소액 대출 작동 방식

19세기에 미국에서 출판된 낡은 양장본 소설을 접했다면 잠시 시간을 내어 읽어보십시오. 각 책의 시작과 끝에서 공통 주제가 나올 가능성이 높습니다. 소설의 이야기는 열악한 생활 조건, 아마도 브루클린의 아파트에서 시작될 것입니다. 그러나 이 책은 일반적으로 완전히 다른 설정에서 끝납니다. 소설의 결론에 따라 빈민가의 어수선하고 위협적인 정신적 육체적 환경은 대리석 바닥, 가사도우미, 시가 및 브랜디로 대체될 것입니다.

이 책의 노란 페이지 내에서 변하지 않는 내러티브를 발견할 수 있을 것입니다. 주인공은 근면과 결단력을 통해 비천한 사람에서 부로 성장했습니다. 물론, 그는 아직 젊은 미국을 매우 부유한 나라로 만들기 시작한 자본주의 체제가 제공하는 성공의 틀 안에서 이것을 성취했습니다.

자본주의 의 핵심에는 이른바 기업가 정신이 있습니다. 아이디어를 사업으로 발전시키려는 의지와 능력이 있는 사람은 누구나 성공할 수 있습니다. 자본주의와 자유 시장 하에서 모든 사람은 성공을 위한 동일한 기회를 제공받았습니다. 그렇긴 하지만, 이 대목은 대체로 이론적인 것입니다. 일부 기업가는 단순히 대출 기관이 위험을 피하기 위해 의존하는 기준을 충족하지 않습니다. 대부분의 은행가결국 그들은 자본가이기도 하며 대출 기관이 이익을 보장하는 가장 좋은 방법은 대출을 상환할 가능성이 가장 높은 사람에게 대출하는 것입니다. 그것은 자본주의 시스템에 대한 경고(일부는 결함이라고 말할 수 있음)입니다. 부 또는 자급자족의 문은 특정 기준을 충족하는 사람들에게만 열려 있습니다. 불행히도 가난한 사람들은 일반적으로 이러한 기준을 충족하지 못합니다.

소액 대출로 알려진 이 악순환에 맞서기 위해 또 다른 유형의 대출이 등장했습니다 . 자본주의 경제에서 볼 수 있는 전통적인 대출 관행과 비교할 때, 소액 대출은 그들이 만드는 대출에서 무의식적으로 위험합니다. 그들은 빈곤층, 담보가 없는 사람들, 경력 변경자 및 직업 경험이 없는 사람들에게 돈을 대출합니다. 일부 사람들에게 소액 대출의 개념은 실제로 작동하지 않는 고귀한 아이디어이거나 결국 개발되고 세계화된 세계로 이어질 혁신에 불과합니다. 누구 말이 맞아?

내용물

1. 소액 대출 관행의 정신과 기술
2. 소액 대출의 너트와 볼트
3. 소액 대출이 도움이 되는 방법
4. 소액 대출이 작동하지 않는 방법

소액 대출이라는 단어는 개념이 매우 작은 대출과 관련된 것처럼 들립니다. 실제로 이것은 대부분의 소액 대출이 발생하는 개발 도상국의 경우입니다. 대출을 소액 대출로 만드는 것은 달러 금액이 아닙니다. 차용인이 충족해야 하는 기준입니다.

소액 대출은 전통적으로 가난한 사람들, 여성, 담보가 없는 사람들, 새로운 분야에 발을 들이고 있는 기업가와 같이 전통적으로 대규모 대출자들이 간과하는 사람들에게 제공됩니다. 소액 대출의 개척자이자 소액 대출 기관인 그라민 은행(Grameen Bank)의 설립자인 방글라데시 경제학자 무하마드 유누스(Muhammad Yunus)는 “은행이 부자에게 대출을 해준다면 나는 가난한 사람에게 대출을 해주고, 은행이 남성에게 대출을 해준다면 나는 여성에게 대출을 해준다. 대출은 담보가 없었습니다." [출처: Lovgren ]. 그라민은행의 대출은 문맹자와 은행이 없는 오지와 빈곤에 시달리는 농촌 지역의 사람들에게도 갔다. 2006년에는 그 공로로 노벨 평화상을 수상 했습니다.

유누스는 전통적인 은행이 거부하는 사람들에게 돈을 빌려준다는 아이디어를 처음 내놓은 사람이 아닙니다. 소액 대출은 대출 상어로부터 차용하는 것과 매우 유사합니다. 보다 전통적인 채널의 대출에 적합하지 않은 것으로 간주되는 차용인에게 서비스를 제공합니다. 사실, 소액 대출은 주로 소액 대출과 관련된 폭력의 위협이 없고 이자율이 훨씬 낮기 때문에 일부 국가 에서 대출 상어 로부터 비즈니스를 찬탈하고 있습니다. 전 세계적으로 이루어지는 소액 대출의 평균 이자율은 31%입니다[출처: Epstein and Smith ].

그라민 은행과 같은 소액 대출 기관은 잘못된 차용인의 다리를 부러뜨리겠다고 위협하기보다는 대출 상환을 보장하기 위해 사회적 압력에 의존합니다. 많은 전통 사회는 빌린 것을 갚는 것과 관련된 엄격한 사회 규범을 유지합니다. 다시 말해서, 갚지 못하면 차용인 가족의 명예가 위태로워지는 것입니다. 그라민 은행은 또한 이질적인 차용인을 그룹으로 묶습니다. 특정 그룹의 모든 차용인이 대출금을 지불할 때만 추가 신용 한도가 열립니다.

소액 대출 기관은 또한 "자전거를 탄 은행가"라고 부르는 사람을 고용합니다. 이들은 대금을 수금하기 위해 차용인을 매주 방문하는 수금 대리인입니다. 이 징수 방법은 차용인에게 편리하기 때문에 개발 도상국의 기업가에게 대출을 상환하는 데 도움이 됩니다. 대출 기관에서 일하는 이웃의 개인적인 방문으로 인한 사회적 압력도 상환 가능성을 높입니다.

우리는 소액 대출이 실제로 어떻게 보이는지 보았습니다. 기업가는 소액 대출(일반적으로 $100~$1,500)을 신청하고 원금에 약 31%의 이자 를 포함 하여 매주 상환합니다 . 일반적으로 일반적인 대출의 구조를 따릅니다.

대출 거래의 반대편(종종 세계 반대편)에서 발생하는 일은 기존 모델과 약간 다릅니다. 우선 대출은 대출 기관이 아닌 개인이 하는 경우가 많습니다.

Two models for issuing microloans have emerged in the 21st century: for-profit and non-profit. While some large investment firms have created mutual funds devoted to investment in microlending, microlending is increasingly carried out online through individual lenders. Microlending Web sites serve as aggregators where potential lenders can evaluate the needs and validity of the business plans of potential microloan recipients.

We'll look at Kiva.com as a model for the non-profit microlending Web site. Kiva allows loan applicants from countries like Nicaragua, Lebanon, Tajikistan and Mali to submit profiles of themselves and their businesses. Applicants post the amount needed for their loans in U.S. dollars and include what the money will be spent on -- things like agricultural supplies or purchasing wholesale items for resale. Users on Kiva may contribute as little as $25 to an applicant's requested loan amount. Users contribute until the loan is 100 percent funded.

At this point, the loan will either be issued to the loan applicant or a lending group associated with the site will be reimbursed for the loan it's already issued to the applicant. Microlending Web sites typically use third-party lenders (often local community banks) to actually issue the money to the recipient.

The reasons why a person wants to contribute to a loan will lead him or her to either a for-profit or a nonprofit site. Nonprofit sites like Kiva are populated by people who see microlending as a socially responsible cause; their loans will be repaid, but without interest. Other, for-profit sites have become popular as a way to actually make money; in other words, these companies see microlending as an investment.

Microplace.com is emblematic of for-profit microlending Web sites. It follows virtually the same model as Kiva, but it offers individual lenders a bonus for their good deeds: a return on their investment. As one investment writer put it, Microplace offers a fairly high rate of return compared to certificates of deposit (CD) -- as high as 5 percent in some cases. What's more, a 97 percent repayment rate shows that microlending can be a fairly safe investment as well.

The concept behind microlending is a simple one: A $25 dollar loan in the U.S. translates into much more when exchanged for the local currency of a developing nation. On August 10, 2009, 25 U.S. dollars could be exchanged for 73.4 Peruvian soles [source: XE]. You can see how a loan of 1,000 U.S. dollars -- aggregated from a number of individual investors on a microlending Web site -- can really help an entrepreneur start or nurture a small business.

The spirit of capitalism pervades the concept of microlending. With their loans, entrepreneurs can purchase the items they need to support their businesses until they're self-sufficient. Since microlending has taken off around the globe, it's helped make capitalism the standard economic system of an increasingly globalized world.

Some democratic theorists believe that free market capitalism in a globalized world economy reduces the chance that international conflicts will become wars. Once countries become interdependent, trade between nations becomes too valuable to risk by going to war [source: Bandow]. Under this theory, microlending helps prevent conflict by funding budding capitalist enterprises. Microlending contributes from the ground up; it's the opposite of trickle-down economic theory . This is one reason the Nobel Committee awarded Muhammad Yunus the Peace Prize in 2006. "Lasting peace cannot be achieved unless large population groups find ways in which to break out of poverty," the Committee stated of its decision [source: Lovgren].

소액 대출은 선진국에서도 그 가치가 입증되었습니다. 미국에서 소액 대출은 2008년 시작된 경제 위기 동안 중요한 도구가 되었습니다. SBA(중소기업청)의 기치 아래 미국 정부는 2009년 소액 대출 프로그램 자금을 5천만 달러로 늘렸습니다. 2008년에 3천만 달러[출처: Olson ]. 이러한 대출은 전통적인 은행 이 대출을 줄이고 신청자에 대한 기준을 높인 경기 침체 동안 기업을 계속 운영하는 데 있어 미국 소기업 소유주에게 중요한 도움이 되었습니다 .

그것이 진정으로 고귀한 대의이고 많은 사람들이 빈곤에서 벗어나도록 도왔지만, 소액 대출에는 비판자와 부패자가 있습니다.

1990년대 후반부터 소액 대출이 개발도상국의 빈곤을 종식시키는 데 도움이 될 수 있다는 개념을 거부하는 많은 연구가 등장했습니다. 일부의 경우 배심원단은 여전히 ​​소액 대출의 진실성에 대해 의문을 제기하고 있습니다. "우리는 증거가 매우 부족합니다."라고 Yale의 한 경제학자[출처: Epstein and Smith ]는 말합니다.

그것이 효과가 있든 없든, 소액 대출은 부채를 더 많이 돕도록 설립된 바로 빈곤층 사람들을 부주의하게 내몰았습니다. 빈곤 퇴치를 위해 설립된 그라민 은행 및 기타 소액 대출 기관의 성공은 일반적으로 인구에서 크게 간과되어 온 부분인 가난한 사람들에 대한 빛을 비춰줍니다. 소액 대출은 평균 97%의 상환율로 가난한 사람들이 대출 상환을 신뢰할 수 있음을 증명하는 전통적인 대출 기관에 대한 일종의 리트머스 테스트 역할을 했습니다. 어떤 경우에는 조건에 관계없이 상환이 이루어지며 일부 은행은 가난한 차용인을 착취하기 시작했습니다.

2007년에 발표된 한 쌍의 BusinessWeek 기사는 특히 가난한 사람들에게 대출을 제공하기 위해 등장한 두 개의 멕시코 은행인 Banco Compartamos와 Banco Azteca를 폭로했습니다. 소액 대출 기관이 개척한 동일한 모델을 사용하여 회수를 위한 "자전거를 탄 은행가"와 상환을 장려하는 기술로 사회적 압력을 사용하여 이 은행은 빈곤층에게 소액을 대출하여 돈을 벌고 있습니다. 그러나 소액 대출 기관과 달리 이러한 은행은 가난한 사람들을 부채 로 몰아가는 경우가 많습니다 .

이는 가난한 사람들을 착취하는 은행들이 부과하는 높은 이율 때문입니다. 연이율(APR)은 종종 100% 이상에 도달하는데, 이는 차용인이 대출 기간 동안 원래 대출 금액의 두 배를 지불해야 함을 의미합니다[출처: Epstein and Smith ]. 이러한 대출은 전통 사회에서 이루어지기 때문에 상환율은 빈곤 완화를 위해 설립된 대출 기관을 통한 소액 대출만큼 높습니다. 차용인은 조건에 관계없이 대출을 상환하는 경향이 있습니다. 많은 경우 차용인에게 공개할 필요가 없습니다.

소액 대출 정신의 부패는 특별히 멕시코의 문제가 아닙니다. Citigroup, HSBC Holdings 및 Zurich Financial Services와 같이 선진국에 확고하게 자리 잡은 회사들은 가난한 사람들에게 대출하는 고수익 멕시코 은행의 지분을 매입했습니다.

이 높은 투자 수익률은 대출에서 이익을 얻으려는 소액 대출 기관에 확실히 좋습니다. 소액 대출을 사회적으로 책임 있는 투자 수단으로 보는 사람들은 이러한 대출이 수령인에게 무엇을 의미하는지 조사하는 것이 현명할 것입니다.

관련 기사

더 많은 링크