Одно из преимуществ личной ссуды - долга, обычно необеспеченного, который вы выплачиваете в рассрочку, - заключается в том, что, в отличие от автомобильной, студенческой или ипотечной ссуды, он не предназначен для конкретной ограниченной цели. Вместо этого вы получаете единовременную сумму денег, которую можете использовать практически для любых целей.
Итак, для чего люди на самом деле используют личные ссуды? Трудно дать точные данные, поскольку кредиторы не спрашивают. Но два недавних исследования по заемщикам и личным финансам, наряду с некоторыми советами и экспертами, дают некоторое представление о том, почему люди обращаются за личными ссудами и для чего они используют деньги.
1. Работа с долгом
В сентябрьском исследовании 2019 года, опубликованном компанией Experian, одной из трех крупнейших компаний по предоставлению кредитной информации в США, были изучены 210 потребителей, впервые рассматривавших возможность получения личного кредита. Сорок процентов хотели получить деньги для консолидации долга, то есть для погашения существующих ссуд, таких как остатки по кредитным картам, и замены их разовым ежемесячным платежом, часто по более низкой процентной ставке. Точно так же исследование клиентов LendingTree, опубликованное в январе 2020 года, показало, что около двух третей тех, кто интересовался личными кредитами, хотели каким-то образом справиться с долгом, с консолидацией долга.что составляет 35,7 процента заемных средств. Рефинансирование долга по кредитной карте для получения более низкой процентной ставки дало еще 31,4 процента заимствований.
«Многие люди используют личные ссуды для консолидации долгов, во многом так же, как некоторые люди использовали карты перевода баланса на протяжении многих лет», - Мэтт Шульц , главный отраслевой аналитик LendingTree , онлайн-рынка, который помогает потребителям покупать и сравнивать ссуды, в том числе личные, - говорится в интервью по электронной почте. «Переводные карты с нулевым балансом, безусловно, могут быть более дешевым способом, но для многих людей, которые не хотят иметь ничего общего с кредитными картами после того, как за долгие годы накопились большие долги, личные ссуды могут быть довольно привлекательным вариантом».
2. Проекты по благоустройству дома
В исследовании Experian 35 процентов людей, интересовавшихся ссудой, рассматривали возможность подачи заявки на ссуду для финансирования проекта по благоустройству дома.
«2018 год был успешным для общих потребительских расходов на домашние услуги: средние расходы на ремонт дома составили 7560 долларов, средние расходы на техническое обслуживание дома - 1105 долларов, а средние расходы на экстренную помощь на дому - 416 долларов - при общих общих средних расходах в 9 081 долларов по всем категориям» по данным HomeAdvisor .
3. Покупка дорогостоящих товаров.
Experian обнаружила, что 27 процентов потенциальных соискателей ссуды заявили, что они могли бы использовать деньги для совершения какой-либо неуказанной крупной покупки. По словам Рода Гриффина , директора отдела народного образования Experian, это не обязательно означает, что они должны финансировать весь объект за счет ссуды .
Например, «если я покупаю новую машину, один из вариантов, который у меня есть, если я не плачу полностью наличными и у меня остается небольшая сумма, - это то, что я могу использовать личный заем для выплаты небольшого остатка. , - объясняет Гриффин. «Может быть, это всего лишь несколько тысяч долларов. Из личного опыта я знаю, что, когда баланс ниже определенной суммы, банк может не захотеть предоставлять автокредит, потому что будет недостаточно для того, чтобы это было прибыльным». Небольшая личная ссуда может восполнить этот пробел.
4. Путешествие
По данным Experian, 23% людей, желающих получить личную ссуду, подумали бы об использовании ссуды для оплаты проезда. Это понятно, поскольку отпуск может быть довольно дорогостоящим. Исследование 2019 года, проведенное веб-сайтом по личным финансам Bankrate, показало, что для 52 процентов американцев, которые планировали отпуск в этом году, средняя ожидаемая стоимость составляла 1979 долларов, а пожилые люди в возрасте от 30 до 30 лет - лучший возраст для путешествий - рассчитывали потратить 2366 долларов.
Как отмечается в этой статье LendingTree, использование личного кредита для оплаты путешествий имеет свои плюсы в том, что вам не нужно откладывать получение вознаграждения, и это может быть дешевле, чем оформление поездки по кредитной карте. С другой стороны, из-за процентов вы в конечном итоге платите за поездку больше, чем если бы вы накопили наличные, и вы сталкиваетесь с обычными рисками, если занимаетесь слишком много денег и не можете вернуть их вовремя.
5. Медицинские счета
В то время как расходы на здравоохранение не фигурируют в исследовании Experian как нечто, что люди часто называют причиной подачи заявки на получение личного кредита, финансовые консультанты говорят, что многие действительно обращаются к такому заимствованию после того, как перенесли серьезную болезнь или травму.
«Инсульт, рак, сердечный приступ или крупная автомобильная авария могут стать причиной чрезвычайно высоких медицинских счетов», - объясняет Дуэйн Фелпс, основатель и генеральный директор Phelps Financial Group в Кеннесо, штат Джорджия. «Есть расходы, которые покрывает ваша страховка, и расходы, которые ваша страховка не покрывает, и которые становятся вашей ответственностью. Теперь подумайте о тех людях, у которых нет медицинской страховки, их медицинские расходы и расходы могут выйти из-под контроля. может помочь с этими неожиданными медицинскими расходами ".
6. Начало малого бизнеса
Эксперты по личным финансам говорят, что люди, которые пытаются открыть новые предприятия - особенно надомные, которые они хотят продолжить, сохраняя при этом свою повседневную работу, - иногда обращаются к личным займам в качестве начального капитала. «Предпринимательство - еще одна законная причина для заимствования», - говорит Гриффин. «Возможно, вам потребуется приобрести программное обеспечение или компьютерное оборудование». Необходимый капитал может быть слишком маленьким, чтобы подавать заявку на получение бизнес-кредита, но личный заем подойдет.
7. Неожиданные расходы
Это может быть неисправный кондиционер посреди лета или треснувший глушитель старого автомобиля, который вам нужен каждый день на работу. Эксперты говорят, что еще одна причина, по которой люди иногда обращаются к личным займам, заключается в том, что им нужно справиться с неожиданной неудачей, которой они не ожидали. Согласно отчету Совета управляющих Федеральной резервной системы за 2018 год , четверо из 10 взрослых американцев, столкнувшись с неожиданными расходами в размере 400 долларов, не смогли бы получить наличные, если бы они не продали личное имущество или не взяли ссуду. .
«Причины для заимствования денег сложны, и у разных людей они разные, но я думаю, что объединяющей темой в нашей стране является то, что миллионы американцев, которые много работают, все еще изо дня в день изо всех сил пытаются получить деньги», - объясняет Кристофер Петерсон . Он директор по финансовым услугам Федерации потребителей Америки и профессор права в Университете Юты, специализирующийся на защите прав потребителей.
Но взятие ссуды на покрытие чрезвычайной ситуации может привести к неприятностям в будущем, если человеку больше не повезет. «Кредит может быть рискованным, потому что, если вы занимаетесь займом для решения проблемы сегодня, у вас могут быть те же проблемы завтра», - предупреждает Петерсон. «Но у вас будет меньше возможностей справиться с этим, потому что вы все равно будете платить предыдущий долг».
Теперь это смертельно дорого
Согласно этой статье LendingTree, использование личного кредита для покрытия расходов на похороны любимого человека, вероятно, будет менее затратным, чем получение специального кредита на похороны с более высокой процентной ставкой. В национальном похоронной Ассоциации сообщает , что стоимость похорон с просмотром и захоронения в 2019 году составила $ 7640.
