Когда процентные ставки падают, домовладельцы часто спешат рефинансировать свои ипотечные кредиты. А когда по почте приходит предложение о 0-процентной начальной ставке по кредитной карте, многие люди быстро пользуются им и переводят остатки. Так следует ли относиться к своим студенческим займам таким же образом?
Если у вас есть студенческие ссуды, вы можете получить выгоду, если сможете получить более низкие процентные ставки . Однако, в зависимости от типа вашей студенческой ссуды, рефинансирование также может иметь недостатки. Потому что, как бы сложна ни была ипотека, мир финансирования студенческих ссуд еще сложнее.
Что означает рефинансирование студенческой ссуды?
Говоря о студенческих ссудах, термин «рефинансирование» буквально означает получение новой ссуды от частного кредитора для выплаты существующих студенческих ссуд. Эти студенческие ссуды могут быть федеральными студенческими ссудами, частными студенческими ссудами или их комбинацией. Как правило, все студенческие ссуды имеют право на рефинансирование, хотя частный кредитор может по своему усмотрению рефинансировать их все. Если у вас есть только федеральные студенческие ссуды, правильным термином на самом деле будет консолидация . Министерство образования США не рефинансирует федеральные студенческие ссуды.
Возможно, вы захотите рефинансировать свои студенческие ссуды по нескольким причинам, в том числе:
- объединение кредитов для получения одного ежемесячного платежа
- снижение вашей текущей процентной ставки
- уменьшение ежемесячного платежа
- погашать ссуды быстрее
Но прежде чем решить, является ли рефинансирование студенческих ссуд хорошей идеей, вам необходимо понять разницу между федеральными и частными студенческими ссудами, потому что эти два типа ссуд очень разные.
Федеральные студенческие ссуды выдаются правительством США через Министерство образования. Для студентов прямые субсидируемые ссуды не основываются на кредитных рейтингах или доходе. Вместо этого они основаны на финансовых потребностях и том, зачислены ли вы в школу (по крайней мере, на полставки), хотя есть ограничения на сумму, которую вы можете взять в долг. Несубсидированные федеральные ссуды не основаны на финансовых потребностях, однако школы по-прежнему определяют, сколько вы можете занять. Если вы являетесь родителем, занимающим своего ребенка, эти ссуды называются прямыми ссудами PLUS , и для их соответствия требуется хороший кредит.
Федеральные студенческие ссуды обычно имеют приличную фиксированную процентную ставку . (В 2020 году она составляет от 4,53 до 7,08 процента, в зависимости от типа ссуды.)
Федеральные студенческие ссуды дают вам достаточно времени для их возврата, и вам не нужно производить платежи, пока вы учитесь в школе, по крайней мере, неполный рабочий день, или в течение льготного периода после того, как вы бросили школу (даже если вы этого не сделали). получить диплом ). Федеральные кредиты также поставляются с вариантами отсрочек и снисходительности - временный перерыв от платежей - если вы попали в финансовые трудности.
Однако даже в периоды неплатежей проценты начисляются по всем несубсидированным федеральным студенческим займам , а в некоторых случаях они начисляются по субсидированным займам, например, когда ссуды находятся в отсрочке . И этот интерес действительно может возрасти.
«Вы смотрите через пять или десять лет и видите, что долг растет как снежный ком», - говорит Барри С. Коулман, вице-президент по консультационным и образовательным программам Национального фонда кредитного консультирования . «[Заемщики] не могут поверить, насколько вырос этот долг».
Частные студенческие ссуды немного легче понять. Они поступают от частного кредитора, такого как банк или кредитный союз, имеют переменную или фиксированную процентную ставку и условия платежа, определяемые кредитором, с которыми вы, заемщик, соглашаетесь. Многие частные студенческие ссуды допускают отсрочку обучения в школе, но при этом начисляются проценты. Все время.
В отличие от Министерства образования, частный кредитор будет принимать во внимание вашу кредитную историю и ваш доход. Студенту может потребоваться совместное подписание, чтобы получить частную студенческую ссуду. Однако заемщики, не охваченные учебным заведением, которые ищут частную ссуду для рефинансирования существующих ссуд на обучение, часто могут подавать заявки самостоятельно.
Независимо от того, накопили ли вы тысячи федеральных студенческих займов, частных студенческих займов или и того, и другого, после окончания учебы пришло время выяснить, как их погасить . Некоторые заемщики обращаются к рефинансированию.
Плюсы рефинансирования студенческих ссуд
Рефинансирование нескольких ссуд в одну частную ссуду позволит вам отправлять только один платеж по студенческой ссуде каждый месяц. Это может быть полезно само по себе. Однако могут быть и другие преимущества. «Если у вас хороший кредит, вы можете рефинансировать существующий частный заем по более высокой процентной ставке», - говорит Коулман.
Поскольку рефинансирование студенческой ссуды может включать как частные, так и федеральные ссуды, вы даже можете объединить все свои ссуды и установить более низкую процентную ставку. Некоторые частные кредиторы в 2020 году предлагают фиксированные ставки на уровне 2,94 процента и переменные ставки от 1,85 процента.
Но прежде чем перейти на низкую процентную ставку, подумайте о последствиях рефинансирования ваших федеральных займов с помощью частного займа. Когда вы это сделаете, вы потеряете все преимущества и защиту, которые предлагают федеральные займы.
Минусы рефинансирования студенческих ссуд
Если вы рассматриваете возможность рефинансирования своих федеральных ссуд в одну частную студенческую ссуду, по словам Коулмана, это должно быть связано с тем, что вы можете зафиксировать чрезвычайно низкую процентную ставку, потому что вы потеряете все преимущества, предоставляемые федеральными студенческими ссудами.
Например, вы теряете доступ к одному значительному федеральному пособию - это возможность прощения ссуды. В настоящее время Министерство образования предлагает несколько планов погашения , основанных на доходах , поэтому заемщики имеют возможность вносить ежемесячные платежи из расчета примерно 10 процентов (но не более 20 процентов) своего дискреционного дохода.
Для некоторых заемщиков консолидация студенческой ссуды , которая объединяет федеральные студенческие ссуды в новую федеральную студенческую ссуду, выдаваемую Министерством образования, может быть лучшим вариантом, чем рефинансирование у частного кредитора. При консолидации доступно множество планов погашения.
Он объясняет, что некоторые люди рефинансируют, когда не должны. Прощение ссуды может быть намного дешевле, чем возврат. «Знание того, как это работает, меняет правила игры», - говорит Хорнсби.
Обратите внимание на срок рефинансирования, даже если вы получите более низкую процентную ставку. Хотя вы можете быть в восторге от более низких ежемесячных платежей, вы будете платить больше, потому что ваш кредит, по сути, начинается заново. Таким образом, ваша общая сумма выплаты в конце новой ссуды может быть больше выплаты по первоначальной ссуде, даже если процентная ставка ниже.
«Это очень сложно, и очень многие люди платят слишком много», - говорит Трэвис Хорнсби, основатель Student Loan Planner . «Есть множество лазеек. В бойницах есть лазейки». Ошибка с выплатой студенческой ссуды может быть шестизначной.
Как вы рефинансируете студенческие ссуды?
Если вы решили, что рефинансирование студенческой ссуды является ключом к вашему лучшему будущему, и вы готовы заняться своим долгом, ваш первый шаг - привести свой финансовый профиль в порядок, чтобы вы могли набрать как можно более низкую ставку.
В статье для Forbes Зак Фридман предлагает советы, которые помогут повысить ваши шансы на одобрение, в том числе повысить свой кредитный рейтинг как минимум до середины 600, погасить другие долги и убедиться, что вы показываете достаточный доход. Вы также захотите сравнить кредиторов, чтобы узнать, какие из них предлагают лучшие процентные ставки и условия, которые соответствуют вашим целям.
Существует заблуждение, что выплаты по студенческому кредиту будут с вами до тех пор, пока вы не выйдете на пенсию, говорит Эндрю Пентис, эксперт по личным финансам и сертифицированный консультант по студенческим займам в Student Loan Hero . Но так быть не должно. Независимо от того, выберете ли вы консолидацию федерального кредита или рефинансирование у частного кредитора, у вас есть выбор атаковать свой долг.
может заработать небольшую комиссию с партнерских ссылок в этой статье.
Вот это интересно
Все еще чувствуете, что тонете в студенческих ссудах и, может быть, в других долгах? Доступно управление долгом для некоммерческих организаций - посетите Национальный фонд кредитного консультирования, чтобы найти членское агентство, которое может помочь.
