Персональный кредит - рассрочка кредит, как правило , необеспеченный, которые вы можете использовать для чего вы выбираете - может предоставить вам возможность занимать деньги для различных целей, часто по более низкой процентной ставке , чем вы получите , если вы использовали кредит карта . Это может быть большим подспорьем во многих ситуациях, от открытия малого бизнеса до неожиданных медицинских расходов.
Но личные займы, как и любые другие виды займов, также сопряжены с определенными рисками, которых следует избегать.
«Заимствование денег может быть рискованным и может помочь вам выбраться из временного затора, но может иметь серьезные долгосрочные последствия», - объясняет Кристофер Петерсон . Он директор по финансовым услугам Федерации потребителей Америки и профессор права в Университете Юты, специализирующийся на защите прав потребителей. Ранее в своей карьере он был старшим советником по правоприменительной политике и стратегии в Бюро финансовой защиты потребителей федерального правительства . «Так что чтение и покупки в магазинах, чтобы получить лучшую сделку, необходимы для защиты».
По мнению экспертов, вот некоторые из основных ошибок, которые люди часто совершают с личными займами.
- Не ходить по магазинам. Условия, предлагаемые разными кредиторами, могут сильно различаться. «Наше исследование неизменно показывает, что одни и те же люди получают совершенно разные предложения по годовой процентной ставке за аналогичные или идентичные условия и размеры кредита», - объясняет Кали Макфадден, менеджер по исследованиям LendingTree , онлайн-рынка, который помогает потребителям делать покупки и сравнивать кредиты. , в том числе личные. «Чем выше кредитный рейтинг человека, тем больше разрыв. Первое, что человек должен сделать, - это присмотреться к разным кредиторам, чтобы увидеть, кто предлагает лучшие условия. Мы видим, что люди с рейтингом выше 760 сэкономят более 50 процентов в процентные платежи, выбрав лучший вариант вместо худшего, в то время как люди с оценками от 640 до 679 сэкономят более 25 процентов ».
- Не обращать внимания на скрытые расходы. « Некоторые кредиторы будут пытаться получать доход, делая кредиты более дорогими разными способами», - говорит Петерсон. Они могут взимать различные сборы или пытаться убедить заемщиков приобрести кредитную страховку , якобы для защиты их в случае, если они потеряют работу или заболеют и не смогут производить платежи. Для критиков такой практики надстройки являются эквивалентом скрытого интереса.
- Взятие слишком большой суммы. Это может показаться бесплатными деньгами, но помните, что вы должны вернуть их с процентами. И чем больше вы занимаетесь, тем больше процентов вам придется заплатить. «Люди должны быть осторожны, чтобы не брать в долг больше, чем им действительно нужно», - предупреждает Петерсон.
- Пропущенные платежи. Тот факт, что вам не нужно было вносить залог, не означает, что кредиторы не имеют права регресса, если вы не платите то, что должны, и платите вовремя. Напротив, вы рискуете попасть в кредитные бюро, так что ваша запись покажет, что вы производили просроченные платежи или не выполнили свои обязательства, по словам Рода Гриффина , директора по общественному образованию Experian , одной из трех основных кредитных организаций страны. компании по электронной почте. «У вас возникнут трудности с получением другого кредита», - предупреждает он .
Когда вы рассматриваете возможность получения ссуды, Петерсон рекомендует смотреть не только на общую сумму ссуды, но и на размер платежей в рассрочку, а также на то, сможете ли вы их себе позволить. По его словам, наиболее важным критерием является отношение общего долга к доходу , с помощью которого сравниваются ваши обязательства - ипотечные или арендные платежи, платежи за автомобиль, платежи по кредитным картам, студенческий долг и т. Д. - с суммой брутто, то есть pretax - доход, который вы получаете каждый месяц.
«Вообще говоря, никогда не позволяйте соотношению долга к доходу превышать 36 процентов», - предостерегает Петерсон. «Некоторые кредиторы позволят вам подняться намного выше этого показателя при гораздо более высоком соотношении долга к доходу. Но в этот момент вы начинаете становиться уязвимыми перед неожиданными чрезвычайными ситуациями и потрясениями».
«Прежде всего, не забивайте себе голову», - советует Майкл Фогут, основатель Foguth Financial Group в Брайтоне, штат Мичиган, в электронном письме. «Не занимайте больше, чем вы можете выплатить в разумные сроки или в месяц».
По словам Петерсона, также важно выяснить, как заимствования вписываются в вашу долгосрочную финансовую стратегию. «Если вашей целью в жизни является накопление богатства и достижение финансовой безопасности, вы хотите перейти от выплаты процентов по ссудам к сбору процентов по своим инвестициям».
Но в краткосрочной перспективе получение личной ссуды - и своевременная оплата, как и было обещано - может стать полезной частью этой стратегии. «Выполнение и закрытие ссуд с хорошей репутацией также поможет повысить кредитные рейтинги», - объясняет Кейт Минн, управляющий партнер Minn Retirement Consultants в Буне, Северная Каролина, в электронном письме. «Обратная сторона проявляется, когда человек не может выполнить условия ссуды или когда у него просто слишком много ссуд».
может заработать небольшую комиссию с партнерских ссылок в этой статье.
Теперь это дорого
Независимо от того, насколько вы отчаянно нуждаетесь в средствах, крайне важно придерживаться законных кредиторов. В одном случае в 2010-х годах ФБР и федеральная прокуратура ликвидировали незаконное онлайн-кредитование до зарплаты, которое в течение многих лет систематически уклонялось от законов штата. Согласно сообщению ФБР , по этой схеме процентная ставка по ссудам составляла до 1000 процентов, что преследовало множество заемщиков, «многие из которых изо всех сил пытались оплачивать основные расходы на жизнь» .
