Независимо от того, приняли ли вы судьбоносное решение купить дом своей мечты или раздумываете, стоит ли вам покупать ту машину , которую вы присматривали, если вы не заплатите за нее все на месте, технически у вас будет залоговое право. на вашей собственности.
Залоговое удержание — это финансовое требование, которое дает кредиторам право на вашу собственность, если вы не погасите свой долг. Кредиторы прикрепляют залоговые права к вашим активам, которые они используют в качестве залога, пока вы не погасите свой долг в полном объеме. Вот как кредиторы защищают свои инвестиции, говоря миру, что вы должны им деньги.
Залоги могут быть добровольными (консенсуальными) или недобровольными. Добровольное удержание — это то, что просто прилагается к кредиту, как ипотека. С другой стороны, принудительное удержание — это то, что кредитор накладывает на ваши активы, когда они добиваются судебного решения за неуплату долгов. Вот несколько примеров как добровольных, так и недобровольных залогов, а также способы их снятия.
Добровольные залоговые права
1. Ипотечный залог
Когда вы добровольно берете ипотечный кредит, кредитор соглашается финансировать ваш дом и берет залог на вашу собственность до тех пор, пока вы не погасите долг.
Вы можете проверить, есть ли залоговое удержание на вашу недвижимость, в офисе регистратора вашего округа, в офисе регистратора актов гражданского состояния или в офисе клерка округа. Вы также можете нанять титульную компанию и попросить ее провести поиск по названию. А в некоторых местах вы можете проверить это онлайн , по словам адвоката по взысканию задолженности из Колорадо Эми Лофтсгордон.
Кредитор снимает залог, как только вы погасите ипотечный кредит. Но кредитор может лишить права собственности имущество, если вы пропустите ежемесячные платежи по ипотеке.
2. Залог автомобиля
Когда вы решаете купить автомобиль и не можете сразу полностью заплатить за него, вы полагаетесь на кредитора. Кредитор финансирует автомобиль, налагает на него залог и может вернуть его во владение, если вы не внесете платежи за автомобиль вовремя.
Если вы хотите узнать, находится ли ваш автомобиль в залоге, все, что вам нужно, это идентификационный номер вашего автомобиля (VIN).
«Многие штаты позволяют вам проводить онлайн-проверку [через Национальную информационную систему о праве собственности на транспортное средство ]», — говорит Лофтсгордон. «Или вы можете пойти в местный DMV и попросить их провести поиск записей».
Кредитор выполняет освобождение от удержания, как только вы полностью погасите кредит на покупку автомобиля. Но если вы рискуете потерять машину, надежда все же есть. Во всех штатах есть исключения для определенных видов собственности. Освобожденное имущество — это имущество, которое вы можете оставить себе, несмотря на судебное решение о взыскании долга.
«Вам нужно выяснить, сколько освобождается от налога и как требовать освобождения», — говорит Лофтсгордон. «Вы не получаете освобождение автоматически. Вы должны подать иск [к кредитору] об этом».
Вынужденные залоговые права
1. Налоговый залог
Если вы не заплатите налоги, Налоговая служба может наложить залог на вашу собственность, которая включает вашу недвижимость, личное имущество и финансовые активы. Это называется федеральным налоговым залогом.
Залог федерального налога не должен застать вас врасплох. IRS отправляет вам счет, который называется «Уведомление и требование платежа», в котором объясняется, сколько вы должны. IRS подает уведомление о залоге федерального налога, которое уведомляет кредиторов о том, что правительство имеет законное право на вашу собственность , если вы не выплатите долг вовремя. Вы имеете право обжаловать федеральный налоговый залог. IRS снимает арест в течение 30 дней после того, как вы полностью выплатите свой долг.
2. Судебное удержание
Любой кредитор — кредитная карта, медицинский или другой кредитор — может наложить на вас арест, если они подадут иск против вас на деньги, которые вы должны. Судья присуждает кредитору право на вашу собственность на сумму, заявленную в судебном процессе. Кредиторы используют судебные залоги как основной способ получить деньги, которые вы должны. Например, если ваш дом стоит 100 000 долларов, но вы все еще должны 60 000 долларов по ипотеке, у вас будет 40 000 долларов собственного капитала в вашем доме. Таким образом, кредитор может взять из этой суммы (в некоторых штатах), если вы продадите свой дом.
«Вы, скорее всего, узнаете о судебном процессе и, вероятно, будете знать, что против вас вынесен приговор», — говорит Лофтсгордон. — У тебя появится идея пойти поискать его.
Помимо погашения долга, в большинстве штатов вы можете обратиться в суд с просьбой снять залоговое удержание, если вы можете доказать, например, что не были соблюдены надлежащие юридические процедуры. Это будет не простой процесс, но это возможно. Или вы можете, в крайнем случае, объявить себя банкротом и избежать ареста, что может серьезно повлиять на ваш кредитный рейтинг .
3. Залог механика
Подрядчики, субподрядчики и поставщики также могут быть держателями залога. Подрядчики могут наложить залог на предоставляемые ими услуги, такие как ремонтные работы или строительство на вашей собственности, на сумму, которую вы им должны, если вы не оплатите услуги. По словам Лофтсгордона, в большинстве штатов подрядчик должен сообщить вам, намерены ли они подать залог.
«Кредитор, вероятно, должен будет выполнить требования штата об уведомлении и зарегистрировать документы в соответствующем государственном учреждении, чтобы усовершенствовать действительное залоговое удержание механика», — говорит адвокат по делам о банкротстве Калифорнии Кара О'Нил по электронной почте. «Если залог механика действителен в течение ограниченного времени, держателю залога, вероятно, потребуется подать иск о взыскании права выкупа , чтобы избежать аннулирования залога».
Подрядчик может приступить к сбору судебного решения, если вы не можете урегулировать дело. Вы можете снять это удержание, заплатив то, что вы должны. Залогодержатель обязан снять залог после того, как вы заплатите. Он не будет удален автоматически. Если вы считаете, что у вас есть уважительная причина для неуплаты (например, работа не была выполнена), попробуйте договориться с подрядчиком, предъявив доказательства (счета-фактуры, фотографии и т. д.). Если это не сработает, вы можете придется обращаться в суд для его удаления.
«Возможно также снять залоговое удержание в случае банкротства», — говорит О'Нил. «Или, если должник подаст дело о банкротстве достаточно быстро, вообще не допустить его ареста».
Еще один способ избавиться от залога — предложить залогодателю частичную выплату. «Не все знают, что вы можете предложить единовременную выплату, например, половину вашего долга», — говорит Лофтсгордон.
4. Другие виды недобровольных залогов
Ваши домовладельцы или ассоциация кондоминиумов могут наложить арест на вашу собственность, если вы не будете платить ежемесячные взносы. Но ассоциация предупреждает вас об этом заранее. Суд также может наложить арест на вашу собственность, если вы не будете платить алименты.
Теперь это информативно
Если вы хотите купить лишенное права выкупа имущество, обязательно найдите любые залоговые права. В большинстве случаев продавец заботится о залогах и просроченных налогах на имущество или взносах ассоциации домовладельцев. Вот еще пять вещей, которые вы должны сделать, прежде чем покупать заложенное имущество.
