Независимо от того, является ли плохой кредитный рейтинг результатом слишком большого количества покупок, жизни не по средствам или просто попадания в тяжелые времена, это не меняет реальности, что такая оценка может быть серьезным обломом. Некоторые люди обращаются к рефинансированию ипотечной ссуды , которая может обеспечить столь необходимую помощь в виде сокращения ежемесячных платежей. К сожалению, домовладельцы часто предполагают, что невысокий кредитный статус не позволяет им воспользоваться преимуществами refi . Так они правы, неправы или где-то посередине?
Что такое плохой кредит?
Во-первых, давайте поговорим о том, что такое плохая кредитная история. У каждого взрослого есть оценка FICO, которая в основном представляет собой оценку того, насколько хорош или плох человек кредит. Диапазон для оценки составляет от 300 до 850, причем все, что ниже 669, считается плохим или справедливым (или, как кредиторы любят называть это «субстандартным»). Эта оценка предназначена для того, чтобы дать кредиторам представление о том, насколько вероятно, что человек будет своевременно вносить платежи по кредиту.
Воздержаться или воздержаться?
Допустим, ваш рейтинг FICO упал до 600. Разве это пустая трата времени даже рассматривать вопрос о рефинансировании? «Есть кредиторы, которые будут предоставлять ссуды клиентам с очень низкими оценками FICO, а есть кредиторы, которые этого не сделают», - говорит Тони Гарсия из Лос-Анджелеса, менеджер по рынку Wells Fargo Home Mortgage , отмечая, что такие оценки обычно падают. в пределах 500-600.
Гарсия предлагает получить бесплатный кредитный отчет, прежде чем приступать к процессу рефи, чтобы вы имели представление о том, на каком уровне находится ваш счет. Фактически, важно делать это один раз в год, независимо от того, собираетесь ли вы рефинансировать или нет, потому что отчет может раскрыть мошенничество (чье-то незаконное открытие счетов / выставление счетов на ваше имя) или ошибки, которые являются ошибками третьих лиц. при составлении кредитных отчетов (например, сообщении о пропущенных платежах, которые вы действительно совершили). Вы можете обжаловать ошибки в кредитном агентстве, что может положительно повлиять на вашу оценку.
Как отметил Гарсия, если итоговая оценка все же окажется в низком диапазоне, есть кредиторы, которые все равно будут работать с вами. Однако рекордно низкие процентные ставки, которые так привлекают многих потребителей, могут оказаться неприемлемыми. «К сожалению, чем ниже кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка», - говорит Гарсия. «Если у вас есть кредитный рейтинг, который не соответствует стандартам национальных или других банков, вы потенциально должны ожидать, что вам, возможно, придется заплатить немного больше». Также неплохо проконсультироваться с семьей или друзьями, которым вы доверяете, чтобы найти кредитора, который прямо рассмотрит, является ли рефинансирование хорошей идеей в то время. Если это так, Гарсия предлагает получить около трех котировок от трех разных кредиторов, чтобы получить твердое представление о том, чего ожидать.Вы можете обнаружить, что один кредитор предлагает более высокую процентную ставку, чем другой.
Как улучшить кредитный рейтинг
Если сейчас рефинансирование невозможно из-за низкого кредитного рейтинга, примите меры для улучшения ситуации. Для начала убедитесь, что оплачены все штрафы за движение, парковку и библиотеку, а также медицинские счета. Каждый раз, когда счета достигают стадии взыскания, это влияет на кредитный рейтинг человека. Не поддавайтесь желанию максимально использовать кредитные карты и вместо этого придерживайтесь менее 30 процентов от вашего общего лимита, чтобы продемонстрировать ответственные расходы и хорошие привычки окупаемости.
Кроме того, может показаться разумным закрытие неиспользуемых счетов, но на самом деле это контрпродуктивно, поскольку 15 процентов кредитного рейтинга человека основаны на длине кредитной истории. Военно-морской федеральный кредитный союз предлагает время от времени вносить небольшие списания с нескольких в основном неиспользуемых счетов, чтобы ваша кредитная история выглядела более надежной и впечатляющей. Тем не менее, избегайте открытия новой учетной записи перед совершением крупной покупки, так как ваш кредитный рейтинг очень незначительно меняется каждый раз, когда она открывается.
Как и в большинстве случаев, связанных с кредитом, нет однозначного ответа на вопрос, должен ли человек с плохой кредитной историей рефинансировать, но возможность определенно есть. Так что не стесняйтесь изучать свои варианты.
может заработать небольшую комиссию с партнерских ссылок в этой статье.
Вот это интересно
Американцы имеют законное право на получение бесплатного кредитного отчета каждые 12 месяцев. Закажите свой на Annualcreditreport.com (единственном официальном сайте) или позвоните по телефону 1-877-322-8228. Убедитесь, что ваше имя, номер социального страхования, дата рождения и адрес под рукой, чтобы подтвердить вашу личность. (Обратите внимание, что в этом бесплатном отчете не будет вашей оценки FICO, но вы сможете увидеть, как выглядит ваша кредитная история.)
