Yang Perlu Diketahui Tentang 'Perbankan Terbuka', Segera Hadir di AS

Industri perbankan membutuhkan waktu untuk melakukan transisi dari uang kertas ke kartu plastik. Kini negara ini berada di tengah transformasi yang lebih cepat: menuju digital.

“Perbankan terbuka” memungkinkan siapa saja untuk berbagi data dari rekening keuangan mereka dengan pihak ketiga, seperti pedagang, perusahaan teknologi keuangan, atau bank pesaing. Bagi pelanggan, ini menciptakan cara untuk dengan mudah membandingkan penawaran bank, mentransfer rekening bank mereka, dan mendapatkan gambaran keuangan mereka. (Jika Anda pernah diminta untuk memberikan akses aplikasi lain ke bank Anda, berarti Anda telah menggunakan perbankan terbuka.)

Ini juga merupakan cara bagi bank – dan mitra dagang – untuk memanfaatkan penyimpanan data yang besar guna meningkatkan pendapatan dan memperluas penawaran mereka.

Digitalisasi transaksi mempercepat laju pertumbuhan pasar pembayaran, yang berarti bank mempunyai insentif besar untuk memaksimalkan penawaran digital mereka. Pendapatan pembayaran diproyeksikan mencapai $800 miliar di Amerika Utara dan $3,3 triliun secara global pada tahun 2027, menurut penelitian McKinsey & Co.

“Pada akhirnya, ini adalah situasi yang saling menguntungkan bagi pedagang, bank, dan pelanggan,” kata Bruno Cambounet, kepala penelitian di Sopra Banking Software, anak perusahaan dari perusahaan konsultan Sopra Steria yang berbasis di Paris.

Bank adalah pengumpul data utama. Bank-bank AS memiliki 1 exabyte data yang disimpan , atau satu miliar gigabyte. Hal ini biasanya dikumpulkan dari hal-hal seperti penggunaan kartu kredit, catatan transaksi, kunjungan bank pelanggan, log panggilan, obrolan dukungan, dan interaksi web.

Dengan perbankan terbuka, pengecer dapat menggunakan data transaksi keuangan ini untuk menargetkan iklan, memberikan penawaran individual kepada pelanggan, dan menyesuaikan inisiatif mereka dengan cara yang hemat biaya dan lebih menarik bagi konsumen.

Siap atau tidak?

Tiga perempat bank mengatakan mereka belum siap untuk perbankan terbuka, menurut data terbaru yang diterbitkan oleh Sopra. Perubahan dalam sektor perbankan mendorong bank untuk mengembangkan inovasi mereka dan bermitra dengan agregator data dan pesaing potensial di sektor fintech untuk meningkatkan penawaran mereka.

Cara utama bank membagikan data ini adalah melalui antarmuka pemrograman aplikasi (API), yang memungkinkan pihak ketiga mendapatkan akses ke data dan informasi tertentu. Menurut openbankingtracker, terdapat 182 bank dan penyedia rekening yang menawarkan perbankan terbuka di AS, dengan 36 API bank dan 17 agregator data. Di antara bank yang telah membuat API mereka sendiri adalah Capital One, yang meluncurkan DevExchange pada tahun 2016.

Namun API juga memberi bank kemampuan untuk berkolaborasi dengan fintech dan agregator data luar untuk menyediakan layanan khusus yang terlalu mahal atau rumit untuk ditiru sendiri. Citi, misalnya, memiliki sejumlah kemitraan perbankan terbuka dengan agregator termasuk Mastercard, Amazon, Plaid, dan Intuit.

Sementara itu, Mastercard mengakuisisi platform perbankan terbuka Finicity pada November 2020 sebagai bagian dari upaya awal memasuki pasar yang sedang berkembang. Perusahaan ini menawarkan serangkaian solusi perbankan terbuka — termasuk alat manajemen langganan terbarunya, Langganan Cerdas — yang dapat dimasukkan langsung oleh lembaga keuangan ke dalam aplikasi mereka.

Dan Visa mulai menerapkan “token data” yang baru-baru ini diumumkan, yang akan memungkinkan bisnis meminta persetujuan dari pelanggan untuk mendapatkan penawaran yang dipersonalisasi dan real-time saat mereka berbelanja, menggunakan wawasan yang dihasilkan AI berdasarkan data transaksi. Bank juga akan menerima token untuk menunjukkan di mana data pelanggan telah dibagikan dan menampilkannya di aplikasi seluler mereka, sehingga masyarakat dapat memutuskan apakah mereka ingin terus berbagi data dengan pedagang tersebut atau mencabut akses.

Membuka jalan dengan regulasi

Di AS dan Eropa, regulator sedang menyusun peraturan baru yang akan membuka jalan bagi bank untuk menerapkan perbankan terbuka dan keuangan terbuka. Peraturan dirancang untuk memberikan bank alat untuk mengembangkan penawaran mereka sendiri, dan untuk melindungi nasabah dengan memberi mereka wewenang untuk memutuskan kapan dan kepada siapa data mereka akan dibagikan.

“Saya pikir selama ada manfaat nyata yang didapat dari sebuah organisasi di mana semua pemainnya bekerja sama, saya yakin,” kata Cambounet, seraya menambahkan bahwa kepercayaan dan keyakinan konsumen pada akhirnya akan diperoleh melalui regulasi.

Oktober lalu, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) mengeluarkan Aturan Hak Data Keuangan Pribadi (1033) , yang mewajibkan bank dan perusahaan pembayaran lainnya untuk berbagi data transaksi dan rekening dengan pelanggan dan pihak ketiga yang berwenang. Aturan tersebut juga mengharuskan pihak ketiga menetapkan kewajiban untuk mengakses data konsumen, termasuk perlindungan privasi atas data tersebut, dan memberikan standar dasar untuk akses data.

CFPB mengatakan aturan tersebut akan memberi nasabah kemampuan untuk “putus” dengan bank yang memberikan layanan buruk dan akan melarang perusahaan menyalahgunakan atau memonetisasi data keuangan pribadi yang sensitif.

“Ambisinya adalah untuk melindungi privasi konsumen dan juga menerapkan praktik yang meningkatkan keamanan perbankan terbuka,” kata Ulrike Guigui, direktur pelaksana Deloitte Consulting.

Peraturan tersebut, yang diharapkan mulai berlaku  akhir tahun ini, memberikan waktu enam bulan kepada delapan bank terbesar AS untuk mematuhi peraturan dan mengembangkan peta jalan untuk perbankan terbuka.

“Pesan untuk bank adalah: Bentuklah kelompok kerja, mintalah chief data officer, [chief technology officer] Anda, kepala produk, dan [chief marketing officer] Anda di sana dan katakan, 'Bagaimana kita melakukannya? yang perlu kita selesaikan? Bagaimana kita bisa terorganisir untuk melakukan hal ini guna memastikan bahwa kita siap dan patuh serta dapat mulai memikirkan produk-produk menarik yang dapat kita bangun selain itu?'” kata Guigui.

Uni Eropa telah mengambil langkah maju dalam adopsi perbankan terbuka , bergerak jauh lebih maju dibandingkan AS. Petunjuk Layanan Pembayaran kedua (PSD2) , yang diadopsi pada tahun 2015, menetapkan aturan untuk semua pembayaran ritel di UE untuk transaksi euro dan non-euro, domestik dan lintas batas.

Arahan tersebut mengharuskan bank untuk berbagi data transaksi nasabah dengan bank lain dan non-bank, dengan persetujuan nasabah. Tujuan utama PSD2 adalah untuk meningkatkan persaingan dan inovasi di sektor jasa keuangan dengan menghilangkan monopoli bank atas data nasabah.

Komisi Eropa kini berupaya untuk mengambil tindakan lebih lanjut, mendorong peralihan dari perbankan terbuka ke keuangan terbuka. Juni lalu, Komisi Eropa juga menerbitkan proposal peraturan untuk kerangka Akses Data Keuangan (FIDA) , yang mengharuskan lembaga keuangan untuk berbagi sejumlah besar data pelanggan dengan pihak ketiga yang berwenang.

“PSD, di Eropa, lebih merupakan reaksi dari regulator untuk melindungi individu dan warga negara,” kata Cambounet, dari Sopra. “Secara umum, FIDA lebih proaktif, dan mereka benar-benar memikirkan kasus bisnis apa yang akan dihadapi oleh pengguna akhir. Kami [di Eropa] jauh melampaui pengumpulan data untuk mendapatkan gambaran komprehensif mengenai keuangan Anda.”

Artikel ini awalnya muncul di Quartz .