El enfoque de Neo Financial para el riesgo crediticio

Introducción: estamos construyendo un motor centralizado para garantizar una práctica de gestión de riesgos sincronizada en todo el ciclo de vida del riesgo crediticio.

El ciclo de vida del riesgo crediticio es cada decisión de riesgo que se toma desde que se abre una cuenta hasta que se cierra. Los consumidores están aprovechando el crédito más que nunca, lo que presenta interesantes oportunidades de crecimiento para todo tipo de prestamistas; sin embargo, como ocurre con la mayoría de las oportunidades, existe un riesgo. El riesgo crediticio consiste en encontrar el equilibrio entre el riesgo y la recompensa: prestar a los consumidores suficiente crédito para satisfacer sus necesidades financieras sin salirse de sus posibilidades.

La decisión más importante que tomará un prestamista es si abrirá una cuenta para un consumidor, aunque la toma de decisiones de riesgo crediticio no se detiene allí. El comportamiento del consumidor cambia con el tiempo, y para garantizar que el consumidor tenga los servicios financieros adecuados, es fundamental administrar el crédito en varios puntos en el tiempo: este es el ciclo de vida del riesgo crediticio.

Estado actual del ciclo de vida del riesgo de crédito

Cuando los prestamistas otorgan crédito a los consumidores, hay muchos puntos de decisión a lo largo de la vida del consumidor que un prestamista debe considerar. Estas decisiones se pueden encontrar en uno de los tres cubos a continuación:

• Adquisición u originación . Decidir si se debe aceptar la solicitud de crédito del consumidor. Para qué producto(s) serán aceptados, qué límite de crédito inicial obtiene el consumidor y cuánto interés pagaría.
• Administración de cuentas. Seguimiento del comportamiento del consumidor para apoyar adecuadamente su estilo de vida. Esto significa determinar si su límite debe aumentar o disminuir, qué otros productos ayudarían a su situación financiera y si necesitarían una corrección de la tasa de interés.
• Morosidad y cobranzas. Para aquellos que están atrasados ​​en sus pagos, ¿cómo puede un prestamista apoyarlos mejor? ¿Son “pagadores olvidadizos” y solo necesitan un recordatorio mensual, o es más grave y sus dificultades financieras requieren una nueva estructura de deuda para salir adelante?

Con los cinco grandes bancos, las funciones o sistemas de adquisición, administración de cuentas y cobranza son en su mayoría independientes entre sí. Esto tiene algunos beneficios, como tener sistemas independientes que son menos frágiles durante una sola falla del sistema. Los bancos más grandes también son menos ágiles en la adaptación de nuevas tecnologías y sistemas de decisión. Esto significa que la fricción para construir estrategias relativamente personalizadas tiene que ser significativa para que sea rentable. Al aprovechar nuestro enfoque básico del riesgo crediticio, estamos reimaginando al cliente desde un punto de datos a un individuo, y aprovechando la tecnología como un circuito de retroalimentación para crear soluciones y productos más personalizados basados ​​en las necesidades del individuo.

Otros beneficios:

• Funciones independientes micro-optimizar
• Desarrollar conjuntos de habilidades de especialistas profundos

Al aprovechar nuestro equipo de tecnología de clase mundial, actualmente estamos creando puntos de decisión centralizados, una herramienta que hace todo lo posible que nos ayudará a tomar mejores decisiones que están más personalizadas para cada cliente, con entrega y experiencia centradas en el cliente. Con el fin de brindar el mejor servicio, un programa centralizado de gestión de riesgo de crédito permitirá una experiencia superior del cliente mientras se tiene una definición consistente de riesgo a través de los puntos de decisión del ciclo de vida.

Imagínese si un prestamista supiera durante la fase de adquisición que un consumidor se había registrado digitalmente. Durante la parte de cobranza del ciclo de vida, el prestamista podría decidir optimizar el alcance enviando un SMS o correo electrónico al consumidor, como es claramente su preferencia. En una organización más grande, esto requeriría una gran cantidad de esfuerzo (muchos meses) para conectar los datos para activar este tratamiento personalizado. En Neo, debido a que hemos construido todo desde cero con una decisión crediticia centralizada a lo largo del ciclo de vida, solo lleva unas horas implementarlo. Los beneficios adicionales incluyen:

• Soluciones de préstamo personalizadas individualmente
• Recompensas personalizadas
• Comunicaciones personalizadas
• Experiencia consistente en múltiples tipos de productos
• Definiciones de riesgo centralizadas

En Neo Financial, buscamos incorporar un grupo de especialistas que perduren durante los próximos 20 años. Eso incluirá la creación de un equipo de riesgo crediticio de élite desde cero. Buscamos gestores de riesgos profesionales y experimentados que sepan asumir riesgos. Implementar estrategias holísticas de gestión del riesgo crediticio desde cero es un desafío, pero muy gratificante. Esta es una oportunidad para que las mentalidades emprendedoras y proactivas brinden valor real a una organización.