Cómo declararse en bancarrota

Cuando recibe más llamadas telefónicas de cobradores de deudas que de amigos y familiares, y cada pieza de correo está sellada con las palabras "Tercer y último aviso", podría ser el momento de considerar declararse en bancarrota .

Nadie está emocionado de declararse en bancarrota. No es parte del plan a largo plazo de nadie. Sin embargo, declararse en bancarrota puede ser la opción "mejor peor" para las personas con graves dificultades financieras.

Para comenzar con este proceso legal para liquidar sus deudas, debe presentar la documentación ante un Tribunal de Quiebras de los Estados Unidos y cumplir con los plazos de presentación del tribunal y otros requisitos dictados por las leyes de bancarrota federales y estatales. Hay tribunales de quiebras en todo EE. UU. asignados a 90 distritos federales diferentes.

Aunque las quiebras son manejadas por los tribunales, la persona que se declara en quiebra no está "en juicio". Estar endeudado no es un delito. Declararse en bancarrota es más como solicitar asistencia del gobierno. El trabajo de la corte es determinar la mejor manera de liquidar sus deudas:

Vivir con una deuda descontrolada es increíblemente estresante y puede causar graves daños emocionales y psicológicos a las personas, los cónyuges y las familias. Declararse en bancarrota ofrece una salida, pero tiene un costo. Una vez que se haya declarado en bancarrota, permanecerá en su informe crediticio durante siete a 10 años, lo que afectará gravemente su capacidad para calificar para nuevos préstamos para comprar una casa, un automóvil o iniciar un negocio.

El primer paso para declararse en bancarrota es asegurarse de que la bancarrota sea la solución adecuada para su situación financiera. En la página siguiente, repasaremos sus opciones.

Contenido

1. ¿Es la bancarrota adecuada para usted?
2. Declarar el Capítulo 7 o el Capítulo 13 de bancarrota
3. Leyes de Quiebras y Exenciones

Si está atormentado por los acreedores y no ve forma de pagar su deuda, la bancarrota puede ser su único salvavidas. Pero en muchos casos, existen formas alternativas de resolver sus problemas financieros sin recurrir a los procedimientos de quiebra.

Uno de los propósitos de declararse en quiebra es negociar un plan de pago con los acreedores. Pero no tienes que declararte en bancarrota para empezar a negociar. Comuníquese con sus acreedores y vea si le permitirán hacer pagos mensuales mínimos más pequeños. Si no puede pagar los pagos de su hipoteca, vea si el prestamista refinanciará a una tasa de interés más baja.

Si necesita ayuda para negociar con los acreedores , considere reunirse con una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro. El Departamento de Justicia mantiene una lista de asesores crediticios acreditados en su página de Asesoramiento crediticio e información del deudor . Un asesor de crédito tiene experiencia trabajando con acreedores y podría llegar a un acuerdo.

Sin embargo, hay algo importante que entender acerca de la negociación con los acreedores. Una de las ventajas de declararse en bancarrota es que una parte de su deuda, o toda ella, se cancelará, lo que significa que no tendrá que devolverla. Si negocia con los acreedores fuera de la bancarrota, cualquier trato que haga probablemente implicará el pago del monto total [fuente: Nolo ].

Si sus acreedores se niegan a negociar, su opción final es vender todos los activos para pagar la deuda: casa, automóvil, bote, joyas, muebles, cualquier cosa que genere efectivo para reducir la deuda. Una vez más, un beneficio de declararse en bancarrota es que, en la mayoría de los casos, el tribunal no puede embargar su hogar ni sus pertenencias personales para pagar a sus acreedores.

Incluso si finalmente decide que la bancarrota es su mejor opción, se le pedirá que participe en un asesoramiento crediticio antes de poder presentar su documentación [fuente: Tribunales de EE . UU .]. El asesor se asegurará de que comprenda sus opciones y le ayudará a determinar si la bancarrota es la única salida. El asesoramiento telefónico y en línea está disponible en la mayoría de los estados.

A continuación, veremos las diferencias entre declarar los dos tipos más comunes de bancarrota individual: el Capítulo 7 y el Capítulo 13.

Acoso de acreedores

Si realmente está siendo acosado por un acreedor, eso es ilegal. La Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) es una ley federal que prohíbe a los cobradores de deudas llamarlo a altas horas de la noche, usar lenguaje abusivo o mentir sobre su identidad [fuente: FTC ]. Si le escribe a un cobrador de deudas y le dice que deje de contactarlo, debe cumplir. Todavía pueden demandarte, pero no pueden seguir acosándote.

Los dos tipos más comunes de quiebras para individuos son el Capítulo 7 y el Capítulo 13, llamados así por sus capítulos correspondientes en el Código de EE. UU. La elección entre la bancarrota del Capítulo 7 y el Capítulo 13 está determinada en gran medida por sus finanzas:

El primer paso para declararse en bancarrota tanto del Capítulo 7 como del Capítulo 13 es la prueba de medios , un conjunto de formularios llamados anexos que determina si usted tiene los "medios" financieros para pagar sus deudas. Para completar esos formularios, necesitará la siguiente información [fuente: Tribunales de EE . UU .]:

Si el tribunal determina que usted no gana suficiente dinero para pagar ni siquiera una parte de sus deudas, procederá con la bancarrota del Capítulo 7. El tribunal asignará un síndico imparcial para vender todos sus bienes y propiedades no exentos, lo que se conoce como patrimonio de la quiebra . Dado que la mayoría de las propiedades están exentas de la venta según las leyes estatales y federales de bancarrota, la mayoría de los solicitantes del Capítulo 7 conservan sus casas, automóviles y pertenencias personales.

Como parte del proceso del Capítulo 7, la mayoría de los contribuyentes solo comparecen ante el tribunal una vez para reunirse con su síndico y acreedores. Una ventaja del Capítulo 7 es que toda la deuda restante después de la liquidación de los activos se descarga inmediatamente.

En un caso del Capítulo 13, el deudor se queda con todos los bienes, pero tiene que presentar una planta de pago a la corte. Si se aprueba el plan, todas las deudas se consolidan en un solo pago mensual, que se puede deducir automáticamente del cheque de pago del deudor. Si el deudor gana menos que el ingreso medio estatal, el plan de pago dura tres años. Si el deudor gana más, son cinco años [fuente: Tribunales de EE . UU .]. Cualquier deuda restante se descarga después de completar con éxito el plan de pago.

Una consideración es que una bancarrota del Capítulo 7 permanecerá en su informe de crédito durante 10 años, mientras que una bancarrota del Capítulo 13 se elimina después de solo siete años [fuente: FICO ].

A continuación, veremos algunas de las leyes que rigen el proceso de quiebra y por qué definitivamente debería contratar a un abogado.

¿Capítulo 11 para individuos?

Una pequeña fracción de los declarantes de bancarrota individuales (0.12 por ciento) declara la bancarrota del Capítulo 11, generalmente reservado para empresas en dificultades [fuente: Tribunales de EE . UU .]. Esas personas ganan demasiado dinero o tienen demasiadas deudas, en millones de dólares, para ser elegibles para el Capítulo 7 o el Capítulo 13 [fuente: Maidman ].

Si bien es técnicamente posible declararse en bancarrota con éxito sin un abogado, no se recomienda. Declararse en bancarrota es un proceso altamente burocrático lleno de reglas arcanas y formularios desconcertantes. Por ejemplo, en un caso del Capítulo 7, además de la petición de bancarrota, el deudor también debe presentar ante el tribunal [fuente: Tribunales de EE . UU .]:

Si no cumple con una fecha límite o presenta el formulario incorrecto, su caso podría ser desestimado. Si se equivoca lo suficiente, podría ser juzgado por fraude de bancarrota. Si no puede pagar un abogado especializado en bancarrotas, obtenga ayuda de una clínica legal gratuita en una facultad de derecho o en una organización de defensa legal sin fines de lucro.

El proceso de quiebra en los Estados Unidos se rige por las leyes federales y estatales. Casi todas las reglas, formularios y plazos están establecidos por las Reglas Federales de Procedimiento de Bancarrota, pero cada estado tiene derecho a establecer sus propias exenciones para la bancarrota del Capítulo 7. Por ejemplo, algunos estados permiten que los deudores protejan la mayor parte del valor de su vivienda, lo que se conoce como exención de vivienda , mientras que otros estados no ofrecen protección contra la pérdida de una vivienda. Otras exenciones comunes son los vehículos de motor, las pertenencias personales como joyas y ropa, y los ahorros para la jubilación y las pensiones [fuente: Bulkat ].

Para confundir aún más las cosas, también existen reglas de exención federal, y algunos estados le permiten elegir entre las exenciones estatales o federales en una bancarrota del Capítulo 7. ¿Mencionamos que debe contratar a un abogado?

Las leyes de bancarrota no existen únicamente para hacerle la vida difícil. También establecen protecciones importantes contra los acreedores agresivos. Una vez que se haya declarado en bancarrota del Capítulo 7 o 13, sus acreedores no podrán tratar de cobrar su deuda o presentar una demanda en su contra. Una de las ventajas de la bancarrota del Capítulo 13 es que incluso si no ha hecho los pagos de la hipoteca y su casa está en ejecución hipotecaria, obtiene una suspensión automática. Como parte del plan de pago, puede compensar los pagos atrasados ​​y salvar su casa.

Para obtener mucha más información sobre la gestión de la deuda, el alivio de la deuda y mantenerse al margen, consulte los artículos relacionados en la página siguiente.

Nota del autor: Cómo declararse en bancarrota

Alrededor de 2500 personas y empresas se declaran en bancarrota cada día en Estados Unidos. El año pasado, eso sumó casi 1 millón de personas que se vieron tan abrumadas por las deudas que estaban dispuestas a poner una marca negra en sus informes crediticios durante una década a cambio de un nuevo comienzo. Mi corazón está con las familias que sufren una calamidad financiera que conduce a la ejecución hipotecaria o la bancarrota. Estoy agradecido de saber que en ciudades de todo el país existen organizaciones de ayuda legal gratuita en las que los abogados de bancarrota brindan servicios gratuitos a miembros de la comunidad de bajos ingresos. Los abogados tienen mala reputación, pero personalmente he conocido a varios abogados que ofrecen una gran cantidad de su tiempo como voluntarios para ayudar a las personas a navegar la burocracia legal y poner sus vidas en orden.

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