Puede ir al dentista con dolor de boca y descubrir, para su consternación, que necesita varios miles de dólares en trabajo para solucionarlo. De lo contrario, la transmisión se estropea en su automóvil viejo y necesita ser reemplazada. O tal vez tu abuela tuvo un mal día en el casino y ahora está incumpliendo su promesa de pagar la matrícula de la universidad.
Entiendes la idea. Hay muchos escenarios en los que es posible que necesite dinero rápidamente. Un préstamo personal , básicamente, un préstamo a plazos de un banco u otra institución financiera, en la mayoría de los casos sin la necesidad de aportar ninguna garantía para garantizarlo, es una forma de obtener su efectivo. En estos días, con la llegada de los prestamistas en línea que utilizan tecnología financiera, también conocida como fintech, para automatizar el proceso de aprobación de préstamos, es posible que pueda depositar ese dinero en su cuenta bancaria más rápido que nunca.
"Muchos servicios de préstamos personales en línea pueden proporcionarle un préstamo en tan solo un día hábil", explica a Joseph Schwartz, jefe de contenido del sitio web de comparación de préstamos Fundinghero.com , en una entrevista por correo electrónico. "Los fondos se depositarán directamente en su cuenta y podrá utilizarlos como desee".
Además de solicitar un préstamo personal, existen otras formas de obtener efectivo rápido en caso de apuro, aunque algunas de ellas también tienen desventajas. Y hay algunas opciones que definitivamente debes evitar. Aquí hay más información sobre las distintas opciones.
1. Solicite un préstamo personal a un prestamista en línea
"Las plataformas de préstamos en línea también tienen la ventaja adicional de ofrecer varias opciones de préstamos con diferentes términos y condiciones, lo que permite al prestatario elegir la opción más cómoda", dice Schwartz. "Claro, pueden hacer lo mismo yendo de un banco a otro, pero un servicio de préstamos en línea les ahorrará tiempo y dinero".
Todd Nelson, vicepresidente senior del prestamista en línea LightStream , una división de SunTrust Bank, está de acuerdo. "Fintech ha facilitado la obtención de un préstamo", dice por correo electrónico. "No es necesario ir a una sucursal bancaria, completar el papeleo, luego esperar una respuesta y finalmente recibir sus fondos. Puede obtener un préstamo cuando lo desee a través de una computadora, tableta o dispositivo inteligente".
En el proceso de préstamo de LightStream, un prestatario potencial completa un formulario breve. Luego, utilizando la tecnología patentada de LightStream y una serie de algoritmos, se toma una decisión sobre el préstamo y se notifica rápidamente al prestatario. Después de la aprobación inicial, el prestatario debe poner una firma electrónica en los documentos, proporcionar información de la cuenta bancaria y seleccionar una fecha de pago mensual. En ese momento, los fondos se depositan directamente en la cuenta bancaria de la persona, "a menudo tan pronto como el mismo día de la solicitud", según Nelson. No hay límites sobre para qué se puede usar el dinero, dice.
2. Saque un anticipo en efectivo de su tarjeta de crédito
Una gran ventaja de los adelantos en efectivo es que son muy rápidos. Todo lo que tiene que hacer es ir a un cajero automático, ingresar su número PIN y retirar la cantidad de dinero que desee, hasta el límite que permita el emisor de la tarjeta de crédito. Pero como señala este artículo de Experian , los adelantos en efectivo tienen serios inconvenientes. Por un lado, por lo general vienen con una APR mucho más alta que las compras y, a diferencia de estas últimas, la compañía de tarjetas de crédito comienza a cobrarle intereses de inmediato, en lugar de brindarle un período de gracia en el que puede pagar el saldo y evitar cargos. Además, por lo general, debe pagar una tarifa de anticipo en efectivo, que puede agregar otro 5 por ciento a la cantidad que está pidiendo prestado.
3. Pídale a su empleador que le dé un anticipo
Es cada vez más común que los empleadores brinden a los trabajadores acceso a sus salarios por adelantado. Un estudio de 2019 realizado por PYMENTS.com en colaboración con MasterCard, por ejemplo, reveló que casi el 44 por ciento de los trabajadores de conciertos en los EE. UU. Han recibido un anticipo parcial o total de las ganancias, que ascienden a $ 236 mil millones al año. Algunos empleadores habituales también lo están haciendo. Walmart , por ejemplo, proporciona a los empleados una aplicación móvil que les permite acceder a los salarios ganados antes del día de pago hasta ocho veces al año de forma gratuita. Un inconveniente es que está pidiendo prestado su propio dinero, por lo que no tendrá su monto normal el día de pago para cubrir sus otros gastos.
4. Pida dinero prestado a alguien que conoce
Un familiar o amigo puede estar dispuesto a ayudarlo. Una encuesta de 2019 realizada por el sitio web de finanzas personales Bankrate encontró que el 60 por ciento de los estadounidenses han ayudado a un amigo o familiar al otorgar un préstamo, con la expectativa de que eventualmente se le reembolse. Pero estas transacciones conllevan riesgos, y no solo financieros. En la encuesta, el 37 por ciento de los prestamistas perdió dinero, mientras que el 21 por ciento dijo que su relación con el prestatario se vio perjudicada.
5. Busque ayuda de una organización comunitaria local, organización benéfica o grupo religioso
Algunas comunidades han creado cooperativas de ahorro y crédito sin fines de lucro para ayudar a los residentes a obtener préstamos a bajo interés en situaciones de emergencia y evitar que acumulen deudas con altos intereses y caigan en un problema financiero aún peor. El sitio web de finanzas personales NerdWallet proporciona esta base de datos de prestamistas alternativos de bajo costo en varios estados.
6. Aproveche una póliza de seguro de vida
"Otra estrategia menos conocida es aprovechar las pólizas de seguro de vida total y el valor en efectivo", explica Keith Minn, socio gerente de Minn Retirement Consultants en Boone, Carolina del Norte, en un intercambio de correo electrónico. "Si alguien es el propietario de una póliza de por vida , puede ser una buena idea tomar un préstamo contra el valor en efectivo a una tasa fija, considerando que muchas pólizas pagan dividendos o intereses al valor en efectivo. Por supuesto, cada póliza debe ser revisado por un profesional, pero hay formas de compensar los intereses del préstamo con las disposiciones de participación ". Una desventaja, advierte, es que si no devuelve el préstamo antes de su muerte, su heredero obtendrá un beneficio por fallecimiento menor.
Opciones para evitar
Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo que normalmente vencen el próximo día de pago del prestatario. Esa podría parecer una excelente manera de obtener algo de efectivo, excepto que estos préstamos generalmente cobran una APR astronómica: 390 por ciento o más, según la Comisión Federal de Comercio . Eso puede convertir rápidamente un pequeño préstamo en un gran gasto.
Si tiene un historial crediticio deficiente, también puede verse tentado por préstamos con cargo por adelantado o tarjetas de crédito, que proclaman que tiene la garantía de calificar, incluso antes de presentar la solicitud. La FTC advierte que estas ofertas pueden convertirse en estafas, en las que los delincuentes que se hacen pasar por prestamistas legítimos piden tarifas por adelantado o intentan robar su información personal para el robo de identidad .
Sin embargo, otra opción indeseable es un préstamo sobre el título del automóvil , que es similar a un préstamo de día de pago, excepto que usa el título de su automóvil como garantía. Los préstamos suelen tener plazos de entre 15 y 30 días y tienen tasas de interés de tres dígitos, según la FTC. Como resultado, es posible que le resulte difícil mantenerse al día con los pagos y correr el riesgo de perder un vehículo que necesita para ir a trabajar.
Ahora eso es importante
Si solo necesita un préstamo a corto plazo y el gasto es algo que puede pagar con una tarjeta de crédito, puede tener sentido simplemente cobrarlo, según Christopher Peterson, director de servicios financieros de la Federación de Consumidores de América , y también profesor de derecho en la Universidad de Utah en Salt Lake City. "Las tarjetas de crédito tienen un préstamo natural a corto plazo integrado de forma gratuita si no tienes un saldo", explica.
