Cómo funciona vivir sin una cuenta bancaria

En realidad, casi nadie lo hizo, porque el Banco di San Giorgio fue el primer banco . Siempre.

Claro, la gente había estado usando prácticas bancarias antes de la llegada del Banco; de hecho, se dice que la banca en sí se remonta a la antigua Mesopotamia y al nacimiento de la civilización. Pero la banca no es lo mismo que un banco.

Antes del Banco, los mesopotámicos usaban tablillas de arcilla como recibos de cambio, los antiguos agricultores egipcios guardaban su grano en un "banco de grano" y lo usaban para pagar deudas y los antiguos templos griegos acumulaban riqueza, que prestaban a los gobernantes cuando era necesario en un tasa de interés prescrita. Pero justo cuando los romanos estaban comenzando a desarrollar métodos bancarios más sofisticados, las hordas bárbaras llegaron a saquear y saquear, lo que puso el kibosh en todo el esfuerzo durante un par de siglos [fuente: Armstrong ].

Cuando un grupo de ricos comerciantes genoveses se reunió para formar el Banco en marzo de 1408, no se proponían inventar la banca moderna; estaban tratando de salvar la ciudad de Génova, que estaba completamente en bancarrota. En aquel entonces, Génova no era solo una ciudad, era la era de las ciudades-estado italianas, era una república con una historia orgullosa. Pero una larga guerra con su principal rival, Venecia, había desangrado sus arcas.

Los fundadores del Banco lo crearon con la idea de financiar el pago de las considerables deudas de la ciudad-estado. El banco ganaría un interés del 7 por ciento e incluso podría cobrar los impuestos y las aduanas de la ciudad para reembolsarse. El plan funcionó: Génova se recuperó financieramente y el banco duró cuatro siglos, volviéndose enormemente poderoso en el proceso.

Las personas que dirigían el banco seguían un conjunto de reglas que inspiraban confianza en su integridad. Entre estas reglas había una que establecía que los tesoreros que supervisaban las operaciones serían elegidos por sorteo y depositarían grandes cantidades de sus propios fondos en el banco (16.000 liras, cientos de miles de dólares en dinero de hoy). En otras palabras, si querían estar a cargo, también tenían que tener piel en el juego [fuente: Boland ].

Los tiempos han cambiado.

Contenido

1. Los no bancarizados y los no bancarizados
2. Alternativas bancarias
3. Alternativas alternativas
4. Sin dinero, sin banco, sin problema

En la era moderna, los bancos son omnipresentes, y una cuenta bancaria es una de esas cosas, como una licencia de conducir, que se ha convertido en una parte vital de ser un adulto. Necesita una cuenta bancaria para casi todos los elementos de la vida contemporánea. Necesita uno para recibir sus pagos electrónicos o transferencias bancarias, para depositar o emitir sus cheques, para obtener un préstamo estudiantil o una hipoteca o un préstamo para automóvil, o para pagar las facturas de su tarjeta de crédito, o cualquiera de sus facturas, para el caso. Es simplemente imposible arreglárselas sin una cuenta bancaria, ¿no es así?

Aparentemente no .

En 2015, 9 millones de hogares estadounidenses, aproximadamente el 7 por ciento del total, no tenían cuentas bancarias, que en realidad es el número más bajo desde que la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) comenzó a rastrearlo en 2009 [fuente: White ]. Y eso es solo la punta del iceberg. Casi 25 millones de hogares están "sub-bancarizados", lo que significa que incluso si tienen cuentas bancarias, no pueden o realmente no las usan. En tales casos, las personas que necesitan un préstamo no se molestan en solicitar uno de un banco, ya sea porque lo han intentado antes y han sido rechazados, o porque asumen que serán rechazados debido a sus bajos ingresos, carga de deuda, puntajes de crédito o los tres.

Las personas que no cuentan con servicios bancarios son a menudo pobres, negros o hispanos y, por lo general, han recibido menos educación que las personas con servicios bancarios (para acuñar un término). Es posible que los miembros con poca educación de las comunidades minoritarias marginadas tampoco quieran utilizar los bancos porque no confían en ellos. No tenemos que mirar muy atrás en la historia para encontrar las razones de esta falta de confianza: la crisis del crédito subprime proporciona un ejemplo superlativo de préstamos predatorios [fuente: White ]. Si las personas sienten que pedir un préstamo a un banco es como pisar el horizonte de sucesos de un agujero negro, es comprensible que sean un poco tímidas.

También hay personas que optan por no tener cuentas bancarias porque simplemente no les gustan. Harto de todos los cargos que vienen con una cuenta (especialmente los cargos por sobregiro o por tener muy poco dinero en su cuenta) cada vez más personas optan por formas alternativas de manejar su dinero. Otros evitan los bancos por razones filosóficas, prefiriendo excluirse de la sociedad en general y todas sus trampas. Sin embargo, el porcentaje de la población no bancarizada que ha optado por esa condición por elección en lugar de por la fuerza de las circunstancias es probablemente una pequeña minoría.

Aquellos que no tienen cuentas bancarias porque no pueden pagarlas dependen de fuentes alternativas de préstamos. La alternativa más notoria es algo conocido como prestamista de día de pago . Un prestamista de día de pago es una entidad que brinda préstamos pequeños a corto plazo que generalmente toman la forma de un anticipo de su cheque de pago.

Si bien los prestamistas de día de pago a menudo tienen ubicaciones físicas anunciadas con neón, también se han conectado a Internet. El sitio web de CashNetUSA , por ejemplo, promete un proceso de solicitud rápido que no afectará su puntaje crediticio, además de una decisión instantánea y dinero disponible el siguiente día hábil.

Esto suena bien hasta que haga clic en " Tarifas y condiciones ", donde encontrará que si desea pedir prestado, digamos, $ 300, deberá pagar una tarifa de $ 25. Eso es un bocado considerable; de ​​hecho, como señala el sitio web, si se paga dentro de los ocho días, se obtiene una tasa de porcentaje anual (APR) del 380.21 por ciento.

Hasta 12 millones de estadounidenses usan préstamos de día de pago para sobrevivir, y la mayoría de ellos tiene ingresos anuales de $ 30,000 o menos. Si tuvieran acceso a préstamos de bancos o cooperativas de crédito, las tasas podrían ser seis veces menores de lo que cobran los prestamistas del día de pago. Los reguladores están haciendo ruido para garantizar que las personas que no cuentan con servicios bancarios tengan un acceso justo a crédito asequible. Esto se debe a que se está volviendo abrumadoramente claro cuán injusto es que una persona pueda verse obligada por las circunstancias a solicitar un préstamo de $ 500 que termina costándole $ 1,300 en honorarios [fuente: Bourke ].

Digamos que puede arreglárselas sin una cuenta bancaria y arreglárselas para no necesitar nunca préstamos. Por supuesto, podría confiar en ese viejo dinero en efectivo. Pero mantener la cantidad necesaria de efectivo sobre usted (o en su casa para el caso) no es exactamente seguro. También significa que no puede recibir cheques de pago electrónicos y, lo que es más importante, no puede ofertar por ese terrier de porcelana que ha estado codiciando en eBay.

Por estas razones y más, algunas personas que no cuentan con servicios bancarios o que no cuentan con servicios bancarios usan tarjetas de débito prepagas, que son exactamente lo que parecen: tarjetas que se pueden cargar y recargar con pequeñas, medianas y grandes sumas de dinero (generalmente en un cajero automático) y luego utilizado para pagos electrónicos (en el surtidor de gasolina, en el supermercado, en línea, etc.).

Nuevamente, en principio, suenan como una buena idea, especialmente si no tienes una cuenta bancaria. Muchas personas que no cuentan con servicios bancarios, por elección o por la fuerza de las circunstancias, usan tarjetas de débito prepagas como una forma de seguir viviendo en el mundo material. Algunos afirman que también es una forma útil de evitar tarifas de cuenta exorbitantes por cosas como sobregiros.

Sin embargo, las tarjetas de débito prepagas a menudo tienen un conjunto de tarifas ocultas que imponen a los usuarios por todo, desde usar un cajero automático hasta cargar una tarjeta, verificar su saldo e incluso para sobregiros [fuente: White ]. Aquí nuevamente, los reguladores están interviniendo para tratar de corregir algunas de las prácticas injustas implementadas por las compañías de tarjetas de débito prepagas.

Las alternativas que se enumeran aquí son dos de las formas más destacadas en las que los sub-bancarizados manejan el dinero, pero todavía hay otras formas de vivir sin una cuenta bancaria.

A pesar de los intentos de los reguladores preocupados por garantizar que los no bancarizados y los sub-bancarizados tengan un mejor acceso a cuentas bancarias asequibles, muchas personas que utilizan prestamistas de día de pago y cambiadores de cheques (un negocio en el que se paga una tarifa para cobrar un cheque) no tienen interés en tener una mejor relación con bancos.

Incluso si tienen que pagar tarifas elevadas a prestamistas alternativos, algunas personas argumentan que al menos saben cuáles son las tarifas por adelantado. Por el contrario, las divulgaciones que reciben con una cuenta bancaria pueden ser tan confusas y largas (algunas tienen más de cien páginas) que los clientes a menudo se sorprenden por la cantidad de tarifas que deben pagar, especialmente por sobregiros, que es un problema. problema crónico cuando vives al día [fuente: Servon ].

Por una variedad de razones (la venalidad de los bancos es una de ellas), comunidades de todo el mundo han creado lo que se conoce como "monedas alternativas". Aunque estas son monedas no gubernamentales, no es ilegal usarlas. Monedas como BerkShares, Lewes Pound, Toronto Dollars, Salt Spring Dollars, Ithaca HOURS y Bitcoin están ganando popularidad. Algunos, como Bitcoin , se pueden usar internacionalmente, mientras que muchos, como BerkShares, solo se pueden usar dentro de una comunidad muy localizada. Los usuarios de Bitcoin se sienten atraídos por su naturaleza rápida, barata, anónima e imposible de rastrear, mientras que aquellos que usan monedas locales a menudo lo hacen en un esfuerzo por mantener los recursos dentro de una comunidad determinada. Para que una moneda funcione, es simplemente una cuestión de que la gente confíe en que tiene valor [fuente:Bruto ].

Un ejemplo notable, el M-PESA en Kenia, demuestra cómo una moneda alternativa no solo puede ayudar a las personas sin cuentas bancarias, sino que en realidad amenaza con perturbar por completo la industria bancaria.

La mayoría de los kenianos no tiene una cuenta bancaria. Eso significa que hay una gran dependencia del efectivo. Esto puede presentar desafíos. Digamos que una persona de un pueblo se muda a la ciudad para encontrar trabajo suficiente para enviar dinero a su familia. Debido al horario de su nuevo trabajo, no tiene tiempo para transportar personalmente el dinero de regreso a su pueblo con regularidad, por lo que tiene que poner el dinero en efectivo en un autobús y esperar que llegue a casa. A menudo desaparece misteriosamente. Al menos este solía ser el caso.

Aunque es posible que no tengan cuentas bancarias, la mayoría de los kenianos tienen teléfonos móviles. En 2007, la empresa de telefonía móvil más grande del país decidió intentar remediar la situación de falta de servicios bancarios de Kenia creando una moneda alternativa, a la que llamaron M-PESA ("pesa" significa "dinero" en suajili y la "M" significa "móvil"). . Puede cargar su teléfono con M-PESA comprándolo a una persona que trabaja en uno de los quioscos de la compañía (hay cerca de 100,000 en todo el país). A continuación, puede enviar y recibir dinero, básicamente, enviándolo por mensaje de texto. Siempre que tenga el número de teléfono de un pariente en su pueblo natal, la mujer con el nuevo trabajo puede enviar M-PESA a casa electrónicamente con su celular. Y en el pueblosus familiares pueden usar M-PESA para comprar de todo, desde comestibles hasta vacas y agua de un pozo con un medidor controlado digitalmente que puede recibir el dinero a través de mensajes de texto.

M-PESA es ahora omnipresente en todo el país y ha tenido un efecto enorme en la vida de las personas. Por ejemplo, un agricultor que alguna vez dependió de linternas de queroseno tóxicas y peligrosamente inflamables utilizó un préstamo pequeño y asequible a través del sistema M-PESA para pagar la iluminación con energía solar. Esto mejora la salud de sus hijos (no más vapores de queroseno tóxicos), reduce el riesgo de incendio y le permite realizar algunas de sus tareas agrícolas por la noche. Para pagar la unidad de $ 180, el agricultor hizo un pago inicial de $ 35 y luego pagó 40 centavos por día durante un año.

Debido a que M-PESA tiene gastos generales tan bajos, los préstamos tienen tasas de crédito mucho más asequibles que las que ofrecen los bancos. De hecho, M-PESA ha tenido tanto éxito en Kenia que las preocupadas industrias bancarias de otros lugares han estado presionando para bloquear la introducción del dinero móvil en sus mercados [fuente: Stahl ].

Aparte de las monedas alternativas , existe otro modo de intercambio intrigante conocido como "banco de tiempo". El banco de tiempo es una forma de prestar y recibir servicios cuantificando esos servicios en términos de tiempo. El principio básico de los bancos de tiempo es que todas las horas de trabajo son iguales. De acuerdo con este principio, una hora de trabajo que a menudo está mal remunerada o, en realidad, no remunerada (como el cuidado de niños) se reconoce y recompensa con el mismo valor que, por ejemplo, la carpintería.

El banco de tiempo requiere una red de personas que estén de acuerdo con sus principios básicos. Realizan un seguimiento de sus créditos a través de notas en papel o software en línea. Los defensores de los bancos de tiempo dicen que el sistema promueve un sentido de comunidad más fuerte al fomentar redes de participantes que aceptan reconocer el tiempo de los demás como igualmente valioso, sin importar qué tipo de servicio estén brindando.

El banco de tiempo, como M-PESA, sigue siendo una forma de dinero. Una forma verdaderamente radical de vivir sin una cuenta bancaria es renunciar al dinero por completo.

Eso es lo que hizo el autor Mark Boyle. Durante tres años adoptó un estilo de vida sin dinero, y aunque finalmente regresó al mundo del intercambio financiero, informa que la experiencia lo cambió profundamente.

Según Boyle, vivir sin dinero lo obligó a confiar en su propio carácter y comportamiento como su principal activo, lo que cree que lo convirtió en una mejor persona. La experiencia también lo llevó a una relación más directa e íntima con el mundo natural, en el que se vio obligado a depender completamente para su sustento y hábitat [fuente: Boyle ].

Boyle se mantenía a sí mismo mediante la agricultura , la búsqueda de alimentos y el trueque . Sostiene que se divirtió más, no menos, viviendo sin dinero. En lugar de comprar alcohol en su pub local, preparó sidra dura con manzanas silvestres, organizó fiestas para los vecinos y asistió a eventos culturales gratuitos, lo que a su vez lo ayudó a conocer mejor a su comunidad.

En sus libros y en los artículos de los periódicos, Boyle continúa abogando por reducir la dependencia del sistema monetario. Él da un sinfín de consejos sobre cómo vivir sin jabón (o hacer uno propio con ingredientes forrajeros); cómo cultivar, recolectar y canjear por los alimentos que necesita; y cómo construir su propia casa, todo sin gastar un centavo. Incluso fundó una "Comunidad Freeconomy", que aboga, entre otras cosas, por el derecho a pagar impuestos en forma de trabajo.

Entonces, si bien vivir sin una cuenta bancaria puede ser una condición provocada por la necesidad (como en el caso de que su cuenta bancaria se cerró debido a demasiados sobregiros), es muy posible que estar aislado del mundo normativo del intercambio monetario podría terminar siendo una liberación. experiencia.

Nota del autor: Cómo funciona vivir sin una cuenta bancaria

Hace muchos años me mudé a una nueva ciudad y encontré trabajo antes de encontrar un banco para depositar mi cheque de pago. Durante varias semanas confié en los puntos de cambio de cheques que me cobraban el 3 por ciento del monto de mi cheque por la transacción. Eso fue mucho más de lo que cobró la cooperativa de crédito donde finalmente abrí una cuenta, pero estaba agradecido de que existiera tal equipo, de lo contrario habría estado deambulando por la ciudad con un pedazo de papel inútil en mi billetera.

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