아무도 당신이 젊게 죽는 것을 원하지 않습니다. 하지만 생명 보험에 가입 했다면 적어도 예상치 못한 죽음이 일찍 닥치면 남겨진 사람들을 돌봐 줄 것이라는 확신을 가질 수 있습니다.
물론, 길고 건강한 삶을 사는 데 투자 한 사람은 당신 만이 아닙니다. 당신의 생명 보험 회사도 마찬가지입니다. 가족처럼 당신을 사랑하기 때문이 아닙니다. 하지만 $ 500,000 또는 $ 1 백만의 사망 보험금을 지불하고 싶지 않기 때문입니다. 차갑게 들리지만 생명 보험 회사가 돈을 버는 방법입니다.
"생명 보험은 사망 위험 평가입니다."라고 미국 생명 보험 협회 (ACLI) 의 공보 담당 부사장 인 Jack Dolan은 말합니다 . "보험료는 신청자가 조기에 사망 할 확률을 기준으로합니다."
젊음이 죽을 가능성을 제외한 다른 많은 것들이 생명 보험료를 결정하는 방법에 관한 것입니다. 여기에 영향을 미칠 수있는 10 가지 주요 요인이 있습니다.
1. 정책의 유형 및 금액
다양한 보장 조건, 지불 구조 및 투자 옵션을 제공하는 다양한 유형의 생명 보험이 있습니다. 정해진 기간 (보통 피보험자가 정년 에 도달 할 것으로 예상하는 30 년 또는 40 년) 동안 보장을 제공하는 정기 생명 보험 은 가장 간단한 유형의 보험이며 일반적으로 보험료가 가장 저렴합니다.
영구 또는 종신 보험에 대한 보험료 지불은 동일한 사망 보험금에 대해 훨씬 더 비쌉니다. 정기 생명 보험과 달리 영구 생명 보험에는 보장 된 사망 보험금이 제공되기 때문입니다. 회사는 언젠가 는 50 만 달러 상당의 현금 을 지불 해야하므로 선불 로 돈을 회수해야합니다.
Policy Genius 에 따르면 전체 생명 보험 보험료는 동일한 사망 보험금 금액에 대한 정기 생명 보험 보험료의 6 ~ 10 배입니다.
또 다른 큰 요인은 사망 혜택의 양입니다. 보험료는 $ 1 백만 보험보다 $ 100,000 보험에 대해 낮습니다. 생명 보험 대리인은 귀하가 감당할 수있는 최대 사망 보험금을 파악하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
2. 당신의 나이
"당신이 젊을수록 생명 보험료가 덜 비싸다는 것은 생명 보험의 단순한 사실입니다."라고 Dolan은 말합니다.
다시 말하지만 이것은 생명 보험이 계산 된 위험이기 때문입니다. 30 년 기간 생명 보험을 구매하는 경우 보험 회사는 지금부터 31 년 후 생존 할 확률을 계산합니다. 젊을수록 30 년 동안 계속 활동할 가능성이 커집니다.
따라서 20 대 독신자들은 당장 결혼 할 계획이 없거나 자녀를 가질 계획이 없더라도 생명 보험에 가입하기로 결정합니다. 그들은 가족이있을 때 나중에 저축 할 수 있도록 낮은 비율로 일찍 고정하고 싶어합니다.
3. 성별
남성은 여성보다 생명 보험료를 더 많이 지불합니다. 왜? 간단한 수학. 여성 은 남성보다 평균 5 년 더 오래 산다 . 그것만으로도 여성은 남성보다 생명 보험 위험이 낮습니다.
그러나 남성이 여성보다 더 위험하게 만드는 기대 수명 이외의 요인이 있습니다. 남성은 더 위험한 일을하고, 더 위험한 취미를 갖고, 술을 마시고 마약을하고 사다리를 오르고 너무 빨리 운전합니다. 모든 사람이 음주 문제가있는 건설 노동자는 아니지만 보험료는 주로 개인 사례가 아니라 평균에 관한 것입니다.
4. 당신의 건강
생명 보험에 대한 최상의 요율을 얻으려면 의학적으로 서명 된 보험을 받고 싶을 것입니다. 이는 보험 회사가 간호사를 집으로 보내 키와 체중을 측정하고 혈압을 측정 하며 신체적, 정신적 건강에 대한 일련의 질문 을 할 것임을 의미합니다 .
전반적인 건강 상태가 좋을수록 보험료가 낮아집니다. 그러나 우울증, 당뇨병, 심장병 등 완벽한 건강 상태가 아니더라도 의학적으로 서명 한 생명 보험 은 건강 검진을 필요로하지 않는 "간단한 문제" 보험 보다 일반적 으로 더 나은 거래 입니다. 완전히 알려지지 않은 위험에 대해 추가 비용을 청구합니다.
귀하의 병력에 대해 정직하십시오. 심각한 진단, 처방 또는 수술을 언급하지 않으면 정책이 무효화 될 수 있습니다. 보험 사기로 인해 사망 보험금이 거부되는 것보다 더 높은 보험료를 지불하는 것이 훨씬 더 현명합니다.
5. 흡연 및 담배 사용
비밀은 드러났습니다. 흡연 은 건강에 해 롭습니다. 그리고 흡연뿐만 아니라 모든 종류의 정기적 인 담배 사용. 생명 보험 회사는 흡연과 담배를 매우 중요하게 생각 하여 담배 사용자와 비 흡연 사용자 에게 별도의 요금을 제공 합니다 .
NerdWallet에 따르면 40 세 흡연자는 동일한 20 년 $ 500,000 정기 생명 보험에 대해 비 흡연자 보다 4 배 많은 비용을 지불 하게 됩니다. 비 흡연자로 간주 되려면 대부분의 생명 보험 회사에서 최소 12 개월 동안 담배를 피우지 않도록 요구합니다.
6. 가족 건강 기록
당신의 건강은 당신의 라이프 스타일 선택의 산물 일뿐만 아니라 당신의 유전학입니다. 건강 검진의 일환으로 보험 회사는 직계 가족의 상세한 건강 기록을 요청할 것입니다. 당신이 여성이고 엄마와 여동생이 모두 유방암 진단을 받았다 면 더 높은 위험을 초래할 것입니다. 당신이 남자이고 가족의 모든 남자가 50 세 이전에 심장 마비를 앓 았다면, 그것은 약간의 위험 신호를 보낼 것입니다.
그래도 걱정하지 마세요. 가족 병력이 드물다고해서 생명 보험 자격이 박탈되는 것은 아닙니다. 덜 위험한 유전자를 가진 사람보다 보험료를 더 높게 만들 것입니다. 그러나 다시 말하지만, 가족 병력의 심각한 문제에 대해 100 % 정직하지 않으면 다시 물릴 수 있습니다.
7. 귀하의 직업
벌목 노동자와 심해 어부들은 미국에서 가장 위험한 두 가지 직업을 가지고 있지만 사망자가 가장 많은 직업 중에는 항공 조종사, 쓰레기 수거 자 및 트럭 운전사도 있습니다. 직업이 위험한 것으로 간주되면 직장에서 근무하는 직장인보다 생명 보험에 더 많은 비용을 지불하게 될 것입니다.
Policy Genius에 따르면 보험 회사는 고위험 직업에 대해 고정 수수료를 부과합니다. 보험료는 매년 $ 1,000의 생명 보험에 대해 $ 2.50에서 $ 7.50 사이입니다. 따라서 위험한 직업에 대해 $ 2.50의 고정 수수료가있는 $ 500,000 보험이있는 경우 생명 보험료에 연간 $ 1,250이 추가됩니다.
8. 취미
베이스 점프 , 스쿠버 다이빙 또는 암벽 등반 의 스릴 같은 것은 없지만 생명 보험료로 모든 모험을 지불하게됩니다.
취미가 더 위험할수록 생명 보험사에게 더 위험합니다. 위험한 직업과 마찬가지로 보험 회사는 오토바이 타기, 사냥, 심지어 레크리에이션 보트 타기와 같은 알려진 위험한 행동에 정기적으로 참여하는 사람들에게 정액 요금을 부과합니다.
$ 500,000 정책의 경우 스쿠버 다이빙이나 스카이 다이빙을 원하면 연간 약 $ 2,500을 더 지불 하고 암벽 등반에 참여하는 경우 연간 $ 1,500을 더 지불 할 것으로 예상합니다 .
9. 운전 기록
생명 보험사는 보험 계약자의 위험 수준을 결정하는 데 광범위한 그물을 걸었습니다. 잠재적 인 위험 신호 중 하나는 운전 기록이 불규칙하다는 것 입니다. 최근 몇 년 동안 과속 위반 딱지가 많거나 충돌 사고가 발생하면 요금이 인상됩니다. 최근 DUI와 같은 중대한 위반은 귀하를 완전히 실격시킬 수 있습니다.
NerdWallet은 MetLife가 지난 3 년 동안 한 번 이상 움직이는 위반 사항이없는 운전자를 위해 최상의 "Elite Plus"요금을 예약 한다고 말합니다 .
10. 지불 일정
많은 생명 보험 고객은 매월 보험료를 지불 할 필요가 없다는 것을 모릅니다. 대부분의 회사는 분기 별, 연간 2 회 또는 연간 보험료 지불을 허용합니다. 그리고 월간에서 벗어나면 이점이 있습니다.
"결제 할 수있는 금액이 적을수록 비용은 낮아집니다."라고 Dolan은 말합니다.
절감액은 그리 크지 않지만 Policy Genius는 연간 지불 할인이 월 지불에 비해 연간 2 ~ 8 % 라고 말합니다 .
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이제 멋지다
대부분의 보험 회사는 이제 출생시 지정된 성별 이 아닌 트랜스젠더의 선택된 성별을 인식합니다 .
