학자금 대출 상환 방식

우리 중 더 많은 사람들이 그 어느 때보다 대학에 가고 있습니다. 2007년에 미국에서 1,820만 명이 중등 이후 학위 프로그램에 등록했는데, 이는 불과 20년 전보다 30% 증가한 수치입니다[출처: National Center for Education Statistics ]. 수백만 명이 중등 이후 직업 훈련을 받고 있습니다. 전통적인 고등학생 외에도 성인들은 경력을 향상하거나 변경하기 위해 학교로 돌아가고 있습니다. 중등 이후 교육의 인기가 높아지는 한 가지 이유는 2008년과 2018년 사이에 크게 증가할 것으로 예상되는 대학 학위를 필요로 하는 직업의 수가 증가하기 때문일 수 있습니다[출처: 노동 통계국(Bureau of Labor Statistics ).

한편, 교육은 더 저렴해지고 있지 않습니다. 사실, 국립 교육 통계 센터 (NCES)는 비용이 지난 30년 동안 꾸준히 증가했다고 보고합니다. 1980-81 학년도에 풀타임 대학 학부생은 등록금, 수수료, 숙식비, 식사비로 평균 약 $3,100를 지불했습니다. 2007~2008년에는 그 평균이 16,200달러 이상으로 약 5배였습니다. 소비자 물가 지수 인플레이션 계산기에 따르면 1980년의 3,100달러는 2008년의 8,000달러와 같은 구매력을 가졌으며 이는 학부 학위 비용의 절반입니다[출처: 노동 통계국 ].

비용을 어떻게 지불합니까? 연방, 지역 및 기관 보조금과 마찬가지로 학업 및 필요 기반 장학금 이 제공됩니다. 그러나 이러한 "무료 머니 " 옵션은 크기와 양에 제한이 있어 대부분의 사람들이 대학 비용의 일부 또는 전체를 부담해야 합니다.

대학 저축 프로그램은 미리 준비하는 데 도움이 되며, 직장 학습 프로그램은 배우는 동안 돈을 벌 수 있습니다. 하지만 우리 중 많은 사람들에게 학자금 대출이 그 차이를 메웁니다. 실제로 2008년 대학생의 3분의 2가 졸업 시 각각 평균 ​​$23,200의 학자금 대출 을 갚아야 했습니다 [출처: The Project on Student Debt ].

 

내용물

1. 다양한 유형의 대출 상환
2. 통합 및 대출 탕감 프로그램
3. 연기와 인내
4. 좋은 빚인가 나쁜 빚인가?

대학 등록금을 지불할 계획을 세울 때 사용할 수 있는 대출 의 종류는 다양합니다 . 믿거 나 말거나 상환 방법은 대출 유형에 따라 다를 수 있습니다.

학생이든 부모이든, 대학 비용을 충당하기 위해 주택 담보 대출 또는 주택 담보 대출 한도(HELOC)를 받았을 수 있습니다. 상환하는 동안 대부분의 주택 담보 대출은 모기지 처럼 작동 합니다. 주요 관심사는 제 시간에 지불할 수 있는지, 부동산의 시장 가치보다 앞서 있고 압류를 방지할 수 있는지 여부입니다. HELOC가 있는 경우 모기지 대출 기관은 대출 기간이 끝나면 부채 를 전통적인 대출로 옮기는 것과 같은 다른 옵션을 가질 수 있습니다.

귀하는 주식 대출 대신 또는 추가로 무담보 대출을 받을 수 있습니다. 사립 학자금 대출이 있는 경우 대출 서류에서 한도, 이자율 및 상환 조건을 확인하십시오. 연방 학자금 대출이 있는 경우 이자율과 상환 조건은 대출 유형, 대출 날짜 및 선택한 상환 계획에 따라 다릅니다.

Federal Perkins Loans는 최대 10년까지 지불할 수 있도록 하며 해당 금액을 학교에 직접 지불해야 합니다. 또한 Perkins를 사용하면 최소한 하프타임으로 등록하는 동안 비용을 지불할 필요가 없으며 등록이 종료될 때 상환까지 9개월의 유예 기간이 있습니다.

Federal Stafford Loans 및 학부생에 대한 학부모 대출(PLUS)은 대출한 사람에게 상환됩니다. 직접 대출 프로그램을 사용하여 빌린 경우 연방 정부에 직접 빚을 지고 있습니다. 연방 가족 교육 대출(FFEL) 프로그램을 사용하여 대출한 경우 대출을 관리하는 은행이나 대출 기관에 빚이 있습니다. PLUS 대출 상환은 60일 후에 시작되지만 최소 하프타임에 등록되어 있는 동안 Stafford 대출을 상환할 필요가 없습니다. Stafford Loan 상환은 등록이 종료되는 6개월의 유예 기간 후에 시작됩니다.

연방 학자금 대출에 대해 다음 상환 계획 중 하나를 선택할 수 있습니다.

대출금을 조기에 상환할 계획이라면 대출 기관으로부터 처벌을 받지 않도록 하십시오. 많은 경우에, 그렇지 않으면 매달 발생하게 될 이자를 피하기 위해 대출금을 조기에 상환할 수 있습니다. 그러나 일부 대출은 이자의 전부 또는 일부 또는 기타 상환 수수료를 지불해야 할 수도 있습니다.

이자를 빼는 것을 잊지 마십시오!

이것은 모기지 부채가 아니더라도 특정 요건을 충족하는 경우 지불한 대출 이자의 일부 또는 전체를 공제할 수 있습니다. 이 공제는 1997년에 시작되었으며 양식 1040에서 다른 공제를 항목화하지 않아도 사용할 수 있습니다.

10년 이상 학자금 대출 을 상환 하고 있다면 그 기간 동안 인생이 많이 바뀔 가능성이 있습니다. 집이나 차 를 사고 , 결혼 하고, 자녀를 낳거나, 이 모든 것을 조합할 수 있습니다. 상황이 바뀌면 상환 옵션을 자신의 라이프스타일에 더 잘 맞는 대안으로 조정할 수 있습니다.

학자금 대출 통합 을 통해 여러 대출을 하나의 대출로 통합할 수 있습니다. 이것은 당신이 더 낮은 이자율을 이용하는 데 도움이 될 수 있으며, 종종 최소 월 지불금을 낮출 수 있습니다. 연방 대출을 정부의 직접 통합 대출 프로그램이나 연방 가족 교육 대출(FFEL) 프로그램에 따른 기관 대출과 통합할 수 있습니다.

개인 대출을 연방 대출과 통합할 수 없습니다. 그러나 모든 것을 통합하기 위해 사설 통합 대출을 받을 수 있습니다. 주택 담보 대출을 사용하여 결합할 수도 있습니다. 그러나 가능한 한 낮은 이자율을 유지하려면 연방 대출을 별도로 통합해야 합니다. 최고의 이자율과 상환 조건을 찾기 위해 주변을 둘러보세요.

대출을 통합하거나 현재 대출을 새로운 대출로 옮기는 또 다른 이유는 대출 조건을 변경하기 위해서입니다. 더 나은 이자율이나 더 낮은 지불금을 이용하는 것 외에도, 연체 요구 사항이나 지불 누락에 대한 벌금과 같은 상환 옵션을 변경할 수도 있습니다. 다시 말하지만, 최고의 대출 조건을 찾기 위해 주변을 둘러보세요.

통합은 현금 지불액을 낮출 수 있지만 잔액을 지불하는 다른 방법은 어떻습니까? 연방 학자금 대출 프로그램은 대출 유형과 현재 재정 상황에 따라 대출 탕감 옵션을 제공합니다. 예를 들어, 저소득 학교에서 몇 년 동안 풀타임으로 가르치거나 특정 주제 영역의 자료를 다루면 연방 대출의 전부 또는 일부를 취소할 수 있습니다[출처: 미국 교육부 ]. 평화 봉사단 이나 비영리 의료 서비스 그룹 과 같은 공공 서비스 직업에서 일하는 경우에도 대출 면제를 받을 수 있습니다 [출처: 미국 교육부 ]. 서비스에 대한 대가로 유사한 대출 상환 옵션을 찾기 위해 민간 조직과 주 및 지방 정부를 조사하십시오.

학자금 대출 을 상환 할 수 없고 탕감 프로그램이 선택 사항이 아닌 경우 상환을 더 잘 할 수 있을 때까지 상환을 연기할 수 있는 기회가 있을 수 있습니다. 이러한 옵션을 사용하면 신용 등급 에 영향을 미치고 임금 압류와 같은 채무 추심 조치를 받을 수 있는 지불을 놓치고 채무 불이행 상태 가 되는 것을 방지할 수 있습니다.

대학 비용을 충당하기 위한 대부분의 대출 은 학교에 등록하는 동안 최소한 하프 타임으로 일정 유형의 연기 를 허용합니다. 일부 Stafford 대출과 같이 대출 이자가 보조되지 않는 한, 연기 기간 동안 매월 대출 잔액에 추가됩니다. 잔액이 올라가는 것을 방지하기 위해 연기 기간 동안 원금 잔액을 그대로 유지하면서 대출 이자를 지불할 수 있는 지불 계획을 선택할 수 있습니다.

연기 기간이 끝나면 대출 상환을 시작하기 전에 유예 기간을 갖게 됩니다. 개인 대출은 최소 15일의 유예 기간을 가질 수 있지만 연방 대출은 첫 번째 지불 전에 6~9개월을 허용합니다. 학위과정을 마치거나 대학원에 진학하는 등 나중에 재등록하는 경우 대출을 다시 연기할 수 있습니다. 연기 요건은 이전에 등록했을 때와 같을 것이며 이후에도 같은 유예 기간을 갖게 될 것입니다.

일부 대출의 경우 군 복무 중이거나 경제적 어려움을 겪고 있는 동안 유예 자격이 있을 수도 있습니다. 대출 조건을 확인하여 대출이 이러한 유형의 연기에 적합한지 확인하십시오. 또한 대출 조건에 명시되지 않은 추가 연기 옵션이 있는지 대출 기관에 문의하십시오.

연기할 수 없는 경우 해고와 같은 어려운 재정 상황에서 도움을 주기 위해 관용 을 요청할 수 있습니다. 관용을 통해 다시 제자리로 돌아가는 동안 벌금 없이 대출 상환을 연기할 수 있습니다. 인내 기간은 길이가 다양하며 몇 개월에서 3년까지 지속됩니다. 유예를 신청할 때 요청에 상황을 설명해야 할 수 있으며 신청서가 승인될 때까지 지불을 계속해야 합니다. 인내하는 동안 이자가 발생하므로 지불이 재개되면 잔액이 더 커집니다.

금융 전문가들은 다른 부채 와 비교할 때 학자금 대출 에 대한 평가가 다릅니다 .

재무설계사인 Bob Schumann은 학자금 대출 부채가 좋다고 말합니다. Schumann의 추론은 대출 이자를 공제할 수 있고 대출 금리가 낮게 유지되며 부채가 " 평생 동안 더 많은 돈 을 벌 수 있는 길을 열어준다"는 것입니다[출처: Anderson ].

인기 있는 Cheapskate Monthly 뉴스레터의 설립자이자 발행인인 Mary Hunt는 부채가 "탈출 경로가 없는" 담보가 되지 않는다고 주장합니다. Hunt는 차용인에게 교육이 직업으로 이어진다는 보장이 없으며 결과에 관계없이 빚을 갚을 의무가 있음을 상기시킵니다.

부채가 좋든 나쁘든 학자금 대출은 신용에 영향을 미칩니다. 신용등급이 높으면 낮은 금리로 더 많이 빌릴 수 있습니다. 높은 신용 등급 을 유지하려면 학자금 대출을 예정대로 갚고 지불에 문제가 있는 경우 연기 또는 유예 옵션을 찾으십시오.

학자금 대출도 대학 자체에 위험한 사업입니다. 영리 기관에 대한 대출을 불이행하는 학생은 해당 학교를 연방 대출 및 보조금 프로그램에서 제외될 위험에 빠뜨립니다. 2007년에 영리 학교에 상환을 시작한 학생의 21%가 대출을 연체한 반면 4년제 공립학교 학생의 10%만이 대출을 연체했습니다. 수익의 70%가 보조금과 대출에서 나오며, 영리 목적의 학교는 등록한 학생이 졸업생의 채무 불이행으로 인해 재정 지원을 거부당하는 경우 재정적 타격을 입을 수 있습니다[출처: Marketplace ].

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