Cómo funcionan las billeteras digitales

La billetera de cuero tradicional es su compañero incondicional para guardar posesiones preciosas de todo tipo. Guarda firmemente su dinero en efectivo, tarjetas de crédito , fotos familiares, licencia de conducir, identificación del seguro, tarjetas de fidelidad para compras y más. Por desgracia, su billetera se vuelve más gruesa y más difícil de manejar cada día; tu columna chilla cada vez que te sientas en ella de forma incorrecta.

Ah, y es completamente inseguro. Cualquier ladrón que ponga sus pequeñas manos calientes en su billetera puede gastar fácilmente todo su efectivo y posiblemente también secar sus cuentas de crédito. A pesar de ese hecho, el 85 por ciento de las transacciones en todo el mundo todavía se basan en efectivo y cheques [fuente: Yahoo News ]. Solo los estadounidenses escribieron alrededor de 14 mil millones de cheques en 2009 [fuente: Huffington Post ].

Para combatir el robo, simplifique sus finanzas, evite ser el "hombre que escribe cheques" en la fila en la tienda y tal vez incluso evite los viajes al quiropráctico, tal vez sea hora de actualizar su billetera. Para eso, podría considerar la billetera digital.

Antes de continuar, comprenda que el término billetera digital es una descripción general de una variedad de tecnologías que le permiten realizar muchas tareas. Sin embargo, en general, una billetera digital (a veces también llamada billetera electrónica ) es una transformación en la forma en que paga las cosas.

Muchos servicios de billetera digital funcionan a través de aplicaciones en su teléfono inteligente. En el supermercado, por ejemplo, puede simplemente acercar su teléfono a una caja registradora compatible para pagar al instante. Para otros, todo lo que necesita para usarlos es algo que sepa, como su número de teléfono móvil y un PIN (número de identificación personal).

Independientemente de la forma que adopte, una billetera digital se basa en un software de encriptación que sustituye a su antigua billetera analógica durante las transacciones monetarias. Usted se beneficia de la protección y la comodidad. Los comerciantes se benefician porque están más protegidos contra el fraude y venden más productos, más rápido.

Una billetera digital para teléfono inteligente lo ayudará a pagar, pero también almacenará sus boletos para conciertos, pases de autobús y metro y tarjetas de regalo. Los minoristas recompensarán su lealtad ofreciéndoles obsequios instantáneos, descuentos y cupones. Su billetera digital podría incluso abrir las puertas de su casa.

Una billetera digital podría alterar la forma en que organizas tus finanzas y tu vida en general. Sigue leyendo y verás cómo.

1. Magia de billetera digital
2. La billetera digital móvil
3. ¿Por qué ser cauteloso con la billetera?
4. Guerras de carteras digitales
5. Nota del autor

Podemos agrupar los tipos de billeteras digitales en dos grandes categorías: del lado del cliente y del lado del servidor. Dentro de ambas categorías hay billeteras que funcionan solo con proveedores específicos (ya sea en línea o fuera de línea) y otras que funcionarán con casi cualquier comerciante.

Las billeteras del lado del cliente generalmente se refieren a las que usted, el usuario final, mantiene. Usted descarga e instala un programa y luego ingresa toda su información pertinente de pago y envío, toda la cual se almacena en su propia computadora personal . Luego, cuando decide pagar en un sitio web compatible, el software de su billetera completa la mayor parte de la información básica para que usted no tenga que hacerlo. De repente, sus juergas de compras impulsivas en línea se vuelven mucho más rápidas y mucho, mucho más caras.

Compare eso con las billeteras del lado del servidor ; por ejemplo, la billetera digital V.me de Visa. En lugar de almacenar datos en su propio disco duro , Visa almacena y mantiene todos los datos de su billetera en las computadoras seguras de la compañía.

Visite un sitio minorista compatible con V.me y su proceso de pago es extremadamente rápido. Simplemente escriba su dirección de correo electrónico y contraseña personales de V.me, y el pedido estará completo. La tienda recibe el pago de cualquier cuenta de tarjeta de crédito que elija y se ahorra la frustración de escribir esa información. También está protegido de cualquier riesgo de seguridad asociado con revelar su número de tarjeta en línea.

Una cuenta V.me, como la mayoría de las otras billeteras digitales, funciona con más que solo su tarjeta Visa. En realidad, también le permite almacenar datos para sus otras tarjetas y cuentas bancarias, como MasterCard, Discovery y más. Además, V.me conserva la información de envío.

En una billetera del lado del servidor, la empresa que respalda la billetera digital (Visa) mantiene su cuenta de billetera electrónica en sus servidores. No tiene tarjetas de plástico físicas que perder, ni nadie puede robarlas, lo que es un beneficio tanto para usted como para el minorista, que de otro modo esperaría lidiar con una cantidad significativa de fraude con tarjetas de crédito.

Los comerciantes generalmente prefieren las billeteras del lado del servidor porque tienen un mayor grado de estandarización. El software del lado del cliente, por otro lado, varía según el desarrollador, y las diferencias pueden generar frustraciones tanto para los compradores como para los vendedores, razón por la cual las billeteras del lado del servidor están ganando más fuerza.

Pagar en casa es una cosa; pagar sobre la marcha es otra muy distinta. En la página siguiente, verá cómo las billeteras digitales se han vuelto móviles y cómo ponen en sus manos una potencia financiera sustancial.

Es fácil ver cómo el pago rápido y fácil lo beneficia mientras está en la computadora de su hogar u oficina. ¿Hacer tus compras navideñas desde tu escritorio? Una billetera digital le ahorra a sus dedos la repetición constante de escribir su número de tarjeta de crédito de 16 dígitos. Pero una billetera digital móvil, es decir, una en su teléfono inteligente , podría transformar la forma en que paga sin importar dónde se encuentre.

Más de la mitad de los estadounidenses ahora poseen teléfonos inteligentes, y los expertos dicen que ese número seguirá aumentando [fuente: Daily Mail ]. Cada vez más de esos teléfonos están equipados con un chip NFC ( comunicación de campo cercano ), que es un componente vital para la infraestructura de billetera digital móvil. Se estimó que alrededor de la mitad de los teléfonos inteligentes podrían tener NFC para 2015 [fuente: USA Today ]. Si nunca ha oído hablar de la tecnología NFC, es posible que la vea en todas partes muy pronto, así que asegúrese de leer Cómo funciona la comunicación de campo cercano .

Básicamente, NFC es un tipo de comunicación inalámbrica con un corto alcance de solo unos pocos centímetros. Con respecto a las billeteras digitales, NFC significa que puede pagar de todo, desde bagels hasta parquímetros, simplemente acercando su teléfono a un terminal POS ( punto de venta ) compatible y luego ingresando su PIN secreto. Así es como funciona Google Wallet.

Google Wallet es una de las aplicaciones para teléfonos inteligentes más destacadas que aprovecha el poder de NFC. Todos los datos de su tarjeta de crédito (así como las tarjetas de lealtad y de regalo y todo tipo de otros datos) se almacenan en los servidores de Google y no en su teléfono. Wallet también funciona en línea, al igual que PayPal u otros servicios de billetera. Simplemente inicie sesión en su cuenta protegida con contraseña y completará una compra en segundos en lugar de minutos.

En este momento, Google Wallet es el único sistema de billetera basado en NFC que realmente está incursionando en el mercado de los Estados Unidos. Eso se debe a que alrededor de 150 000 comerciantes tienen quioscos de pago listos para usar Wallet. Sin sistemas compatibles, por supuesto, los comerciantes simplemente no están equipados para procesar pagos de billetera digital.

Pero otras compañías están tratando de ponerse al día. Isis Mobile Wallet es un competidor directo de Google y cuenta con el apoyo de los operadores inalámbricos Verizon, AT&T y T-Mobile, así como de Deutsche Telecom. Al igual que con Wallet, Isis usa tecnología NFC y, por lo tanto, está sujeta a los mismos desafíos de una infraestructura NFC débil.

Es por eso que algunas billeteras son anti-NFC. PayPal, por ejemplo, ahora funciona en tiendas importantes como Home Depot, Office Depot y alrededor de una docena más [fuente: CNET ]. Después de configurar su cuenta en línea, para pagar, simplemente proporcione su número de teléfono móvil y marque su PIN, y esa nueva encimera de cocina o silla de oficina es toda suya.

Independientemente del método de pago involucrado, las billeteras todavía tienen grandes obstáculos que superar. En la página siguiente, abordaremos las preocupaciones que afectan a casi todos los que están considerando cambiar su vieja billetera de piel de vaca por una hecha de bits y bytes.

Cuando se trata de presentar billeteras digitales a los consumidores, siempre aparecen dos palabras candentes: seguridad y privacidad. Es fácil para las personas imaginar todas las formas en que los delincuentes podrían abusar de las billeteras digitales. Esos malos enmascarados digitalmente podrían piratear su cuenta, gastar los ahorros de toda su vida y aumentar los saldos de sus tarjetas de crédito. O tal vez robarían tu identidad.

Las preocupaciones aumentan cuando considera la complejidad de una transacción de billetera digital, especialmente en comparación con la simplicidad del efectivo o el crédito directo. En el caso de un teléfono inteligente, sus datos pasan no solo por el hardware y el sistema operativo del teléfono inteligente, sino también a través de una aplicación de pago específica y, finalmente, la fuente del pago, como su banco o cuenta de PayPal.

Cuantas más partes involucradas, mayores serán las posibilidades de que una de ellas experimente un lapso de seguridad en un día determinado.

A pesar de esos problemas potenciales, algunos expertos dicen que el concepto de billetera digital sigue siendo superior a los métodos de pago más antiguos. ¿Perdió un fajo de dinero en efectivo? No lo vas a recuperar. ¿Tarjeta de crédito robada? Ese ladrón subió tu cuenta en las tiendas de todo el lugar antes de que te dieras cuenta de que faltaba.

Las billeteras digitales, sin embargo, tienen protecciones integradas redundantes. Tanto para compras en línea como fuera de línea, su billetera digital se basa en certificados digitales. Los certificados digitales son simplemente archivos adjuntos a la correspondencia electrónica que verifican su identidad (así como la del destinatario) y proporcionan una forma para que el receptor codifique una respuesta.

Además, los teléfonos inteligentes con NFC tienen chips encriptados diseñados específicamente para administrar la seguridad financiera. Este llamado elemento seguro no hace más que albergar los datos necesarios para iniciar y completar una transacción. Incluso con su teléfono y su PIN, un pirata informático no puede acceder a los datos en ese chip rigurosamente protegido.

Vale la pena señalar que NFC no requiere energía de la batería para funcionar. Los chips NFC necesitan tan poca energía que funcionan tomando prestada energía del campo magnético de los terminales NFC. Entonces, si la batería de su teléfono está completamente agotada, es posible que aún pueda comprar comestibles y pagar un taxi para llegar a casa.

¿Quizás ahora estás convencido de que vale la pena echarle un vistazo a las billeteras digitales? Sin embargo, tenga cuidado: la guerra de las billeteras digitales se está calentando y se está complicando tanto para las empresas como para los consumidores.

Las principales empresas se están desmoronando para obtener su negocio de billetera digital. Nombres conocidos como Google, Visa, MasterCard, Verizon, Apple, AT&T, PayPal y Square compiten por su atención.

Todas estas organizaciones compiten por la ventaja, en parte mediante la creación de alianzas con otros gigantes corporativos. PayPal comenzó con Home Depot. Square se asoció con Starbucks. Google Wallet encontró el amor por primera vez con MasterCard. Todo es parte del plan para introducirse lentamente en tu vida. Saben que si pueden convencerlo de que use su forma de billetera primero, es poco probable que cambie pronto.

Sin embargo, a pesar de sus esfuerzos, Estados Unidos y la mayor parte del resto del mundo están muy por detrás de Japón y Corea del Sur en términos de adopción de billeteras digitales. Comprender por qué es una simple cuestión de ver cuán complicado se ha vuelto el panorama de la billetera digital, especialmente en Estados Unidos.

Desde los fabricantes de teléfonos inteligentes y los bancos hasta las compañías de tarjetas de crédito y los operadores inalámbricos, hay muchas partes interesadas en el rompecabezas de la billetera digital. Todos ellos quieren una parte de las ganancias. Y casi nadie puede estar de acuerdo con un modelo de negocio que satisfaga a todos. Algunos expertos llaman a este enfrentamiento las "guerras de billeteras digitales".

Este es solo un ejemplo de lo complicado que se ha vuelto este modelo de negocio. Algunos teléfonos de Verizon están equipados para ejecutar Google Wallet , pero Verizon ha inhabilitado la ejecución de la aplicación en su red. ¿Por qué? Porque como mencionamos anteriormente, Verizon es una de las compañías inalámbricas que está trabajando para desarrollar Isis, que es un competidor directo de Google Wallet.

La intensa competencia crea un mercado de monederos digitales abarrotado y confuso para los consumidores. Nadie sabe cómo se supone que debe elegir entre Google Wallet, PayPal o cualquiera de las muchas otras opciones de billetera.

Eso es especialmente cierto para las billeteras basadas en NFC, porque muy pocos proveedores están equipados para aceptar esa forma de pago. Los obstáculos para NFC, además de la disputa por el modelo de negocio y la competencia sin restricciones, significan que pasará un tiempo antes de que pueda deshacerse de su vieja billetera a favor de una digital. Probablemente pasará, como mínimo, una década antes de que el sueño de la billetera digital se haga realidad [fuente: Wired ].

Hasta entonces, las billeteras digitales podrían seguir siendo una novedad, y usted cargará con su billetera encuadernada en cuero como siempre lo ha hecho. Sin embargo, esté atento a las guerras corporativas que rodean a las billeteras digitales, porque el resultado podría determinar la forma de dinero que usará durante mucho tiempo.

Eventualmente, lo digital completará su adquisición y todos nos quedaremos usando dinero virtual. Queda por ver si eso es algo bueno. Mientras tanto, todos buscamos dinero en efectivo y cheques, los cuales son restos de una economía predigital y son primitivos (ya veces agravantes) simplemente por la naturaleza de su diseño. Lo digital, por supuesto, tendrá su propio conjunto de frustraciones, y hasta que todos las confrontemos, no sabremos si vale la pena renunciar al efectivo. Pero después de lidiar con papel moneda durante la mayor parte de mi vida, yo, por mi parte, estaría bien si nunca más tuviera que visitar un cajero automático.

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Fuentes