¿Cuáles son los diferentes tipos de seguros de vida?

Seguro de término de vida

El seguro de vida a término es, con mucho, el tipo de póliza de seguro de vida más popular. Se llama seguro de vida "a término" porque el titular de la póliza está cubierto por un período de tiempo específico, generalmente 30 años. El seguro de vida a término también se denomina seguro de vida "puro", porque sus primas mensuales solo pagan un beneficio por fallecimiento, no cualquier tipo de componente de inversión.

El seguro de vida a término es tan popular porque satisface la necesidad más básica del seguro de vida, que es reemplazar los ingresos perdidos tras la muerte de un cónyuge, padre u otro proveedor financiero. Las personas a menudo compran un seguro de vida a término cuando se casan o tienen un hijo, porque quieren una póliza que los cubra hasta la edad de jubilación o hasta que sus hijos sean económicamente independientes.

Debido a que el seguro de vida temporal solo paga un beneficio por fallecimiento y debido a que solo brinda cobertura por un tiempo limitado, las primas son generalmente mucho menos costosas que otros tipos de seguro de vida. Según Policy Genius , una persona sana de entre 20 y 30 años puede esperar pagar entre $ 30 y $ 40 al mes por una póliza de vida a término de 30 años con un beneficio por muerte de $ 500,000.

Ventajas : Los principales beneficios del seguro de vida temporal son las primas mensuales bajas y la tranquilidad de que los sobrevivientes recibirán un beneficio sustancial por fallecimiento si el titular de la póliza muere joven.

Contras : La desventaja de la vida temporal es que solo cubre al titular de la póliza durante 30 o 40 años, por lo que los sobrevivientes no reciben ningún beneficio por fallecimiento si el titular de la póliza fallece después de que expira el plazo.

Seguro de vida entera

El seguro de vida entera cae bajo el paraguas más amplio de las pólizas de seguro de vida "permanentes". A diferencia del seguro de vida temporal, que solo cubre al titular de la póliza por un plazo de 30 o 40 años, las pólizas de seguro de vida permanentes son, bueno, permanentes: el titular de la póliza está cubierto durante toda su vida. Sin embargo, como veremos, esa cobertura adicional tiene un costo.

El seguro de vida entera es el tipo más simple de seguro de vida permanente. Hay dos componentes en una póliza de seguro de vida completa: el beneficio por fallecimiento y el "valor en efectivo".

El componente de beneficio por fallecimiento de una póliza de vida entera funciona exactamente igual que el seguro de vida a término, excepto que no hay fecha de vencimiento. No importa cuándo muere el asegurado, inesperadamente a los 35 años o comprensiblemente a los 95, sus beneficiarios reciben el beneficio por fallecimiento.

El componente de valor en efectivo de las pólizas de seguro de vida integral es básicamente una cuenta de ahorros que crece con los intereses. Parte de su prima mensual fija con seguro de vida completo se destina al beneficio por fallecimiento y otra parte se destina a esta cuenta de ahorros.

Ventajas : Los beneficios del seguro de vida completo son la cobertura de por vida, las primas mensuales fijas y el efectivo extra guardado en una cuenta de ahorros. Y antes de morir, puede retirar dinero libre de impuestos de la cuenta de ahorros hasta el valor en efectivo que haya contribuido.

Contras : La principal desventaja del seguro de vida completo es su costo. Pagará entre seis y diez veces más en primas en comparación con el seguro de vida a término por el mismo beneficio por fallecimiento. En cuanto a la cuenta de ahorros, los expertos financieros como Dave Ramsey dicen que obtendría un rendimiento mucho mejor si invirtiera ese mismo dinero en un fondo mutuo.

"Las pólizas de seguro de vida permanentes son ignoradas por algunos miembros de la comunidad de planificación financiera que dicen: '¿Por qué no comprar a plazo e invertir la diferencia?'", Dice Jack Dolan, vicepresidente de asuntos públicos del American Council of Life Insurers (ACLI ). "La verdad es que mucha gente compra plazo y gasta la diferencia".

Seguro de vida universal

El seguro de vida universal es otro tipo de póliza de seguro de vida permanente. Es muy similar al seguro de vida total en el sentido de que hay un componente de beneficio por fallecimiento y un componente de valor en efectivo. La diferencia es que la vida universal ofrece más flexibilidad sobre cómo pagar las primas mensuales.

El principal punto de venta del seguro de vida universal es que potencialmente puede usar el valor en efectivo acumulado de la cuenta para reducir el costo de las primas mensuales o pagarlas por completo. Dolan dice que este tipo de póliza es más atractiva para las personas cuyos ingresos varían de un año a otro. Si el dinero es escaso un año, los titulares de pólizas de seguro de vida universal pueden echar mano de su cuenta de ahorros para ayudar a pagar las primas.

Ventajas : Los beneficios de la vida universal son la cobertura permanente y los costos de bolsillo flexibles para pagar las primas mensuales.

Contras : Las tarifas de administración son más altas que las de toda la vida, y si su cuenta de valor en efectivo se agota, es posible que no tenga los fondos para cubrir la prima mensual, lo que anulará la póliza.

Seguro de vida universal variable

Incluso Dolan admite que el seguro de vida universal variable "no es para todos". El seguro de vida universal variable es similar al seguro de vida universal simple, pero en lugar de acumular valor en efectivo en una cuenta de ahorros, usted invierte el dinero en "subcuentas" que son similares a los fondos mutuos.

Como titular de una póliza, puede elegir en qué subcuentas invertir su dinero según el nivel de riesgo con el que se sienta cómodo, o puede hacer que un agente de seguros de vida administre las inversiones por usted. De cualquier manera, hay mucho más riesgo inherente con estos vehículos de inversión al estilo de los fondos mutuos que con una simple cuenta de ahorros.

Sin embargo, al igual que una póliza de seguro de vida universal, puede usar el valor en efectivo acumulado de una póliza universal variable para reducir el costo de las primas mensuales o pagarlas por completo. Suponiendo que las inversiones funcionen y que el valor en efectivo crezca con el tiempo.

Ventajas : si se siente cómodo con el riesgo y prefiere participar directamente en sus inversiones, una póliza universal variable podría ser una opción atractiva. Dolan dice que las pólizas universales variables son típicamente elegidas por "individuos de mayores ingresos".

Contras : Dave Ramsey llama a las pólizas universales variables "una de las peores opciones de seguro de vida del mercado" debido a sus altas tarifas de gestión, su bajo rendimiento en comparación con otras inversiones y el hecho de que el titular de la póliza asume todo el riesgo de las inversiones, no del seguro. empresa.

Otros tipos de seguros de vida

Además del seguro de vida temporal y el seguro de vida permanente, existen algunos tipos de seguros de vida alternativos y menos comunes.

Seguro de vida conjunto : se trata de una póliza de seguro de vida (generalmente permanente, no temporal) que cubre a más de una persona, a menudo una pareja casada. Con una póliza de "el primero en morir", el cónyuge sobreviviente recibe un beneficio por fallecimiento si su esposo o esposa fallece. Con una póliza de "segundo en morir", el beneficio por fallecimiento se paga cuando el segundo asegurado fallece. En esos casos, los hijos u otros beneficiarios reciben el beneficio por fallecimiento. Las pólizas de segundo en morir se utilizan a veces para administrar los impuestos sobre sucesiones y sucesiones.

Seguro de vida hipotecario : estas pólizas se comercializan como una forma de pagar una hipoteca si el principal sostén financiero fallece. La mayoría de los planificadores financieros están de acuerdo, sin embargo, en que el seguro de vida hipotecario es una mala inversión . Las primas pueden aumentar inesperadamente y el valor de la póliza en realidad disminuye con el paso del tiempo, ya que el saldo de la hipoteca se reduce año tras año.

Seguro de vida de crédito : al igual que el seguro de vida de crédito hipotecario, el seguro de vida de crédito está diseñado para pagar el saldo de un préstamo específico (préstamo con garantía hipotecaria, préstamo de automóvil, etc.) si el asegurado fallece. El beneficio de tal política es la tranquilidad de saber que la deuda no se traspasará a los familiares sobrevivientes. Los inconvenientes son que el valor de la póliza disminuye con el tiempo incluso cuando las primas permanecen iguales, y que el beneficiario real es el prestamista, no los sobrevivientes.

Seguro de gastos finales : probablemente hayas visto los anuncios conmovedores de este en la televisión. Este seguro se hace cargo de los costos asociados con el funeral y el entierro de una persona, para que sus seres queridos no se queden con los gastos. Puede pagar entre $ 5,000 y $ 25,000 por una pequeña cantidad de dinero en primas. Sin embargo, muchos expertos dicen que es un mal negocio . Probablemente podría obtener el mismo beneficio sin comprar una póliza, simplemente guardando $ 50 al mes para gastos funerarios en una cuenta de ahorros. O puede obtener una póliza de vida a término con muchos más beneficios por la misma prima mensual.

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Ese es un buen consejo

Antes de comprar cualquier tipo de seguro de vida, póngase en contacto con un agente de seguros de vida que pueda sugerir pólizas que coincidan con su situación y objetivos financieros específicos. Y tenga cuidado con las solicitudes dirigidas por correo o en línea que parecen demasiado buenas para ser verdad. (Eso es porque lo son).