Los préstamos para estudiantes pueden ser un tema político de moda en este momento, pero para los prestatarios son parte de la vida diaria y probablemente no la mejor parte. Si aprovechó los paquetes de préstamos para estudiantes que estaban disponibles mientras estaba en la universidad y se graduó con deudas, es posible que se sienta abrumado por la idea de pagarlos.
Incluso si el saldo no se siente insuperable, podría ser despedido con múltiples facturas de varios prestamistas con diferentes fechas de vencimiento en diferentes cantidades. Eso es mucho para tener en cuenta, especialmente cuando pensaba que finalmente había tachado las matemáticas de su lista después de aprobar el precálculo.
Refinanciar o consolidar sus préstamos estudiantiles puede ayudar a abordar todo, desde grandes saldos hasta fechas de vencimiento de pagos dispersas. Sin embargo, aunque estos términos a veces se usan indistintamente, tienen distintos significados y diferentes ventajas e inconvenientes. Para saber si uno u otro mejoraría su situación individual, primero debe comprender sus definiciones.
Definición de consolidación de préstamos para estudiantes y refinanciamiento de préstamos para estudiantes
La consolidación de préstamos para estudiantes se refiere a combinar, o consolidar, variospréstamos federales para estudiantes bajo un administrador para que tenga un pago, según Barry S. Coleman, vicepresidente de programas de asesoramiento y educación de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio .
Los préstamos federales son aquellos que, o bien fueron emitidos directamente por el Departamento de Educación (que es como todos los préstamos estudiantiles federales se hacen hoy en día) o por un prestamista privado y garantizado por el gobierno, que es como los préstamos estudiantiles federales se hicieron antes de 2010. (Nombres asociados con préstamos para estudiantes que ya no se distribuyen incluyen Stafford, Perkins y FFEL). Los préstamos PLUS son préstamos federales que ahora se otorgan a padres y estudiantes graduados o profesionales.
Eso es mucho para aclarar, pero lo importante que debe saber es que todos estos son préstamos federales para estudiantes , por lo que todos pueden incorporarse en un préstamo federal de consolidación directo. De hecho, la mayoría de los préstamos federales para estudiantes, y solo los préstamos federales para estudiantes, son elegibles para la consolidación. Hoy en día, los préstamos consolidados tienen una tasa de interés fija que se determina promediando la tasa de los préstamos que se incluyen.
A diferencia de la consolidación de préstamos estudiantiles federales, la refinanciación de préstamos estudiantiles requiere un prestamista privado. Sin embargo, la idea general es similar. Puede combinar sus préstamos estudiantiles existentes en un préstamo privado. Y en este caso, puede incluir tanto préstamos federales para estudiantes como préstamos privados para estudiantes.
¿En qué se diferencia la consolidación de préstamos para estudiantes de la devolución de préstamos para estudiantes?
A pesar de las similitudes entre la consolidación de préstamos para estudiantes y el refinanciamiento de préstamos para estudiantes, existen algunas diferencias claras.
- Solo los préstamos federales son elegibles para la consolidación de préstamos estudiantiles.
- Tanto los préstamos federales como los privados califican para refinanciamiento.
- También puede optar por ambos métodos si desea consolidar sus préstamos federales y refinanciar préstamos privados.
- El préstamo de consolidación directo del gobierno federal ofrece una variedad de planes de pago , y hay uno que se adapta a casi cualquier presupuesto.
- Los prestamistas privados establecen los términos de un préstamo cuando se otorga y no están tan interesados en los altibajos de su situación financiera.
- Los prestamistas privados no ofrecen opciones de pago basadas en los ingresos y no "perdonarán" el saldo de su préstamo simplemente porque haya realizado muchos años de pagos a tiempo.
- Un refinanciamiento de préstamos privados para estudiantes puede traer consigo una tasa de interés más baja porque las ofertas de préstamos privados están determinadas en parte por su puntaje crediticio.
- El Departamento de Educación no basa la consolidación de su préstamo estudiantil o la tasa de interés en su puntaje crediticio.
¿Cuáles son los pros y los contras de cada uno?
Tanto la consolidación como el refinanciamiento pueden simplificar su vida al permitirle realizar un pago de préstamo estudiantil cada mes. Debido a que la consolidación ofrece una variedad de opciones de pago, incluidas algunas que se basan en los ingresos y tienen plazos de décadas, la combinación de préstamos federales con una consolidación directa puede reducir su pago mensual. También podrá obtener una tasa de interés fija durante el plazo de su préstamo. El inconveniente es que al extender el plazo de tu préstamo, harás más pagos, acumularás más intereses y pagarás más a largo plazo.
La consolidación inicia un nuevo préstamo y también reinicia el reloj en los planes de pago con un plazo específico. Podría perder algunos de los beneficios que ofrecían sus préstamos anteriores, o podría tener que empezar de nuevo a trabajar para la condonación del préstamo.
La refinanciación en un nuevo préstamo privado puede ofrecer beneficios como una tasa de interés más baja y un plazo más corto que lo ayudarán a liquidar su nuevo préstamo más rápido. Y los préstamos privados también le dan acceso a tasas variables y fijas; algunos prestamistas pueden incluso ofrecer reembolsos por refinanciamiento, según Student Loan Planner .
Sin embargo, una vez que transfiera los préstamos federales para estudiantes a un prestamista privado, no podrá devolverlos. Eso significa que perderá todas las protecciones que ofrecen los préstamos federales para estudiantes, como plazos más largos, planes de pago basados en los ingresos y la posibilidad de aplazamiento o indulgencia si los tiempos se ponen difíciles. Lo más importante es que ya no tiene acceso a la condonación de préstamos.
¿Debo consolidar o refinanciar mis préstamos para estudiantes?
El hecho de que deba consolidar o refinanciar sus préstamos estudiantiles depende de su situación y objetivos. Compare el saldo total de su préstamo estudiantil con sus ingresos actuales para ver si podrá manejar los pagos a un nivel que realmente le permita liquidar sus préstamos. En ese caso, con un buen crédito, la refinanciación podría funcionar a su favor.
Por otro lado, si su saldo es asombroso en comparación con sus ingresos actuales y potenciales, una consolidación de préstamos estudiantiles federales podría proporcionar opciones de pago más realistas y una condonación final del préstamo.
Travis Hornsby, fundador de Student Loan Planner , explica que si su deuda es inferior a $ 50,000, probablemente pueda refinanciar y cancelar los préstamos. Sin embargo, los prestatarios con una deuda mayor pueden beneficiarse más de la consolidación federal y los planes de pago basados en los ingresos.
"Cada año vemos más y más personas que deben más de $ 100,000", dice. En ese caso, una consolidación de préstamos con reembolso basado en ingresos y la posibilidad de condonación de préstamos podría ser una mejor opción.
Puede comenzar una solicitud de préstamo de consolidación directa en línea de forma gratuita. Su administrador de préstamos estudiantiles puede o no sugerirlo, incluso si es lo mejor para usted, así que investigue por su cuenta para asegurarse de que sea la opción de pago más beneficiosa.
Si desea refinanciar sus préstamos estudiantiles, busque un prestamista y solicítelo como lo haría con otros préstamos privados. Puede comparar las ofertas de muchos prestamistas y obtener ayuda para elegir la más adecuada en sitios web como Student Loan Planner o NerdWallet . Y le prometemos que no tendrá que volver a visitar precalc para ejecutar algunos números. Student Loan Hero tiene muchas calculadoras para hacer los cálculos por ti.
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Eso es interesante
Además de consolidar o refinanciar varios préstamos, puede consolidar o refinanciar un solo préstamo para obtener mejores condiciones, una tasa de interés más baja u obtener un beneficio de reembolso. ¡Y puedes hacer esto varias veces!
