Un préstamo personal , un préstamo a plazos, generalmente sin garantía, que puede usar para cualquier cosa que elija, puede brindarle una forma de pedir dinero prestado para una variedad de propósitos, a menudo a una tasa de interés más baja de la que obtendría si usara un crédito. tarjeta . Eso puede ser de gran ayuda en muchas situaciones, desde iniciar una pequeña empresa hasta hacer frente a un gasto médico inesperado.
Pero los préstamos personales, como cualquier otro tipo de préstamo, también conllevan ciertos riesgos que debes tener cuidado de evitar.
"Pedir dinero prestado puede ser riesgoso y podría ayudarlo a salir de un atasco temporal, pero puede tener graves consecuencias a largo plazo", explica Christopher Peterson . Es director de servicios financieros de la Consumer Federation of America y profesor de derecho en la Universidad de Utah que se centra en la protección del consumidor. Anteriormente en su carrera, fue asesor principal de políticas y estrategias de aplicación en la Oficina de Protección Financiera del Consumidor del gobierno federal . "Por lo tanto, leer y comparar precios para obtener la mejor oferta es esencial para protegerse".
Estos son algunos de los errores clave que las personas suelen cometer con los préstamos personales, según los expertos.
- No ir de compras. Los términos que ofrecen los diferentes prestamistas pueden variar ampliamente. "Nuestra investigación muestra constantemente que las mismas personas reciben ofertas de APR [tasa de porcentaje anual] muy diferentes para términos y tamaños de préstamos similares o idénticos", explica Kali McFadden, gerente de investigación de LendingTree , un mercado en línea que ayuda a los consumidores a comprar y comparar préstamos. , incluidos los personales. "Cuanto mayor sea el puntaje crediticio de una persona, mayor será la brecha. Lo primero que debe hacer una persona es comparar diferentes prestamistas para ver quién ofrece las mejores condiciones. Vemos que las personas con puntajes superiores a 760 ahorrarían más del 50 por ciento en pagos de intereses optando por la mejor opción frente a la peor, mientras que las personas con puntajes entre 640 y 679 ahorrarían más del 25 por ciento ".
- No tener cuidado con los costos ocultos. " Algunos prestamistas intentarán generar ingresos encareciendo el crédito de muchas formas diferentes", dice Peterson. Pueden aplicar una variedad de tarifas o intentar que los prestatarios compren un seguro de crédito , aparentemente para protegerlos en caso de que pierdan sus trabajos o se enfermen y no puedan hacer los pagos. Para los críticos de tales prácticas, los complementos son el equivalente a un interés oculto.
- Pedir prestado una suma demasiado grande. Puede parecer dinero gratis, pero recuerde que debe devolverlo con intereses. Y cuanto más pida prestado, más intereses tendrá que pagar. "La gente debe tener cuidado de no pedir prestado más dinero del que realmente necesita", advierte Peterson.
- Pagos faltantes. El hecho de que no tuvo que aportar ninguna garantía no significa que los prestamistas no tengan ningún recurso si no paga lo que debe y lo paga a tiempo. Por el contrario, corre el riesgo de que lo denuncien a las agencias de informes crediticios, de modo que su registro muestre que realizó pagos atrasados o incumplió, según Rod Griffin , director de educación pública de Experian , uno de los tres principales informes crediticios del país. empresas, en un correo electrónico. "Tendrá dificultades para obtener otro crédito", advierte .
Cuando esté considerando obtener un préstamo, Peterson recomienda mirar no solo el monto total del préstamo, sino también el monto de los pagos a plazos y si podrá pagarlos. El criterio más importante, dice, es la relación deuda-ingresos total , que compara sus obligaciones (pagos de hipoteca o alquiler, pagos del automóvil, pagos de tarjetas de crédito, deuda estudiantil, etc.) con el monto bruto, es decir, antes de impuestos: ingresos que recibe cada mes.
"En términos generales, nunca permita que la relación deuda-ingresos supere el 36 por ciento", advierte Peterson. "Algunos prestamistas le permitirán ir muy por encima de eso, con proporciones de deuda a ingresos mucho más altas. Pero en ese punto, comienza a volverse vulnerable a emergencias y conmociones inesperadas".
"En primer lugar, no se exceda", aconseja Michael Foguth, fundador de Foguth Financial Group en Brighton, Michigan, en un correo electrónico. "No pida prestado más de lo que pueda devolver en un período de tiempo razonable o por mes".
También es importante averiguar cómo encaja el endeudamiento en su estrategia financiera a largo plazo, dice Peterson. "Si su objetivo en la vida es generar riqueza y lograr seguridad financiera, debe pasar de pagar intereses por préstamos a cobrar intereses por sus inversiones".
Pero a corto plazo, obtener un préstamo personal y realizar los pagos a tiempo, como se prometió, puede ser una parte útil de esa estrategia. "Tener préstamos cumplidos y cerrados en buen estado también ayudará a mejorar las calificaciones crediticias", explica Keith Minn, socio gerente de Minn Retirement Consultants en Boone, Carolina del Norte, en un correo electrónico. "La desventaja surge cuando uno no puede cumplir con los términos del préstamo, o cuando uno tiene demasiados préstamos en general".
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Ahora eso es caro
No importa lo desesperado que esté por obtener fondos, es fundamental ceñirse a los prestamistas legítimos. En un caso en la década de 2010, el FBI y los fiscales federales derribaron una empresa ilegal de préstamos de día de pago en línea que eludía sistemáticamente las leyes estatales durante años. El esquema cobraba tasas de interés de hasta un 1,000 por ciento sobre los préstamos, victimizando a decenas de prestatarios, "muchos de los cuales luchaban por pagar los gastos básicos de vida", según un comunicado de prensa del FBI .
