주택 소유자는 이자율이 떨어지면 모기지 지불금을 줄이고 월 청구서 부담을 줄이기 위해 종종 모기지를 재 융자합니다 . 그러나이 호출에 트위스트있어 재 융자 현금 아웃 모기지 곳 집주인의 refinances는 부동산 다른 것들에 사용될 수있는 차가운 하드 현금을 얻기 위하여 모기지의 잔액보다 큰 금액.
로스 앤젤레스에 본사를 둔 Wells Fargo Home Mortgage의 시장 관리자 인 Tony Garcia는 "이는 집의 자산에 접근하여 원하는대로 할 수있는 방법입니다."라고 말합니다 . "매우 높은 비율의 고객이 현금을 인출하여 다양한 이유로 사용하고 있습니다." 실제로 Freddie Mac에 따르면 대출 잔고를 5 % 이상 늘린 "현금 아웃 (cash-out)"대출자의 비율은 2018 년 4 분기 전체 재 금융 대출의 82 %를 차지했습니다 . 이는 주택 거품의 전성기 인 2006 년 이후 가장 높은 비율입니다.
그렇다면 어떻게 작동합니까? 주택 자산은 주택 소유자가 부동산에서 실제로 가지고있는 가치 (현재 시장 가치에서 유치권을 뺀 값)라는 것을 알고있을 것입니다. 따라서 귀하의 집이 $ 500,000의 가치가 있지만 대출에 대해 $ 100,000 만 빚진 경우, 이는 $ 400,000의 자본이 있음을 의미합니다. 현금 모기지 재 융자 를 추구하는이 상황에서 주택 소유자는 부채 합병, 학자금 대출 상환, 자녀를 대학에 보내기, 결혼식 자금 조달, 부엌 개조와 같은 다른 금융 사업을 처리하기 위해 그 지분의 일부를 끌어낼 수 있습니다. 또는 다른 무엇이든 그들의 환상을 불러 일으 킵니다.
현금화 재 융자는 많은 사람들에게 슬램 덩크 시나리오이지만 몇 가지주의 사항 없이는 오지 않습니다. Bank of America의 주택 융자 담당 수석 부사장 겸 상품 관리 임원 인 Michelle McLellan과 이야기를 나누면서 현금 모기지 재 융자의 장단점에 대해 알아 보았습니다.
현금화 모기지 리파이낸싱의 장점
이동할 필요 없음 : 청구서가 있지만 주소를 변경하고 싶지 않으십니까? McLellan은 "현금 리파이낸싱을 사용하면 집을 팔지 않고도 많은 돈에 접근 할 수 있습니다."라고 말합니다. 포장과 포장 풀기를 싫어하는 사람은 누구나 지금 바로 서로 하이 파이브를 시작할 수 있습니다.
다른 금융 옵션보다 저렴할 수 있음 : 현금 인출 시나리오는 주택 금리가 사상 최저치 에 가깝기 때문에 많은 사람들에게 이상적 이므로 현금 인출 상환을 통해 이러한 단기 현금 요구를 충족하는 것이 랙보다 저렴합니다. 신용 카드 청구서를 올리거나 별도의 고금리 대출을 받으십시오.
귀하의 집이 $ 400,000의 가치가 있고 $ 200,000의 빚이 있다고 가정 해 보겠습니다. $ 200,000를 달콤하고 달콤한 자산으로 남깁니다. "현금 리파이낸싱을 사용하면이 자본금의 일부를 현금으로받을 수 있습니다. 현금으로 $ 50,000를 인출하면이 금액은 캐쉬 아웃 재 융자 후 $ 250,000가되는 새로운 모기지 원금에 추가됩니다. " 그녀는 말한다. "당신이 가져가는 현금은 당신의 새로운 대출 기간 동안 당신에게 더 많은이자를 지불하게 될 것이지만, 반드시 다른 금융 옵션보다 더 많은 비용이 들지는 않을 것입니다."
단 하나의 대출 : 현금 인출 리파이낸싱이 전통적인 주택 담보 대출 과 비슷하게 들릴 수 있지만, 가장 큰 차이점은 후자의 경우 본질적으로 두 번째 모기지를 인출 할 수 있다는 것입니다. 두 개의 대출이 있습니다. 반대로 현금화 리파이낸싱 옵션은 하나의 대출에 불과합니다. 그리고 이자율 은 일반적으로 주택 담보 대출보다이 옵션이 낮 습니다.
그러나 현금화 재 융자를 사용하면 몇 가지 단점도 있습니다.
현금화 모기지 재 융자의 단점
추가 마감 비용 : 마감 비용은 일반적으로 주택 구입 가격의 2 ~ 5 % 이기 때문에 삼키기 매우 어려운 약이 될 수 있습니다 . 캐쉬 아웃 재 융자는 원래 모기지 (대출 신청 수수료, 주택 감정 수수료 등)에서 발견 된 것과 유사한 마감 비용이 발생한다고 McLellan은 말합니다 . 이는 고유 한 세트 가 있는 주택 담보 대출 한도 (HELOC) 와는 달리 장단점의. 수수료는 대출 기관에 따라 다르므로 원래 대출과 마찬가지로 모기지 대출 기관을 둘러보고 싶을 것입니다.
빌릴 수있는 금액 한도 : 전체 자산을 현금화 할 수 없습니다. 대부분의 은행과 연방 주택국 (FHA)은 주택 현재 가치의 80 % 이상을 빌려주지 않습니다. 이를 대출 가치 비율 이라고합니다 . 따라서 주택의 가치가 $ 400,000이고 자기 자본이 $ 200,000 인 경우 대출 가치 비율은 50 %입니다. 빌릴 수있는 최대 금액은 $ 120,000입니다 ($ 400,000의 80 %에서 $ 200,000의 대출 잔액을 뺀 금액).
공정하게 말하면 현금화 재 융자에 부과되는 한도는 대부분 주택 소유자의 이익을위한 것입니다. McLellan은 "현금 리파이낸싱은 일반적으로 더 엄격한 신용 매개 변수를 가지며 대부분의 대출 기관은 대출 가능한 대출 가치 비율에 한도를 설정합니다."라고 말합니다. "이것은 당신의 집에서 여전히 약간의 공평성을 보장합니다."
더 높은 이자율 : 캐쉬 아웃 재 융자에 대한 이자율 은 정액 모기지 재 융자보다 높을 수 있습니다 . 이는 대출 기관이 이러한 종류의 재 융자에 대해 더 많은 위험을 인식 할 수 있기 때문입니다. 예를 들어, 차용인이 이미 자신의 집에있는 자산을 현금화 한 경우 대출에서 벗어날 가능성이 더 높을 수 있습니다. 물론 차용인의 신용 등급, 출자 자본, 시장 요인에 따라 많이 달라집니다.
모기지 상환 기간 연장 : "동일한 기간의 다른 모기지, 일반적으로 또 다른 30 년 모기지로 재 융자하는 것이 일반적입니다."라고 McLellan은 말합니다. 즉, 이미 몇 년 동안 집을 소유 한 후 30 년 모기지를 다시 시작하게 될 것입니다. 결과적으로 대출 기간 동안이자를 더 많이 지불하게 될 것입니다. " 따라서 모기지 상환이 거의 끝났다면 다시 시작하고 싶지 않을 것입니다.
이 기사의 제휴사 링크에서 소액의 수수료를받을 수 있습니다.
이제 도움이됩니다.
현금화 재 금융에 대해 궁금하지만 그것이 당신을위한 것인지 확실하지 않습니까? 밖으로 체크 현금 아웃 재 융자 계산기 이 옵션은 사용자의 요구에 맞는 방법의 더 나은 아이디어를 얻을 수 있습니다.
