанией, группой или отдельным лицом. Кроме того, вы можете настроить несколько пользователей для доступа к бизнес-аккаунту.

В дополнение к основным функциям PayPal бизнес-аккаунты и учетные записи премиум-класса предоставляют следующие возможности:

Эти дополнительные функции предоставляются за счет комиссий за транзакции, которые мы подробнее рассмотрим позже.

Если вы открываете собственную учетную запись PayPal для бизнеса, сравните комиссии и услуги PayPal с другими службами транзакций по кредитным картам, чтобы определить, какие из них лучше всего подходят для ваших нужд. Учтите, что с PayPal большая часть кода, который вам нужно добавить на веб-сайт, также автоматизирована для вас. Функцию корзины покупок или кнопки «оплатить сейчас» может быть не так просто реализовать с помощью других сервисов.

Когда у вас есть учетная запись, вы готовы отправлять и получать деньги. Далее давайте посмотрим, как использовать PayPal для отправки денег.

Хотя PayPal прославился благодаря eBay , одним из ключей к успеху PayPal была его способность выйти за пределы этого рынка. Вы можете использовать его, чтобы отправить деньги другу, пожертвовать на благотворительность и купить товары в Интернете. Чтобы отправить деньги с помощью вашей учетной записи PayPal, вам потребуется одна из двух вещей:

Оттуда, это просто вопрос знания вашего получателя. Чтобы отправить деньги человеку, все, что вам нужно, это адрес электронной почты, связанный с учетной записью PayPal этого человека. Для организации или бизнеса вы обычно можете отправить деньги по ссылке PayPal на ее веб-сайте.

С точки зрения отправителя PayPal — бесплатная услуга. На самом деле, если вы отправляете деньги напрямую с расчетного или сберегательного счета, комиссия никогда не взимается. Единственным исключением будет случай, когда вы платите за что-то, взяв аванс наличными с вашей кредитной карты . Хотя PayPal может не взимать с вас плату за эту услугу, скорее всего, это будет делать поставщик вашей кредитной карты.

После того, как вы отправите деньги, запись о вашей транзакции должна появиться на странице «Активность» на PayPal.com. При необходимости вы можете искать в этой истории определенное время в прошлом. Если вы нажмете ссылку «Подробности» для транзакции, вы сможете просмотреть все детали, включая сумму, дату, получателя и уникальный идентификатор транзакции, используемый PayPal для отслеживания вашей транзакции. Если вы когда-либо оспариваете транзакцию, служба поддержки клиентов будет использовать этот номер транзакции при рассмотрении спора с обеих сторон, отправителя и получателя.

Если веб-сайт принимает только кредитные карты, а не PayPal, вы все равно можете использовать средства на своем счете PayPal для совершения покупки. Для этого вам необходимо запросить дебетовую карту PayPal, которая работает в сети MasterCard. Вы можете использовать этот номер карты у любого продавца, принимающего MasterCard, и средства будут списаны со счета PayPal. Эта услуга бесплатна, но имеет дневной лимит расходов в размере 3000 долларов США. Эту дебетовую карту также можно использовать в банкоматах для ежедневного снятия до 400 долларов наличными с вашего счета PayPal, и она может возвращать 1 процент наличных денег за покупки, если вы зарегистрированы в PayPal Preferred Rewards [источник: PayPal ].

В следующем разделе мы увидим, как частные пользователи и продавцы могут использовать PayPal для приема платежей.

Если вы хотите использовать PayPal для получения денег, у вас есть ряд доступных вариантов. Если вы предоставите кому-либо адрес электронной почты, связанный с вашей учетной записью PayPal, этот человек сможет отправить вам деньги со своей учетной записи PayPal. Если вы продаете товары на eBay, вы можете выбрать PayPal в качестве варианта приема платежей. Если вы продаете в собственном магазине или на веб-сайте, существует несколько вариантов совершения транзакций с помощью PayPal, в том числе следующие:

Когда вы вошли в PayPal, щелкните вкладку «Услуги продавца», чтобы увидеть все варианты, доступные вам как продавцу. Стоимость и доступность этих услуг зависят от того, какой тип оплаты веб-сайта вы выбрали для своей учетной записи. По умолчанию у вас будет «стандартный» тип получателя, но вы можете перейти на «профессиональный» тип за ежемесячную абонентскую плату в размере 30 долларов США. Продавцы с ежемесячным объемом транзакций от среднего до большого должны выбрать профессиональный тип, чтобы избежать некоторых комиссий, обычно взимаемых другими службами обработки платежей, таких как плата за шлюз и переход на более раннюю версию.

From the merchant services page, you can select the wizard tools to set up new "buy now" or "add to cart" buttons for your site. This generates code you can simply copy and paste into the HTML for your web pages . When a buyer clicks one of these buttons, your site links to a shopping cart at PayPal's site to complete the transaction. This takes the burden off you, as a seller, of managing how that online shopping cart and checkout should look and function.

For more extensive integration, including hosting a PayPal-powered shopping cart from your own site, you'll need to use the PayPal API. If you're not savvy with computer programming or website development, this is a task you'll want to delegate to someone who is.

Once you're set up to receive money, the burden is on you as the recipient to cover the transaction costs. PayPal charges its business and premier account holders a per-transaction cost of 30 cents, plus 2.9 percent of the transaction amount. PayPal also charges fees for exchanging between the currencies it accepts in international transactions. All these fees help cover PayPal's customer support and other services reserved for business and premier customers.

The last option shown above is accepting offline and off-site payments. This means you've taken the buyer's name and credit card information outside of PayPal. You can enter that information and process the transaction using PayPal's virtual terminal service. Unlike other fee-based services at PayPal, virtual terminal requires a subscription of $30 per month, or the equivalent of upgrading to a website payments pro account. The per-transaction costs mentioned above still apply in addition to this fee [source: PayPal].

As a recipient, you can remove money from your PayPal account by making a withdrawal. These are your options for making the withdrawal:

So far, we've covered how to send and receive money with PayPal and how PayPal accounts work. Next we'll take a closer look at the challenges PayPal has faced and the continued controversy over its business practices.

PayPal Subsidiaries

PayPal has acquired a number of other companies in the financial field. Two of the best-known are Xoom, an international money transfer business and Venmo, a mobile payment app with a social network component. Venmo has a public feed where you can see all transactions that your connections have made.

Though PayPal does have millions of customers, not all users have had such a pleasant experience. In fact, so many people have felt slighted by PayPal that entire websites exist to discuss problems about PayPal and mock its business practices. Perhaps the most prominent is PayPal Sucks.

One of the biggest criticisms of PayPal is that it acts like a bank , but it isn't regulated like one. Critics maintain that PayPal offers none of the protection that real banks offer, and it isn't required to maintain any of the security, customer service or dispute resolution services that banks provide. At the same time, PayPal holds large amounts of their customers' money, makes millions of financial transactions and even offers credit and debit cards .

So why isn't it considered a bank? In 2002, the Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) declared that because PayPal didn't meet the federal definition of an entity accepting deposits as a bank, hold any physical money or have a bank charter, it was not a bank [source: Wolverton]. In other words, PayPal isn't a bank because it doesn't call itself a bank. As a result, most states license PayPal as a "money service."

One of the most common problems encountered by PayPal users is the sudden and inexplicable freezing of their accounts. If your PayPal account is frozen, you can't add or withdraw any funds from your account, and you're required to go through a long, complicated process to verify your identity. Some users claim that PayPal has simply seized their funds and never returned them. Other complaints against PayPal include rude customer service representatives, a long and confusing user agreement and loose hiring practices that may have led to account fraud [source: PayPal Community].

Despite these criticisms, PayPal continues to be the most popular money transfer service for online transactions. For more information on PayPal and related topics, check out the links that follow.

FDIC Pass-through Insurance

Although PayPal itself isn't an FDIC-insured bank, it does keep your funds in various FDIC-insured banks across the country (The company maintains a list with which it does business here). According to PayPal, your funds are eligible for something called pass-through insurance if you have a PayPal Cash Card debit card [source: PayPal]. Basically, this means that you can recover your money even if the bank fails. This insurance does not protect you if PayPal itself fails.

Originally Published: Dec 13, 2005

Is a PayPal account free?

Как мне войти в свою учетную запись PayPal?

Могут ли вас обмануть на PayPal?

Что такое PayPal и как он работает?

Как перейти к сводке моей учетной записи PayPal?

Related Articles

More Great Links