Студенческие ссуды могут быть сейчас модной политической темой, но для заемщиков они являются частью повседневной жизни и, вероятно, не самой лучшей ее частью. Если вы воспользовались пакетами студенческих ссуд, которые были доступны во время учебы в колледже, и закончили учебу с долгами, вас может ошеломить мысль об их выплате.
Даже если баланс не кажется непреодолимым, вас могут уволить с несколькими счетами от нескольких кредиторов с разными сроками погашения в разных суммах. Это очень много, особенно когда вы думали, что наконец вычеркнули математику из своего списка после того, как прошли предварительный расчет.
Рефинансирование или объединение ваших студенческих ссуд может помочь решить все, от огромных остатков до разбросанных сроков платежа. Однако, хотя эти термины иногда используются как синонимы, они имеют разные значения и разные преимущества и недостатки. Чтобы понять, поможет ли тот или иной вариант улучшить вашу индивидуальную ситуацию, вам сначала нужно понять их определения.
Определение консолидации студенческой ссуды и рефинансирования студенческой ссуды
По словам Барри С. Коулмана, вице-президента по программам консультирования и обучения Национального фонда кредитного консультирования, консолидация студенческих ссуд означает объединение или объединение нескольких федеральных студенческих ссуд в рамках одного обслуживающего лица, чтобы у вас был один платеж.
Федеральные кредиты являются те , которые были либо выпущены непосредственно Департамент образования (который , как все федеральные студенческие займы сделаны сегодня) или частным кредитором и гарантированные правительством, которое , как федеральные студенческие займы были сделаны до 2010 года (названий связанные со студенческими ссудами, которые больше не распределяются, включают Stafford, Perkins и FFEL.) PLUS ссуды - это федеральные ссуды, которые теперь предоставляются родителям и аспирантам или студентам-профессионалам.
Это очень много, но важно знать, что все это федеральные студенческие ссуды , поэтому все они могут быть включены в федеральную ссуду прямой консолидации. Фактически, большинство федеральных студенческих ссуд - и только федеральных студенческих ссуд - имеют право на консолидацию. Сегодня консолидированные ссуды выдаются с фиксированной процентной ставкой, определяемой путем усреднения ставки по включенным ссудам.
В отличие от консолидации федеральных студенческих ссуд, для рефинансирования студенческих ссуд требуется частный кредитор. Однако общая идея похожа. Вы можете объединить имеющиеся у вас студенческие ссуды в одну частную ссуду. И в этом случае вы можете включить как федеральные студенческие ссуды, так и частные студенческие ссуды.
Чем объединение студенческой ссуды отличается от студенческой ссуды Refi?
Несмотря на сходство между консолидацией студенческой ссуды и рефинансированием студенческой ссуды, есть некоторые явные различия.
- Только федеральные займы имеют право на консолидацию студенческих займов.
- И федеральные, и частные займы подлежат рефинансированию.
- Вы также можете выбрать оба метода, если хотите консолидировать свои федеральные ссуды и рефинансировать частные ссуды.
- Прямая консолидационная ссуда от федерального правительства предлагает множество планов погашения , и есть один, который подойдет практически для любого бюджета.
- Частные кредиторы устанавливают условия ссуды при ее выдаче и не так заинтересованы в взлетах и падениях вашего финансового положения.
- Частные кредиторы не предлагают варианты погашения, ориентированные на доход, и не «простят» ваш остаток по ссуде просто потому, что вы много лет производили своевременные платежи.
- Рефинансирование частного студенческого кредита может принести с собой более низкую процентную ставку, потому что предложения частных кредитов частично определяются вашим кредитным рейтингом.
- Департамент образования не основывает консолидацию вашей студенческой ссуды или процентную ставку на вашем кредитном рейтинге.
Каковы плюсы и минусы каждого из них?
Как консолидация, так и рефинансирование могут упростить вашу жизнь, позволив вам производить один платеж по студенческой ссуде каждый месяц. Поскольку консолидация предлагает множество вариантов погашения, в том числе некоторые из них, основанные на доходе и рассчитанные на десятилетия, объединение федеральных займов с прямой консолидацией может снизить ваш ежемесячный платеж. Вы также сможете получить фиксированную процентную ставку на весь срок кредита. Недостатком является то, что, продлевая срок кредита, вы будете делать больше платежей, получать больше процентов и платить больше в долгосрочной перспективе.
Консолидация запускает новый заем, а также перезапускает часы планов погашения с определенным сроком. Вы можете потерять некоторые льготы, которые предлагали ваши старые ссуды, или вам, возможно, придется начинать работу над прощением ссуды.
Рефинансирование в новую частную ссуду может предложить такие преимущества, как более низкая процентная ставка и более короткий срок, что поможет вам быстрее выплатить новую ссуду. Частные ссуды также дают вам доступ к переменным и фиксированным ставкам; Некоторые кредиторы могут даже предложить кэшбэк за рефинансирование, согласно Student Loan Planner .
Однако, как только вы переведете федеральные студенческие ссуды частному кредитору, вы не сможете вернуть их. Это означает, что вы теряете все меры защиты, предлагаемые федеральными студенческими ссудами, такие как более длительные сроки, планы погашения, ориентированные на доход, и возможность отсрочки или воздержания, если времена станут тяжелыми. Самое главное, у вас больше нет доступа к прощению ссуды.
Должен ли я консолидировать или рефинансировать студенческую ссуду?
Следует ли вам консолидировать или рефинансировать студенческие ссуды, зависит от вашей ситуации и целей. Сравните свой общий остаток по студенческой ссуде с вашим текущим доходом, чтобы увидеть, сможете ли вы обрабатывать платежи на уровне, позволяющем фактически выплатить свои ссуды. В этом случае при хорошей кредитной истории рефинансирование может пойти вам на пользу.
С другой стороны, если ваш баланс ошеломляет по сравнению с вашим текущим и потенциальным доходом, объединение федеральной студенческой ссуды может предоставить более реалистичные варианты оплаты и окончательное прощение ссуды.
Трэвис Хорнсби, основатель программы Student Loan Planner , объясняет, что если ваш долг ниже 50 000 долларов, вы, вероятно, сможете рефинансировать и погасить ссуды. Однако заемщики с более крупной задолженностью могут больше выиграть от федеральной консолидации и планов погашения, ориентированных на доход.
«Каждый год мы видим все больше и больше людей, которые должны более 100 000 долларов», - говорит он. В этом случае лучше подойдет консолидация ссуды с выплатой на основе дохода и возможностью прощения ссуды.
Вы можете бесплатно подать онлайн-заявку на получение прямого консолидированного кредита . Служба обслуживания студенческих ссуд может предлагать или не предлагать их, даже если это в ваших интересах, поэтому проведите собственное исследование, чтобы убедиться, что это наиболее выгодный вариант погашения.
Если вы хотите рефинансировать свои студенческие ссуды, изучите кредитора и подайте заявку, как если бы вы поступали с другими частными ссудами. Вы можете сравнить предложения от многих кредиторов и получить помощь в выборе подходящего на таких веб-сайтах, как Student Loan Planner или NerdWallet . И мы обещаем, что вам не придется повторно посещать предварительную калькуляцию, чтобы получить некоторые цифры. У Student Loan Hero есть множество калькуляторов, которые сделают за вас расчеты.
может заработать небольшую комиссию с партнерских ссылок в этой статье.
Вот это интересно
Помимо консолидации или рефинансирования нескольких кредитов, вы можете консолидировать или рефинансировать один заем, чтобы получить более выгодные условия, более низкую процентную ставку или получить возврат кэшбэка. И вы можете сделать это несколько раз!
