Proposta Euro Digital do BCE

Jan 24 2023

A equipe de P&D da Nym fornece suas observações iniciais sobre os requisitos de design Recentemente, o Banco Central Europeu anunciou um exercício de pesquisa de mercado para a implementação do Euro Digital. O euro digital é um CBDC emitido pelo Eurosistema, permitindo que os usuários finais troquem pagamentos eletronicamente com dinheiro do banco central.

A equipe de P&D da Nym fornece suas observações iniciais sobre os requisitos de design

Recentemente, o Banco Central Europeu anunciou um exercício de pesquisa de mercado para a implementação do Euro Digital . O euro digital é um CBDC emitido pelo Eurosistema, permitindo que os usuários finais troquem pagamentos eletronicamente com dinheiro do banco central.

Embora tenha havido muito debate sobre as propriedades de privacidade dos designs de CBDC [1], deixamos a discussão sobre essas preocupações para um artigo separado no devido tempo. Neste post, analisamos os requisitos técnicos descritos no exercício de pesquisa de mercado e comentamos sobre as tecnologias que podem ser usadas para implementá-los. Limitamo-nos a discutir três deles; primeiro, compartilhamos algumas observações e, em seguida, os possíveis desafios técnicos.

Principais observações

Achamos que este é um conjunto de requisitos bem pensado e claramente comunicado; no entanto, vale a pena notar que não existe nenhum design capaz de satisfazer totalmente todos eles. Como os requisitos são muito detalhados, não os apresentamos totalmente aqui, mas focamos em alguns recursos interessantes.

Nenhum Blockchain à vista

Embora exista um livro-razão, não há menção explícita de blockchain em nenhum lugar do documento. Assim, embora o Eurosistema inclua um livro-razão de pagamentos para liquidações, os criadores estão claramente preocupados não apenas com a privacidade das transações dos indivíduos, mas também com sua vinculação . Assim, está incluída a exigência de evitar que a camada de liquidação do Eurosistema conecte transações envolvendo o mesmo indivíduo físico, ou conheça as participações de um indivíduo ou quaisquer dados identificáveis [2]. Este é claramente um requisito chave “deve ter”, endereços pseudônimos simples vinculados a indivíduos são explicitamente proibidos. Portanto, nenhuma solução blockchain existente pode satisfazer totalmente esses requisitos.

intermediários

Um usuário tem uma conta em um intermediário (para simplificar, pode-se pensar nisso como um banco) que forma transações para a camada de Liquidação. Embora o componente do livro de liquidação do Eurosistema não possa vincular transações pertencentes ao mesmo indivíduo, o Intermediário pode vincular todas as transações feitas por seus clientes quando eles trocam pagamentos ou retiram/depositam dinheiro . Os intermediários também são responsáveis por garantir a conformidade com os requisitos ABC/CFT.

Pagamentos

O design técnico parece ser baseado nas ideias dos protocolos eCash introduzidos por Chaum em um de seus artigos seminais no final dos anos 80 [3]. Os fluxos de trabalho para isso são aproximadamente os seguintes: 1) O usuário cria uma moeda digital; sua conta é debitada por esse valor. 2) O usuário paga uma barra de chocolate com a moeda; a loja pode verificar a validade e verificar com o banco se a moeda não foi gasta anteriormente. 3) A loja deposita a moeda em seu banco, que verifica os gastos duplos e credita a conta do banco. Graças à propriedade de anonimato do protocolo eCash, o banco não pode vincular a moeda depositada à sua emissão e, portanto, não pode dizer quem comprou o chocolate na loja. Além disso, várias transações realizadas pelo mesmo usuário não podem ser vinculadas.Na verdade, esta é uma privacidade melhor do que muitos sistemas blockchain, incluindo Ethereum.

Integração

O processo exige que os intermediários executem verificações KYC e garantam a conformidade AML/CFT. O processo de onboarding requer também a verificação junto do Eurosistema se um determinado indivíduo (identificado nesta fase por um hash, por exemplo, do seu ID nacional) já tem contas/carteiras abertas com outros intermediários. Nenhum dado pessoal é compartilhado com o Eurosistema ou outros intermediários durante a integração, mas o Eurosistema deve saber quais intermediários são responsáveis pela gestão das contas de quais usuários.

desafios técnicos

Desafios de pagamento off-line

Embora o esquema eCash original de Chaum não suporte pagamentos offline (nem as soluções baseadas em blockchain!), Projetos mais recentes [4,5,6] suportam. Alguém pode se perguntar sobre gastar duas vezes a moeda e como isso pode ser evitado offline. Na literatura acadêmica, isso é abordado permitindo a identificação de gastadores duplos. No entanto, a principal desvantagem do projeto de Chaum e dos esquemas mais recentes [4,5,6] é a intransferibilidade, ou seja, a moeda recebida não pode ser gasta diretamente para outro usuário sem primeiro entrar em contato com o banco e atualizar os saldos individuais (não é uma maneira muito boa moeda se você tiver que levá-la ao banco em vez de poder gastá-la em outra loja imediatamente!)[7]. Isso requer que o gastador e o receptor de qualquer sistema estejam sempre online.

Uma abordagem alternativa é um e-cash transferível [8], que permite aos usuários retransferir as moedas obtidas, enquanto ao mesmo tempo permanece offline. No entanto, a eficiência desses esquemas é questionável em relação aos requisitos do Euro Digital. Por outro lado, o documento menciona o uso de hardware confiável como obrigatório, então talvez essa fosse a forma pretendida de mitigar o gasto duplo. Alternativamente, deixar espaço para escolha na implementação foi intencional.

O principal desafio com o suporte a transações off-line é um comentário na seção off-line mencionando que “uma solução baseada em cartão deve ser suportada” . Embora claramente desejáveis do ponto de vista do usuário, em nossa opinião, os cartões bancários atuais são a) incompatíveis com esquemas de dinheiro eletrônico transferíveis eb) com implementações envolvendo hardware confiável (Secure Elements). No entanto, a solução baseada em cartão é mencionada apenas uma vez, enquanto o restante da seção off-line concentra-se em implementações baseadas em telefone celular do fluxo de trabalho de pagamento off-line.

Banco móvel (intermediário)

O principal requisito é que o indivíduo possa, em caso de emergência, reconstruir sua conta e mudar para outro intermediário sem que seu antigo intermediário esteja online. Achamos que isso é útil para recuperar fundos no caso de um colapso bancário ou problema técnico com o banco. Isso pode criar desafios no contexto de a) transações off-line eb) desconexão do usuário (isso não pode ser extraído do livro-razão, pois o livro-razão não tem permissão para “conhecer” as participações de nenhum usuário individual). Ao contrário do caso da implementação baseada em cartão de sistemas off-line, achamos que existem designs que suportam isso, mas, em nossa opinião, esse é claramente um recurso desejável que é difícil de suportar.

Cheques de pagamento adicionais

Conforme declarado no documento, antes que as transações possam ser liquidadas, os intermediários podem ser obrigados a realizar verificações adicionais sobre a parte com a qual seu usuário está negociando, por exemplo, para garantir que o pagador seja uma pessoa legítima em conformidade com os regulamentos ou legislação financeira. No entanto, os dados pessoais obtidos pelos intermediários durante o onboarding não devem ser compartilhados com outros intermediários. Uma possível solução para um processo KYC de preservação da privacidade é o uso de credenciais anônimas, como zk-nyms (baseado no protocolo Coconut, implementado pela Nym Technologies e disponível na blockchain Nyx), permitindo que os intermediários verifiquem se as partes que negociam com seus usuários cumprem uma política específica sem tomar conhecimento de nenhuma informação de identificação pessoal sobre eles.

No geral, enquanto o ECB apresenta um conjunto muito detalhado e bem pensado de requisitos técnicos, que parece levar a privacidade a sério, enfatizamos que toda a implementação do Euro Digital exigirá considerações e análises cuidadosas de privacidade. Como discutimos na Nym Technologies no Fórum de Governança da Internet das Nações Unidas em 2022 [9], sem privacidade construída de baixo para cima, um CBDC pode representar uma ameaça não apenas à privacidade dos usuários, mas também à segurança nacional. Recomendamos que o Banco Central Europeu revise os designs e desenvolvimentos existentes em tecnologias relevantes de aprimoramento da privacidade (por exemplo, privacidade diferencial e e-Cash) e garanta que a solução permita o acesso financeiro com total respeito à privacidade das pessoas comuns.

A postagem do blog acima foi escrita pela equipe de pesquisa da Nym. Se você tiver alguma dúvida/comentário, entre em contato com [email protected] e [email protected]

Notas:

[1] George Danezis e Sarah Meiklejohn, “Centrally Banked Cryptocurrencies“, 2016

[2] Existem algumas notas enigmáticas sobre a potencial implementação disso, veja o Anexo 1, nota de rodapé 13 que, em nossa opinião, ainda deixa algum espaço para escolhas de implementação.https://www.ecb.europa.eu/paym/digital_euro/investigation/profuse/shared/files/dedocs/ecb.dedocs230113_Annex_1_Digital_euro_market_research.en.pdf?8f308548cc80b5f187a5560bd50e72ce