Una de las ventajas de un préstamo personal , una deuda, generalmente sin garantía, que se paga en cuotas, es que, a diferencia de un préstamo para automóvil, de estudiante o hipotecario, no se asigna para un propósito específico y limitado. En su lugar, obtiene una suma global de efectivo, que puede usar para casi cualquier propósito que elija.
Entonces, ¿para qué usa la gente los préstamos personales? Es difícil obtener datos precisos, ya que los prestamistas no preguntan. Pero dos estudios recientes sobre prestatarios y finanzas personales, junto con algunas aportaciones de asesores y expertos, dan una idea de por qué las personas solicitan préstamos personales y para qué usan el dinero.
1. Manejo de la deuda
Un estudio de septiembre de 2019 publicado por la firma de informes crediticios Experian, una de las tres principales compañías de informes crediticios en los EE. UU., Observó a 210 consumidores que estaban considerando obtener un préstamo personal por primera vez. El cuarenta por ciento quería el dinero para la consolidación de deudas, es decir, liquidar los préstamos existentes, como los saldos de las tarjetas de crédito, y reemplazarlos con un solo pago mensual, a menudo a una tasa de interés más baja. De manera similar, un estudio de los clientes de LendingTree, publicado en enero de 2020, encontró que alrededor de dos tercios de los que preguntaron sobre préstamos personales querían lidiar con la deuda de alguna manera, con la consolidación de deuda.que representan el 35,7 por ciento de los préstamos. La refinanciación de la deuda de tarjetas de crédito para obtener una tasa de interés más baja contribuyó con otro 31,4 por ciento de los préstamos.
"Muchas personas usan préstamos personales para consolidar deudas, de la misma manera que algunas personas han usado tarjetas de transferencia de saldo a lo largo de los años", dijo Matt Schulz , analista principal de la industria de LendingTree , un mercado en línea que ayuda a los consumidores a comprar y comparar préstamos, incluidos personales, dice en una entrevista por correo electrónico. "Las tarjetas de transferencia de saldo de cero por ciento ciertamente pueden ser una forma más barata de hacerlo, pero para muchas personas que no quieren tener nada que ver con las tarjetas de crédito después de acumular grandes deudas a lo largo de los años, los préstamos personales pueden ser una opción bastante atractiva".
2. Proyectos de mejora del hogar
En el estudio de Experian , el 35 por ciento de las personas que preguntaron sobre préstamos estaban considerando solicitar un préstamo para financiar un proyecto de mejoras para el hogar.
"2018 fue un año sólido para el gasto general de los consumidores en servicios para el hogar, con un gasto promedio en mejoras para el hogar de $ 7,560, un gasto promedio en mantenimiento del hogar de $ 1,105 y un gasto promedio de emergencia en el hogar de $ 416, para un gasto promedio total general de $ 9,081 en todas las categorías". según HomeAdvisor .
3. Compra de artículos caros
Experian descubrió que el 27 por ciento de los posibles solicitantes de préstamos dijeron que podrían usar el dinero para realizar una gran compra no especificada. Eso no significa necesariamente que tengan que financiar todo el artículo con el préstamo, según Rod Griffin , director de educación pública de Experian .
Por ejemplo, "si estoy comprando un automóvil nuevo, una de las opciones que tengo, si no pago en efectivo en su totalidad y me queda una pequeña cantidad, es que puedo usar un préstamo personal para pagar el pequeño saldo restante ", Explica Griffin. "Tal vez sean sólo unos pocos miles de dólares. Por experiencia personal, sé que cuando el saldo está por debajo de cierta cantidad, es posible que un banco no quiera otorgar un préstamo para automóvil, porque no se adeudará lo suficiente para que sea rentable". Un préstamo personal modesto puede salvar esa brecha.
4. Viajes
El veintitrés por ciento de las personas que buscan obtener un préstamo personal considerarían usar el préstamo para pagar sus viajes, descubrió Experian. Eso es comprensible, ya que las vacaciones pueden ser bastante costosas. Un estudio de 2019 realizado por el sitio web de finanzas personales Bankrate encontró que para el 52 por ciento de los estadounidenses que estaban planeando unas vacaciones ese año, el costo promedio anticipado era de $ 1,979, y los millennials mayores de 30 años, una edad privilegiada para viajar, esperaban gastar $ 2,366.
Como señala este artículo de LendingTree, usar un préstamo personal para pagar un viaje tiene ventajas, ya que no tiene que retrasar la gratificación y puede ser más barato que poner un viaje en una tarjeta de crédito. En el lado negativo, debido a los intereses, termina pagando más por el viaje que si hubiera ahorrado el efectivo, y enfrenta los riesgos habituales si pide prestado demasiado dinero y tiene problemas para devolverlo a tiempo.
5. Facturas médicas
Si bien los costos de atención médica no aparecen en el estudio de Experian como algo que las personas enumeran con frecuencia como una razón para solicitar un préstamo personal, los asesores financieros dicen que muchos recurren a ese tipo de préstamos después de sufrir una enfermedad o lesión grave.
"Un derrame cerebral, cáncer, ataque cardíaco o accidentes automovilísticos importantes pueden generar facturas médicas extremadamente altas", explica Dwain Phelps, fundador y director ejecutivo de Phelps Financial Group en Kennesaw, Georgia. "Hay gastos que su seguro cubrirá y gastos que su seguro no cubrirá, que se convierten en su responsabilidad. Ahora piense en aquellas personas que no tienen seguro médico, sus costos y gastos médicos podrían descontrolarse. Un préstamo personal podría ayudar con esos gastos médicos inesperados ".
6. Iniciar una pequeña empresa
Los expertos en finanzas personales dicen que las personas que intentan emprender nuevas empresas, especialmente las basadas en el hogar que quieren emprender mientras aún mantienen sus trabajos diarios, a veces recurren a préstamos personales para obtener capital inicial. "El espíritu empresarial es otra razón legítima para pedir prestado", dice Griffin. "Es posible que deba comprar software o equipo informático". El capital necesario puede ser demasiado pequeño para que valga la pena solicitar un préstamo comercial, pero un préstamo personal funcionará bien.
7. Gastos inesperados
Podría ser un aire acondicionado averiado en pleno verano, o un silenciador roto en ese coche viejo que necesitas para ir a trabajar todos los días. Los expertos dicen que otra razón más por la que las personas a veces recurren a los préstamos personales es que necesitan hacer frente a algún revés repentino que no anticiparon. Según un informe de 2018 de la Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, cuatro de cada 10 adultos estadounidenses, si se enfrentaran a un gasto inesperado de $ 400, no podrían obtener el efectivo a menos que vendieran posesiones personales o solicitaran un préstamo. .
"Las razones para pedir dinero prestado son complicadas y varían según la gente, pero una cosa que creo que es un tema unificador en nuestro país es que millones de estadounidenses que están trabajando duro todavía luchan mucho para sobrevivir día a día", explica. Christopher Peterson . Es director de servicios financieros de la Consumer Federation of America y profesor de derecho en la Universidad de Utah que se centra en la protección del consumidor.
Pero obtener un préstamo para cubrir una emergencia puede generar problemas en el futuro, si una persona tiene más mala suerte. "El crédito puede ser riesgoso porque si está pidiendo prestado para resolver un problema hoy, puede tener los mismos problemas mañana", advierte Peterson. "Pero estará menos equipado para lidiar con eso porque todavía estará pagando la deuda anterior".
Ahora eso es mortalmente caro
Según este artículo de LendingTree, es probable que usar un préstamo personal para cubrir el costo del funeral de un ser querido sea menos costoso que obtener un préstamo funerario exclusivo con una tasa de interés más alta. La Asociación Nacional de Directores de Funerales informa que el costo de un funeral con visualización y entierro fue de $ 7,640 en 2019.
