Нравится вам это или нет, но современная жизнь работает в кредит. Если у вас хорошая кредитная история - вы вовремя выплачиваете остаток по кредитной карте , никогда не допускали дефолта по ссуде - тогда банки и другие кредиторы с большей вероятностью ссудят вам деньги по более низким процентным ставкам. Если у вас плохая кредитная история - возможно, вы допустили дефолт по ипотеке или у вас был изъят автомобиль, - то кредиторы могут отказать вам в будущих ссудах.
Вот почему так важно следить за своим кредитом. Когда вы подаете заявку на ссуду или новую кредитную карту в США, кредитор получит ваши кредитные отчеты из трех основных бюро кредитного мониторинга: Equifax, Experian и TransUnion. Если информация в этих кредитных отчетах неверна, или если кто-то ложно использует вашу личность для получения ссуд на ваше имя, то вам необходимо отловить эти ошибки, прежде чем ваш кредит будет испорчен.
Лучший сайт для бесплатного кредитного отчета
Хорошей новостью является то, что есть несколько способов получить бесплатные копии ваших кредитных отчетов. Первый - через AnnualCreditReport.com , единственный веб-сайт, уполномоченный федеральным законом США выпускать бесплатные кредитные отчеты без дополнительных условий. Благодаря Закону о справедливых и точных кредитных операциях от 2003 года (FACTA) каждое из бюро кредитного мониторинга «большой тройки» должно предоставлять бесплатную копию вашего кредитного отчета каждые 12 месяцев.
Имейте в виду, что ваш бесплатный кредитный отчет не будет включать ваш кредитный рейтинг, даже если он рассчитывается на основе информации из вашего кредитного отчета. Ваш кредитный рейтинг, часто называемый вашим рейтингом FICO Score, представляет собой отдельный запатентованный продукт, созданный FICO (ранее Fair Isaac Corporation). Когда было разработано государственное законодательство, предусматривающее предоставление бесплатных кредитных отчетов, кредитные бюро лоббировали также против предоставления бесплатных кредитных рейтингов, поскольку они были большим источником дохода.
Процесс получения бесплатных кредитных отчетов от AnnualCreditReport.com довольно прост. Вам будет предложено ввести свое имя, последние почтовые адреса и номер социального страхования, чтобы найти отчеты. Затем, чтобы подтвердить свою личность, вам будут заданы вопросы с несколькими вариантами ответов о местах, где вы жили, взятых займах и прошлых работодателях.
Единственное, что раздражает, это то, что вам придется заполнять онлайн-заявку три раза, если вам нужны все три отчета. Но не обязательно запрашивать сразу все три отчета. Фактически, одна из стратегий состоит в том, чтобы распределить три запроса в течение года, чтобы вы могли получать обновленную кредитную информацию каждые четыре месяца, а не один раз в 12 месяцев.
Другие «бесплатные» варианты кредитного отчета
Нет абсолютно никаких причин тратить деньги на кредитный отчет. В дополнение к AnnualCreditReport.com, несколько компаний предлагают бесплатные кредитные отчеты и даже бесплатные кредитные рейтинги без необходимости вводить информацию о кредитной карте. Несмотря на то, что они бесплатны, есть некоторые плюсы и минусы, которые следует учитывать.
Credit Karma , вероятно, самая известная из этих компаний бесплатного кредитного мониторинга. Если вы зарегистрируетесь в Credit Karma, она будет отправлять вам бесплатные кредитные отчеты от TransUnion и Equifax, а также еженедельные обновления активности по любому из отчетов.
Credit Karma также предоставит вам бесплатный кредитный рейтинг от TransUnion и Equifax. Ваш кредитный рейтинг - это трехзначное число, которое рассчитывается с использованием информации из вашего кредитного отчета, например, сколько у вас открытых кредитных счетов и сколько просроченных платежей вы сделали. Кредиторы используют как сокращенный кредитный рейтинг, так и более подробные кредитные отчеты при принятии решений о ссуде, поэтому полезно знать ваш рейтинг - и такие сайты, как myFICO, будут взимать с вас 20 долларов.
Каковы недостатки кредитной кармы? Во-первых, вы не получаете доступа к кредитному отчету от Experian, но вы все равно можете получать его раз в год через AnnualCreditReport.com . И хотя Credit Karma не будет брать с вас ни цента за свои услуги по мониторингу кредитоспособности, это не благотворительность. Компания зарабатывает деньги на рекламе кредитных карт и кредитных предложений. Если вы зарегистрируетесь с помощью одной из этих кредитных карт или получите ссуду на покупку автомобиля через одного из предлагаемых кредиторов, Credit Karma взимает комиссию с банка или другого кредитора.
По сути, подписываясь на Credit Karma, вы даете им разрешение использовать ваш кредит и данные о расходах для отправки вам электронных писем и показа вам рекламы. Это не сильно отличается от Google или Amazon, использующих вашу историю просмотров и покупок для показа вам целевой онлайн-рекламы, но некоторые люди предпочли бы сохранить свою финансовую информацию на 100% конфиденциальной.
Что делать, когда вы получаете бесплатные кредитные отчеты
Причина, по которой вам нужен доступ к своим кредитным отчетам, состоит в том, чтобы убедиться, что информация в отчетах верна. И хотя подавляющая часть информации будет одинаковой в каждом из трех кредитных отчетов, стоит проверять каждый отчет индивидуально на предмет возможных ошибок.
Например, в кредитном отчете счет кредитной карты может быть указан как «открытый», даже если вы аннулировали эту карту много лет назад. Более опасно, если вы ошибочно внесены в список просроченных платежей или невыполнения обязательств по ссуде, линии или кредиту. Каждое бюро кредитной информации имеет онлайн-процесс для проверки и исправления неточной информации в своих отчетах.
Но главная причина для периодической тройной проверки ваших кредитных отчетов - это выявление потенциально катастрофических случаев кражи личных данных. К сожалению, мошенники стали обычным явлением использовать номера социального страхования для получения кредитных карт и ссуд под вымышленными именами. Если это произойдет с вами, невыплаченная ссуда или неоплаченный счет по кредитной карте попадут в ваш кредитный отчет, испортив вашу кредитную историю.
К счастью, существуют процессы для сообщения и устранения случаев кражи личных данных , но они могут занять месяцы, и чем раньше вы поймаете мошенничество, тем лучше. Плохая новость заключается в том, что вы должны контролировать свои кредитные отчеты на предмет кражи личных данных. Вы должны не только внимательно следить за своими кредитными отчетами, но и принимать меры для защиты от кражи личных данных, например, уничтожать любые документы с вашим номером социального страхования и избегать фишинговых атак по электронной почте, которые пытаются обманом заставить вас передать вашу личную информацию.
Теперь это круто
Компания Discover, выпускающая кредитные карты, предлагает бесплатные кредитные рейтинги всем , а не только держателям карт Discover. Просто ожидайте получать по электронной почте предложения и рекламу продуктов Discover, если вы зарегистрируетесь для их получения. Некоторые компании, выпускающие кредитные карты (например, Citibank), также предлагают своим клиентам бесплатный кредитный рейтинг.
