Como os americanos vivem cada vez mais, cerca de 70% das pessoas com 65 anos ou mais precisarão de algum tipo de cuidado de longo prazo. Enquanto algumas pessoas só precisam de ajuda em meio período em casa para preparar refeições e limpar banheiros, outras passam meses ou anos em uma residência assistida ou em uma instituição de enfermagem. O problema é que nenhum de nós sabe que destino nos espera, então nos resta planejar uma velhice que pode ser perfeitamente acessível ou extremamente cara.
Se você ainda não sabe, o custo dos cuidados de longa duração nos EUA é altíssimo e está subindo mais rápido que a inflação. O custo médio de um quarto privado em uma casa de repouso em 2019 foi de US$ 102.200 por ano, 57% a mais do que em 2004, segundo a Genworth Financial. Em 2019, um ano em uma instalação de vida assistida custava US $ 48.612 em média em todo o país, mas em Washington, DC, por exemplo, apenas um ano de vida assistida custava US $ 135.456. Ficar em casa também não é necessariamente mais barato. A contratação de um auxiliar de saúde domiciliar por hora (com base em 44 horas por semana) custou em média US $ 52.624 por ano em 2019, informou a Genworth.
Mas espere, você pode perguntar, o Medicare e o Medicaid não pagam por isso? A resposta curta é não. O Medicare pagará apenas por estadias curtas em uma casa de repouso (máximo de 100 dias) após uma cirurgia ou internação hospitalar, e o Medicare não cobre nenhum cuidado de saúde domiciliar não qualificado - ajuda a vestir-se, tomar banho, comer, usar o banheiro etc. - que compõe a maioria das necessidades de cuidados de longa duração. O Medicaid, que é para americanos de baixa renda, só pagará pelos cuidados de longo prazo depois que você "pagar" seus ativos, ou seja, depois que todo o seu dinheiro acabar.
Quando você combina o alto custo dos cuidados de longo prazo com a incerteza de envelhecer, pode ser uma coisa muito estressante, emocional e difícil de planejar. Basta perguntar a Paula McMillan, planejadora financeira certificada e CPA do Stearns Financial Group.
"A preocupação número 1 com a aposentadoria é ficar sem dinheiro e uma das áreas menos controláveis é nossa saúde", diz McMillan, que também faz parte do Comitê de Especialistas em Finanças Pessoais do American Institute of CPAs .
Para pessoas na faixa dos 50 e 60 anos, agora é a hora de tomar decisões financeiras importantes e muitas vezes difíceis sobre cuidados de longo prazo. Você pode simplesmente economizar o máximo possível para a aposentadoria e esperar que sobrar o suficiente para cobrir lares de idosos ou auxiliares de saúde em casa? Ou você deve desembolsar milhares de dólares por ano em um seguro privado de cuidados de longo prazo para ter a tranquilidade de saber que estará coberto na velhice, não importa o que aconteça? Você pode mesmo pagar os prémios? Vamos encontrar mais informações sobre o seguro de cuidados de longa duração.
Seguro de Cuidados de Longo Prazo x Seguro de Saúde Regular
Você compra um seguro de saúde para cobrir cuidados médicos padrão, como consultas médicas, exames, medicamentos prescritos e internações hospitalares, mas o seguro de saúde não cobre o tipo de cuidado de longo prazo fornecido por auxiliares de saúde domiciliares e instalações de enfermagem. Para isso, você precisaria de uma apólice separada chamada seguro de cuidados de longo prazo.
O seguro de cuidados de longa duração e o seguro de saúde diferem em alguns aspectos importantes. A primeira é a questão das condições pré-existentes. Graças ao Affordable Care Act, nenhum americano pode ter um seguro de saúde negado por causa de uma condição médica pré-existente. Esse não é o caso do seguro de cuidados de longo prazo. Se você já foi diagnosticado com demência, por exemplo, ou sofre de uma série de condições crônicas (obesidade, diabetes, doenças cardíacas), pode ser negado o seguro de cuidados de longo prazo.
Outra diferença é o custo do atendimento com ou sem seguro. As companhias de seguro de saúde negociam preços mais baixos para consultas e procedimentos médicos, então você sempre pagará mais por assistência médica se não tiver seguro de saúde. Esse não é o caso dos cuidados de longa duração. As instalações de enfermagem e os assistentes de saúde domiciliar cobram o mesmo preço, quer você pague do próprio bolso ou com seguro de cuidados de longo prazo.
Uma última diferença é que, uma vez que você compra uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo, você fica basicamente preso por toda a vida, o que não é o caso do seguro de saúde regular.
"Se meu provedor de seguro de saúde aumentar minha taxa, posso comprar uma apólice melhor e sair", diz Allan Roth, planejador financeiro certificado e fundador da Wealth Logic . "Com seguro de cuidados de longo prazo, você não pode fazer isso."
Tecnicamente, você pode cancelar uma apólice de cuidados de longo prazo e comprar outra, mas tem uma penalidade dura. Primeiro, você perde todos os prêmios que já pagou, mas, mais importante, sua nova apólice provavelmente será ainda mais cara porque você está mais velho agora. O que nos leva à próxima grande questão.
Quanto custa o seguro de cuidados de longo prazo?
O preço aumenta com a idade e é sempre mais caro para as mulheres, uma vez que estatisticamente as mulheres vivem mais do que os homens, especialmente nas enfermarias. Quanto mais jovem você for ao comprar um seguro de saúde, menos pagará em prêmios anuais, porque a seguradora calcula que você terá décadas para pagar ao sistema antes de reivindicar qualquer benefício.
Você também paga mais ou menos pelo seguro de cuidados de longo prazo, dependendo de quanto deseja que a apólice cubra e por quanto tempo. Por exemplo, há algo chamado "período de eliminação" que funciona como uma franquia nas políticas de cuidados de longo prazo. Se você tiver uma apólice com um período de eliminação de 90 dias (o que é típico), pagará todos os custos dos primeiros 90 dias de vida assistida ou assistência médica domiciliar antes do início do seguro de cuidados de longo prazo. Quanto maior o período de eliminação , menos você pagará em prêmios. (Algumas apólices permitem que o segurado use uma parte do benefício do seguro para pagar os cuidados em suas próprias casas, sem ter que esperar 90 dias. espere mais 90 dias para usar esse benefício completo.)
Usamos a calculadora de cuidados de longo prazo da Genworth para obter alguns números representativos. Um homem de 55 anos em Chicago, por exemplo, pagaria um pouco menos de US$ 2.000 por ano por uma apólice que cobre até US$ 200 em benefícios por dia (um quarto particular em uma clínica de enfermagem custa US$ 280 por dia ) por até três anos. Uma mulher da mesma idade pagaria cerca de US$ 2.400 por ano pela mesma cobertura. Essas cotações incluem um período de eliminação de 90 dias.
Se a mesma mulher esperasse até os 70 anos para comprar um seguro de cuidados de longo prazo, ela pagaria US$ 6.798 por ano. (Para um homem de 70 anos, seriam US$ 4.490.) Isso porque a seguradora sabe que tem menos tempo para receber os prêmios antes de começar a pagar os benefícios.
As vantagens de comprar um seguro de cuidados de longo prazo
Roth, da Wealth Logic, diz que não possui seguro de cuidados de longo prazo para si mesmo, mas entende por que as pessoas fazem isso, ou seja, paz de espírito.
Uma das grandes razões pelas quais as pessoas com filhos compram seguro de cuidados de longo prazo, diz Roth, é garantir que seus filhos herdem algo depois que morrerem. Mesmo as pessoas com economias substanciais para a aposentadoria temem que uma estadia prolongada em uma casa de repouso por um ou ambos os pais possa esgotar todos os seus bens, não deixando nada para os filhos e netos.
E depois há preocupações legítimas sobre ser um fardo para um cônjuge ou filho que tem que funcionar como cuidador.
“Se eu for diagnosticado com Alzheimer e não tiver seguro de cuidados de longo prazo, o fardo pode recair sobre minha esposa ou família para ser o cuidador principal, e isso é muito difícil”, diz Roth.
E se você não tiver ninguém que possa funcionar como cuidador para você, talvez esteja mais inclinado a comprar essa política. Isso garante que você tenha outra maneira de ajudar a pagar por uma casa de repouso ou atendimento domiciliar caro.
Os contras de comprar um seguro de cuidados de longo prazo
Como acontece com qualquer tipo de seguro, as chances são boas de que você vai perder dinheiro com o seguro de cuidados de longo prazo. De acordo com estatísticas da RAND Corporation , cerca de 56% dos americanos precisarão de pelo menos um dia de cuidados de longo prazo – em casa ou em uma instalação dedicada – antes de morrer. Isso significa que 44% não precisarão de nenhum cuidado de longo prazo.
Para as mulheres, 64,1% entrarão em um lar de idosos em algum momento com uma permanência média de 301 dias. Para os homens, os números são menores. Apenas 50,6 por cento dos homens vão ficar em um lar de idosos com uma duração média de 141 dias. Novamente, isso se deve ao fato de que as mulheres, em geral, vivem mais. Mas a permanência média em uma casa de repouso (para um homem ou uma mulher) foi de apenas uma semana.
Uma porcentagem muito pequena de americanos, apenas 5%, exigirá o tipo de cuidados prolongados em casas de repouso - quatro anos ou mais - que o seguro de cuidados de longo prazo é realmente projetado para cobrir, de acordo com a RAND.
Outra greve contra o seguro de cuidados de longo prazo é que os prêmios não são fixos - eles podem subir. McMillan diz que foi exatamente isso que aconteceu na última década.
"Costumava haver muitas empresas que vendiam apólices de cuidados de longo prazo, mas agora há apenas um punhado", diz McMillan. "Isso porque eles colocaram o preço errado no começo."
Quando ficou claro que as companhias de seguro de cuidados de longo prazo haviam subestimado os custos de cuidados de saúde de longo prazo, eles fecharam o negócio ou pediram aos estados que os deixassem aumentar seus prêmios. Roth diz que teve clientes cujos prêmios anuais aumentaram 50% e até dobraram em alguns casos. Isso é menos provável de acontecer hoje em dia, pois as seguradoras precisam obter a aprovação dos reguladores de seu estado para aumentar as taxas.
Você deve comprá-lo?
"O cuidado de longo prazo é um assunto muito difícil e é muito emocional", diz Roth, "Então, muitos corretores de seguros vão jogar com suas emoções. Eles dirão: 'Conheço essa pessoa que esteve em uma casa de repouso por 12 anos. anos e isso colocou uma grande dificuldade em sua família.' Mas você tem que olhar para os dados e as probabilidades de que você vai precisar deles."
Portanto, a menos que você tenha o azar de ser um dos 5% que aterrissam em um lar de idosos por anos e anos, provavelmente poderá cobrir seus custos de cuidados de longo prazo com um sólido plano de poupança para a aposentadoria.
McMillan diz que é "definitivamente uma base caso a caso" se um cliente dela deve comprar um seguro de cuidados de longo prazo. Seus principais fatores para determinar se deve comprá-lo ou não são:
- Saúde, tanto suas condições de saúde existentes quanto o risco genético de adquirir uma doença crônica (por exemplo, a doença de Alzheimer ocorre em sua família?)
- Situação financeira (Você pode realmente pagar sem sacrificar as economias de aposentadoria? Você já tem suas economias de aposentadoria definidas?)
- Psicologia (Quão confortável você está com a incerteza?)
Alternativas ao seguro LTC
Algumas pessoas, como Roth, planejam "auto-segurar". Essa é uma maneira elegante de dizer que eles planejam pagar quaisquer custos de cuidados de longo prazo com suas economias de aposentadoria. Como o custo dos cuidados de longo prazo é o mesmo, seja pago pelo seguro ou "do bolso", pessoas como Roth preferem investir o dinheiro que seria destinado a um prêmio de cuidados de longo prazo e esperar que seja mais do que suficiente para cobrir os custos de cuidados de longa duração no futuro.
Como mencionamos anteriormente, os programas Medicaid administrados pelo estado também cobrirão os serviços de cuidados de longo prazo se você atender a certos requisitos de elegibilidade , ou seja, que sua renda e seus ativos estejam abaixo de certos limites estabelecidos por cada estado. Para pessoas de renda média a alta, isso significa esgotar todas as suas economias de aposentadoria antes que o Medicaid entre em ação. E nem todas as instalações e serviços de enfermagem aceitam o Medicaid.
Há também uma série de apólices "híbridas" disponíveis agora que combinam os benefícios do seguro de cuidados de longo prazo e do seguro de vida. McMillan diz que esses produtos são, na verdade, muito mais comuns hoje do que o seguro de cuidados de longo prazo tradicional, mas que os compradores devem tomar cuidado. Sim, as apólices híbridas incluem algumas vantagens interessantes, como a capacidade de retirar fundos da apólice ou receber uma anuidade, mas também custam muito mais do que o seguro tradicional de cuidados de longo prazo, então leia as letras miúdas.
Agora Isso é Louco
Se os custos de cuidados de longo prazo continuarem subindo no ritmo atual, um quarto particular em uma clínica de enfermagem daqui a 30 anos custará mais de US$ 270.000 por ano.
