ABD'de Yakında Gelecek 'Açık Bankacılık' Hakkında Bilmeniz Gerekenler

Bankacılık sektörünün kağıt faturalardan plastik kartlara geçişi zaman aldı. Şimdi daha hızlı bir dönüşümün tam ortasında: dijitale geçiş.

"Açık bankacılık" herkesin finansal hesaplarındaki verileri tüccarlar, finansal teknoloji şirketleri veya rakip bankalar gibi üçüncü taraflarla paylaşmasına olanak tanır. Müşteriler için banka tekliflerini kolayca karşılaştırmanın, banka hesaplarını aktarmanın ve mali durumları hakkında genel bilgi edinmenin bir yolunu yaratır. (Bankanıza başka bir uygulamaya erişim izni vermeniz istendiyse zaten açık bankacılığı kullanmışsınız demektir.)

Bu aynı zamanda bankaların ve ticari ortakların, gelirlerini artırmak ve tekliflerini genişletmek için büyük veri depolarından yararlanmalarının bir yoludur.

İşlemlerin dijitalleşmesi, ödeme pazarının büyüme oranını hızlandırıyor; bu da bankaların dijital tekliflerinde her şeyi yapma konusunda büyük bir teşvike sahip olduğu anlamına geliyor. McKinsey & Co.'nun araştırmasına göre, ödeme gelirlerinin 2027 yılına kadar Kuzey Amerika'da 800 milyar dolara, küresel olarak ise 3,3 trilyon dolara ulaşması bekleniyor .

Paris merkezli danışmanlık firması Sopra Steria'nın bir yan kuruluşu olan Sopra Banking Software'in araştırma başkanı Bruno Cambounet, "Sonunda bu, tüccarlar, bankalar ve müşteriler için bir kazan-kazan-kazan durumudur" dedi.

Bankalar büyük veri toplayıcılardır. ABD bankalarında 1 eksabayt , yani bir milyar gigabayt depolanmış veri var. Bu bilgiler genellikle kredi kartı kullanımı, işlem kayıtları, müşteri banka ziyaretleri, çağrı kayıtları, destek sohbetleri ve web etkileşimleri gibi şeylerden toplanır.

Açık bankacılıkla perakendeciler bu finansal işlem verilerini reklam hedeflemek, müşterilere kişiselleştirilmiş teklifler sunmak ve girişimlerini uygun maliyetli ve tüketiciler için daha çekici olacak şekilde uyarlamak için kullanabilir.

Hazır ol ya da olma?

Sopra tarafından yayınlanan son verilere göre bankaların dörtte üçü açık bankacılığa hazır olmadıklarını söylüyor . Bankacılık sektöründeki değişiklikler, bankaları yeniliklerini geliştirmeye ve sundukları hizmetleri geliştirmek için fintech sektöründeki veri toplayıcılar ve potansiyel rakiplerle ortaklık kurmaya teşvik ediyor.

Bankaların bu verileri paylaşabilmesinin ana yolu, üçüncü tarafların belirli veri ve bilgilere erişmesine olanak tanıyan uygulama programlama arayüzleri (API'ler) aracılığıyla olacaktır. Openbankingtracker'a göre ABD'de 36 banka API'si ve 17 veri toplayıcı ile açık bankacılık sunan 182 banka ve hesap sağlayıcı var. Kendi API'lerini oluşturan bankalar arasında DevExchange'i 2016 yılında başlatan Capital One da var.

Ancak API'ler aynı zamanda bankalara , kendi başlarına çoğaltılması çok pahalı veya karmaşık olan özel hizmetler sağlamak için fintech'ler ve dış veri toplayıcılarla işbirliği yapma olanağı da veriyor . Örneğin Citi'nin Mastercard, Amazon, Plaid ve Intuit gibi toplayıcılarla bir dizi açık bankacılık ortaklığı var.

Mastercard, büyüyen pazara erken girişinin bir parçası olarak Kasım 2020'de açık bankacılık platformu Finicity'yi satın aldı . Şirket, finansal kurumların doğrudan uygulamalarına dahil edebileceği en yeni abonelik yönetimi aracı Akıllı Abonelikler de dahil olmak üzere bir dizi açık bankacılık çözümü sunuyor.

Ve Visa , kısa süre önce duyurulan "veri belirteçleri" ile kapıya adım atıyor ; bu, işletmelerin, işlem verilerine dayalı olarak yapay zeka tarafından oluşturulan içgörüleri kullanarak, alışveriş yaparken müşteriden gerçek zamanlı, kişiselleştirilmiş teklifler almak için onay istemesine olanak tanıyacak. Bankalar ayrıca bir müşterinin verilerinin nerede paylaşıldığını göstermek ve bunu mobil uygulamalarında görüntülemek için bir jeton alacak; böylece insanlar, söz konusu satıcıyla veri paylaşımına devam etmek veya erişimi iptal etmek isteyip istemediklerine karar verebilecekler.

Düzenlemeyle yol açılıyor

ABD ve Avrupa'da düzenleyiciler, bankaların açık bankacılığı ve açık finansmanı benimsemesinin önünü açacak yeni kurallar şekillendiriyor. Düzenlemeler, bankalara kendi tekliflerini geliştirmeleri için gerekli araçları sağlamak ve onlara verilerini ne zaman ve kiminle paylaşacaklarına karar verme yetkisi vererek müşterileri korumak için tasarlanmıştır.

Cambounet, "Bütün oyuncuların ortaklaşa çalıştığı bir organizasyondan somut bir fayda geldiği sürece kendime güveniyorum" dedi ve tüketicilerin güveninin ve güveninin eninde sonunda düzenleme yoluyla kazanılacağını ekledi.

Geçtiğimiz Ekim ayında, Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), bankaların ve diğer ödeme firmalarının işlem ve hesap verilerini müşterilerle ve yetkili üçüncü taraflarla paylaşmasını gerektiren Kişisel Mali Veri Hakları Kuralını ( 1033) yayınladı. Kural ayrıca, üçüncü tarafların bir tüketicinin verilerine erişmeye yönelik, söz konusu verilere ilişkin gizliliğin korunması da dahil olmak üzere yükümlülükler oluşturmasını ve veri erişimi için temel standartlar sağlamasını gerektirir.

CFPB, kuralın müşterilere kötü hizmet veren bankalardan "ayrılma" olanağı vereceğini ve şirketlerin hassas kişisel finansal verileri kötüye kullanmasını veya haksız yere para kazanmasını yasaklayacağını söyledi.

Deloitte Consulting'in genel müdürü Ulrike Guigui, "Asıl amaç, tüketici gizliliğini korumak ve aynı zamanda açık bankacılığın güvenliğini artıracak uygulamaları hayata geçirmektir" dedi.

Bu yılın sonlarında yürürlüğe girmesi beklenen kural  , ABD'nin en büyük sekiz bankasına uyumlu hale gelmeleri ve açık bankacılık için bir yol haritası geliştirmeleri için altı ay süre veriyor.

"Bankalar için mesaj şu: Bir çalışma grubu oluşturun, veri şefinizi, teknoloji şefinizi, ürün sorumlunuzu ve pazarlama şefinizi oraya getirin ve 'Bu şeyi nasıl yaparız?' deyin. bunu bitirmemiz mi gerekiyor? Hazır ve uyumlu olduğumuzdan ve bunun üzerine inşa edebileceğimiz heyecan verici ürünler hakkında düşünmeye başlayabileceğimizden emin olmak için bunu yapmak için nasıl organize olacağız?'” dedi Guigui.

Avrupa Birliği açık bankacılığı benimseme konusunda hızla ilerleme kaydederek ABD'nin çok ilerisine geçti 2015 yılında kabul edilen ikinci Ödeme Hizmetleri Direktifi (PSD2) , yurt içi euro ve euro dışı işlemler için AB'deki tüm perakende ödemelere yönelik kurallar belirledi. ve sınır ötesi.

Yönerge, bankaların müşteri işlem verilerini müşterinin izniyle diğer bankalarla ve banka dışı kuruluşlarla paylaşmasını gerektiriyor. PSD2'nin temel hedefi, bankaların müşteri verileri üzerindeki tekelini ortadan kaldırarak finansal hizmetler sektöründe rekabeti ve yeniliği artırmaktır.

Avrupa Komisyonu şimdi açık bankacılıktan açık finansa geçişi hızlandırarak ibreyi daha da ileriye taşımanın yollarını arıyor. Geçen Haziran ayında Avrupa Komisyonu, finansal kurumların geniş bir müşteri verisi kümesini yetkili üçüncü taraflarla paylaşmasını gerektirecek Finansal Veri Erişimi (FIDA) çerçevesi için düzenleyici bir teklif de yayınladı.

Sopra'dan Cambounet, "PSD, Avrupa'da bireyleri ve vatandaşları korumak amacıyla düzenleyicilerden gelen bir tepkiydi" dedi. “Genel anlamda FIDA daha proaktif ve son kullanıcılar için iş senaryolarının ne olduğunu düşünmek gerekiyor. Biz [Avrupa'da], finansınız hakkında kapsamlı bir görüşe sahip olmak için veri toplamanın çok ötesindeyiz.”

Bu makale ilk olarak Quartz'ta yayınlanmıştır .