Hablemos de los Acuerdos Voluntarios Individuales (IVA): primera parte

Recientemente me invitaron a participar en un panel de discusión en la Conferencia de Insolvencia Personal 2022 de la Asociación de Profesionales de la Insolvencia (IPA), que se llevó a cabo en Manchester el 24 de noviembre. La sesión se llamó: IVA: rompiendo los mitos . En este blog, plantearé las preocupaciones que yo y muchos otros asesores de deuda sin fines de lucro tenemos acerca de las IVA, en las que pensé mucho en los días previos a la conferencia. Pero empecemos con la IPA.

El IPA es el más grande de los cuatro Organismos Profesionales Reconocidos bajo la Ley de Insolvencia de 1986, para la autorización y regulación de los Profesionales de la Insolvencia en el Reino Unido. Lea más sobre la organización aquí .

La IPA introdujo un nuevo régimen regulatorio en 2019 para los proveedores de volumen de IVA en respuesta a un aumento significativo en la cantidad de IVA registrados. Esto ha sido motivo de preocupación para los asesores de deuda durante bastante tiempo, ya que inevitablemente vemos un aumento en el número de personas que se nos acercan en busca de ayuda con IVA que parecen haber sido 'mal vendidos' y que, como resultado, se han encontrado incapaz de administrar financieramente; unos se endeudan más para hacer frente al pago del IVA, otros dejan de pagar el alquiler y otros facturas prioritarias con la creencia errónea de que las consecuencias de no pagar el IVA son más graves.

La crisis del costo de vida que actualmente nos envuelve a todos, también está teniendo un impacto negativo. Lo que puede haber parecido asequible hace 1 o 2 años puede que ya no lo sea a medida que disminuyen los ingresos disponibles. Estos no son los cambios típicos en las circunstancias que afectan los planes de pago de la deuda a largo plazo, como los IVA y los planes de gestión de la deuda (DMP), como la pérdida de ingresos debido a problemas de salud o despidos, es solo que el costo de simplemente 'arreglárselas' es ahora mucho más alto de lo que solía ser.

Durante mi tiempo como asesor de deuda, yo, como muchos de mis colegas en el asesoramiento de deuda, he visto a los clientes realmente luchando con sus IVA. Algunos terminaron cuando vinieron a verme y volvieron al punto de partida, algunos dejaron de pagar y están esperando el inevitable 'fracaso', algunos se encuentran en circunstancias financieras desesperadas pero aún están tratando de mantener sus IVA en marcha.

Este gráfico, también del informe VPR de IPA, muestra el desglose de ingresos de 112 IVA fallidos que revisaron sus inspectores de planes, seguido de la contribución mensual.

Después de su revisión, los Inspectores encontraron que:

Del total de 112 casos de IVA revisados, se han identificado 4 casos en los que los Inspectores consideran que la falla podría atribuirse a un mal asesoramiento.

En 2021, uno de mis clientes participó en un documental llamado ' IVA: ¿el próximo escándalo de venta fraudulenta de Gran Bretaña?' que destacó el impacto destructivo de las IVA en las personas para quienes la solución parecía ser completamente inapropiada. Mira el documental aquí .

Los comentarios debajo del video también son reveladores:

¿Qué tan grande es el problema de los IVA? Si la insolvencia personal puede considerarse como un 'mercado', entonces los IVA están ocupando un gran espacio. El Servicio de Insolvencia dice que luego del cambio en los criterios de elegibilidad de la Orden de Alivio de la Deuda (DRO) en junio de 2021, los números de DRO aumentaron y durante el año pasado se mantuvieron estables, aunque ligeramente por debajo de los niveles previos a la pandemia. Las quiebras parecen estar descendiendo desde principios de 2020. Los números de IVA, como puede ver en el gráfico a continuación, están contrarrestando estas tendencias.

Estadísticas de insolvencia, Inglaterra y Gales, de octubre de 2019 a octubre de 2022:

El Servicio Concursal señala que:

'... hubo, en promedio, 7.610 IVA registrados por mes en el período de tres meses que finalizó en octubre de 2022, un 8 % más que en el período de tres meses que finalizó en octubre de 2021 y un 13 % más que en el período de tres meses que finalizó en octubre de 2019.'

Compare esas cifras con las 1894 DRO (25 % menos que en octubre de 2019) y 531 quiebras (62 % menos que en octubre de 2019) en octubre de 2022 (Inglaterra y Gales).

Entonces, ¿qué está pasando?

Me pidieron que preparara una breve presentación para la Conferencia IPA, pero al final decidieron no usarla. Parece una pena dejar que esas 2 diapositivas se desperdicien:

Esta diapositiva muestra una colección de anuncios en las redes sociales, que prometen diferentes porcentajes altos de posible 'cancelación' de la deuda, aunque, extrañamente, muy pocos de estos anuncios en realidad afirman que esto es a través de un IVA. ¿Por qué es esto?

La segunda diapositiva presenta comentarios en las redes sociales, incluido el mío, de asesores de deuda frustrados que citan a un cliente suicida, un cliente a punto de ser desalojado por falta de pago del alquiler, un cliente al que se le dieron 2 horas para tomar una decisión sobre ingresar un IVA o su Se daría por terminado Breathing Space, entre otros.

Si bien debo reconocer que es poco probable que los asesores de deuda de organizaciones benéficas/sin fines de lucro escuchen sobre todos los IVA exitosos (22,397 completados con éxito en 2021), estas historias impactantes pintan una imagen terrible de la industria del IVA. Según las propias cifras de la IPA, aproximadamente un tercio de todos los IVA registrados fracasan. Su informe de referencia de regulación de proveedores de volumen (VPR) de 2021 encuentra que en diciembre de 2021, el 13,69% de los IVA que fallaron estaban en su primer año, pero los años 2 y 3 ven la mayoría de las fallas.

Antes de asistir a la conferencia, pregunté a los asesores de deuda en Twitter sobre cualquier mito del IVA que pensaran que necesitaban 'romper'. Uno me preguntó acerca de los rendimientos de los acreedores. En 2021, se distribuyeron £ 185 millones a los acreedores. La cifra ha ido aumentando año tras año desde que se estableció el informe VPR en 2019.

No tanto un mito sino un misterio absoluto para mí fue el efecto de un IVA en el hogar de una persona. Estaba al tanto del requisito de que los propietarios de viviendas intenten liberar capital en el último año y, si no pueden hacerlo, que el plazo del IVA se extienda por 12 meses. Sin embargo, hace unos años, un colega se encontró con un cliente que había completado su IVA muchos años antes. El cliente estaba en proceso de vender su casa, cuando salió a la luz que la compañía IVA había retenido un cargo sobre la propiedad y exigía aproximadamente £11,000 de la venta. El cliente había pensado que el IVA estaba hecho y desempolvado, pero no fue así.

Así que esta es una sección interesante del informe VPR:

En 2021, el Servicio Concursal publicó un nuevo Protocolo Directo de IVA para el Consumidor (que reemplaza la versión de 2016) que:

'... destinado a facilitar el procesamiento y la administración eficientes de los arreglos voluntarios individuales (IVA) de los consumidores, reconociendo la necesidad de equilibrar los derechos de un individuo para obtener el alivio de la deuda apropiado junto con los derechos de los acreedores para buscar el reembolso de lo que se les debe.'

Anexo 5: el diagrama de flujo de equidad para todos los casos de propietarios de viviendas se puede descargar de R3.org.uk

Conocí a un cliente hace unas semanas a quien vi como una emergencia debido a la amenaza de desalojo inminente por parte de su Asociación de Vivienda. Tenían atrasos de alquiler de más de £ 3000 y atrasos de impuestos municipales de aproximadamente £ 10,000. Tuvieron, tuvieron un par de años terribles: emergieron de una relación violenta y abusiva que vio a su expareja encarcelada, sucumbiendo a Covid varias veces y sufriendo un largo período de enfermedad que los vio perder su empleo y el inevitable deterioro. en su salud mental mientras luchaban por manejarse emocional y financieramente.

A medida que revisamos sus ingresos y gastos, mencionaron un pago de 90 libras esterlinas por mes a las 'deudas', aunque admitieron que no habían podido pagarlo durante meses.

Esto resultó ser un IVA, sacado en marzo de 2022, en un momento en que el único ingreso del cliente era el pago legal por enfermedad. El cliente logró hacer 2 pagos (marzo y abril) y luego se dio por vencido. Los atrasos de alquileres e Impuestos Municipales no estaban incluidos en el IVA.

Este es ahora el tema de una queja formal con la compañía de insolvencia y estoy esperando el resultado de su investigación. De momento, hemos conseguido evitar el desalojo y hemos detenido temporalmente la acción de ejecución de los agentes judiciales de Hacienda del Ayuntamiento.

Unos días antes de la conferencia, recibí algunos consejos sobre cómo se presentaría el panel de discusión. Uno de los puntos de discusión fue este:

'Tasas de fracaso y por qué fallan los casos. No es un indicador de mala asesoría de deuda. La mayoría serán solo cambios de vida.

Los otros miembros del panel fueron Ken Marland, (Socio, Harrison Business Rescue), Paul Mason, (CEO de Creditfix) y Laura Prescott, (CEO de Debt Movement). Paul Mason asistió a una reunión en línea del Greater Manchester Money Advice Group el 9 de septiembre de 2021; discutimos el problema de los 'introductores', de la publicidad engañosa y de las 'ventas engañosas' y respondió a muchas preguntas de nuestros delegados, ¡fue una discusión animada! — Puedes ver el video de la discusión aquí .

Después de esto, algunos de los miembros de nuestro Money Advice Group se reunieron con Creditfix para continuar la discusión y debo decir que las conversaciones fueron productivas y Creditfix fue transparente con nosotros sobre sus procesos, sus evaluaciones financieras y sus tarifas. Parecían serios en querer elevar los estándares y querer mostrarnos que estaban escuchando nuestras preocupaciones, lo cual fue apreciado. Paul Mason siempre ha declarado que podemos plantear inquietudes sobre los IVA de Creditfix de nuestros clientes directamente con él: comuníquese con [email protected]

Así que estos son los antecedentes, y en la siguiente parte de este blog, compartiré lo que aprendí del día en la conferencia IPA y cómo fue la sesión del panel.

¡Gracias por leer hasta ahora y sus comentarios son bienvenidos!