45 yaşında nasıl emekli olunur?
Yanıtlar
Kolay olmayacak. Artan yaşam süreleri göz önüne alındığında, gerçekten en az 60 yıllık emeklilik planlamalısınız. Bill Harris'e gelince, belirttiği gelirin 25 katı yeterli olmayacak. %4'lük çekme oranı fikri (yani her yıl başlangıç varlıklarınızın %4'ünü alabilmeniz) çok daha kısa bir emeklilik dönemine dayanmaktadır. Sizin durumunuzda %3'lük bir beraberlik oranı agresif olacaktır ve muhtemelen %2,5'u hedeflemek istersiniz.
İçin$100,000 income per year, that means that you need to accumulate $Bugünün dolarıyla 4.000.000. Sürekli olarak enflasyonun üzerinde %3'lük bir getiri elde edebilseniz bile, bu yine de neredeyse bir kenara çekilmeniz gerektiği anlamına gelir.$200,000 per year (the exact amount depending on how late in your 20s you are). Given that your income is only $150.000 ve geçim masrafların var, yanına bile yaklaşamazsın.
Ayrıca, bu kadar tasarruf etmeyi başarsanız bile, hepsini Roth IRA'lar ve muni tahvilleriyle yapmayı başaramazsanız, emeklilik gelirinizin büyük bir kısmı üzerinden gelir vergisi borcunuz olacağını unutmayın. Ayrıca Sosyal Güvenlik'e de güvenmemelisiniz; 40 yıl içinde, muhtemelen o kadar çok teste tabi tutulacak ya da ağır vergilere maruz kalacak ve emekliliğinize çok az katkıda bulunacaktır.
Eğer gerçekten 45 yaşında emekli olmak istiyorsanız, mali durumunuza çok daha gerçekçi bir açıdan bakmalısınız. Siz ve eşiniz yaparsanız$150,000 combined, that probably leaves you only about $Vergilerden sonra 100.000. Harcamalarınızı daha çok şuna benzer bir şeye kesmek isteyeceksiniz:$40,000/year, both now and after retirement (adjusting for inflation). That will let you save dramatically more while you work, and let you retire on a nest egg around $1.600.000.
$40,000 is more than many families bring home after taxes. If living on $40.000/yıl kulağa hoş gelmiyor, yapmanız gereken bazı öncelikler var: yaşam tarzı mı yoksa emeklilik yaşı mı?
Burada iki soru var: (1) matematik tarihsel ortalamaya ve beklentilerimize göre mi çalışıyor ve (2) eğer öyle değilse oraya nasıl ulaşabiliriz.
İkinci soru daha eğlenceli çünkü matematik gerçekten işe yaramıyor. 45 yaşında emekli olmak için kendi şansınızı yaratmanız gerekecek. Yaptığınız işte ciddi olun. Başkaları için değer yaratın, insanları mutlu edin. Etkileyenlerle bağlantı kurun ve onlara yardımcı olun. Kendinizi riske atın ve fırsatları yakalayın. Bir şeyler inşa edin ve büyütün. Sadece rakamları tutturmakla kalmayacak, aynı zamanda yaptığınız işi seveceğiniz için emekliliğinizi de tamamen unutacaksınız.
İlk soruya göre, girdiler çok geniş olduğu için insanlar genel kuralları kullanıyor. Bu nedenle aşağıdakileri genel bilgiler olarak düşünün; belirli bir şey için optimize edilmemiş ve vergi, varlık konumu, Sosyal Güvenlik ve yaşam olayları ile ilgili daha hassas konulara duyarlı olmayan.
Bu, çok olumlu bir yatırım deneyimini (yılda %8) ve avantajlı vergi muamelesini varsayar. Üç grafik aylık katkıda bulunduğunuz miktara göre değişir (yaklaşık olarak$1500, where you probably are today in contributions to the 401K), and you can see than even at $Aylık 10.000, öngörülen harcama seviyenize göre pek de kolay görünmüyor.
İşte daha derin bir duyarlılık analizi. Bir eksen piyasa getirisini, diğer eksen ise aylık ne kadar katkıda bulunduğunuzu gösterir. Tablodaki rakamlar, karşılayabileceğiniz emeklilik yıllarını göstermektedir.
yani$0 in new contributions and at 0% market growth, you will have about 1 year (think inflation). At a $Aylık 1.500 katkı payı ve %9 getiri ile 7 yıl süreniz olacak. Grafiğin mavi kısmına ulaştığınızda 102 yaşına kadar güvendesiniz.
Piyasanın daha iyi veya daha kötü davranmasını sağlayamazsınız, bu nedenle kontrol edebileceğiniz şeylere odaklanmalısınız. Öngörülen harcama. Mevcut tasarruflar. Geliriniz. Emeklilik yaşınız.
Daha da iyisi, emekliliği unutun. Araştırmalar sürekli olarak işlerinde mutlu olan ve diğerleri emekli olduğunda mesleki faaliyetlere devam eden insanların daha sağlıklı olduğunu ve daha uzun yaşadığını gösteriyor.