생명 보험 은 소중한 사랑하는 사람을 잃은 개인이나 가족에게 중요한 생명선이 될 수 있습니다. 그러나 극심한 슬픔의 순간에 큰 수표를 받으면 혼란과 잘못된 재정적 결정으로 이어질 수 있습니다. 그렇기 때문에 생명 보험 지급금을 받기위한 다양한 옵션을 이해하는 것이 중요합니다.
생명 보험 은 피보험자가 보험 적용 기간 내에 사망 할 경우 수혜자에게 사망 보험금이라는 일정 금액을 지급하도록 보장합니다. 배우자와 같이 수혜자가 한 명 뿐인 경우 그 사람은 전체 사망 보험금을 받게됩니다. 어린이와 같이 수혜자가 여러 명인 경우 배당금이 분할됩니다.
생명 보험 청구 지불
생명 보험 지급금은 피보험자가 사망 한 경우 자동으로 처리되지 않습니다. 다른 형태의 보험과 마찬가지로 보험 회사에 청구서를 제출해야합니다. 다른 사람의 생명 보험 증권의 수혜자 인 경우 보험 회사 이름과 증권 번호를 기록해 두는 것이 중요합니다. 청구를 처리하려면 보험 가입자의 사망 증명서 인증 사본을 하나 이상 제공해야합니다. 장례식장에서 그러한 준비를 할 수 있습니다.
대부분의 경우 청구는 30 ~ 60 일 이내에 승인 되지만 청구가 지연되거나 거부 될 수도 있습니다. 피보험자가 생명 보험에 가입 한 후 2 년 이내에 사망 한 경우 보험사는 사망자가 기존의 심각한 건강 상태를 공개하지 않았는지 확인하기 위해 조사를 실시합니다. 자살로 인한 사망은 청구 비용 지불 거부로 이어질 수도 있습니다.
청구가 승인되면 수혜자 또는 수혜자가 사망 보험금을 단일 일시금으로 또는 시간에 따른 분할로받는 방법을 결정합니다. 대부분의 사람들은 일시불 옵션을 선택하지만 이는 모든 것에 적용되는 솔루션이 아닙니다.
미국 생명 보험 협회 (ACLI) 의 공보 담당 부사장 인 잭 돌란은 "대부분의 사람들에게 돈 관리는 쉽지 않습니다 . "가장 재정적으로 숙련 된 사람들에게도 큰 일시불은 특히 사랑하는 사람이 죽은 직후 어려운시기에 많은 질문으로 이어질 수 있습니다."
일시불 지급의 장단점
단일 일시불 지급으로 사망 보험금을받는 것을 선택하는 가장 큰 이점은 돈을 즉시 이용할 수 있다는 것입니다. 생명 보험 사망 보험금은 일반적으로 50 만 달러에서 100 만 달러 이상으로 큽니다. 사랑하는 사람이 죽은 후이 돈은 중요한 재정적 안정을 제공 할 수 있습니다.
우선 사망 보험금은 장례식 및 장례식 비용을 충당하는 데 도움이 될 수 있으며 그렇지 않으면 생존자에게 재정적 부담이 될 것입니다. 둘째, 사망 보험금은 고금리 신용 카드 잔액, 학자금 대출 또는 모기지와 같은 부담스러운 부채를 상환하는 데 사용될 수 있습니다.
또한 일시불 지급금은 모두 면세입니다. 사망 보험금을 계좌에 보관하고이자를 징수하는 경우에는 해당되지 않습니다. 이 경우 발생한이자는 투자 소득으로 과세됩니다.
그러나 Dolan이 언급했듯이 일부 수혜자에게는 큰 지불금을받는 것이 그 자체로 재정적 부담이 될 수 있습니다. 가족들 사이에서 다툼을 일으킬 수 있습니다. 성급한 구매 나 현명하지 못한 투자로 이어질 수 있습니다. 슬픔의 안개가 반드시 중요한 재정적 결정을 내리기에 가장 좋은시기는 아닙니다.
할부, 연금 및 기타 지불 옵션
일시불 지급이 모든 사람을위한 것은 아니기 때문에 생명 보험 회사는 몇 가지 다른 지급 옵션을 제공합니다.
할부 지불 : 이것은 수혜자가 아닌 피보험자 가 실제로 선택 하기 때문에 나머지 지불 옵션과 약간 다릅니다 . 보험 계약자는 여러 가지 이유로 사망 후 5 년에서 30 년 사이에 사망 보험금을 분할 지급하기를 원할 수 있습니다. 사망 보험금은 모두 지급 될 때까지이자를 얻습니다. 일부 보험 회사는 보험사가 자금을 더 오래 보유하게되므로이 옵션을 선택하면 할인 된 보험료를 제공합니다.
연금 : 연금은 일정 기간 동안 고정 수입을 지급하는 금융 상품입니다. 생명 보험 수혜자는 사망 보험금의 일부 또는 전부를 선택하여 연금을 구입할 수 있습니다. 이를 연금 이라고 합니다. 연금의 가장 큰 이점은 보험 가입자의 사망으로 인한 손실 소득을 대체하기 위해 안정적인 소득 흐름을 제공한다는 것입니다. 연금은 즉각적인 빚을 갚지 않고 시간이 지남에 따라 안정적인 수입원으로 돈을 사용하려는 수혜자에게 좋은 옵션입니다. 연금에는이자가 발생하며 해당이자에 대해 세금을 지불해야합니다.
연금 구매에는 몇 가지 옵션이 있습니다. 수혜자가해야 할 첫 번째 결정은 정해진 기간 동안 지불을받을 것인지 아니면 남은 생애 동안 돈을 분배 할 것인지 여부입니다. 이 결정의 가장 큰 요인 중 하나는 수혜자의 나이입니다. "기간 확정"연금이라고도하는 고정 기간 연금은 지급액을 더 짧은 기간 (아마도 20 년)으로 압축하여 고령 수혜자가 살아있는 동안 더 많은 돈을받을 수 있도록합니다. 20 년이 지나기 전에 수혜자가 사망하더라도 지급 기간이 끝날 때까지 연금을 계속 수금 할 2 차 수혜자를 지정할 수 있습니다.
평생 연금으로 보험 회사는 귀하가 살고있는 동안 매년 사망 보험금의 일정 비율과이자를 지급 할 것을 보장합니다. 이 연금 옵션은 수십 년의 수명을 앞둔 젊고 건강한 수혜자에게 가장 적합합니다. 그것이 작동하는 방식은 보험 회사가 수혜자의 기대 수명을 추정하기 위해 "사망률 표"를 사용하는 것입니다. 그런 다음 사망 혜택은 수혜자가 사망 할 때까지 예상되는 연수로 나뉩니다. 수혜자가 보험 회사의 예측보다 오래 지속되면 시간이 지남에 따라 원래 일시불 이상을받을 수 있습니다. 그러나 평생 연금 도 약간의 도박 입니다. 수혜자가 어릴 때 사망하면 보험 회사는 나머지 사망 보험금을 유지합니다.
공동 평생 연금은 기본 수혜자가 사망하더라도 계속 연금을받을 배우자 또는 기타 보조 수혜자를 지정하여 위험을 방지합니다. 그러나 보험 회사가 더 긴 지불 기간을 허용하기 때문에 각 지불 금액은 적을 것입니다.
보유 자산 계정 : 연금의 단점 중 하나는 보험을 구매하면 수혜자가 원금을 만질 수 없다는 것입니다. 또는 그렇게한다면 가파른 조기 인출 벌금과 막대한 세금을 지불하게 됩니다. 연금을 사는 대신 일부 사람들은 보유 자산 계좌 (RAA) 라고하는 특별한 유형의 당좌 예금 계좌에 사망 보험금을 유지하기로 선택합니다 . 기본적으로 돈은 은행이 아닌 보험 회사에 보관되며 수혜자는 벌금이나 한도없이 계좌에서 인출 할 수있는 수표 장을받습니다. RAA 계정에는이자가 발생하며 다시 소득으로 별도로 과세됩니다.
이자 만 지급 : 일부 수혜자는 실제로 돈이 필요하지 않으며 사망시 상속인에게 전달하는 것을 선호합니다. 이 경우 사망 보험금 전체를 보험 회사에 맡기고 매년이자 수표를받을 수 있습니다 (물론 과세 대상). 그런 다음 수혜자는 사망시 사망 보험금을받을 2 차 수혜자를 지명 할 수 있으며 일시불 또는 다른 형태의 지불금으로 원하는지 선택할 수 있습니다.
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이제 그것은 큰 것입니다
최대의 생명 보험 정책은 지금까지 구입 , 기네스 세계 기록에 따르면, $ (201) 만 달러였다. 2014 년에 캘리포니아의 기술 억만 장자가 인수했으며 19 개의 다른 보험사가 인수했습니다.
