Os americanos contam com uma colcha de retalhos de opções para pagar pelos cuidados de saúde dos idosos

Feb 20 2020

Medicare cobre apenas tanto. Os custos de saúde podem ser muito altos para idosos nos EUA, mesmo com essa cobertura. Analisamos duas situações da vida real para descobrir como as pessoas estão lidando.

Pagar por cuidados médicos como idoso pode ser complicado. Cecilie_Arcurs/Getty Images

Elizabeth Clark e Natalie Stewart provavelmente nunca se conheceram, mas compartilham um título que cada vez mais crianças adultas estão adotando nos dias de hoje: cuidadora. À medida que os pais envelhecem, o risco de desenvolver alguns problemas bastante temidos dispara, incluindo câncer, diabetes , neurodegeneração e doenças cardiovasculares . Com esses diagnósticos vêm alguns custos bastante elevados, que podem ser financeiramente catastróficos se os preparativos não forem feitos.

Clark e Stewart são dois membros de uma legião de filhos adultos que precisam manter os pais idosos confortáveis, cuidados e financeiramente seguros. Mesmo com programas como o Medicare disponíveis, ainda existem brechas, erros e taxas que muitas pessoas não prevêem, custando tanto noites sem dormir quanto muito dinheiro. Clark e Stewart nos dão uma visão interna de como eles fazem as finanças funcionarem.

A história de Elizabeth

Quando o pai de Elizabeth Clark desenvolveu a doença de Parkinson, ela assumiu o papel de cuidadora em meio período, com sua mãe cuidando de muitas das responsabilidades. Pouco depois que ele faleceu, no entanto, os sintomas de declínio cognitivo de sua mãe pioraram dramaticamente. Desta vez, o papel de cuidador caiu diretamente sobre os ombros de Clark, filho único. Ao longo dos últimos anos, ela se tornou uma especialista em cursos intensivos nos prós e contras de pagar os custos da velhice, incluindo Medicare, seguro privado e suplementos de prescrição. "Eu poderia escrever um livro sobre isso, provavelmente", diz o professor do ensino médio de Tucker, na Geórgia.

Uma das decisões mais difíceis que Clark teve que tomar envolveu remover sua mãe, Paula, de 78 anos, de sua casa de longa data e colocá-la em um centro de tratamento de memória, uma vez que ficou clinicamente aparente que ela não poderia mais viver sem supervisão. "Você tem que passar por uma hospitalização para ser diagnosticado oficialmente e depois ser aceito em uma instalação", explica ela.

Felizmente para Clark, seus pais se prepararam para tais circunstâncias. "Meus pais trabalharam a vida inteira, economizaram dinheiro", diz ela. As contas são pagas com a aposentadoria da mãe e com a previdência social. Uma parte das taxas de cuidados de memória também é paga por um pagamento suplementar de Assuntos de Veteranos (VA), já que o pai de Clark serviu na Marinha dos Estados Unidos. Ainda assim, as taxas são suficientes para fazer até mesmo o mais comprometido dos poupadores - os custos mensais de prescrição de Paula são de cerca de US $ 200 por mês (e isso é com um plano suplementar de prescrição AARP que paga uma grande parte), e os custos de instalações de cuidados de memória são de US $ 4.300 por mês. (A média nacional é ainda maior-- a $ 5.000, embora varie de acordo com o estado.) Então, é claro, existem os prêmios mensais de seguro de saúde que são deduzidos automaticamente. As fontes de renda de Paula cobrem a maior parte dos custos mensais regulares, mas também é a norma para Clark pagar algumas centenas por mês de economias para cobrir taxas extras e inesperadas.

Os melhores meses funcionam como um relógio. Mas, inevitavelmente, os extras acontecem, e é aí que fica realmente complicado. Paula teve três internações graves recentemente, uma por queda e duas por pneumonia. O Medicare Parte A e B, que ela assina, cobriu todos os custos médicos dos pacientes internados. No entanto, uma vez que recebeu alta e retornou ao centro de tratamento de memória, Paula ainda precisava de supervisão constante para sua própria segurança. Esse serviço não está incluído na taxa de instalação e o Medicare não paga por isso.

“Ninguém a observa, então estou tendo que contratar pessoas (auxiliares de enfermagem certificados, ou CNAs) para virem vê-la enquanto estou no trabalho”, diz Clark. "Já decidi que quando isso acontecer novamente, vou pegar meu pijama e roupas de trabalho e fazer isso sozinho." É fácil entender por que ela seguiria esse caminho da próxima vez, já que cada período pós-hospitalização exigia duas semanas de atendimento 24 horas por dia, cerca de US$ 800 por semana. Faça isso com muita frequência e as economias de uma pessoa diminuirão rapidamente.

A história da Natália

Marie, a sogra de 82 anos de Natalie Stewart, vive com sua família há 24 anos em sua casa em Lawrenceville, Geórgia. Sua lista de doenças (cegueira legal, diabetes, doença renal crônica, ossos quebrados, etc.) para Marie, especialmente porque ela precisa de três dias de diálise por semana e teve várias hospitalizações.

Os problemas de saúde de Marie começaram a surgir antes que ela chegasse à idade de aposentadoria, então ela se qualificou para invalidez e Medicare mais cedo do que a maioria. Naquela época, Stewart e seu marido a ajudaram a selecionar o Medicare Part J para ajudar com os custos médicos. "Escolhemos na época porque cobriria mais suas prescrições", diz ela, observando que a insulina em particular era a principal preocupação. "É uma franquia de cerca de US$ 250 por ano e ela ainda paga algumas centenas por mês em prescrições. Mas considerando o custo total de suas prescrições, não é o que ela deveria pagar", explica Stewart. Ela também tem cobertura complementar do Anthem BCBS graças ao seu empregador anterior. "O Medicare era a melhor (opção), mas eu sabia que ela poderia obter o suplemento de seu empregador anterior para preencher as lacunas", diz ela. "

Apesar de suas limitações físicas, Marie permanece cognitivamente saudável e, como resultado, pode viver em casa com Stewart e seu marido. "O fato de ela poder morar conosco é uma grande ajuda. Outras pessoas teriam que pagar do próprio bolso", diz ela, observando que os cheques de aposentadoria, previdência social e invalidez de Marie cobrem a maioria das despesas não cobertas por seus planos de seguro.

O que fazer aos 65 anos

Até agora você já ouviu falar de alguns planos diferentes do Medicare e suplementos privados, mas se você for como a maioria das pessoas, é quase doloroso entender o que é o quê. A boa notícia é que, se nada mais, o governo torna o Medicare Parte A um acéfalo. "Ao completar 65 anos, você será inscrito automaticamente (na Parte A), desde que tenha créditos de trabalho por meio de você ou de um cônjuge", diz Adam Hyers , corretor de seguros em Columbus, Ohio, área especializada em Medicare. , observando que o Medicare Parte A é gratuito e que um cartão deve ser enviado automaticamente para você. A Parte A abrange uma boa variedade de serviços, incluindo atendimento hospitalar, hospício, exames laboratoriais, cirurgia, assistência médica domiciliar e instalações de enfermagem especializadas, mas fica aquém em muitas outras áreas.

É aqui que entra a Parte B , que abrange uma gama mais ampla de serviços medicamente necessários e serviços preventivos. Estes incluem consultas médicas de rotina, serviços de ambulância e serviços de saúde mental. “Se você não tem outro tipo de seguro (como uma apólice privada adquirida por meio de um ex-empregador), deseja se inscrever na Parte B”, diz Hyers, observando que aos 65 anos as companhias de seguros param de oferecer apólices às pessoas. A Parte B vem com um custo mensal que varia de acordo com a renda, mas o valor padrão para 2020 é de US $ 144,60 por mês, que geralmente é deduzido automaticamente do cheque da Previdência Social de uma pessoa.

Infelizmente, mesmo a Parte B tem algumas lacunas na cobertura. "O Medicare Parte B cobre apenas 80% das despesas ambulatoriais, ou seja, qualquer coisa fora de um hospital. Portanto, todos precisam de uma apólice secundária para cobrir os custos ou estar preparados para cobrir 20% do próprio bolso", explica Susan Garcia, médica licenciada. assistente social (LMSW), que trabalha com idosos com problemas crônicos de saúde, incluindo a sogra de Stewart. Em termos de uma apólice secundária, "A melhor opção é ter uma apólice de seguro de saúde de aposentadoria de seu antigo empregador, mas isso é bastante incomum", diz Garcia. É aí que os planos de nível superior do Medicare, como o plano da Parte J (não mais disponível para novos inscritos) que a sogra de Stewart gosta, entram em ação.

Quebrá-lo

Para recapitular, aos 65 anos, todos são automaticamente inscritos no Medicare Parte A, que é gratuito, mas não cobre tudo.

As pessoas que não têm outro plano de seguro privado (e a maioria não tem) também devem se inscrever pelo menos na Parte B. Mas há uma janela de tempo limitada (começa três meses antes do 65º aniversário de uma pessoa, inclui o mês de aniversário e depois termina três meses depois).

"Se você não se inscrever na Parte B - e as pessoas cometerem esse erro -, você terá que esperar pela janela geral de inscrição aberta", diz Hyers, acrescentando que as repercussões de perder a janela são significativas. "Ele atrasa quando seu Medicare começa e você recebe uma multa de prêmio de 10% para cada ano perdido", e esse aumento de prêmio é uma penalidade vitalícia. Portanto, deixe de se inscrever por 5 anos e você pagará 50% a mais em prêmios por ano do que aqueles que se inscreveram no prazo.

Como Garcia observou, mesmo a Parte B tem lacunas de cobertura, então muitas pessoas que também não têm seguro privado optam por adquirir planos adicionais do Medicare para cobrir suas bases. A partir de 2020, o plano suplementar do Medicare mais robusto é a Parte G , de acordo com Hyers. A Parte G cobre a maioria dos custos diretos associados ao Medicare original, exceto a franquia da Parte B. A Parte F cobriria isso, mas os prêmios para F são muito mais altos do que para G. De qualquer forma, F não está disponível para novos aposentados a partir de janeiro de 2020.

Com 10 planos suplementares (apenas oito estão disponíveis para novos aposentados), como é que uma pessoa sabe qual plano escolher? Muitas vezes, Hyers consulta clientes com histórico familiar de doenças graves. "Eles podem comprar um pouco por causa disso", diz ele. No entanto, "Você não pode cronometrar essas coisas. Você tem que tirar vantagem disso enquanto pode."

O momento ideal para uma pessoa falar com um profissional do Medicare é durante a janela de inscrição aberta. “Não há garantia de que você possa mudar de plano mais tarde”, adverte Hyers. "A inscrição aberta não garante que você possa passar de uma cobertura menor para uma cobertura mais forte em seu suplemento [mais tarde]."

Erros do Medicare a evitar

Nem todo mundo tem cuidadores dedicados como Clark e Stewart cuidando deles. Se você está pensando no Medicare para si mesmo ou para outro lugar, tome medidas para evitar esses erros comuns:

Fale com alguém. "Não presuma que você sabe o que tudo isso significa. Se você não tiver 100% de certeza, entre em contato e converse com as pessoas", Hyers. "Existe um estigma com os corretores de seguros de que vamos tentar vender alguma coisa para você", explica ele, acrescentando que os corretores são bem versados no assunto e podem ajudá-lo. "Explore as opções e certifique-se de saber como isso funciona em sua situação particular." Medicare.gov também é um ótimo recurso com muitas informações sobre os vários suplementos e planos.
Nunca perca um pagamento. Muitas vezes, os prêmios mensais são deduzidos automaticamente, o que elimina a preocupação do pagamento de contas. Mas não sempre. "Muitas pessoas se inscrevem no Medicare e recebem um suplemento, e talvez percam um pagamento alguns anos depois", diz Garcia. "A política de suplementos do Medicare termina e, se eles tiverem condições pré-existentes, não poderão obter um novo e ficarão com o Medicare apenas pelo resto de suas vidas".
Não se esqueça de suas outras necessidades de saúde. "Os pacientes do Medicare também precisam de um plano de medicamentos da Parte D para cobrir prescrições. E nada disso cobre odontologia ou visão, então vá em frente e inscreva-se também!" diz Garcia. "Você pode ver como isso é caro e confuso para as pessoas."
Não caia na cobertura não credível. Algumas pessoas se recusam a se inscrever na Parte B porque têm cobertura credível, como seguro de um empregador anterior, cobertura VA ou Tricare. No entanto, muitas pessoas confundem outros planos por serem credíveis, quando na verdade não são. "COBRA é outra armadilha", explica Hyers. "As pessoas pensam: 'Saí do trabalho, vou tomar COBRA e não preciso me matricular no Medicare Parte B.' Do jeito que as leis estão agora, esse não é o caso. COBRA não é necessariamente considerado credível. Se você se aposentar, você pode fazer o COBRA, mas ainda precisa se inscrever na Parte B, a menos que queira pagar essas penalidades."
Não é um tamanho único. É importante perceber que o cenário de plano ideal para uma pessoa não é adequado para outra. Portanto, certifique-se de considerar cuidadosamente suas próprias necessidades e orçamento ao descobrir a cobertura de assistência médica pós-aposentadoria.

O que o Medicare pode fazer melhor?

O Medicare é uma graça salvadora para muitas pessoas, mas, como todos os programas, pode haver espaço para melhorias. “Se a situação de vida for medicamente necessária, eles precisam cobrir mais disso, o que exigiria que essas instalações faturassem de maneira diferente”, diz Clark. "Assim, suas contas devem ser discriminadas para que o Medicare possa pagar a parte medicamente necessária, como tomar banho, vestir-se, ir ao banheiro, administrar medicamentos", diz ela. "Pelo menos eu deveria ser capaz de reivindicá-lo em sua declaração de imposto."

Dito isto, Clark está plenamente ciente de que sua mãe está bem cuidada graças em grande parte ao Medicare. "Eu morei no Equador por cinco anos. O Medicare tem suas falhas, mas em alguns países não há Medicare. Eles não recebem os serviços que temos e a família tem que descobrir", diz ela. "Sou grato por esses programas. O governo intervém e garante que cada pessoa receba um tratamento adequado e justo."