우리 중 누가 더 낮은 모기지 지불을 원하지 않습니까? 기록에 가까운 저금리 덕분 에 더 많은 미국인들이 오래된 농가에 재 융자를 할 수있게되었습니다. 그럼에도 불구하고 성공적인 refi 는 이자율을 낮추는 것만이 아닙니다. 프로세스를 시작하고 점선에 서명하기 전에 고려해야 할 몇 가지 사항이 있습니다. 지금 귀하의 모기지 재 융자가 귀하 에게 적합한 지 여부를 판단하기 위해 실사를 수행하는 것이 중요하며 , 그렇다면 적절하게 준비하기 위해 무엇을해야하는지 확인하십시오. 다음은 몇 가지 질문입니다.
1. 내가이 작업을하는 이유는 무엇입니까?
주택 저당 을 재 융자하는 데에는 몇 가지 이유가 있습니다 . 수석 부사장 인 Michelle McLellan은 "[그것은] 주택 소유자가 잠재적으로 금리와 월별 모기지 지불을 낮추거나, 고정 이율 대출로 전환하거나, 가용 자산의 일부를 집에서 사용할 수있는 방법입니다."라고 이메일을 보냅니다. Bank of America 의 주택 융자 사장 겸 제품 관리 임원 .
재 융자를 원하는 이유를 명확히하세요. 그게 당신이 어떻게 진행하는지에 영향을 미치기 때문입니다. 월별 모기지 상환액을 줄이려면 대출 기간 동안 낮은 이자율을 유지해야합니다 (고정 이율 대출이라고 함). 반면에 가능한 한 빨리 대출금을 갚고 싶다면, 당신이 여전히 감당할 수있는 더 짧은 기간의 대출을 원할 것입니다. 고정 금리가 아닐 수도 있습니다. 집의 가용 자산 을 주로 활용하려는 경우 해당 유형의 재 융자에는 고유 한 고려 사항이 있습니다.
"낮은 금리를받을 수 있다고해서 즉시 재 융자를해야하는 것은 아닙니다."라고 McLellan은 말합니다. "당신은 더 낮은 월별 모기지를 지불 할 수 있지만 대출 기간을 연장하고이자에 더 많은 비용을 지불해야 할 수도 있습니다."
2. 재정적으로 의미가 있습니까?
어떤 사람들은 한동안 머물 계획이기 때문에 장기 대출에 재 융자하지만 모든 사람, 특히 곧 은퇴하려는 사람들에게는 의미가 없습니다.
로스 앤젤레스에 본사를 둔 Wells Fargo Home Mortgage의 시장 관리자 인 Tony Garcia는 "단기간에 재 융자를 원할 수도 있고 주택을 더 빨리 갚기를 원할 수도 있습니다."라고 설명합니다 . "나는 80 세가 될 때까지 일하고 싶지 않기 때문에 30 년 모기지로 상환하고 싶지 않을 수도 있습니다. 은퇴 할 때 갚기를 원합니다."
Garcia는 재 융자와 관련된 비용 절감 을 실제로 확인하는 데 시간이 걸릴 수 있다고 설명합니다 . 따라서 해당 부동산에 오랫동안 머물 계획이없는 사람들에게는 최선의 방법이 아닙니다. "예를 들어 고객이 (4 %까지) refi를 원하고 5 %의 이자율을 가지고 있다고 가정 해 봅시다."라고 그는 말합니다. "이 1 % 차이는 서류 상으로는 굉장하지만 집에 12 개월 만 머무르는 경우에는 저축액을 회수하기에 충분한 시간이 아닐 것입니다. 재 융자 비용이 3,000 달러이면 한 달에 200 달러 만 절약하고 1 년에 한 번만 사용할 수 있습니다. 리파이낸싱을 전혀하지 않는 것이 좋습니다. "
3. 충분한 주택 자산이 있습니까?
주택에 20 %의 자기 자본 이있는 경우 새 대출을받는 것이 더 쉽습니다 (자본은 미결제 모기지와 주택의 시장 가치의 차이입니다). 따라서 진행하기 전에 자기 자본 금액이 얼마인지 확인하는 것이 좋습니다. 예를 들어, 귀하의 모기지가 $ 200,000이고 귀하의 주택 가치가 $ 300,000 인 경우 귀하의 자산은 $ 100,000 또는 33 %입니다. Bank of America의 부동산 센터 와 같은 도구는 주택의 잠재적 가치에 대한 확실한 아이디어를 제공 할 수 있습니다.
4. 내 APR은 무엇입니까?
Garcia는 소비자 들이 이자율 외에도 대출 의 예상 연간 이율 ( APR ) 이 얼마 인지 보지 못하는 경우가 많다고 말합니다 . APR에는 개시 수수료 또는 감정 수수료와 같이 가방을 들고있을 수수료가 포함됩니다. "실제 모기지의 실제 비용입니다."라고 그는 말합니다.
대출에 대한 수수료와이자를 더하고이를 대출 금액으로 나누어 APR을 계산할 수 있습니다. 그 대답을 대출 기간 (대출 기간)으로 나눕니다. APR을 얻으려면 100을 곱하십시오. 예를 들어, 이자율이 3.75 % 인 30 년 고정 연도 대출의 연이율은 3.834 %입니다. 대부분의 대출 기관 (은행, 신용 조합 등) 에는 APR 금리 옆에 대출 금리를 보여주는 차트가 있습니다 . 적어도 세 곳의 다른 대출 기관을 방문하여 각각이 제공하는 요율을 확인하십시오.
5. 나의 신용 점수와 부채 대 소득 비율은 무엇입니까?
일반적으로 최고의 모기지 이율을 얻으려면 760 이상의 신용 점수 가 필요합니다 . 신용 점수가 그보다 낮 으면 더 높은 이율을 지불해야 할 수 있으며, 이는 재 융자 가치가 있는지 여부를 결정할 수 있습니다. 신용 카드 회사 또는 Credit Karma와 같은 서비스를 통해 자주 무료로 사전에 신용 점수를 확인할 수 있습니다.
신용 점수가 높더라도 부채 대 소득 비율이 높으면 더 높은 모기지 이율을 지불 할 수 있습니다. (부채 대 소득 비율을 얻으려면 월 총 반복 부채를 총 월 소득으로 나눕니다.) 36 % 미만이어야 하고 주택 지불액은 28 % 미만이어야합니다.
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