Возможно, вы хотите консолидировать задолженность по кредитной карте или платить меньше процентов по ней. Или вы хотите заменить сантехнику и плитку в своей ванной комнате или иметь некоторый капитал для инвестиций в небольшой домашний бизнес. Или, может быть, у вас есть одна из миллиона других потенциальных ситуаций, когда вам нужно немного денег. Как вы к этому пришли?
Все чаще для многих американцев ответ заключается в том, чтобы взять так называемый личный заем.
Хотя вы увидите несколько другие определения этого термина, личный заем обычно означает ссуду в рассрочку, при которой вы получаете часть денег вперед и соглашаетесь постепенно возвращать ее, плюс проценты, посредством регулярных ежемесячных платежей.
Одной из наиболее важных особенностей личных займов является то, что они обычно необеспечены, а это означает, что вам не нужно вносить залог, чтобы получить его. Вместо этого все, что вам нужно сделать, это подписать соглашение о выплате, по словам Рода Гриффина , директора по общественному образованию Experian , одной из трех крупнейших компаний страны, занимающихся кредитной отчетностью.
«С автокредитом вы платите в рассрочку, но залог обеспечивается автомобилем», - объясняет Гриффин в интервью по электронной почте. Но с персональной ссудой «вы идете к кредитору и говорите:« Я обещаю, что верну вам деньги », и все».
Это делает личный заем больше похожим на кредитную карту, где вам также не нужно вносить залог. Но по сравнению с использованием пластика в кармане процентная ставка по личному кредиту может быть немного ниже, и вы можете занять большую сумму, потому что вы соглашаетесь выплатить фиксированную сумму того, что вы должны, на постоянная основа.
Как объясняет Гриффин, личные ссуды - это средство заимствования, которое существует уже некоторое время в различных формах. Но в последние годы они становятся все более популярными как среди потребителей, так и среди кредиторов. По его словам, в 2015 году в США было выдано 656 000 личных займов, согласно данным Experian. К 2019 году их количество выросло до 1,3 миллиона кредитов. Во втором квартале 2019 года у американских потребителей совокупный остаток личных кредитов составил 305 миллиардов долларов , и эта сумма ежегодно растет на 12 процентов, что вдвое превышает рост задолженности по кредитным картам, согласно данным Experian.
Сильная экономика означает больше личных займов
По словам Гриффина, личные займы становятся более популярными в растущей экономике, в которой существует большое доверие потребителей, что заставляет людей чувствовать себя более комфортно, занимая займы, чтобы получить то, что они хотят или в чем нуждаются. И кредиторы - обычно банки и другие финансовые учреждения - чувствуют себя более уверенно, рискуя тем, что заемщики будут иметь стабильный доход, необходимый для регулярных платежей с течением времени. И наоборот, когда экономика находится в тяжелом состоянии, использование личных займов может снизиться, поскольку люди беспокоятся о сохранении своих рабочих мест, а кредиторы все больше опасаются способности потребителей не отставать от платежей.
Как правило, рассрочка может составлять от 12 до 60 месяцев, согласно сайту личных финансов NerdWallet .
Еще одна причина роста объемов кредитования физических лиц - это развитие финансовых технологий, также известных как финтех , которые автоматизируют и оптимизируют процесс подачи заявок на получение кредита. По словам Гриффина, технически подкованные люди могут искать финансирование у растущего числа сетевых кредиторов, которые сегодня выдают почти половину всех личных займов.
«Финтех упростил получение кредита», - объясняет Тодд Нельсон, старший вице-президент LightStream , онлайн-кредитора, входящего в состав SunTrust Bank. «Нет необходимости идти в отделение банка, заполнять документы, затем ждать ответа и, наконец, получать свои средства. Вы можете получить ссуду в удобное для вас время с помощью компьютера, планшета или смарт-устройства».
Для некоторых заемщиков также привлекательность прозрачности, объясняет Мэтт Шульц , главный отраслевой аналитик LendingTree , онлайн-рынка, который помогает потребителям покупать и сравнивать ссуды, в том числе личные. «В отличие от кредитных карт, личные ссуды позволяют вам заранее точно знать, сколько вы заплатите в течение срока ссуды, каков будет ваш ежемесячный платеж и сколько времени потребуется, чтобы погасить его», - говорит Шульц. . «Если вы живете от зарплаты до зарплаты, эта предсказуемость может облегчить составление бюджета. Это большое дело, и я думаю, что многие люди действительно захотят платить больше процентов, чтобы иметь такую ясность и прозрачность».
По словам Гриффина, некоторые кредиторы выдают личные ссуды на действительно большие суммы денег - до 100 000 долларов, - но, как правило, люди берут в долг четырехзначные суммы. Он говорит, что средний кредит в сфере финансовых технологий составляет 5 548 долларов, в то время как люди, которые берут взаймы у традиционных обычных кредитных организаций, занимают 7 383 доллара.
Сборы и проценты за создание
Комиссия за выдачу кредита, которую кредитное учреждение взимает за завершение ссуды, варьируется от кредитора к кредитору. Согласно Experian , они обычно составляют около 2 процентов от основной суммы. Также может взиматься комиссия за досрочное погашение, если вы выплачиваете ссуду досрочно, поскольку в этом случае кредитор не получает столько же от процентов. Nerdwallet также предоставляет этот список кредиторов, которые не взимают комиссию за выдачу кредита .
Если вы сравниваете покупки, сайт личных финансов Bankrate.com предлагает этот список учреждений с лучшими ставками по личным кредитам и включает информацию о комиссиях.
Конечно, с индивидуальной ссудой, как и с любой другой ссудой, вы не просто выплачиваете основную сумму или сумму, которую вы взяли в долг. Вы также должны платить проценты на деньги, на которых кредиторы получают прибыль. По словам Гриффина, как правило, проценты по необеспеченным личным займам выше, чем по займам, по которым вы предоставили залог. (При автокредитовании и жилищной ипотеке залог обеспечивается автомобилем или домом, который вы покупаете.)
В то время как ставки по личным кредитам могут варьироваться примерно от 6 процентов до 36 процентов, средняя процентная ставка составляет 9,41 процента , согласно веб-сайту Experian. Это значительно ниже средней 17-процентной процентной ставки, которую в среднем взимают кредитные карты.
Просроченные платежи
Если вы опоздаете с платежом, вы рискуете понести штраф за просрочку платежа, аналогичный тому, который компания-эмитент кредитной карты взимает с вас. Согласно NerdWallet , комиссия может быть либо в долларах (обычно от 15 до 40 долларов), либо в процентах от причитающегося платежа (обычно от 5 до 10 процентов). Но если вы опоздали с платежом более чем на 30 дней, вы рискуете получить отчет в трех крупных кредитных бюро, что может серьезно повредить вашему кредитному рейтингу.
Прежде чем сделать решительный шаг и подать заявку на получение личного кредита, вам нужно многое узнать о них, в том числе о том, когда и как их использовать, о подводных камнях, которых следует избегать, и о возможных альтернативах для получения необходимых денег. Мы поговорим об этом в оставшейся части этой серии статей о личных займах.
может заработать небольшую комиссию с партнерских ссылок в этой статье.
Вот это интересно
Согласно исследованию Experian , у бэби-бумеров самая высокая средняя личная долговая нагрузка на поколение - 19 253 доллара. Члены поколения X занимают второе место с 17 175 долларами, в то время как представители поколения Z должны в среднем 11819 долларов, а представители поколения Z должны 3526 долларов.
