Консолидация долгов

Вы все время видите рекламу этого: «Получите освобождение от долгов и снизьте ежемесячные платежи! Звоните прямо сейчас!» Объявления о консолидации долга столь же распространены, как и реклама таблеток для похудения, а иногда и столь же диковинны. Несмотря на замечательные утверждения, консолидация долга не является волшебством и на самом деле не устраняет ваш долг (по крайней мере, не сразу), потому что она предполагает получение нового долга. Вот что такое консолидация долга - получение одной новой ссуды для погашения всех остальных ссуд. Все еще хотите позвонить сейчас? Будьте осторожны: вы можете оказаться в более тяжелом финансовом положении, чем раньше.

Фотографии долга

Работать со студенческими ссудами , автокредитами и ипотечными кредитами , а также с любыми другими долгами непросто. Если вы сможете собрать все эти расходы при более низкой процентной ставке , как хвастается многие рекламные объявления, вы в конечном итоге будете платить меньше. Кроме того, вам может понравиться идея объединить несколько платежей в один. В самом деле, с помощью этого процесса у вас гораздо меньше шансов забыть оплатить счет. Это похоже на беспроигрышную ситуацию.

Но разве это слишком хорошо, чтобы быть правдой? И да и нет. Если вы погрузитесь в сделку по консолидации долга, не читая мелкий шрифт, скрытые комиссии могут ухудшить ваше финансовое положение. Вы даже можете задолжать деньги дольше, и это может стоить вам больше в долгосрочной перспективе. Однако при осторожном подходе консолидация долга может помочь вам получить контроль над своими финансами.

Пробираться сквозь решения, связанные с консолидацией долга, может быть неприятно. Существует несколько методов, в том числе использование банка , финансовой компании или даже кредитных карт . Часто вы можете претендовать на более низкие процентные ставки, если вы готовы предоставить свой дом в качестве залога, но вы рискуете потерять свой дом, если не сможете производить платежи.

В этой статье вы узнаете о различных методах консолидации долга, о том, как отличить фиктивные сделки от законных и как объединить эти надоедливые студенческие ссуды (или нет). Читайте дальше, чтобы узнать, есть ли у вас явные признаки того, что у вас слишком много долгов.

­

1. Заинтересованы ли вы в консолидации долга?
2. Варианты займов для консолидации долга
3. Консолидация студенческой ссуды
4. Как избежать мошенничества с консолидацией долга

В сегодняшней культуре безумного кредитования жизненные потребности, такие как автомобиль , дом или образование, часто невозможно позволить себе без ссуд. Учитывая, что задолженность по кредитной карте составляет около 8650 долларов [источник: Центр ответственного кредитования ], кажется, что большинство людей могли бы извлечь выгоду из большей финансовой грамотности и сдержанности. Но прежде чем вы решите, что консолидация долга - это ваш спасательный круг, неплохо составить бюджет . Вот основные шаги:

Сравнивая, сколько вы зарабатываете и тратите каждый месяц, вы можете лучше понять, какое влияние оказывают выплаты по кредиту на вашу жизнь и стоит ли их консолидировать. Подробнее о бюджетах читайте в статье « Как заработать миллион долларов» .

Простое наличие долга не обязательно означает, что вам нужно изменить свои финансы; однако вы должны распознавать признаки того, что вы боретесь [источник: Гарман , Киплингер ]. Эти признаки включают:

После того, как вы выполните математические вычисления, вы поймете, готовы ли вы к консолидации. Консолидация ваших займов, как мы объясняли ранее, просто означает получение одной более крупной новой ссуды для погашения нескольких существующих ссуд. Как и в случае любой ссуды, вам придется заплатить дополнительную плату, определяемую процентной ставкой , в процентах от суммы займа. Если вы найдете консолидированный заем с низкой процентной ставкой, то сокращение выплат может сделать ваше финансовое положение более управляемым и высвободить другие доходы для сбережений и инвестиций. Кроме того, если вы жонглируете несколькими кредитами, их объединение означает, что вам придется иметь дело только с одним ежемесячным счетом. Поскольку просроченные платежи учитываются в вашем кредите, наличие более управляемой платежной системы может облегчить создание более качественного кредита .

Многие финансовые консультанты считают банкротство крайней мерой и рекомендуют сначала оценить все другие альтернативы, такие как управление долгом.

Если вы решили, что хотите консолидировать свои долги, выбор, с которым вы столкнетесь, может быстро стать стрессовым и подавляющим. Учитывая риски потери дома и накопления долгов, разумно действовать с осторожностью. Прочтите следующую страницу, чтобы узнать о некоторых из возможных вариантов.

Размещение счетов на автопилоте

Для тех из нас, у кого проблемы с запоминанием всех наших счетов, появление автоматической онлайн-оплаты счетов стало находкой. С его помощью вы можете автоматически оплачивать счета с помощью кредитной карты или банковского счета. Но не забывайте следить за ошибками при выставлении счетов или перестать платить за услугу после того, как вы ее прекратите. Обычно считается хорошей идеей использовать автоматические платежи только по счетам, которые остаются неизменными каждый месяц [источник: Dratch ]. Кроме того, вы можете использовать свою кредитную карту для увеличения кредита вместо своего банковского счета. Также легче исправить ошибку кредитной карты; исправить ошибку дебетовой карты - значит попытаться вернуть свои деньги [источник: Roha]. Однако, если вам сложно оплачивать счета по кредитной карте, автоматическая оплата счетов может усугубить вашу ситуацию.

Прежде чем принимать важное финансовое решение, важно знать все возможные варианты. Вы не хотите связываться с соглашением только для того, чтобы обнаружить, что вы погрязли в долгах .

Ваш первый шаг - решить, хотите ли вы займ с обеспечением или без обеспечения. Обеспеченный кредит возникает , когда ценный актив, такие как дом или автомобиль, служит в качестве залога в случае , если должник, прекратить платежи (известные как по умолчанию ). В случае невыполнения обязательств компания, предоставившая ссуду, может на законных основаниях изъять ваш дом или автомобиль. Напротив, необеспеченная ссуда просто использует кредит должника для обеспечения ссуды. Из-за залога компании готовы предлагать более низкие процентные ставки с обеспеченной ссудой. Вам нужно будет решить, оправдывают ли более низкие процентные ставки риск потери дома или автомобиля.

Затем решите, хотите ли вы:

Обращение в банк часто является лучшим способом получить консолидирующую ссуду [источник: Wilmington Trust ]. Обычно вы можете претендовать на более низкую процентную ставку во многих банках, если вы можете удерживать платежи со своего счета в них. Если у вас низкий кредитный рейтинг , который является показателем вашей кредитоспособности на основе вашей истории платежей, банки менее охотно тратят деньги. Вот почему многие люди, погрязшие в долгах, обращаются в финансовые компании.

Финансовые компании - это просто компании, которые предлагают ссуды физическим или юридическим лицам. Часто они готовы пойти на больший риск и ссудить деньги людям с более низким кредитным рейтингом. В обмен на этот риск они обычно взимают высокие процентные ставки. Многие некоммерческие компании также предлагают управление долгом. Они помогут вам найти ссуду для консолидации долга и проконсультируют. Помните, что даже если они некоммерческие, это не означает, что за некоторые из их услуг не будет взиматься плата.

Если первый вариант управления долгом вам не нравится, вы можете попробовать взять ссуду под залог собственного капитала . Это обеспеченная ссуда, также известная как вторая ипотека, в которой ваш дом служит залогом. Несмотря на риск потерять дом, этот вид кредита имеет ряд преимуществ. Во-первых, вы можете вычесть процентные платежи по налогам . Вы также можете получить фиксированную процентную ставку (в отличие от переменной процентной ставки, которая может увеличиваться) с помощью жилищного кредита.

Другой вариант консолидации долга - использование предложений по кредитным картам. Многие компании, выпускающие кредитные карты, рекламируют комиссию за перевод остатка в размере 0 процентов - вы можете вернуть старый долг по кредитной карте бесплатно. Некоторые люди расплачиваются с долгами, перепрыгивая с одного вводного предложения с низкой ставкой на другое. Чтобы избежать потери кредита при закрытии счетов, попросите компанию сообщить о закрытии счета по вашему запросу [источник: Dunleavey ]. Вы также можете подумать о том, чтобы оставить эти счета открытыми, даже если вы не будете их использовать, потому что это улучшит отношение вашей задолженности к кредитам.

Если эти старые студенческие ссуды все еще нависают над вами, прочитайте следующий раздел, чтобы узнать о некоторых особых правилах, применимых к их объединению.

Погашение долгов

Всегда есть возможность лично урегулировать свой долг с кредиторами, чтобы избежать заимствования из долгов. Этот процесс влечет за собой согласование суммы, которую вы должны заплатить для погашения вашего долга (она может составлять от 20 до 75 процентов вашей задолженности) [источник: Тодорова ]. Кредиторы готовы сделать это, если они опасаются, что вы можете подать заявление о банкротстве. Однако погашение долга может плохо отразиться на вашем кредитном отчете.

Поскольку стоимость обучения в колледже растет выше, чем инфляция, растет и студенческий долг . Проект по студенческим долгам сообщает, что около двух третей студентов, окончивших четырехлетние учебные заведения, имеют долг в среднем 19 200 долларов [источник: Singletary ]. Хотя студенческие ссуды могут работать как своего рода инвестиции в ваше будущее, стартовые зарплаты недавних выпускников не успевают за этим ростом долга [источник: Проект по студенческому долгу ].

Снижение ежемесячных платежей за счет консолидации оказывается привлекательным для выпускников, испытывающих нехватку денежных средств. К счастью, ограничения ограничивают процентные ставки для бывших студентов, которые хотят объединить свои федеральные студенческие ссуды через государственную программу прямого консолидационного кредита. Максимальная процентная ставка по федеральной прямой консолидированной ссуде составляет 8,25 процента. [источник: займы прямой консолидации ].

Однако, если у вас есть как частные, так и федеральные студенческие ссуды, вы не можете объединять их вместе с федеральным консолидирующим ссудой. Также не стоит объединять их в рамках частного кредита, поскольку ваши процентные ставки, скорее всего, вырастут [источник: FinAid ]. Кроме того, вы упустите важные льготы, которые могут пригодиться для ваших федеральных займов, в том числе возможности выплаты льгот, прощения и отмены [источник: FinAid ]. Еще одно преимущество федеральных студенческих ссуд заключается в том, что выплачиваемые по ним проценты не облагаются налогом.

Предполагая, что вы по-прежнему стремитесь к консолидации, вы можете объединить свои ссуды с любым учреждением, а не только с тем, в котором был получен ссуду. Если вы можете провести исследование и сравнение, вы найдете компании, предлагающие процентные ставки ниже, чем установленный на федеральном уровне максимум. Некоторые из этих предложений предусматривают, что вы должны вовремя вносить все свои платежи, иначе ваша процентная ставка может вырасти. Это может быть сложнее, чем вы думаете, особенно если учесть срок действия кредита.

Банк или кредитная карточка компании не будет склонен предложить вам хорошую сделку с менее чем звездной кредитный счет (например, 500s), так что есть некоторые неприятные тактики , которые нужно посмотреть , если вы выберете для финансовой компании . Даже ассоциации выпускников участвовали в тактике компаний по консолидации кредитов. В обмен на выплаты некоторые ассоциации предоставили списки выпускников компании Nelnet, специализирующейся на кредитовании образования [источник: Пейли ]. Прочтите следующий раздел, чтобы узнать больше о мошенничестве с управлением долгом и о том, как скрытые комиссии могут в конечном итоге привести к увеличению долгов.

Шанс снежного кома

Популярный финансовый писатель Дэйв Рэмси защищает метод избавления от долгов, который, по мнению многих, противоречит логике. Признавая, что он не следует самым разумным математическим путем, Рэмси применяет более человечный, психологический подход к управлению долгом. По словам Рэмси, вместо того, чтобы пытаться сначала выплатить самую большую ссуду, лучше начать с самой маленькой. Поддерживая минимальные платежи по всем своим займам, выделяйте дополнительные выплаты на самые маленькие ссуды. Когда вы закончите выплату одного займа, переместите все свои платежи из последнего и посвятите его следующей по величине ссуде, пока не закончите. Рэмси утверждает, что этот метод, называемый « снежным комом» , позволяет вам постепенно преодолевать долги, поэтому вы сможете быстрее увидеть достижения и набрать обороты. [Источник: DaveRamsey.com ]

Кто не хочет верить, что их долги исчезнут после того, как они сделают три простых шага? Люди, обеспокоенные и сбитые с толку своей долговой ситуацией, представляют собой исключительно заманчивую жертву для мошенников. Многие минусы так же просты, как то, что компании просят внести предоплату и не предоставляют ссуду. Кстати, американские и канадские компании по закону не могут позвонить вам и пообещать ссуду, а затем потребовать предоплату до завершения транзакции [источник: Федеральная торговая комиссия (FTC) ].

Еще одна уловка - претендовать на статус некоммерческой организации. FTC выявила несколько так называемых некоммерческих организаций, таких как Национальный совет потребителей и Служба управления долгом, которые переводили средства в коммерческую компанию. Учитывая их обманчивые имена, неудивительно, что ничего не подозревающие люди были готовы им доверять.

Жертвы этих мошенников погрязли в долгах и понесли рост процентных ставок, а также другие штрафы и ущерб их кредитным ресурсам. Некоторые люди даже обанкротились после того, как были введены в заблуждение этими мошенническими компаниями. Кроме того, скрываясь за предполагаемым некоммерческим статусом, эти организации звонили по номерам в Национальном реестре запрещенных звонков для рекламы своих услуг. FTC обвинила их не только во лжи о том, что будут делать их услуги, но и в нераскрытии связанных с этим штрафов и сборов.

Теперь, когда вы оглядываетесь через плечо, почему бы вам не предпринять следующие меры предосторожности, рекомендованные FTC, прежде чем брать ссуду в финансовой компании : 

Хотя они не совсем обманывают вас, многие финансовые компании просто не предупреждают вас о чрезмерных сборах, которые они взимают. Эти сборы могут накапливаться, так что вы накапливаете еще больше долгов. В соответствующей статье о погашении долга автор SmartMoney Александра Тодорова назвала несколько сборов, на которые следует обратить внимание: 

FTC также предостерегает от компаний, которые заставляют вас платить «добровольные сборы». Одна компания, которую разоблачила FTC, под названием AmeriDebt Inc. собрала около 200 миллионов долларов в виде скрытых расходов, подобных этим [источник: Федеральная торговая комиссия ].

Так же, как таблетки для похудения обычно слишком хороши, чтобы быть правдой, так и большинство предложений по консолидации долга. Помните, никакая новая ссуда не освободит вас мгновенно от долгов. Но, как и при похудении, вы можете выбраться из долгов с помощью старомодной доброй дисциплины. Вдохновленный? Посетите следующую страницу, чтобы найти веб-сайт, который поможет вам составить собственный бюджет и узнать больше по связанным темам.

Статьи по Теме

Больше отличных ссылок